Не ходи туда, где тебя не ждут

В 1996 году моя образовательная игра "Денежный поток" была представлена группе преподавателей одного видного университета для получения от них обратной связи. На это они сказали следующее: "Мы не играем в игры на занятиях и не заинтересованы в обучении молодых людей обращению с деньгами. У них есть более важные предметы для изучения".

В бизнесе есть правило: "Не ходи туда, где тебя не ждут". Другими словами, легче делать деньги там, где тебе и твоим продуктам рады.

Радует то, что все больше и больше учебных заведений используют наши игры в качестве учебных средств. Но еще больше радует то, что людям нравится наша продукция. Наши игры покупают многие частные лица, которые хотят повысить свой образовательный уровень в области бизнеса и финансов.

Мы поняли, что прошли полный цикл, когда в январе 2000 года Американская высшая школа международного менеджмента при университете Тандерберд включила книги "Богатый папа, бедный папа", "Квадрант денежного потока" и игры "Денежный поток" в свой учебный курс по предпринимательству. Этот весьма престижный университет пользуется международным признанием благодаря своим образовательным программам.

Возвращаясь к плану

Я вижу, какая большая потребность существует в обучении управлению деньгами, бизнесу и инвестированию — предметам, которым не учат в школе. Думаю, в ближайшие несколько лет произойдет крупный обвал фондового рынка, и печальная реальность будет заключаться в том, что у многих людей будет недостаточно денег для того, чтобы уйти на пенсию и обеспечить свою старость. Я подозреваю, что примерно лет через десять появится острая нужда в качественном финансовом образовании. Недавно федеральное правительство сообщило американскому народу, что люди не должны рассчитывать только на программы социального страхования и медицинской помощи, когда уйдут на пенсию. К несчастью, для миллионов людей эта весть пришла слишком поздно: школьная система не научила их управлять своими деньгами. Шэрон, Ким и я намерены предоставить такое образование — как при помощи наших нынешних продуктов, так и через Интернет, — по значительно более низким ценам, чем предлагает существующая образовательная система.

Когда у нас будут готовы образовательные программы для распространения через Интернет, мы станем технологической и Интернет-компанией, а не только издательской фирмой, как сегодня. Когда мы сможем поставлять нашу продукцию таким эфемерным путем, стоимость и коэффициенты нашей компании вырастут, поскольку мы сможем поставлять на международный рынок лучшие продукты, более удобным способом и за значительно меньшие деньги. Другими словами, мы сможем делать больше и больше, затрачивая все меньше и меньше, что является ключом к тому, чтобы стать очень, очень богатыми.

Так стану я когда-нибудь миллиардером или нет? Не знаю. Я продолжаю идти к этой цели. Если я сделаю это, то как? Этого я тоже не знаю. Это еще надо осмыслить. Но следующее я знаю наверняка: долгие годы я сетовал и жаловался, что школа не научила меня ничему относительно денег, бизнеса или того, как стать богатым. Я часто возмущался, почему они учат не предметам, которые я смогу применять, когда выйду из школы, а тем, которые мне однозначно не понадобятся. Но однажды кто-то сказал мне: "Перестань жаловаться и начинай что-нибудь делать". И сегодня я делаю. Я подумал: раз я недоволен тем, что меня мало учили делать деньги, создавать бизнес и обогащаться, то и другие люди, по-видимому, разделяют мое недовольство.

В заключение замечу, что Ким, Шэрон и я не хотим конкурировать со школьной системой. Наше нынешнее начальное и среднее образование рассчитано на то, чтобы готовить людей быть наемными работниками или профессионалами. Мы можем продавать нашу эфемерную продукцию тем, кто нуждается в том, что мы предлагаем, — образование для тех, кто хочет стать предпринимателями и владеть собственным бизнесом или инвестировать в бизнес, вместо того чтобы работать на кого-то. Это тот рынок, на который мы нацелены, и именно в Интернет, а не в архаичной образовательной системе мы видим идеальную систему, чтобы дойти до него. Это и есть наша цель, и только время покажет, сможем ли мы ее достичь.

