Глава 4. Гражданско-правовая ответственность сторон и защита прав потребителей в договоре возмездного оказания услуг

Изучение темы направлено на формирование следующих компетенций:

способность квалифицированно применять нормативные правовые акты в конкретных сферах юридической деятельности, реализовывать нормы материального и процессуального права в профессиональной деятельности (ПК-2); готовность к выполнению должностных обязанностей по обеспечению законности и правопорядка, безопасности личности, общества, государства (ПК-3); способность осуществлять предупреждение правонарушений, выявлять и устранять причины и условия, способствующие их совершению (ПК-5);

При определении понятия гражданско-правовой ответственности необходимо иметь более углубленное представление не только о размере ответственности при заключении договоров данного вида, но и о ее предназначении и роли. Это необходимо, прежде всего, для отчетливого уяснения того, каков может быть «низший» и «высший» предел ответственности виновного контрагента, как и при каких обстоятельствах виновный должник обязан понести определенную ответственность перед кредитором либо третьим (другим) лицом.

Абстрагируясь от дискуссионного теоретического исследования вопроса о понятии гражданско-правовой ответственности в цивильном праве, следует остановиться на основных правовых аспектах ответственности сторон в договоре возмездного оказания услуг.

Как правило, при оказании услуг на клиенте лежит обязанность предоставить требуемую исходную информацию. Отсюда с очевидностью следует вывод о том, что клиент должен учитывать взаимосвязь порядка предоставления информации с формированием ее в дальнейшем в оказании услуг (информационных, консультационных, оценочных, риелторских и т.д.). в соответствии с условиями договора. Так, например, пациент при получении медицинской консультации недостаточно полно описывает симптомы заболевания. В таких случаях вероятность получения необходимого результата существенно сокращается. Для снижения такого риска необходимо правильно сформулировать проблему.

Как отмечает Р.И. Каримуллин, в определенной сфере оборота, в частности в сфере услуг, информационные возможности могут быть с самого начала распределены настолько неравно, что одна сторона не имеет опыта в данной области, а другая, предлагающая оказание услуг, выступает одновременно в роли профессионала и эксперта[17]. В качестве примера можно привести следующую ситуацию: между исполнителем и заказчиком был заключен договор возмездного оказания правовых услуг. Согласно договору исполнитель был обязан подготовить документы для регистрации вновь создаваемого юридического лица, но не смог сделать этого по вине клиента, непредоставившего всех необходимых документов (информации), которые требовались исполнителю для надлежащего исполнения своих обязательств. В данном случае в силу п. 2 ст.781 ГК РФ клиент обязан оплатить услуги в полном объеме, если иное не предусмотрено законом или договором возмездного оказания правовых услуг.

Возможна ситуация, когда клиент не предоставил дополнительную информацию в сроки, предусмотренные договором. При этом стороны в договоре должны определить размер неустойки: пени или штрафов за непредоставление информации за каждый день просрочки до фактического исполнения обязательства, при этом разумным можно считать пеню в размере 0.1% от суммы обязательства за каждый день просрочки, но не более 20% от общей суммы. Одним из ярких примеров в этом плане является судебная практика, которая при помощи решений индивидуального характера переводит фактические отношения в официальные правовые отношения.

Так, в ст. 333 ГК РФ содержится положение, в соответствии с которым суд вправе уменьшить размер неустойки при явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. Критерии явной несоразмерности в законе не приводятся, что повлекло определенные проблемы в ее применении, обусловленные тем, что суды в каждом конкретном случае исходили из своего «глубокого внутреннего убеждения». Очевидно, что это и понудило выработать определенную судебную практику, предлагающую следующий перечень критериев для установления такой несоразмерности: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки и суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и др.[18] Следовательно, указанная норма действительно допускает возможность конструирования частной модели гражданско-правовой ответственности сторон, приводящей к изменению, сужению ее границ и т.д., и применительно к договорам возмездного оказания услуг.

Следующим условием ответственности клиента является неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств по оплате услуг в порядке и размере, предусмотренном условиями договора. Как показывает практика заключения договоров, размер ответственности в таком случае устанавливается в виде договорной неустойки, которую стороны должны согласовать в договоре (как правило, она составляет 0.1 – 0.5% от суммы задолженности за каждый день просрочки).

