Выездной поток российских граждан. Число российских граждан, выезжающих в дальнее и ближ­нее зарубежье с разными целями

Число российских граждан, выезжающих в дальнее и ближ­нее зарубежье с разными целями, достигло в последние годы значительных размеров

По данным Госкомстата России, в 1999 г. отмечалось 12,6 млн выездов российских граждан за границу, что на 919,8 тыс. (7,9 %) больше, чем в 1998 г. Общий выездной поток туристов распределился так:

По видам транспорта: автомобильный - 41,2 %, железнодо­рожный - 14, авиационный - 27,6, морской - 4,9, пеший -11,7%.

По группам стран: страны дальнего зарубежья - 67 %, стра­ны СНГ - 20, Балтии - 13 %.

По целям поездки: деловая - 15,6%, туризм - 22,2, част­ная - 46,4, обслуживание транспорта - 15,8 % (рис. 6.3).

По линии организованного туризма в 1999 г. из России отмечено 2,8 млн выездов. По сравнению с 1998 г. эта циф­ра уменьшилась на 5,7 %. В страны дальнего зарубежья коли­чество выездов по туристским визам сократилось на 20,7 % (671,5 тыс.), а в страны СНГ - увеличилось в 2,9 раза (149,9 тыс.) (рис. 6.4).

В 1999 г. сократилось число организованных российских туристов в США на 46,5 % (самое большое снижение потока), Германию - на 43, Грецию - на 40,6, в ОАЭ - на 36,6 %. Китай, Турция, Польша и Финляндия - это страны, которые с 1994 г. стали основными направлениями организованного российско- го туризма. 1999 г. не был исключением - те же страны воз­главляют рейтинг выездного туризма. 1997 г. был пиковым достижением китайского шоп-туризма - 737,7 тыс. выездов, а в 1998 г. наблюдалось снижение на 202 тыс. Но решение ки­тайских властей о создании «свободных приграничных торго­вых зон» снова увеличило на 55 тыс. приток российских шоп-туристов. Тогда как в Турцию и Финляндию число посе­щений, организованных туристскими фирмами, уменьшилось более чем на 100 тыс.

Исключением стал Египет. Благодаря особой маркетинговой политике эта страна не только сохранила уровень посещений, но ей удалось привлечь россиян на 40 тыс. больше, чем в 1998 г. Остальные страны снизили свои показатели по прибытию рос­сийских туристов.

Самым значительным (в 2,7 раза) среди представленного рейтинга оказалось снижение посещений Болгарии: 52 тыс. - таковы потери болгарского рынка. 50 тыс. потеряла Испания, 29 тыс. - Италия. Среди стран, не вошедших в рейтинг основ­ных экспортеров туристских услуг для России, в 1999 г. про­изошли существенные перестановки. Так, в Швецию поток рос­сийских туристов уменьшился в 7,6 раза, а на Ямайку во столько же раз возрос. Вырос спрос на туристские поездки в Чехию: по сравнению с 1998 г. число посещений увеличилось на 20,5 тыс. В два раза упал спрос на таких направлениях, как Венгрия, Бра­зилия, Норвегия. Рост туристских поездок, продолжавшийся с 1994 г., прекратился из-за финансово-экономического кризиса. В 1999 г. по линии организованного туризма из России выехало на 671,5 тыс. меньше (20,7 %), чем в 1998 г.

6.4. Необходимость страхования туристов

В последние годы отмечается заметный рост числа страхо­вых случаев, особенно тяжелых и дорогих, включая смертные исходы и необходимость репатриации тела к постоянному месту жительства. Ухудшилась и страховая обстановка в ряде тради­ционно туристских стран. Одной из причин ухудшения страхо­вой обстановки является недостаток культуры поведения рос­сийских туристов за рубежом. Отчасти эту проблему могли бы решить сами туристские фирмы, проводя с клиентами подроб­ный инструктаж перед выездом.