Если вы хотите быть финансово независимым, мультимиллионером, а может быть, даже следующим миллиардером, мы хотим быть вашей финансово-образовательной компанией.

Глава 41

ПОЧЕМУ БОГАТЫЕ РАЗОРЯЮТСЯ?

Я часто слышу, как люди говорят: "Когда я сделаю много денег, моим финансовым проблемам придет конец". На самом же деле это будет начало новых финансовых проблем. Одна из причин, почему так много людей, разбогатев, внезапно разоряются, кроется в том, что они используют свои старые финансовые привычки для решения новых финансовых проблем.

В 1977 году я начал свой первый большой бизнес — производство кошельков на "липучках". Как я уже говорил в предыдущей главе, созданный актив был больше, чем создавшие его люди. Через несколько лет я создал еще один актив, который быстро рос, но вновь он стал больше, чем создавшие его люди И вновь я лишился актива. Только на третьем бизнесе я научился тому, к постижению чего вел меня мой богатый папа.

Мой бедный папа был в шоке от моих финансовых взлетов и падений. Он был любящим отцом, но ему было больно видеть меня то на вершине всех благ, то, через мгновение на самом дне. А богатый папа был только рад за меня После двух моих больших свершений и крушений он сказал: "Большинство миллионеров теряют три компании, прежде чем становятся победителями. Ты потерял только две. Средний человек вообще никогда не терял бизнес, и именно поэтому 10% людей контролируют 90% всех денег".

После моих рассказов о приобретении и потере миллионов мне часто задают важный вопрос: "Почему богатые разоряются?" Я предлагаю несколько возможных вариантов ответа — все на основе личного опыта.

Причина № 1. Люди, которые выросли без денег, не имеют представления, как обращаться с их большим количеством. Как уже отмечалось, слишком много денег — такая же большая проблема, как и их недостаток. Если человек не научен обращаться с большими суммами денег или не имеет соответствующих финансовых консультантов, велика вероятность того, что он либо спрячет свои деньги в банк, либо просто потеряет их. Как говорил мой богатый папа, "деньги не делают тебя богатым. В действительности, деньги обладают способностью делать тебя как богатым, так и бедным. Ежедневно миллиарды людей подтверждают этот факт. У большинства есть какие-то деньги, но они тратят их на то, чтобы стать еще беднее или залезть еще глубже в долги. Вот почему в самой экономически сильной стране всех времен сегодня так часты случаи банкротства. Проблема опять коренится в том, что люди получают деньги, а затем покупают пассивы, которые они принимают за активы. Я уверен, что через несколько лет многие из сегодняшних молодых или внезапно разбогатевших миллионеров столкнутся с финансовыми трудностями в силу отсутствия у них навыков управления деньгами.

Причина № 2. Когда на людей обрушиваются деньги, эмоциональная эйфория подобна наркотику, который вызывает ощущение душевного подъема. Богатый папа говорил: "Когда люди «пьянеют» от денег, они кажутся себе более интеллектуальными, тогда как в действительности они глупеют. Им кажется, что они владеют миром, и они тут же выходят и начинают тратить деньги, как будто каждый из них обладает несметными богатствами".

Мой налоговый стратег и бухгалтер Диана Кеннеди однажды сказала: "Я была консультантом у многих богатых мужчин. Перед тем как разориться, заработав кучу денег, они, как правило, делают три вещи. Во-первых, они покупают большой самолет или яхту. Во-вторых, они отправляются на сафари. И, в-третьих, они разводятся со своей женой и женятся на женщине, значительно моложе себя. Видя это, я начинаю готовиться к катастрофе". И вновь, так же как и при наличии причины № 1, они покупают пассивы и "разводятся" с активом, который затем становится пассивом, а потом "женятся" на новом пассиве. Теперь у них два или более пассива.