Как следует из общих принципов гражданского законодательства, заключенные договоры должны исполняться на тех условиях, на которых было достигнуто соглашение сторон. Поэтому надлежащее исполнение является наиболее распространенным основанием прекращения обязательств, в том числе и обязательств по оказанию услуг. В процессе существования любых правоотношений, в основе которых находится договор, может возникнуть необходимость в его изменении или прекращении (расторжении). Однако в гл. 39 ГК РФ практически умалчивается о мерах ответственности сторон при изменении и расторжении договора, а ст. 782 ГК РФ (односторонний отказ от исполнения договора) является общей для всех видов договоров, заключаемых на возмездной основе, и все «иные» основания ответственности отражены в законах либо в подзаконных актах, на которые законодателем не сделано даже отсылок. Поэтому применительно к договору оказания услуг необходимо руководствоваться ст. 782 ГК РФ[19], которая устанавливает возможность одностороннего отказа от исполнения договора при условии оплаты фактически понесенных исполнителем расходов. Исполнителю также предоставлено право на отказ от договора с учетом полного возмещения убытков, причиненных заказчику таким отказом.

Предоставляя обеим сторонам договора право одностороннего отказа, в силу императивности данной нормы[20], вместе с тем законодательством обеспечивается дифференцированное регулирование, предусматривающее различные правовые последствия для сторон, посредством лишения договора юридической силы с момента его расторжения. Речь идет о том, что под особой защитой оказывается заказчик (получатель услуги), и если он откажется от договора, то неблагоприятные последствия ограничиваются необходимостью возместить понесенные исполнителем услуг расходы. Если же в роли отказавшейся стороны выступает исполнитель, то в соответствии с нормами законодательства, направленного на максимальное обеспечение имущественных интересов заказчика, исполнитель возмещает убытки в полном объеме. Таким образом, право одностороннего отказа от исполнения договора возмездного оказания услуг является частным случаем отказа от исполнения договора, регулируемого законом, и особым основанием для расторжения договора не по соглашению сторон, а по инициативе одной из сторон.

Следующий заслуживающий внимания вопрос связан с основаниями привлечения к ответственности исполнителей. В России практика привлечения к ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств при оказании услуг еще не развита. Ответственность исполнителя при оказании услуг, как правило, регулируется общими правилами об ответственности, предусмотренными нормами договорного права. В качестве оснований для привлечения к ответственности исполнителей за ненадлежащее исполнение обязательств при оказании услуг могут служить показатели, характеризующие данную услугу как некачественно оказанную. Исходя из критериев качества услуги, такими основаниями при оказании информационной услуги могут быть: предоставление недостоверной информации, просрочка предоставления информации, либо вовсе непредоставление информации заказчику, а также несоблюдение других условий предоставления услуги, определяемые заказчиком. Под предоставлением недостоверной информации следует понимать предоставление пользователям информации, которая потеряла актуальность на момент ее предоставления либо содержит сведения, несоответствующие действительности, при этом лицо, оказывающее информационную услугу, знало либо должно было знать о недостоверности передаваемой информации. Например, при оказании маркетинговых услуг пользователю информации была предоставлена маркетинговая информация с устаревшей базы данных, которая не отражала рыночные реалии применительно к заданному объекту на момент ее предоставления, использование которой в дальнейшем привело либо могло привести к отрицательным последствиям для пользователя. В другом случае, например, бюро кредитных историй предоставило кредитный отчет пользователю кредитной истории, в котором содержались данные о субъекте кредитной истории, несоответствующей действительности, что привело к отрицательным последствиям для контрагента.

При оказании информационных услуг по распространению информации основаниями для привлечения к ответственности исполнителей могут быть нарушения как объемов распространенной информации, так и длительности сроков информационного оповещения и других условий, определяемых заказчиком. Например, в нарушение условий договора рекламное объявление или объявление физического лица распространялось в течение меньшего по длительности срока либо печатными изданиями меньшим тиражом.

В случае оказания информационной услуги в режиме удаленного доступа на ее качество оказывает влияние и качество обеспечения передачи информации по каналам связи. Важно отметить, что исполнитель не несет ответственности перед заказчиком за качество каналов связи и за перебои в работе, происходящие по причинам, не зависящим от исполнителя. Поэтому, как правило, исполнители оговаривают в договоре условия о временном приостановлении оказания услуг по техническим, технологическим или иным причинам, препятствующим оказанию услуг, на время устранения таких причин. В то же время следует учитывать и ответственность исполнителя за качество каналов связи в рамках его сетевой конфигурации.