Конечно, никто не застрахован от случайностей. Но некоторые из неприятностей, происходя­щих с клиентами, можно предупредить. Выезжая за рубеж, ту­рист в любом случае оказывается в экстремальной ситуации: смена климата, химического состава воды, иной режим питания и множество других перемен автоматически влекут за собой определенную опасность. В последнее время страховщики на­чинают брать инициативу в свои руки: например, сотрудники страховой компании «Спасские ворота», активно сотрудничаю­щие с одной из московских туристских фирм, выступают с под­робными инструкциями перед выезжающими группами. Резуль­тат налицо - за последнее время в туристских поездках по Ита­лии, организованных этой фирмой, не было страховых случаев.

По числу страховых случаев лидируют страны, куда чаще всего ездят россияне. Так, большинство страховых компаний признают Турцию бесспорным лидером по страховым случаям с нашими туристами. Самый распространенный диагноз - гаст­роэнтерит (воспалительный процесс желудочно-кишечного тра­кта). Под него обычно «списывают» многое: и пищевые отрав­ления, и диарею, дизентерию. Другой постоянный бич отды­хающих в Турции - это простудыв любых формах и проявлени­ях. И, наконец, травмы, наиболее распространенная причина которых - «русская удаль». В 45-градусную жару россияне ка­таются на парашютах, водных лыжах, запивая все эти «занятия спортом» алкогольными напитками. Результаты вполне естест­венны: переломы, вывихи, растяжения.

Сотрудники компании «Спасские ворота» отмечают, что в Турции возросло еще и число автомобильных аварий. Если раньше у компаний происходило один-два таких случая в год, то теперь их стало в три раза больше. Желая как следует отдох­нуть, туристы редко задумываются о том, что, даже умея вполне прилично водить автомашину, не всегда можно справиться с ситуацией на турецких дорогах, где о правилах никто не вспо­минает.

В 1998 г. стоимость медицинского обслуживания в Турции возросла на 30 %, однако вряд ли можно надеяться на то, что этот скачок цен повлияет на качество. По данным страховой компании «Инко», в этом сезоне участились случаи сокрытия врачами при отелях (часто это даже не дипломированные врачи, а фельдшеры) острых инфекционных заболеваний (к примеру, дизентерии). Это серьезное нарушение врачебной этики приво­дит к неправильному лечению и тяжелым осложнениям.

Другая типичная для Турции проблема - заболевшему тури­сту здесь нередко советуют обратиться за помощью на reception, где ему предложат помощь врача, который имеет прямой дого­вор с отелем и не признает медицинской страховки. Кроме того, клиенту, лечившемуся у местного врача и оплатившему счет, могут неправильно заполнить подтверждающие документы, вплоть до неправильного написания фамилии, имени или отче­ства туриста, что в страховой практике недопустимо, так как по договору страховщики выплачивают компенсацию только в том случае, если представленные бумаги оформлены верно.

Второе место (по данным компании «Инко») занимает Еги­пет. У туристского бизнеса этой страны своя специфика: здесь периодически происходят вспышки всевозможных инфекций. Однако рост заболеваемости на курортах, по мнению страхов­щиков, можно предотвратить, если бы фирмы обращали больше внимания на медицинские карты туристов, врачебный контроль за качеством продуктов, а также на прививки.

Третье место по количеству страховых случаев, по данным «РЕСО-Гарантия», поделили Испания и Кипр. В 1999 г. в Испа­нии зафиксировано некоторое снижение числа заболеваний, вызванных острыми желудочно-кишечными инфекциями. На Кипре у туристов чаще всего случаются простуды, инфекцион­ные заболевания.

Традиционно неблагополучны в медицинском плане и другие жаркие страны - Африка, ОАЭ, Таиланд (зимой). Это объясня­ется просто: туристы часто не задумываются о том, что, приез­жая из холодной страны, не стоит жариться на солнце по не­скольку часов. Впрочем, то же относится к Турции. Например, шестидесятипятилетняя туристка из Тюмени получила инсульт в результате перегрева, а двухлетний мальчик, опять-таки из Сибири, скончался в результате перегрева и обезвоживания ор­ганизма.