Причина № 3. Когда у вас появляются деньги, некоторые друзья и родственники вдруг становятся ближе. Многим бывает очень трудно сказать "нет" людям, которые им дороги, когда те просят взаймы денег. Со мной этого не случалось, но я видел, как многие семьи и дружеские связи рушатся после того, как человек внезапно становится богатым. Как говорил богатый папа, "для богатого человека очень важно научиться говорить «нет» себе и тому, кого любишь". Люди, на которых обрушиваются деньги и которые начинают покупать яхты и большие дома, не могут сказать "нет" себе, не говоря уже о членах своей семьи. Это кончается тем, что они еще глубже залезают в долги, лишь потому, что у них внезапно завелись деньги.

Но не только люди хотят занять у вас деньги. Банки стремятся ссудить вам побольше денег. Поэтому люди и говорят: "Банки дают деньги тогда, когда они вам не нужны". Когда дела начинают идти плохо, вам не только трудно вернуть долги друзей и родственников, но и банкам трудно вернуть ваши долги.

Причина № 4. Человек с деньгами внезапно становится "инвестором" с деньгами, но без образования и опыта. И вновь мы возвращаемся к высказыванию богатого папы, что когда люди вдруг становятся богатыми, они думают, что их финансовый "коэффициент умственных способностей" тоже вырос, тогда как на самом деле он упал. Когда у человека заводятся деньги, ему вдруг начинают звонить биржевые, инвестиционные брокеры, брокеры по недвижимости. У богатого папы была шутка насчет брокеров: "Брокер происходит от слова «разорять»"[28]. Приношу свои извинения брокерам, если обидел их, но, насколько я помню, эту шутку рассказал богатому папе именно его биржевой брокер.

Я помню друга нашей семьи, который получил наследство в 350 тысяч долларов. Менее чем за 6 месяцев он потерял все эти деньги на фондовом рынке, вернее, не потерял, а отдал брокеру, который начал "сбивать масло" из денег новоявленного богача, возомнившего, что деньги сделали его умнее. Для тех, кто не знает: "сбивать масло" — это когда брокер регулярно советует клиенту покупать и продавать, получая комиссионные с каждой покупки и продажи. Эта практика осуждается, а брокерские фирмы — если узнают об этом — наказывают своих брокеров большими штрафами... И все же такое случается.

Как говорилось в начале книги, если человек удовлетворяет требованиям аккредитованного инвестора, то есть имеет деньги, еще не означает, что он понимает что-то в инвестировании.

На сегодняшнем "разгоряченном" фондовом рынке многие компании инвестируют не менее глупо, чем отдельные люди. Когда на рынке столько денег, многие компании лихорадочно пытаются покупать другие компании, которые, как они надеются, являются активами. Специалисты называют это слиянием и поглощением. Проблема в том, что многие из этих поглощаемых компаний могут стать пассивами. Часто это приводит к тому, что большая компания, купившая маленькую, терпит финансовое бедствие.

Причина № 5. Возрастает страх все потерять. Человек, у которого отношение к деньгам, как у бедняка, — это тот, кто прожил всю свою жизнь в страхе перед бедностью. И когда на него внезапно обрушивается богатство, страх перед бедностью не уменьшается, а, наоборот, возрастает. Один мой друг, психолог, работающий с профессиональными однодневными трейдерами, говорит: "Чего боишься, то и получаешь". Поэтому так много профессиональных инвесторов имеют в своей команде психолога; по крайней мере, я имею его именно в силу этих причин. У меня тоже иногда возникает страх, как и у любого человека. Как я уже говорил, потерять деньги можно многими путями, не обязательно на рынке инвестиций.

Причина № 6 Часто люди не понимают разницы между хорошими и плохими расходами. Мне часто звонят мои бухгалтеры и налоговые стратеги и говорят: "Вам надо купить еще недвижимость". Другими словами, это значит, что у меня проблема с избытком денег и мне надо больше инвестировать во что-то типа недвижимости, потому что мой пенсионный план уже не в состоянии поглотить больше денег. Одна из причин, почему богатые становятся еще богаче, заключается в том, что они покупают больше инвестиций, пользуясь преимуществами налогового законодательства. В сущности, это означает следующее: деньги, которые иначе ушли бы на налоги, используются для покупки дополнительных активов, что обеспечивает освобождение доходов от налогов, уменьшая их вполне законным путем.

