Раздел 11. Обязательства по оказанию финансовых услуг.
Обязательства по оказанию финансовых услуг в качестве самостоятельного раздела в ГК РФ не выделяются. Вместе с тем к таким обязательствам относятся заемные обязательства, расчетные обязательства и обязательства по страхованию. В свою очередь заемные обязательства включают в себя:
заемные обязательства в широком смысле слова, куда помимо собственно заемных обязательств входят и обязательства, вытекающие из договоров банковского счета, банковского вклада и финансирования под уступку денежного требования, урегулированные в ГК РФ отдельными главами. Несмотря на самостоятельный характер каждого из них, все они по своей правовой природе очень близки к заемным обязательствам;
заемные обязательства в узком смысле слова, урегулированные главой 42 ГК РФ «Займ и кредит» (договор займа и его разновидности: целевой заем, государственный заем, заем в товарной форме, кредитный договор, договор товарного кредита и коммерческий кредит).
Данные области правового регулирования традиционно привлекают к себе внимание со стороны студентов и зачастую становятся предметом квалификационной работы выпускника.
Актуальность подобных исследований предопределяется не только присутствием публичного элемента в этих частноправовых отношениях, а отсюда и необходимостью постоянной корреляции на уровне правовой регламентации, изменений подходов судебной практики баланса этих пересекающихся интересов, и не столько отсутствием на уровне должного правового регулирования отдельных видов финансовых сделок (например, на уровне закона практически не урегулированы отношения по банковскому вкладу драгоценных металлов и металлическому счету; основанием для существования расчетов с использованием платежных карт по-прежнему является обычай делового оборота и т.д.).
Актуальность исследований в сфере оказания финансовых услуг помимо всего прочего объясняется и тем, что рынок финансовых услуг в настоящее время представляет собой наиболее динамично развивающийся, наиболее технологичный с точки зрения применения передовых информационных технологий сегмент экономики. «Технологичность» и динамизм предопределяют интернациональный характер рынка финансовых услуг, требующий изменения форм и методов государственного регулирования этой сферы, в основе которых должен быть опыт регулирования аналогичных отношений в зарубежных странах.
Поэтому справедливым будет отметить, что избрание любой темы квалификационной работы в сфере оказания финансовых услуг, при условии проведения исследования в теоретическом, компаративистском, историческом планах, на основе действующего законодательства и судебной практики будет являться, несомненно, актуальным и представлять интерес, как для науки гражданского права, так и для практики применения.
Вместе с тем следует указать на сложность проведения квалификационного исследования по соответствующим темам данного раздела, поскольку имеются многочисленные источники нормативного регулирования, систематизация и критический анализ которых потребуется от студента, неоднозначное толкование правоположений этой сферы в судебной практике и, наконец, отсутствие научного единства по многим вопросам, касающимся отдельных обязательств по оказанию финансовых услуг.
Так, при проведении квалификационного исследования, затрагивающего заемные обязательства, студенту следует обратить внимание на следующие моменты. Самостоятельным предметом дипломного исследования может стать любой договор, относящийся к сфере заемных обязательств. При этом дипломное исследование можно построить и на сравнительном анализе сходных договорных конструкций. Ввиду самостоятельного правового регулирования, следует особо выделить заемные обязательства, удостоверенные векселем. В этой части следует учесть наличие обширной судебной практики, которую необходимо использовать при написании работы. Например, Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 5 февраля 1998 г. № 3/1 «О некоторых вопросах применения Федерального закона "О переводном и простом векселе» (Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. – 1998. - № 4); постановление Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 4 декабря 2000 г. № 33/14 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с обращением векселей» (Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. – 2001. – № 2); Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 21 января 2002 г. № 67 «Обзор практики рассмотрения арбитражными судами споров, связанных с применением норм о договоре о залоге и иных обеспечительных сделках с ценными бумагами» (Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. – 2002. – № 3) и др.