Определяя ответственность исполнителя при оказании услуг с использованием сети Интернет, необходимо учитывать особенности функционирования сети, состоящей из огромного количества отдельных жестко невзаимосвязанных между собой элементов. На целостность сети Интернет, а также работоспособность отдельных его сегментов могут влиять действия или бездействие третьих лиц. Поэтому обычно исполнитель оговаривает условия, при которых он не несет ответственность за нормальное функционирование и доступность отдельных элементов сети Интернет, при этом также и не гарантирует доступность информации, размещенной заказчиком, для всех участников сети Интернет. В то же время исполнитель несет ответственность за точность и полноту полученных заказчиком сведений только в случаях предоставления информации, содержащейся в его базе данных.

Надежной защите прав и законных интересов клиентов – потребителей услуг – в судебном порядке способствует устойчивость договорных отношений в данной сфере. Чтобы избежать подобных ситуаций, необходимо в соответствующих договорах формулировать требования к качеству путем детального описания оказываемых услуг (содержание, сроки оказания, количественные и качественные характеристики), а также путем ссылок в договоре на соответствующий стандарт качества, который будет рассматриваться как обязательное условие договора. Следует обращать внимание и на наличие у исполнителей сертификатов качества в какой-либо из добровольных систем сертификаций качества соответствующих услуг.

Существуют определенные сложности в решении вопроса о возложении ответственности на исполнителей. Из анализа положений ст. 401 ГК РФ видно, что законодатель, по общему правилу, установил виновную ответственность для участников гражданских правоотношений (участников – не предпринимателей) и безвинную, так называемую «объективную» ответственность для профессиональных участников гражданского оборота – лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность.

С учетом состояния современного российского законодательства, повышенная ответственность исполнителя является общим правилом, и стороны могут включить в договор оказания услуг условие о том, что ответственность исполнителя наступает только при виновном нарушении им обязательства. Однако ограничение повышенной ответственности исполнителя невозможно в отношениях с гражданином потребителем в силу п. 4 ст. 13 Закона о защите прав потребителей. Вышеизложенное свидетельствует, что исполнитель несет ответственность перед клиентом только на началах риска. Как ни парадоксально, но «безответственность» риелтора отчасти объясняется отсутствием финансовых гарантий для него самого: полное возмещение клиенту всех убытков, связанных с недействительностью сделки, неизбежно повлечет разорение и банкротство не только исполнителй-одиночек, но и крупных агентств, оказывающих различные виды услуг.

Аргументом в пользу полной ответственности исполнителй может служить институт страхования профессиональной ответственности. Страхование профессиональной ответственности преследует две взаимосвязанные задачи. Первая – защита интересов потребителей услуг (заказчиков). Вторая – защита интересов самих исполнителей (обеспечение их финансовой устойчивости, предупреждение банкротства).

Для того чтобы оказывать услуги, принимать рискованные и юридически значимые поручения, заверять значительные по стоимости сделки – врачу, консультанту, адвокату, нотариусу, риелтору и др., необходимо иметь финансовые гарантии на случай неблагоприятного развития событий и неправильных действий, влекущих причинение вреда. В противном случае не исключена утрата профессионального статуса, репутации или соответствующего имиджа исполнителя услуг.

Зарубежным правовым системам в гораздо большей степени известно обязательное страхование профессиональной ответственности исполнителей услуг в различных сферах деятельности, и в страховой литературе этот вопрос поднимается как страхование ответственности исполнителей услуг (например, консультантов, риелторов, оценщиков и т.д.) во взаимоотношениях с клиентом. Этому способствует ряд причин: осознание гражданами своих прав, рост благосостояния населения и соответственно увеличение общей суммы платежеспособности и размеров ущерба, увеличение числа факторов, вызывающих ущерб, связанных с индустриализацией общества, развитием техники и технологий, рост случаев причинения ущерба (вреда), новые инициативы законодательной власти, возможность широкого толкования в судопроизводстве категории ущерба и, как следствие этого, получение права на возмещение убытков, расширение сферы применения закона юриспруденцией. Все перечисленные факторы обусловлены высоким уровнем социальных и экономических гарантий, прав и свобод, которых достигло западное общество в процессе своего развития. В этой связи представляется важным изучение зарубежного опыта страхования.