Тетраэдр, рисунок которого приводился выше, является для меня самой важной диаграммой создания богатства, а также его удержания и приумножения. Когда я показываю эту диаграмму людям, они часто спрашивают, почему расходы являются частью этой структуры. Причина в том, что именно наши расходы делают нас богаче или беднее, независимо от того, сколько денег мы делаем. Мой богатый папа часто говорил: "Если хочешь узнать, будет ли человек богатеть в будущем, просто взгляни на колонку расходов в его финансовом отчете". Богатый папа придавал расходам очень большое значение. Он часто говорил: "Есть расходы, которые делают тебя богаче, а есть расходы, которые делают тебя беднее. Умный владелец бизнеса или инвестор знает, какие расходы ему нужны, и управляет ими".

"Основная причина того, почему я создаю активы, заключается в том, что я могу увеличивать свои хорошие расходы, — сказал однажды богатый папа. — Средний человек имеет, по большей части, плохие расходы". Разница между хорошими и плохими расходами была одной из главных причин, по которым богатый папа создавал активы. Он делал это потому, что создаваемые им активы могли покупать другие активы. Помните слова богатого папы о только что приобретенном им очень дорогом участке земли: "Я тоже не могу позволить себе эту землю. Но мой бизнес может"?

Если вы будете знать налоговые законы, доступные в квадранте Б, то поймете, что одна из причин, почему богатые становятся еще богаче, заключается в том, что налоговые законы позволяют квадранту Б в большей степени, чем другим квадрантам, тратить "доналоговые" доллары на построение, создание или покупку других активов. Налоговое законодательство, по сути, заставляет вас покупать больше инвестиций до уплаты налогов, почему, собственно, я и получаю эти звонки с советами купить еще недвижимость или еще одну компанию. Напротив, квадрант Р чаще всего вынужден использовать "посленалоговые" доллары, чтобы строить, создавать или покупать другие активы.

Что делать с избытком денег

"Если хочешь быть богатым, у тебя должен быть план того, как сделать много денег, и план того, что потом делать с этими деньгами. Если прежде, чем ты сделаешь деньги, у тебя не будет плана, что с ними делать, то ты, скорее всего, потеряешь их быстрее, чем ты их сделал". Одной из причин, почему богатый папа заставил меня изучать инвестирование в недвижимость, была научить меня делать это прежде, чем у меня появится много денег. Сегодня, когда мне звонит мой бухгалтер и говорит: "У вас избыток денег. Вам надо больше инвестировать", я уже знаю, куда помещать деньги, какие корпоративные структуры использовать и что покупать на эти деньги. Я звоню своему брокеру и покупаю еще недвижимость. Если я покупаю бумажные активы, то часто звоню своему консультанту по финансовому планированию и покупаю страховой инструмент, который затем покупает для меня акции, облигации или вклады в инвестиционные фонды. Другими словами, в страховой индустрии имеются специальные страховые инструменты для богатых людей, владеющих бизнесом. Когда бизнес покупает страховку, она является расходом для компании, но часто становится активом для владельца бизнеса со многими налоговыми преимуществами. Иначе говоря, когда бухгалтер звонит мне, большая часть денег уже израсходована согласно заранее составленному плану. Это расходы, которые делают человека более богатым и обеспечивают ему большую защищенность. Вот почему финансовый консультант и страховой агент являются для богатых очень важными членами их команды.

За многие годы я повидал многих людей, которые начинали очень прибыльный бизнес, но при этом все заканчивалось разорением, потому что они не управляли своими расходами. Вместо того чтобы расходовать деньги на приобретение других активов, таких как недвижимость или бумажные активы, они покупали большие дома, роскошные яхты, скоростные машины и новых друзей. Вместо того чтобы становиться сильнее в финансовом отношении, они становились слабее с каждым долларом, который они получали, а затем тратили.

