Права и обязанности страховщика и страхователя в договоре страхования.

1. страхователь обязан:

а) до наступления страхового случая:

- уплачивать страховые взносы (премию). Их неуплата в добровольном страховании влечёт прекращение правоотношений; в обязательном страховании – правоотношения не прекращаются.

- надлежащим образом содержать застрахованное имущество.

- при заключении договора страхования сообщить страховщику обстоятельства, известные ему, которые имеют существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и для определения размера возможных убытков, если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны самому страховщику. Ст.835 предусматривает право страхователя доказывать, что оценка страхового риска страховщиком ошибочна à оценка, определенная страховщиком, необязательна для страхователя.

- сообщать страховщику о ставших известными страхователю значительных изменениях в обстоятельствах. Значительными признаются изменения, оговоренные в договоре страхования.

- сообщить страховщику о наступлении страхового случая незамедлительно (договором может быть предусмотрен определенный срок или порядок уведомления).

- принимать разумные и доступные в соответствующих обстоятельствах меры к уменьшению ответственности, иначе по Закону "О страховании" возникает вероятность неполучения страхового возмещения.

б) после наступления страхового случая:

- немедленно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя;

- при договоре имущественного страхования – принять меры для уменьшения убытков.

Страхователь вправе осуществить дополнительное страхование в случае, когда имущество (предпринимательский риск) застраховано в части стоимости, но в совокупности страховая сумма не должна превышать страховую стоимость.

Ст.842 устанавливает право страхователя застраховать имущество или предпринимательский риск от разных рисков как по одному, так и по разным договорам страхования.

2. Страховщик обязан (его обязанности возникают после страхового случая):

- выплатить страхователю или выгодоприобретателю страховое возмещение (при имущественном страховании) или страховое обеспечение (при личном страховании) в пределах страховой суммы.

- сохранить в тайне полученные о страхователе сведения

- возместить убытки страхователя пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

- возместить расходы, направленные на уменьшение размера ущерба. Страховщик освобождается от возмещения убытков, которые возникли вследствие того, что страхователь не принял разумных и доступных мер.

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страхового обеспечения, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.

Существует две системы исчисления размера страхового возмещения:

- пропорциональная (возмещается часть убытков, пропорционально отношению страховой суммы страховой стоимости).

- система первого риска (возмещение убытков в размере полной стоимости погибшего имущества, но не выше страховой суммы).

Если имущество страхователя уничтожено (повреждено) 3-ми лицами, то к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещённые в результате страхования (п.1 ст. 855 ГК). Этот переход права называется СУБРОГАЦИЕЙ (!!!).

Страховщик не вправе

- требовать расторжения или признания недействительным договора по основанию отсутствия информации от страхователя по соответствующим обстоятельствам. Если страхователь сообщает заведомо ложные сведения, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным, если обстоятельства не потеряли своей значимости.

Страховщик вправе

- осмотреть объект страхования.

- оспорить страховую стоимость имущества, если относительно нее он был умышленно введен в заблуждение.

- при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения или страхового обеспечения зачесть сумму просроченного страхового взноса.

- потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска, если страховщик был, уведомлен об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска;

- отказать в выплате страхового возмещения в случае неизвещения о наступлении страхового случая, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Основания прекращения договора:

· истечение срока действия договора страхования;

· выполнение страховщиком обязательств по договору в полном объеме;

· неуплата страхователем страховых взносов в установленные договором сроки (не указано в ГК, но не противоречит ему);

· прекращение деятельности страхователя – юридического лица либо смерть страхователя-гражданина, за исключением случаев из ст.22, 23 (в случае смерти страхователя по договору страхования имущества права и обязанности переходят к наследнику; если умер страхователь по договору личного страхования в пользу третьих лиц – права и обязанности переходят к этим лицам или их опекунам (попечителям) при их недееспособности; ст.23 – при прекращении страхователя – юридического лица в связи с реорганизацией или ликвидацией права и обязанности переходят к правопреемнику, но только с согласия страховщика и по договору добровольного страхования).