Страхование ответственности в развитых странах характеризуется большим разнообразием видов страхования ответственности. В части консультирования наиболее широко распространены такие виды страхования, как: страхование от небрежности в работе (вид страхования в связи с риском выплаты компенсации по искам о профессиональной небрежности), страхование ошибок и упущений (страхование, обеспечивающее возмещение ущерба, причиненного в результате допущенных страхователем небрежности, ошибок в действиях или несовершении им действий при выполнении профессиональных обязанностей), страхование профессиональной ответственности врачей и др. При этом во многих цивилизованных странах мира страхование профессиональной ответственности, согласно действующему законодательству, является обязательным для ряда профессий: врачей (дантисты, окулисты, хирурги); юристов (адвокаты, нотариусы, судьи); фармацевтов; страховых и биржевых брокеров (маклеров); работников финансовых учреждений (аудиторы, бухгалтеры, оказывающие услуги своим клиентам в подготовке балансов и финансовых отчетов, и т.п.), а также домовладельцев, владельцев частных отелей, казино, ресторанов, спортивно-зрелищных заведений и др.

Как показывает анализ зарубежной практики, в США расходы на страхование профессиональной ответственности юристов, по свидетельству многих консультантов юридических фирм и экспертов по страхованию, превышают все текущие расходы (кроме заработной и арендной платы). Статистика показывает, что в среднем в год минимум 5-6 застрахованных юристов из 100 в частной практике сталкиваются с иском о недобросовестном выполнении своих обязанностей.

Страхование профессиональной ответственности врачей получило в 1960-1970-е гг. серьезное развитие в зарубежных странах как страхование ошибок врачей. Имеются в виду не ошибки, которые подпадают под уголовную ответственность, а ошибки, допущенные врачами при проявлении ими добросовестности и использовании максимума опыта и знаний.Существенным толчком к развитию данного вида страхования послужили прецеденты, созданные судами, в которых присуждали значительные суммы в пользу истцов. В настоящее время ставки премии по страхованию профессиональной ответственности врачей, например в США, составляют 15-20 тыс. долл. в год.

Для европейских государств система обязательного страхования профессиональной ответственности является почти такой же привычной, как обязательное страхование ответственности автовладельцев. По законодательству Германии профессионалы, чья деятельность может нанести серьезный имущественный ущерб клиенту (налоговые и правовые консультанты, нотариусы, адвокаты, врачи и др.), в обязательном порядке осуществляют страхование своей профессиональной ответственности. Во Франции Закон об организации профессии адвоката предусматривает обязательное страхование его профессиональной гражданской ответственности. Причем законодателем был закреплен минимальный размер страховой суммы, составляющей 2 млн. франков в год в расчете на одного адвоката. Договор страхования может быть заключен как конкретным адвокатом, так и группой адвокатов или адвокатской организацией. Таким образом, институт страхования профессиональной ответственности традиционен для правового регулирования консультационной деятельности в зарубежных странах.

Степень защиты по договору страхования профессиональной ответственности в России не может быть признана высокой, несмотря на то, что последние годы ознаменованы активным внедрением в законодательство норм, предусматривающих как добровольное, так и обязательное страхование ответственности. В настоящее время явно обозначилась тенденция внедрения обязательного страхования ответственности, порожденной ошибками в профессиональной деятельности, – нотариусов, оценщиков, риэлторов и т.д. Закон об организации страхового дела в РФ прямо указывает на возможность страхования ответственности, что нашло дальнейшее развитие в нормах специальных законов.

Следует обратить внимание на то, что для некоторых профессий, наиболее востребованных в гражданских правоотношениях, и которые при оказании определенных видов услуг своим клиентам могут причинить вред в процессе выполнения профессиональных обязанностей, законодатель предусмотрел обязательное страхование гражданско-правовой ответственности.

В Основах законодательства РФ о нотариате в ст.18 закреплено, что нотариус, занимающийся частной практикой, обязан заключить договор страхования своей деятельности. Страховым случаем является вступившее в законную силу решение судебного органа, обязывающее нотариуса возместить третьему лицу ущерб, нанесенный в результате ошибок, упущений или небрежным выполнением нотариальных действий. Минимальная сумма, на которую нотариус обязан застраховать свою профессиональную ответственность, составляет 100 минимальных размеров оплаты труда.

