Современное состояние и проблемы финансовой грамотности населения в Российской Федерации

В последние 10 лет в Российской Федерации возрастающее внимание уделяется вопросам повышения уровня финансовой грамотности и, как следствие, качества жизни населения, который рассматривается в качестве важнейшего фактора экономического развития страны и финансового потенциала домашних хозяйств.

Необходимость повышения уровня финансовой грамотности населения неоднократно подчёркивалась в документах Правительства Российской Федерации. В Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года отмечается, что стимулирование населения к сбережению денежных средств, в том числе посредством развития финансовой грамотности, должно быть одним из основных направлений формирования инвестиционного ресурса. Стратегия развития финансового рынка Российской Федерации на период до 2020 года рассматривает повышение финансовой грамотности как один из стратегических факторов обеспечения конкурентоспособности российского финансового рынка.

Российская Федерация в 2006 году в рамках председательства в «Группе восьми» выступила инициатором включения вопроса финансового образования и целенаправленной работы с населением для повышения финансовой грамотности в повестку дня международных встреч. Это предложение было поддержано, т.к. актуальность этой работы стала очевидной в условиях мирового финансового кризиса 2008-2009 годов.

В 2011 году Правительством Российской Федерации было принято важное решение о реализации совместно с Международным банком реконструкции и развития Проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации». Исполнителем является Министерство финансов Российской Федерации. В рамках реализации Проекта проводится регулярный мониторинг уровня финансовой грамотности и защиты прав потребителей финансовых услуг. А также разрабатываются и реализуются образовательные программы по повышению финансовой грамотности, в том числе, учебно-методические комплекты для различных целевых и возрастных группы учащихся образовательных организаций. Совершенствуются институциональные основы защиты прав потребителей финансовых услуг, а также осуществляется поддержка на конкурсной основе широкого круга инициатив «снизу», направленных на повышение финансовой грамотности и информирование граждан о возможностях защиты прав потребителей финансовых услуг. К реализации Проекта привлечены федеральные органы исполнительной власти, органы исполнительной власти субъектов Российской Федерации, общественные объединения потребителей, представители экспертного и образовательного сообществ. В Проекте на постоянной основе принимают активное участие 9 пилотных регионов Российской Федерации, а также все более возрастает участие других регионов (83 субъекта Российской Федерации в 2016 году) во Всероссийских неделях финансовой грамотности для детей и молодежи и неделях сбережений, проводимых в рамках Проекта.

С 2012 года Банк России ведет системную работу, в том числе в рамках реализации Основных направлений развития финансовых рынков на период 2016-2018 гг., по выработке и реализации образовательных моделей повышения уровня финансовой грамотности населения, обобщению лучших частных и общественных инициатив в сфере финансового образования, доработке линеек учебников для образовательных организаций и созданию учебных пособий по основам финансовой грамотности. Совместно с Минобрнауки России проводится доработка примерных образовательных программ, запущены программы повышения квалификации преподавателей образовательных организаций и подготовки тьюторов по финансовому просвещению. Значительное внимание уделяется повышению уровня финансовой грамотности и предпринимательской грамотности субъектов МСП с акцентом на выявление рисков при использовании различных финансовых услуг и инструментов, реализуются соответствующие обучающие программы. Также Банком России ведется разработка методологии оценки уровня финансовой грамотности населения в целях проведения дальнейшего мониторинга в рамках реализации настоящей Стратегии.

Наряду с Минфином России и Банком России, а также Роспотребнадзором, Минобрнауки России и другими федеральными органами исполнительной власти, органами исполнительной власти субъектов Российской Федерации и органами местного самоуправления, активное участие в мероприятиях по повышению уровня финансовой грамотности населения принимают институты финансового рынка, другие заинтересованные стороны.

Тем не менее, уровень финансовой грамотности и в целом финансовой культуры в Российской Федерации остается пока еще достаточно низким и требует долговременной систематической и скоординированной работы всех заинтересованных сторон. Навыки личного финансового планирования и формирования финансовых резервов на случай непредвиденных обстоятельств по-прежнему отсутствуют у большинства российских домохозяйств. Только в каждом четвертом домохозяйстве ведется письменный учет доходов и расходов[1]. Лишь треть россиян[2] стараются финансово обеспечить свою пенсию и обращают внимание на доходность и гарантию сохранности сбережений при выборе инструментов накоплений.

Еще одной особенностью финансовой культуры россиян является низкий уровень финансовой дисциплины и ответственности за риски, связанные с самостоятельным выбором и пользованием различными финансовыми услугами и использованием финансовых инструментов. Более 20%[3] трудоспособного населения Российской Федерации полагают, что небольшая задержка во внесении платежей по кредиту не страшна. При этом, по мнению 37%[4] потребителей, возвращать взятый в банке кредит не обязательно, если этому препятствуют непредвиденные обстоятельства (потеря работы, болезнь, развод, переезд). Высокую озабоченность вызывает и тот факт, что, по результатам социологических исследований, каждый пятый респондент, имеющий кредит (22%), указал, что выплаты по кредиту занимают более 30% доходов, а 68% из них отметили, что отдают более 50% своих доходов[5].