При исследовании договоров банковского вклада и банковского счета студенту следует обратить внимание на то, что многие вопросы в их регулировании носят спорный или неразрешенный характер. Например, юридическая природа договора банковского счета; предмет договора банковского счета; возможность признания договора банковского счета договором присоединения; правопреемство по договорам банковского вклада при наследовании и мн. др. В связи с чем, студентам при написании диплома в зависимости, конечно же, от темы и поставленных целей исследования, рекомендуется отразить в дипломе существующие в литературе подходы к обозначенным и иным самостоятельно выявленным проблемам, тенденции судебной практики, а также выразить свою точку зрения. Целесообразным будет обратить внимание и на Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 19 апреля 1999 г. № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» (Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. – 1999. - № 7).
При исследовании института финансирования под уступку денежного требования особо рекомендуется студенту изучить Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 30 октября 2007 г. № 120 «Обзор практики применения арбитражными судами положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации» (Экономика и жизнь, 2008. - № 2), в результате принятия которого многие отличительные признаки цессии и факторинга утратили свое назначение.
В современной цивилистической науке исследованиями вопросов заемных обязательств в широком понимании занимаются многие виднейшие ученые, чьи работы настоятельно рекомендуется использовать при написании диплома. К таковым можно отнести: Белова В.А., Брагинского, М.И., Витрянского В.В., Гонгало Б.М., Ефимову Л.Г., Комарова А.С., Новоселову Л.А., Олейник О.М., Русакова М.В., Сарбаша С.В., Суханова Е.А., Хохлова С.А. Шерстобитова А.Е. и др.
Среди периодических печатных изданий, специализирующихся в данной области, можно порекомендовать такие как: «Экономические и правовые проблемы использования кредита», «Банковское кредитование», «Бизнес и банки», «Регламентация банковских операций. Документы и комментарии», «Расчеты и операционная работа в коммерческом банке» и др. Однако не следует забывать о наличии и тех изданий, которые давно стали центральными в области права: «Законодательство», «Российская юстиция», «Хозяйство и Право», «Арбитражная практика», «Журнал российского права» и др.
Избрание студентом темы квалификационного исследования, затрагивающего расчетные обязательства, следует только приветствовать ввиду наличия широкого простора для научной деятельности, т.к. в действующем законодательстве и судебной практике нет единства при разрешении практически всех вопросов, касающихся этих обязательств. Представляется, что это эффект длительного отсутствия в государстве полноценной банковской системы, применения неадекватной концепции безналичных расчетов в рыночной экономике и неотвратимого устаревания института денежного обязательства.
Вместе с тем, студенту следует вначале определиться с конкретной целью исследования, толи это изучение и анализ в целом всего института расчетов, что представляется наиболее сложным, толи это исследование одной из форм расчетов, в т.ч. одной из форм безналичных расчетов, предусмотренных ГК РФ, что представляется более адекватным, учитывая необходимость выдержать определенную структуру диплома и его объем.
Среди работ, которые рекомендуется изучить студенту в целях подготовки завершенного исследования по теме, относящейся к расчетным обязательствам можно указать такие как: Агарков М.М. Основы банкового права: Курс лекций. - М.: БЕК, 1994; Иоффе О.С. Обязательственное право. - М.: Юридическая литература, 1975; Лунц Л.А. Деньги и денежные обязательства в гражданском праве. - М.: Статут, 1999; Малеин Н.С. Кредитно-расчетные отношения и финансовый контроль. - М: Наука, 1964; Флейшиц Е.А. Расчетные и кредитные правоотношения. - М.: Юридическая литература, 1956; Аграновский А.В. Правовое регулирование безналичных расчетов в предпринимательской деятельности на территории Российской Федерации. - СПС Гарант, 2005; Белов В.А. Денежные обязательства. - М.: ООО «Новая правовая культура», 2007; Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика: Монография. - М.: НИМП, 2001; Карашев К.В. Аккредитивное правоотношение: понятие, сущность, сравнительно-правовой анализ. - СПС Гарант, 2009.; Практика применения Гражданского кодекса РФ, частей второй и третьей (под. общ. ред. В.А. Белова). - "Юрайт", 2010; Абрамова Е.Н., Аверченко Н.Н., Арсланов К. М. [и др.] Комментарии к Гражданскому Кодексу Российской Федерации. Часть вторая: учебно-практический комментарий (под ред. Сергеева А.П.). - "Проспект", 2010 и мн. др.