До недавнего времени страхование профессиональной ответственности адвокатов предусматривало только добровольный порядок и такое добровольное страхование риска профессиональной имущественной ответственности российских адвокатов – большая редкость. В соответствии с п. 6 ст. 7 Закона об адвокатуре адвокат обязан осуществлять страхование риска своей профессиональной имущественной ответственности[21]. Целями правового института страхования ответственности адвокатов является в первую очередь обеспечение возможности полного возмещения гражданину, обратившемуся к адвокату за юридической помощью, причиненных ему в результате работы адвоката убытков. Однако Закон об адвокатуре ничего не говорит о том, как подтверждается страховой случай по договору страхования профессиональной имущественной ответственности адвоката.

В то время как, например, в п. 7 ст. 24 Закона об оценочной деятельности указывается, что страховым случаем признается вступившее в законную силу решение суда, арбитражного суда или признанный страховщиком факт причинения ущерба действиями (бездействием) оценщика в результате нарушения требований федеральных стандартов оценки, стандартов и правил оценочной деятельности, установленных саморегулируемой организацией оценщиков, членом которой является оценщик на момент причинения ущерба.

В соответствии с Законом об оценочной деятельности оценщик не вправе заниматься оценочной деятельностью без заключения договора страхования, так как недостоверная информация о действительной стоимости любого рода имущества может служить основной причиной нанесения ощутимого вреда юридическим и физическим лицам. Страхование гражданской ответственности оценщиков может осуществляться в форме заключения договора страхования по конкретному виду оценочной деятельности либо по конкретному договору об оценке объекта (в зависимости от объекта оценки). Нормы о страховании профессиональной ответственности содержатся и в некоторых других законах. Так, арбитражные управляющие в целях гарантирования ответственности перед лицами, участвующими в деле о банкротстве (должник, кредиторы), и иными лицами также обязаны заключать договоры страхования своей ответственности. В качестве финансового обеспечения данной ответственности служит обязательное страхование гражданской ответственности арбитражных управляющих.

Страхование ответственности предусмотрено также по договору оказания аудиторских услуг[22]. Страховым случаем признают: вступившее в силу решение суда; обоснованную претензию третьих лиц при условии установления причинно-следственной связи между неправильно составленным аудитором заключением и причиненным вредом.

В последние годы пользуется наибольшим спросом и активно развивается страхование ответственности медицинских учреждений и частнопрактикующих врачей. Основы охраны здоровья граждан в п. 7 ст. 72 предусматривают право медицинских работников на страхование профессиональной ошибки, не связанной с небрежным или халатным выполнением ими профессиональных обязанностей, в результате которых причинен вред жизни или здоровью гражданина[23]. Оказание медицинских услуг всегда связано для врача с риском возложения на него ответственности в случае, если лечение не привело к желаемому для пациента результату. Необходимо отметить, что процессу лечения предшествует диагностика и консультирование пациента. Результат консультации для пациента зачастую является решающим для принятия им решения на тот или иной метод лечения (операционное вмешательство и т.д.). Эта проблема в настоящее время остро ощущается представителями отдельных профессий в сфере медицинских услуг, что заставляет их искать способы и методы разрешения конфликтов. Так, предметом договора страхования профессиональной ответственности в соответствии с Примерным договором страховой компании «Альфа-страхование» (Санкт-Петербургский филиал) является предоставление страховой защиты страхователю, а объектом страхования по договору страхования профессиональной ответственности медицинских работников – физический ущерб, возникший в результате непреднамеренной ошибки врача.

Вышеизложенное свидетельствует, что, исходя из сложившейся практики, а также научных подходов, страхование профессиональной ответственности является наиболее оптимальным механизмом обеспечения исполнения обязательства, и как один из видов страхования гражданской ответственности применим к страхованию лиц, занимающихся консультационной деятельностью. В свою очередь, страхование ответственности будет одним из наиболее эффективных способов контроля качества услуг наряду или в качестве альтернативы аккредитации, сертификации, лицензированию.

Для формирования более полной картины рассмотрим правовые аспекты страхования профессиональной ответственности.

Страхование ответственности законодатель относит к области имущественного страхования. Объектом страхования профессиональной ответственности являются имущественные интересы страхователя-консультанта, связанные с его обязанностью, в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с осуществлением исполнителем своей профессиональной деятельности.