Меньший процент страховых случаев приносят европейские страны (Германия, Франция, Австрия и Швейцария). Страхов­щики объясняют это тем, что их посещает вполне определенный контингент - солидные люди, предпочитающие спокойный от­дых, тогда как на юг чаще едут «оторваться на всю катушку». Такие туристы часто становятся объектом забот медиков. Толь­ко российские туристы решаются, не имея водительских прав, брать в аренду автомобиль.

За последний год появилось еще несколько негативных тен­денций: во-первых, по всему свету начали активно разъезжать пожилые люди, имеющие целый «букет» хронических заболеваний. Они стремятся, как правило, именно в те страны, кли­мат которых для них противопоказан. Многие старики ездят навестить своих детей, обосновавшихся на другом конце света, например в США или Израиле, а долгий перелет, смена часо­вого пояса, климата, питания для пожилых людей бесследно не проходит.

Еще одна проблема - мода возить на отдых младенцев. Тури­сты все чаще берут на отдых детей двух-трех лет, а некоторые «прогрессивные» родители пытаются взять в поездку и груд­ничков, при этом не делая им необходимых прививок. Это воз­можно, когда путевки покупаются в отель категории пять звезд, где питание и условия проживания приемлемы для ребенка. Но в двух-, трехзвездочном пансионе условия могут совершенно не подходить для малыша. Нередко проблемы страховщиков свя­заны с непрофессионализмом сопровождающих группу.

К сожалению, до сих пор нередко приходится сталкиваться с туристскими агентствами, которые рассматривают «страхов­ку» как дополнительную нагрузку. Сотрудники таких агентств часто не подозревают, как много они теряют в глазах клиентов, когда недооценивают значимость умения правильно продавать страховые услуги. Более того, продавая своим клиентам полис неблагополучной страховой компании, фирма может поставить свое финансовое благополучие в зависимость от случая. Тогда как осознанное отношение к страхованию и выбору страховщи­ка, безусловно, прибавит баллы туристской фирме и сохранит денежные средства в ее бюджете.

Прежде чем заключить договор со страховой компанией, не­обходимо выполнить следующие рекомендации:

1. Ознакомиться с учредительными документами: уставом, свидетельством о регистрации, лицензией (среди видов страхо­вания, которыми занимается компания, должно быть «Страхо­вание граждан, выезжающих за рубеж»), балансом за преды­дущий год и последний квартал, а также с результатами ауди­торской проверки.

2. Проанализировать список учредителей и размер уставного капитала.

3. Произвести анализ баланса. Однако для того чтобы полу­чить представление об истинном финансовом состоянии компа­нии, необходимо иметь достаточные навыки проведения анализа баланса страховых компаний.

4. Связаться с Департаментом страхового надзора Минфина России по телефону 209-23-21 (справочное бюро) и перепрове­рить всю полученную информацию.

5. Ознакомиться с предлагаемой клиентам страховой про­граммой. Программа-минимум включает страхование медицин­ских расходов, жизни, от несчастных случаев.

6. Оптимальный набор для клиента: медицина + несчастные случаи + страхо­вание багажа + невозможность совершить поездку (страхова­ние «от невыезда»).

Вероятно, что в скором времени появится также страхование гражданской ответственности туриста(по­требность в этом виде страхования вызвана настоятельными неоднократными просьбами хозяев гостиниц, несущих, хотя и не катастрофические, но ощутимые убытки от погулявших русских).

7. Ознакомиться с печатными материалами, касающимися страхования, которые будут предоставлять туристам. Обратить внимание на доступность излагаемого материала, а также по­знакомиться с сотрудниками, которые будут сопровождать договор.

8. Выяснить, какая компания-assistance предоставляет сер­висные услуги застрахованным. Проверить зарубежного партне­ра, безусловно, практически невозможно, поэтому направьте свои усилия на то, чтобы каждый ваш турист имел при себе идентификационную карточку с телефоном сервисной компании (либо этот телефон должен быть на полисе).