Обратная сторона медали

Богатый папа часто говорил: "Именно через колонку расходов богатый человек видит обратную сторону медали. Большинство людей видят в расходах лишь плохое — события, которые делают вас бедным. Когда ты начнешь видеть, что расходы могут сделать тебя богаче, тебе начинает открываться другая сторона медали". Еще он говорил: "Уметь видеть сквозь колонку расходов — это все равно что пройти через зеркало, подобно Алисе в стране чудес. Когда Алиса попала в Зазеркалье, она увидела наш странный мир, который во многих отношениях оказался отражением мира по ту сторону зеркала". Я плохо понимал, что означают слова "две стороны медали", но богатый папа сказал: "Если хочешь быть богатым, ты должен знать про надежды, страхи и иллюзии по обе стороны медали".

Во время одной из наших встреч с богатым папой он сказал мне одну вещь, после которой мой образ мышления изменился. На смену складу мышления бедного человека пришел склад мышления богатого человека. Богатый папа сказал мне: "За счет того, что я имею план как стать богатым и понимаю налоговые и корпоративные законы, я могу использовать свою колонку расходов, чтобы стать богатым, в то время как средний человек использует свою колонку расходов, чтобы стать бедным. Это одна из основных причин, почему одни люди становятся богатыми, а другие — бедными. Если ты хочешь стать и оставаться богатым, то должен управлять своими расходами". Если вы поймете это утверждение, то поймете и то, почему богатый папа стремился иметь низкие доходы и высокие расходы. Это был его способ стать богатым. Он говорил: "Большинство людей в конце концов теряют свои деньги и разоряются, потому что они продолжают думать, как думает бедный человек, а бедный человек хочет иметь высокие доходы и низкие расходы. Если твой мозг не переключится, то ты всегда будешь жить в страхе потерять деньги, прозябая в дешевизне, стараясь быть бережливым вместо того чтобы быть финансово грамотным и становиться все богаче и богаче. Как только ты поймешь, почему богатый человек хочет иметь высокие расходы и низкие доходы, ты начнешь видеть обратную сторону медали".

Очень важный момент

Этот завершающий раздел является одним из самых важных разделов во всей книге. Скажу даже, что вся эта книга написана и вертится вокруг этого одного раздела. Если вы не поймете его, я предлагаю вам сесть вместе с вашим другом, который тоже прочел эту книгу, и обсудить ее вместе. Я не жду того, что вы непременно согласитесь со мной. Будет хорошо, если вы просто начнете это понимать. Начнете понимать, что есть мир, где слишком много денег, и то, как вы могли бы стать частью этого мира. Богатый папа говорил: "Люди, которые не изменят свою точку зрения на деньги в своем разуме, будут видеть только одну сторону медали, где известно только о мире, где не хватает денег. Они могут так и не увидеть другой ее стороны — стороны, где мир — это мир, где денег слишком много, даже если при этом они сами будут очень богаты".

Понимая, что может существовать мир, где слишком много денег, немного разбираясь в налоговом и корпоративном законодательствах, и понимая, почему так важно управлять своими расходами, вы сможете научиться видеть совершенно другой мир — мир, который способны увидеть лишь очень немногие люди. А начинается все с вашей ментальной установки. Когда она изменится, вы начнете понимать, почему богатый папа всегда говорил: "Я использую свои расходы, чтобы становиться все богаче и богаче, а средний человек использует свои расходы, чтобы становиться все беднее и беднее", и сможете понять, почему я считаю, что обучение финансовой грамотности так важно для нашей общеобразовательной системы. И именно поэтому мои образовательные игры "Денежный поток" могут помочь вам увидеть мир денег, который видят лишь немногие. Финансовый отчет во многом подобен зеркалу из "Алисы в стране чудес". В игре "Денежный поток" именно за счет овладения финансовым отчетом играющий переходит от "крысиных бегов" к "скоростной дорожке" — миру инвестиций, который начинается с уровня аккредитованного инвестора.