Физическое лицо, осуществляющее профессиональную деятельность в качестве предпринимателя, заключает договор страхования профессиональной ответственности, а фирма, действующая в качестве юридического лица, – договор страхования гражданской ответственности. Исходя из этого, юридическое лицо имеет право застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами за вред, причиненный его работниками при исполнении трудовых, служебных, должностных обязанностей. Юридическим основанием для предъявления претензий является нарушение договорных обязательств как самим исполнителем (фирмой), так и действующим от его имени третьим лицом, а также случай, когда степень осмотрительности и профессионального умения не отвечает установившимся требованиям компетенции, в результате чего наносится ущерб клиенту. Следовательно, категорией, обозначающей реализованный страховой риск, является страховой случай, с наступлением которого законодатель связывает обязанность страховщика произвести страховые выплаты.

Ошибка, допущенная профессионалом, может иметь достаточно отдаленные по времени последствия. Это означает, что ущерб, причиненный такой ошибкой, возникает значительно позже по сравнению с моментом совершения ошибки. В договорах страхования профессиональной ответственности необходимо предусмотреть продленный срок заявления претензии после истечения срока действия договора страхования (или по общему правилу в пределах срока исковой давности). При этом страховщик может отвечать как непосредственно за действия того лица, в отношении которого заключен договор страхования (застрахованного лица), так и за действия лиц, которых застрахованный нанял на работу для оказания помощи в его профессиональной деятельности. Особенностью страхования ответственности является порядок определения в договоре страховой суммы, которую часто называют лимитом ответственности. При страховании ответственности стороны устанавливают в договоре предельную сумму возмещения – лимит принимаемой на себя страховщиком ответственности страхователя, которая может возникнуть при причинении страхователем вреда (убытков) третьим лицам. Очевидно, что возможный объем ответственности устанавливается сторонами в договоре страхования исходя из объема ответственности конкретного страхователя, которая может возникнуть, а также финансовых возможностей страхователя и обязательности (необязательности) установления страховым договором определенного лимита ответственности.

На стоимость страхования профессиональной ответственности оказывают влияние целый ряд факторов. Наиболее существенными для оценки риска являются: вид деятельности и сведения о компании; стаж и квалификация специалистов (работники страхователя должны иметь уровень образования и квалификацию, необходимые для осуществления соответствующей деятельности по специальностям, охватываемым страховой защитой, а также соответствующие документы – аттестаты, свидетельства, сертификаты на выполнение профессиональных действий); сведения о партнерах; территория оказываемых услуг; совокупный объем выручки за оказываемые услуги; используемые технологии и системы контроля; наличие в прошлом и высокая вероятность в будущем претензий (предъявлялись ли за последние пять лет иски или имущественные претензии на нанесение ущерба вследствие профессиональной деятельности страхователя; если да, то уточнить кем, когда, а также сумму претензии); другие факторы.

Исходя из действующего законодательства договоры страхования могут заключаться в следующих вариантах, предусматривающих:

– ответственность страховщика за деятельность страхователя по указанной в договоре профессии исполнителя услуг;

– ответственность страховщика по определенному виду той или иной профессиональной деятельности (консультирование по налогообложению, праву и т.д.);

– ответственность страховщика за оказание услуг страхователем (застрахованным лицом) только по конкретному договору с конкретным клиентом (предпосылками подобной практики могут быть эпизодичность оказания страхователем услуг или специфичность конкретного договора оказания медицинских услуг).

В деятельности профессиональных исполнителей (юристов, оценщиков, риэлторов и т.д.) есть общие черты и принципы работы, что позволяет проводить параллели в подходах законодателя к страхованию профессиональной ответственности. Анализ страховых тарифов по страхованию профессиональной ответственности: нотариусов, врачей, таможенных брокеров, риэлторов, аудиторов, оценщиков, адвокатов показывает, что тариф находится в интервале от 0.5 до 1.5% от страховой суммы. Однако с учетом негативных факторов ставка премии может достигать от 3 до 5%, и, наоборот, при совокупности факторов, снижающих вероятность страхового случая, подтвержденных устойчивой безупречной статистикой, ставка премии может быть уменьшена до 0.2%, а в отдельных случаях и ниже.

В российском законодательстве используются два подхода к тому, каким образом должно быть подтверждено наступление страхового случая по договору страхования гражданско-правовой ответственности: вступившем в законную силу решением суда о привлечении застрахованного лица к ответственности; иными документами, которые обычно фиксируют результат досудебного расследования происшествия с признаками страхового случая.