6.5. Отрасли страхования туристов Личное страхование туристов

Согласно Федеральному закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (1997 г.) личное страхование представляет собой отношения между страхователями (юриди­ческими и дееспособными лицами) и страховщиками (юридиче­скими лицами) оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с жизнью, здоровьем и трудоспособностью страхователей и застрахованных.

Страхователями по личному страхованию туристов могут выступать как физические, так и юридические лица (туристы и турфирмы), а застрахованными - только туристы. Однако личное страхование в любом случае всегда связано с личностью (физическим лицом). Например, турфирма (юридическое лицо) как страхователь может осуществлять личное страхование своих работников за счет своих средств в качестве застрахованных. В качестве застрахованных туристов могут выступать и недее­способные лица: дети до 16 лет и лица до 80 лет. В то же время каждый человек имеет право на защиту имущественного инте­реса, связанного с его личностью, т. е. страхователь при личном страховании может быть одновременно и застрахованным ли­цом. Однако личное страхование можно рассматривать как за­щиту имущественного интереса.

Личное страхование туристов по своей сути является до­полнительной формой государственного социального страхова­ния и социального обеспечения, что отражено в ст. 10 п. 4 Фе­дерального закона «Об организации страхового дела в Россий­ской Федерации», где сказано, что страховое обеспечение вы­плачивается страхователю, застрахованному или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социально­му обеспечению и в порядке возмещения вреда. Это означает, что в отношении личного страхования туристов принцип «двой­ного страхования», действующий при имущественном страхо­вании, не применяется.

Страховая сумма (страховое покрытие) по договору лично­го страхования туристов, в пределах которой производятся вы­платы страхового обеспечения, может быть установлена в любом размере, согласованном со страховщиком.

Выплата страхового обеспечения производится, если стра­ховой случай соответствует страховым событиям, обозначен­ным в договоре, а также правилам и условиям страхования.

При страховании туристов к страховым событиям относятся, как правило, смерть (гибель), а также кратковременные, неожи­данные, непреднамеренные заболевания и несчастные случаи (отравления, травмирование и т. д.), происшедшие только в мес­тах, предусмотренных турпутевкой, а не в случайных барах, кафе, во время прогулочных катаний на водных лыжах, дельта­планах, лошадях и т. п.

Страховыми событиями при личном страховании туристов не могут считаться болезни хронического, инфекционного и реци­дивного заболевания (сердечно-сосудистые, онкологические, туберкулезные, зубопротезные и другие болезни).

Поскольку страхование туристов в нашей стране является делом добровольным и потенциальный турист может приобре­сти полис (сертификат) в любой из страховых компаний, зани­мающихся страхованием туристов, то он перед заключением договора обязательно должен узнать условия страхования, по каким страховым событиям производится страхование. И если турист нарушит или не выполнит хотя бы одно из перечислен­ных условий, страховщик оставляет за собой право невыплаты страховой суммы.В условиях личного страхования туристов указываются такие санкции, на которые не распространяется страховая ответственность. Например, к санкциям на случай болезни, несчастного случая и смерти относятся умышленные действия туриста (употребление алкоголя или наркотиков, уча­стие в драках, митингах, шествиях, производство самострелов, самоубийство).

Под личным страхованием туристов, выезжающих за рубеж, обычно подразумевается добровольное медицинское страхо­вание - на случай внезапного заболевания или телесных повреждений, полученных страхователем (застрахованным) в ре­зультате несчастного случая, происшедшего во время пребы­вания за границей. Стандартный договор медицинского страхования предусматривает, что, отправляясь в путешествие, вы находитесь в добром здравии, не имеете физических недостат­ков и не немощны, а также не подвержены хроническим или рецидивным заболеваниям.