При имущественном страховании страхуется:

- риск утраты (гибели) или повреждения имущества, находящегося у страхователя или иного выгодоприобретателя.

- риск ущерба имущественным правам (предпринимательской деятельности).

- риск ответственности за нарушение договора самим страхователем.

При заключении договора имущественного страхования страхователь или выгодоприобретатель должен иметь интерес в сохранении этого имущества. Если его нет, договор считается недействительным (п. 2 ст. 821 ГК).

Обязанности сторон при страховании:

Неполное имущественное страхование – страхование имущества не на полную его стоимость, а на часть. Например, имущество стоимостью 100 000 руб. застраховано на сумму 60 000 руб.

- при полной гибели такого имущества, страховой убыток возмещается в пределах страховой суммы;

- при частичной гибели такого имущества, размер возмещения зависит от того, какую систему исчисления размера страхового возмещения избрали стороны: пропорциональную или систему первого риска (о них велась речь в вопросе № 70).

Дополнительное имущественное страхование – это страхование другой части имущества, при ранее застрахованной первой. Это страхование можно произвести и у другого страховщика, но в пределах страховой стоимости имущества (ст. 840 ГК).

Имущественное страхование от разных рисков может быть как по одному, так и отдельным договорам страхования. В этих случаях допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью (ст. 842 ГК).

В договоре личного страхования страхуется:

- жизнь и здоровье страхователя или иного лица;

- личный интерес: при достижении определённого возраста или при наступлении в их жизни определённого страхового случая. В случае наступления страхового случая – выплачивается страховое обеспечение.

Обязательное страхование – страхование, осуществляемое в случаях, когда законодательными актами на указанных в них лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами.

Сущность обязательного страхования: оно осуществляется путём заключения со страховщиком договора страхования лицом, на которое законодательными актами возложена обязанность такого страхования за счёт страхователя в соответствии с законами о страховании.

Государственное страхование осуществляется за счёт бюджетных средств тем или иным государственным органом или органом местного управления (страхователем).

Обязательному государственному страхованию подлежат: все работники милиции; военнослужащие; работники пожарной службы; прокурорские работники; работники налоговой инспекции; судьи; работники МЧС; спасатели аварийно-технических служб и пр.

Литература

1. Гражданский кодекс Республики Беларусь: принят Палатой представителей 28 октяб. 1998 г.; одобр. Советом Республики 19 нояб. 1998 г. – Мн. : НЦПИ Республики Беларусь, 2008. – 656 с.

2. Гражданский кодекс Республики Беларусь с комментариями и обзором практики хозяйственных судов / Д.П. Александров [и др.]; под общ. ред. В.С. Каменкова. – Минск: Дикта, 2004. – 1136 с.

3. Гражданское право: учебник в 3 томах. Том 2 / под ред. В. Ф. Чигира. – Минск: Амалфея, 2008. – 863 с.

4. Комментарий к Гражданскому кодексу Республики Беларусь: В 3 кн. / В.Н. Годунов [и др.]: отв. ред. В.Ф. Чигир. - Минск: Амалфея, 2004. - Кн. 1.- 544 с.

5. О страховой деятельности: указ Президента Республики Беларусь от 25 августа 2006 № 530 // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь 30 августа 2006 г. N 1/7866.

6. Данильчик А. О тенденциях развития рынка страховых услуг // Юрист. – 2008. - №7. - С.19-23.

7. Данилюк В. Страхование // Юрист. – 2008 . -№12. – С.46-50.

8. Титюнова, И. Споры, возникающие из договоров страхования / И. Титюнова // Юрист. – 2006. – № 11. – С. 62–64.

9. Шиенок, В.П. Риск в страховании / В.П. Шиенок, М.А. Раевская // Вестник Академии МВД Республики Беларусь. – 2007. – № 1. – С. 79–82.