Необходимость комплексного подхода к изучению обязательств по оказанию финансовых услуг потребует также от студента и обязательного использования материалов Концепции развития гражданского законодательства Российской Федерации, одобренной Советом при Президенте РФ по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства 7 октября 2009 г. (Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. – 2009. – № 11).
При избрании в качестве квалификационного изыскания любой темы по страховым обязательствам студенту следует обратить внимание на то, что анализ норм страхового законодательства свидетельствует о наличии в нем как внутренних, так и внешних противоречий, пробелов. Часть правовых норм допускает неоднозначный подход к их толкованию или не предусматривает механизма реализации, что привело к многообразию декларативных и так называемых «вмененных» видов страхования, содержащих требования об обязанности заключения договора страхования, но не предусматривающих порядка и условий проведения страхования. Например, федеральный закон «Об ипотеке (залоге) недвижимости», ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации», ФЗ «Об электроэнергетике», Кодекс внутреннего водного транспорта РФ, Таможенный кодекс РФ, ФЗ «О предупреждении распространения туберкулеза в Российской Федерации» содержат нормы, обязывающие соответствующих субъектов осуществлять страхование, но из-за отсутствия четких норм, определяющих условия страховой защиты, эти законодательные акты нельзя в полной мере отнести к законам, устанавливающим обязательные виды страхования. Поэтому написание диплома можно всецело посвятить только этой проблеме.
С целью написания квалификационного исследования, отвечающего требованиям новизны и актуальности, следует избирать такие темы, которые затрагивают вопросы, направленные на формирование основ саморегулирования деятельности субъектов страхового дела; деятельности независимых институтов по оказанию услуг, необходимых при осуществлении страхования (независимая экспертиза, независимая актуарная оценка, аудит); деятельности обществ взаимного страхования и пр.
Студенту изучение вопросов страхования можно начать со следующих работ, опубликованных в последнее время: Абрамов В.Ю. Страхование: теория и практика. – М.: "Волтерс Клувер", 2007; Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга третья: Договоры о выполнении работ и оказании услуг. – М.: «Статут», 2002; Основы страховой деятельности: Учебник / Под ред. Т.А. Федорова. М., 2002; Фогельсон Ю.Б. Введение в страховое право. М., 2001; Шихов А.К. Страховое право. М., 2003; Гришаев С.П. Страхование. Учебно-практическое пособие. - СПС Гарант, 2009; Гражданское право: учеб.: в 3 т. Т. 2 / Абрамова Е.Н., Аверченко Н.Н., Арсланов К.М. [и др.] (под ред. А.П. Сергеева). - "РГ-Пресс", 2010 и мн. др.
Среди периодических печатных изданий, на которые следует в первую очередь обратить внимание, можно отметить такие как: «Юридическая и правовая работа в страховании», «Организация продаж страховых продуктов».
Среди обязательных к изучению материалов судебной практики следует отметить: Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 28 ноября 2003 г. № 75 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования» (Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. – 2004. - № 1); Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 11 августа 2004 г. № 79 «Обзор практики разрешения споров, связанных с применением законодательства об обязательном пенсионном страховании» (Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. – 2004. - № 10); Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 11 апреля 2006 г. № 107 «О некоторых вопросах, связанных с применением положений статьи 28 Федерального закона «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» (Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. – 2006. - № 7) и др.
В целом все возможные темы дипломов в сфере страхования могут быть сведены к следующим направлениям: история развития института, участники страховых правоотношений, соотношение договора страхования со смежными договорами, договор имущественного страхования и его разновидности (договор страхования имущества, договор страхования гражданской ответственности, договор страхования предпринимательского риска), договор личного страхования, обязательное страхование и др.
Примерные планы выпускных квалификационных работ.