Понятия «страхование от несчастного случая», «страхование от болезни», «страхование от потери трудоспособности», «ме­дицинское страхование» и другие законодательно не закрепле­ны. В Правилах (условиях) личного страхования несчастный случай (н/с), болезнь, потеря трудоспособности определяются исходя из понятия страхового риска (ст. 9 пп. 1, 2) Федерально­го закона «Об организации страхового дела в Российской Феде­рации», где сказано, что страховым риском является предпола­гаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, пре­дусмотренное договором страхования или законом, с наступле­нием которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату туристу (застрахованному лицу), выгодо­приобретателю или иным третьим лицам.

Некоторые наши граждане наивно предполагают, что, имея медицинскую страховку, можно в лучших клиниках Запада сде­лать себе пластическую операцию, обзавестись зубными проте­зами или родить ребенка - и все это за счет страховщика. Они ошибаются. Единственное исключение из перечисленных си­туаций - преждевременные роды или помощь при внезапном осложнении течения беременности, вызванные негативными внешними воздействиями.

Если все условия вами выполнены, то страховая фирма обя­зана произвести возмещение имущественного ущерба, вызван­ного наступлением страхового случая, вам гарантируется оплата за рубежом, возвращение домой, возмещение расходов сопро­вождающего вас лица (если вы в этом нуждаетесь), но в преде­лах лимита страхового покрытия.

В связи с потерей здоровья в результате несчастного случая или иных повреждений организма (отравление, простуда и т. д.) застрахованному туристу выплачивается часть страховой сум­мы. При экстремальной ситуации (смерть или гибель туриста) страховая сумма выплачивается полностью.

В настоящее время при страховании туристов используют­ся две условные схемы личного страхования выездного ту­ризма:

• сервисная (или содействия), обеспечивающая комплекс страховых услуг за рубежом;

• компенсационная, наиболее широко применявшаяся ранее в отечественном страховании (рис. 6.7).

При первой схеме отечественные страховщики имеют с за­рубежными партнерами договора об оказании страховых услуг российским туристам. В диспетчерских службах работают, как правило, операторы, говорящие по-русски. Они подска­жут, что предпринять в том или ином случае, вызовут врача, подтвердят гарантию оплаты. Если отечественная страхо­вая компания не имеет договора о совместной деятельности с иностранной компанией-assistance, туристы сами должны обращаться к врачу и платить наличными. Подлинники сче­тов с указанием диагноза, стоимости лекарств, телефонных переговоров, предъявленные в отечественную страховую компанию оплачиваются по месту жительства (компенсационная схема). Рассмотрим использование этих схем на конкретных примерах.

Как правило, страховка приобретается в турфирме при по­купке путевки на тур. При этом надо серьезно отнестись к стра­хованию, считая, что все может случиться. Обычно туристу предлагают полис в среднем по цене 1 долл. за каждый день пребывания в заграничной стране. Страховое покрытие в этом случае минимальное - 15 тыс. долл. Много это или мало? Все зависит от конкретной ситуации: иногда этой суммы хватает, чтобы покрыть расходы, а иногда - нет.

Рис. Схема личного страхования туристов, выезжающих за рубеж

Если турист заключит договор страхования со страховой ор­ганизацией, не имеющей договорных соглашений о партнерстве, то ему во всех описанных случаях медицинскую помощь и эва­куацию придется оплачивать за свой счет, а по возвращении к месту жительства требовать возмещения понесенных расходов со страховой организации, с которой был заключен договор. Если же страховая организация на основании представленных туристом документов видит, что документальное оформление страхового случая соответствует всем требованиям правил по данному виду страхования, то принимается решение произвести страховую выплату (страховое обеспечение). В противном слу­чае (при разногласии страховщика и туриста) окончательное решение принимается в гражданском суде.

Из изложенного следует, что потенциальный турист, прежде чем заключить договор страхования со страховой компанией, должен поинтересоваться следующими вопросами:

• имеет ли данная страховая организация договор (соглаше­ние) о совместной работе с иностранными компаниями-assis­tance?

• какие услуги оказываются иностранным партнером россий­ским туристам и на каких условиях?

• на какой территории действуют страховые полисы данной страховой компании и какой категории?