Страховые компании, как правило, не возражают против внесудебного порядка выплаты страхового возмещения в случаях, когда непрофессиональный характер действий страхователя и причиненные им имущественные последствия носят очевидный (бесспорный) характер. Например, к претензии потерпевшего приложено заявление самого страхователя о том, что им допущена профессиональная ошибка. В свою очередь, договор страхования может также содержать условия о совместном рассмотрении страхователем и страховщиком претензий клиента. При неочевидности допущенных профессиональных ошибок спор о возмещении ущерба разрешается на основании решения суда. Необходимо отметить, что чем более четко будут сформулированы страховые случаи и предполагаемый по ним ущерб, который подлежит возмещению, тем больше шансов у клиента получить страховую выплату во внесудебном порядке. Сумма реального ущерба, причиненного действиями консультанта, устанавливается вступившим в законную силу решением суда.

Вопрос профессиональной ответственности исполнителя услуг перед клиентом должен представлять собой не только теоретическую концепцию, но и нормативно-правовое предписание. Следует признать необходимым введение законодательного регулирования профессиональной ответственности исполнителей в качестве условия допуска их на рынок услуг в различных сферах деятельности. Целесообразность такого введения обуславливается, с одной стороны, страхованием профессиональной ответственности исполнителя услуг, которое защищает интересы клиента, гарантируя ему возмещение убытков, понесенных в связи с действиями (бездействием) исполнителя услуг, а с другой стороны, обеспечивает исполнителю определенный предел ответственности, не превышающий его имущественной возможности. Введение данного механизма позволит упростить систему лицензирования, государственный контроль и надзор в отдельных видах деятельности, оптимизировать процесс регулирования деятельности в сферах оказания услуг при одновременном повышении его эффективности. Страховая компания, предоставляя страховую защиту, будет вынуждена регулярно контролировать профессиональную деятельность исполнителей услуг на предмет выявления рисков и предотвращения ущерба.

Следует остановиться и на вопросе защиты прав потребителей в договоре возмездного оказания услуг. Защита прав – одна из важнейших категорий гражданского права. Как правило, защитой гражданских прав называют охрану прав в узком смысле. В соответствии со сложившейся в науке традицией понятие «охрана гражданских прав» называет всю совокупность мер, обеспечивающих нормальный ход реализации прав. В него включаются меры правового, экономического, политического, организационного и иного характера, направленные на создание необходимых условий для осуществления субъективных прав. В общем смысле право на защиту можно определить как предоставленную управомоченному лицу возможность применения мер правоохранительного характера для восстановления его нарушенного или оспариваемого права, т.е. защита права, по сути, выступает деятельностью, направленной на пресечение действий, нарушающих права, а также направленная на восстановление уже нарушенных прав.

Анализ действующего законодательства также показывает, что понятие «защита» законодатель, как правило, связывает с нарушением права. В настоящее время потребители могут получать реальную защиту своих прав в случае их нарушения. В качестве средства защиты гражданских прав и охраняемых законом интересов выступают по общему правилу:

– досудебный порядок урегулирования споров предусмотрен с целью побудить стороны самостоятельно урегулировать возникшие разногласия, а исполнителя – добровольно удовлетворить обоснованные требования потребителя, позволяя в короткие сроки восстановить нарушенное право;

– судебный порядок урегулирования споров, возникающих в сфере защиты прав потребителей, т.е. обращенное к суду требование об отправление правосудия, с одной стороны, и обращенное к ответчику материально-правовое требование о выполнение лежащей на нем обязанности или о признании наличия или отсутствия правоотношения с другой стороны.

Первый вариант защиты – досудебная защита, т.е. претензионное производство, а второй вариант защиты нарушенных прав – является судебным (исковым).

Действующим гражданским законодательством обязательный претензионный порядок урегулирования споров не предусмотрен для договоров в сфере оказания услуг. Как отмечает А.Е. Шерстобитов, «…говоря в целом относительно законодательства о защите прав потребителей, то на сегодняшний день, следует начинать не с самого Закона «О защите прав потребителей» …, а с ГК РФ, который охватывает весь частный оборот, в том числе и особый ряд отношений, складывающийся между предпринимателями и потребителями. Именно этот ряд отношений как раз и составляет так н