Обязательства по страхованию.
Различают следующие виды страхования:
Я классификация.
Добровольное иобязательное страхование (ст. 935 ГК РФ).
Обязательное страхование осуществляется исключительно в силу прямого указания
закона. Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:
· жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай
причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;
· риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие
причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с
другими лицами.
Так, в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О
страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» банки Российской
Федерации обязаны осуществлять обязательное страхование вкладов физических лиц в
Агентстве по страхованию вкладов. Возмещение по закладам выплачивается вкладчику в
размере 100 процентов суммы вкладов в банке, в отношении которого наступил страховой
случай, но не более 100 000 рублей. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке,
суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 100
000 рублей, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их
размерам.
Согласно Федеральному закону от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном
страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» владельцы
транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые установлены этим
Федеральным законом и в соответствии с ним, за гной счет страховать в качестве
страхователей риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие
причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании
транспортных средств.
Особой
разновидностью
обязательного
страхования
является
Обязательное
государственное страхование (ст. 969 ГК РФ).
Обязательное государственное страхование может быть установлено в отношении
жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий.
Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на
эти цели из соответствующего бюджета министерствам и иным федеральным органам
исполнительной власти (страхователям).
Я классификация.
Имущественное и личное.
Имущественное страхование включает в себя:
1) Страхование имущества (ст. 930 ГК РФ).
2) Страхование гражданской ответственности (ст. 931, 932 ГК РФ).
3) Страхование предпринимательского риска (ст. 933 ГК РФ). Срок исковой давности
по договорам имущественного страхования отличается от общего срока и составляет два
года.
1. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется
за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного
в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или
иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные
вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными
имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах
определенной договором суммы (страховой суммы).
По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы
следующие имущественные интересы:
1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества
(статья 930);
2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения
вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом,
также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);
3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих
обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по
не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения
ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933).
2.
По
Договору
Страхования
Риска
Ответственности
по
обязательствам,
возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц
(внедоговорные обязательства), может быть застрахован риск ответственности самого
страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.
По договору страхования договорной ответственности допускается страхование риска
ответственности только самого страхователя за нарушение договора и только в случаях,
предусмотренных законом.
Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу
стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести
соответствующую ответственность, - выгодоприобретателя, даже если договор страхования
заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.
3. По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован
предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за
обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной
(страхователем), выплачивать единовременно или выплачивать периодически обусловленную
договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого
страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица),
достижения им определенного возраста или наступления в его
-и мани иного
предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен
договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица,
если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти
лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель,
выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
В качестверазновидностей обязательств по страхованию необходимо выделить:
- сострахование;
- двойное страхование;
- перестрахование.
Сострахование - это страхование одного и того же объекта страхования несколькими
страховщиками по одному договору страхования. В соответствии со ст. 953 ГК РФ, если в
таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно
отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения
по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного
страхования. В договоре можно иначе распределить ответственность сострахователей.
Например, можно предусмотреть, что при наступлении каждого страхового случая один
состраховщик обязан выплатить 10% возмещения (обеспечения), а другой - 90%. Можно
предусмотреть, что один состраховщик обязан выплатить возмещение при возникновении
убытков в застрахованном имуществе, а другой - при наступлении ответственности за
причинение вреда третьим лицам.
Двойное страхование – это страхование одного и того же объекта у двух или
нескольких страховщиков (п. 4 ст. 951 ГК РФ). При этом с каждым из страховщиков
заключается
самостоятельный
договор.
При
этом
страховое возмещение от всех
страховщиков не может превышать страховую стоимость. В противном случае страхователь
получает неосновательное обогащение страхователя, что не допускается законом (ст. 1102 ГК
РФ), В связи с этим при двойном имущественном страховании общее возмещение не может
превышать страховую сумму, и каждый из страховщиков выплачивает возмещение
пропорционально отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей
сумме всех заключенных договоров по данному имуществу.
Перестрахование
-
это
деятельность
по
защите
одним
страховщиком
(перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя),
связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору)
обязательств по страховой выплате. Таким образом, первоначальный страховщик становится
страхователем по договору перестрахования. Объектом страхования является страховой
интерес страховщика, связанный со страхованием рисков страховых выплат перед
страхователем. При отсутствии в договоре соглашения об ином, страховым случаем по
договору перестрахования является факт выплаты перестрахователем страхового возмещения
по основному договору страхования. В случае выплаты страхового возмещения по истечении
срока действия договора перестрахования перестраховщик освобождается от выплаты
перестрахователю страхового возмещения.