Покупая страховой полис, потенциальный турист должен об­ратить внимание и на сумму страхового покрытия. Минималь­ная сумма для большинства стран мира, как уже говорилось, 15 тыс. долл.; для Западной Европы (стран Шенгенского согла­шения) и ЮАР - не менее 30 тыс. долл.; США, Канады, Японии и Австралии - не менее 50 тыс. долл.

При выборе полиса надо учитывать состояние своего здоро­вья. Если вы молоды, относительно здоровы и не собираетесь заниматься опасными видами спорта (альпинизмом, горными лыжами и т. д.), то можно обойтись минимальной страховкой. В противном случае лучше заплатить побольше и получить полис с большим страховым покрытием. Страховая разница в цене не так уж велика. За 30 дней при сумме страхового покрытия 15 тыс. долл. полис будет стоить примерно 15 долл., а при сумме покрытия 75 тыс. долл. - около 40 долл. При этом размеры выплат варьируют в зависимости от поврежде­ния организма, количества дней нетрудоспособности, а также от страховой компании, так как процентные ставки страховых выплат у разных компаний разные - от 10 до 16 долл. за 14 дней; от 20 до 34 долл. за 31 день; от 38 до 86 долл. за 59 дней. В случае гибели или смерти туриста выплачивается полная страховая сумма.

Имущественное страхование туристов и туристских организаций

Во всем цивилизованном мире уже давно принята практика имущественного страхования туристских фирм и туристов (пу­тешественников). Стало аксиомой, что международный и внутренний туризм немыслим сегодня без страхования. Страховой полис - необходимая составляющая туристского сервиса, гаран­тирующая туристам безопасность и комфорт, постепенно при­вивается и на российском туристском рынке. Именно безопас­ность и комфорт обеспечивают туристам страхование имущест­ва, как перевозимого ими вместе с собой, так и используемого в процессе путешествий, а также совершения финансовых (ком­мерческих) сделок.

В США в настоящее время функционируют свыше 8 тыс. компаний только по страхованию имущества. Объектами иму­щественного страхования туристов являются их имущественные интересы, связанные с пользованием и владением имуществом (багажом перевозимым с собой, а также оставляемым дома на время тура (или путешествия).

Страхование имущества туристов включает страхование как предметов личного пользования (кинокамер, фотоаппаратов, магнитофонов и др.), так и имущества, которое берется напро­кат (спортивное, горнолыжное, водно-прогулочное, автотранс­портное и др.). Наиболее типичными видами имущественного страхования туристов являются: от хищения, поломки, уничто­жения, затопления и разрушения имущества в результате сти­хийных бедствий, аварий транспорта, а также от различного рода противоправных действий третьих лиц и страхователей (владельцев спортивно-зрелищных заведений, отелей, ботелей ит. п.).

При имущественном страховании правоотношения турист­ских фирм (страхователей) и туристов (застрахованных) со стра­ховыми организациями (страховщиками) подробно оговарива­ются в договоре имущественного страхования и в Правилах (Ус­ловиях) на конкретный вид страхового события, которые разра­батываются каждой страховой организацией самостоятельно в рамках Общих правил страхования имущества, разрабатывае­мых Департаментом страхового надзора на основе действующе­го законодательства Российской Федерации. В качестве примера рассмотрим условную схему страховой защиты добровольного страхования имущества туристской фирмы (рис. 6.8).

Страхование ответственности туристских фирм, контрагентов и автотуристов

Сущность страхования ответственности состоит в ответст­венности страхователя перед третьими лицами (юридическими или физическими лицами), которым может быть причинен ущерб (вред) страхователем вследствие какого-либо его неумы­шленного действия или бездействия. В отличие от личного стра­хования, которое проводится на случай наступления определен­ных негативных страховых рисков, связанных с жизнью, здо­ровьем, трудоспособностью страхователей и застрахованных, а также имущественного страхования, при котором страховой защите подлежит конкретное имущество или собственность страхователей,

страхование ответственности предусматри­вает страховую защиту имущественных интересов третьих лиц, которые не состоят в договорных отношениях со страховщиком до наступления страхового случая.