Одновременно, повышается актуальность вопросов, связанных с информированностью граждан о правах потребителей финансовых услуги способах их защиты, в связи с тем, что на финансовом рынке отсутствует постоянная практика информирования населения и финансового консультирования клиентов с целью разъяснения рисков, сопутствующих конкретному финансовому продукту. Кроме того, некоторые финансовые организации по-прежнему не раскрывают полностью информацию о составе платежей, включенных в расчет полной стоимости кредита, имеют непропорционально высокие штрафы за просрочки, навязывают страхование в качестве дополнительной услуги при оформлении кредита, тем самым снижая доверие населения к деятельности участников финансового рынка и снижая возможности потребителей по осознанному и ответственному принятию собственных финансовых решений. Банк России начал работу в данном направлении посредством формирования соответствующих требований к базовым стандартам саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка (далее - СРО) по защите прав получателей финансовых услуг.

В то же время только 12% россиян могут правильно назвать организации, которые занимаются защитой прав потребителей на финансовом рынке. 38% граждан отмечают, что существуют много финансовых услуг, в которых трудно разобраться.

Низкий уровень финансовой грамотности негативно влияет на личное благосостояние и финансовый потенциал домашних хозяйств, ухудшает ресурсную базу финансовых организаций, препятствует развитию финансового рынка, затормаживает инвестиционные процессы в экономике и приводит к ухудшению социально-экономического положения страны. Проведенные исследования и анализ мнений экспертного сообщества показывают, что российскому потребителю финансовых услуг присущи установки финансового поведения, связанные с возложением ответственности за личные финансовые решения и принимаемые финансовые риски на государство (патернализм), пассивное отношение населения к контролю за личными финансами, низкий уровень финансовой дисциплины.

Данные установки являются преимущественно следствием двух групп проблем:

Первая группа проблем связана с фрагментарным характером преподавания основ финансовой грамотности в образовательных организациях, недостатком понятных и доступных учебных программ и образовательных материалов для всех слоев населения (в первую очередь для школьников и студентов), недостатком квалифицированных преподавателей основ финансовой грамотности. Это влечет за собой недостаток или отсутствие навыков и компетенций, необходимых для эффективного управления личными финансами, осуществления осознанного выбора финансовых услуг, взаимодействия с финансовыми организациями, органами и организациями, которые занимаются защитой прав потребителей финансовых услуг.

Вторая группа проблемсвязана с:

-отсутствием механизма взаимодействия государства и общества, обеспечивающего повышение финансовой грамотности населения и развитие финансового образования граждан;

- несовершенством законодательного и нормативного обеспечения;

- отсутствием четкого распределения полномочий и ответственности за принятие финансовых решений, как на уровне индивида, так и на уровне участников финансового рынка;

- низкой информированностью о защите прав потребителейи пенсионных прав граждан;

-недостаточным уровнем ресурсного (финансового, квалификационно-кадрового, информационно-технологического) обеспечения необходимых программ и мероприятий.

Таким образом, разработка и утверждение Стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации является актуальной и необходимой мерой для стимулирования экономически рационального поведения населения и как следствие повышения его благосостояния и качества жизни граждан, в том числе за счет использования финансовых продуктов и услуг надлежащего качества. Конструктивное использование достижений лучшей отечественной и зарубежной практики, в том числе результатов, достигнутых в ходе предыдущей деятельности Минфина России и Банка России, в сочетании с привлечением на системной основе всех заинтересованных сторон к ее реализации должно создать реальные возможности для повышения уровня финансовой грамотности населения в Российской Федерации. Реализация Стратегии позволит потребителям финансовых услуг получить необходимые знания, повысить доверие к финансовой системе, снизить свои финансовые риски и улучшить уровень благосостояния.

Основные положения

Цель и задачи Стратегии

Исходя из существующих в настоящее время российских проблем и мировых тенденций в области финансовой грамотности населения, финансового образования и информированности населения в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг,

Целью Стратегии является создание основ для формирования финансово грамотного поведения населения, как необходимого условия повышения уровня и качества жизни граждан, в том числе за счет использования финансовых продуктов и услуг надлежащего качества.

При этом под финансово грамотным поведением понимается сочетание финансовых знаний, установок, норм и практических навыков, необходимых для принятия ответственных решений на финансовом рынке.

Финансово грамотный гражданин должен как минимум:

· следить за состоянием личных финансов,

· планировать свои доходы и расходы;

· формировать долгосрочные сбережения и финансовую «подушку безопасности» для непредвиденных обстоятельств;

· знать, как искать и использовать необходимую финансовую информацию;

· рационально выбирать финансовые услуги;

· «жить по средствам», избегая несоразмерных доходам долгов и неплатежей по ним;

· знать и уметь отстаивать свои законные права как потребителя финансовых услуг;

· способен распознавать признаки финансового мошенничества;

· знать о рисках на рынке финансовых услуг;

· вести финансовую подготовку к жизни на пенсии.

Важной составляющей финансово грамотного поведения является способность гражданина осуществлять долгосрочное планирование личных финансов (финансов домохозяйства) на всех этапах жизненного цикла.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие взаимосвязанные задачи Стратегии:

Задача №1:Повышение охвата и качества финансового образования и информированности населения, а также обеспечение необходимой институциональной базы и методических ресурсов образовательного сообщества с учетом развития современных финансовых технологий;

Задача №2:Разработка механизмов взаимодействия государства и общества, обеспечивающих повышение финансовой грамотности населения и информированности в данной области, в том числе в части защиты прав потребителей финансовых услуг, пенсионного обеспечения и социально ответственного поведения участников финансового рынка.