Страховая ответственность предусматривает возможность причинения страхователем вреда имущественным интересам третьих лиц, которым в силу закона или по решению суда при наступлении страхового случая производятся соответствующие выплаты страховщиком, компенсирующие причиненный стра­хователем вред или ущерб. Характерным для этого вида страхо­вания является то, что тут наряду со страховщиком и страхова­телем третьей стороной отношений могут выступать любые, не определенные заранее лица, а величина страхового взноса (пре­мии) не имеет прямой зависимости от величины страхового риска. Например, при страховании ответственности автотуриста нельзя заранее сказать, будет ли им совершен случайный наезд на пешехода или на другую машину, и на какую сумму будет нанесен материальный ущерб. Это все выявляется только при наступлении страхового случая. При этом страховщик будет производить страховую выплату только в пределах той суммы, на которую заключен договор.

До последнего времени в нашей стране страхование ответст­венности ограничивалось лишь проведением «Ингосстрахом» добровольного страхования гражданской ответственности для иностранных владельцев средств транспорта на время их пре­бывания на нашей территории, а также наших граждан, выез­жающих за границу. Кроме того, «Ингосстрах» проводит стра­хование ответственности чартерных рейсов на время пребыва­ния в иностранных водах, организаторов различных выставок, круизов и т. п. В последнее время в связи с увеличивающимся потоком наших туристов за рубеж и пропорционально этому увеличивающимся числом жалоб туристов на невыполнение контрактов и договорных обязательств со стороны туристских фирм, агентств и операторов особую популярность приобрета­ют страхование ответственности за невыполнение обяза­тельств и страхование профессиональной ответственно­сти.

В туристском бизнесе, как и в другой сфере предпринима­тельства, не обойтись без всякого рода неувязок: вместо четырехзвездного отеля поселили в трехзвездном; вместо размеще­ния с полупансионом принимающая сторона включила только завтрак; «забыли» встретить в аэропорту и т. п.

Уважающая себя фирма и ее контрагенты постараются не до­водить дело до суда и компенсировать потери туриста в ходе переговоров или в претензионном порядке. Однако многие «не­увязки» приходится решать туристам только через суды. В су­дах Москвы и других регионов РФ рассматриваются сотни гра­жданских дел по искам туристов, пострадавших от недобросове­стных действий туристских компаний. В судебных заседаниях представители туристских фирм используют всевозможные уловки и противоречия, заложенные ими в договорах и условиях реализации туристского продукта; в правах, обязанностях и от­ветственности сторон, а также в программе пребывания и мар­шруте путешествия и др. Многие из перечисленных документов далеки от совершенства и явно рассчитаны на некомпетентность клиентов.

Наилучшим выходом из затруднительной ситуации является страхование профессиональной ответственности турист­ских фирм. В цивилизованных странах страхование профессио­нальной ответственности юридических лиц, занятых обслужи­ванием населения, - дело обычное и для многих обязательное. У нас же, к сожалению, только одна туристская фирма «А-Тур» получила страховой полис компании «РЕСО-Гарантия» на стра­хование профессиональной ответственности. Однако для полу­чения такого страхового полиса туристской фирме необходимо пройти экспертизу надежности, что далеко не всем по плечу.

Необходимость страхования ответственности туристских фирм вызвана тем, что в последние годы существенно увели­чился выездной поток туристов в дальнее и ближнее зарубежье. Это, с одной стороны, развило наши международные туристские связи, а с другой стороны, существенно усложнило правоотно­шения туристских фирм, их контрагентов и туристов. Например, немало хлопот российским посольствам и консульствам достав­ляют шоп-туры из-за нарушения туристами таможенных правил; отказов в пропуске на пересечение границы. Поэтому, кроме традиционных страховых событий, отечественные страховые компании прибегают к помощи компаний-assistance, которые, кроме обычных страховых услуг, предлагают ряд новых вплоть до обмена виз и билетов, оказания административной и юриди­ческой помощи.

Непредвиденные обстоятельства могут вызвать необходи­мость срочного возвращения туриста домой (его самого или оставшихся без присмотра детей), визита к нему близкого род­ственника или передачи срочного сообщения. Кроме того, учи­тывать надо и вероятность потери обратных билетов, отправки багажа по ошибочному адресу и т. п. Существует возможность непреднамеренного нарушения застрахованным законодатель­ства страны, в которой он находится.

Страховыми событиями страховой ответственности юриди­ческих страхователей (туристских фирм, операторов, отелей, ботелей, ротелей, гостиниц, ресторанов, пансионов, спортивных комплексов и т. п.) могут быть случайные пожары, взрывы, ава­рии, разрушения и другие события. Туристы могут остаться в стране пребывания не по своей воле, а по принуждению, буду­чи привлеченными к ответственности за нарушение местных по­рядков, например за воровство в магазине. Так, при проведении одного из круизов в Стокгольме из 400 туристов не явились на борт судна к отходу 40 человек, в том числе 8 человек оказались задержанными за кражи в магазинах. На шоп-турах возможны конфликты с рэкетирами на местных базарах, в местах торговли, на таможне и т. п. Эти и другие непредвиденные ситуации как раз и являются предметом страховой ответственности турист­ских организаций перед своими клиентами (туристами).

К специфическим видам страхования ответственности ту­ристской организации (страхователей) перед туристами отно­сятся: страхование на случай плохой погоды в месте временного пребывания туристов, на случай несвоевременного вылета (не­выезда), отмены поездки, невыполнения договорных обяза­тельств (контрактов) туристскими операторами приемной сто­роны. Так, при страховании туристов на случай несвоевремен­ного вылета или плохой погоды страховщик берет на себя ответственность по возмещению затрат, если во время нахождения туристов в аэропорту им не будет обеспечен своевременный вылет или комфортный отдых в связи с плохой погодой в месте временного пребывания, если в течение оговоренного в догово­ре времени не обеспечено проведение запланированных про­граммой данного тура услуг (катания на водных лыжах, прогул­ки на катерах и др.) из-за длительного шторма на море, не обес­печены переход через горный перевал, катание на горных лыжах из-за лавиноопасного схода снега и т. п.

На Западе вид страхования на случай отмены поездки раз­вит достаточно широко. Продажа таких программ требует от страховой компании специальной лицензии на страхование финансовых рисков в случае несовершения зарубежной поездки. Купив полис, турист может обезопасить себя на случай своей болезни, смерти близких родственников или других форс-мажорных обстоятельств.

Как правило, клиенты отказываются покупать полисы по этому виду страхования из-за их дороговизны. У «АIG-Россия» его стоимость составляет 3 % от общей стоимости тура при мак­симальной страховой сумме в 2 тыс. долл. для туров по Европе и 4 тыс. долл. по США. Тарифы «РЕСО-Гарантии» также увяза­ны с ценой поездки и колеблются от 10 до 150 долл. (страховая сумма - 500 долл. - 5 тыс. долл.). «Ингосстрах», предлагая страхование медицинских расходов, предоставляет страховку от невыезда в качестве дополнительной услуги - сама по себе она была бы для компании убыточной. Тарифы в этой компании 3-60 долл. при страховой сумме от 200 до 3500 долл. Чтобы избежать подлога, минимальный срок заключения договора со­ставляет две недели. Вдобавок ко всему компания берет фран­шизу в размере 15 % от страховой суммы. Страховщики также вводят различные ограничения на реализацию полисов страхо­вания от невыезда. «РЕСО-Гарантия», например, не продает их физическим лицам, а только через туристские фирмы, работаю­щие с ней по страхованию выезжающих за границу. Страховку от неполучения визы включают в полис страхования от невы­езда лишь «Ингосстрах» и «РЕСО-Гарантия».

В договорах на ловлю рыбы и туристскую охоту заранее ого­варивается: не менее скольких килограммов рыбы может пой­мать турист в день и количество животных, подлежащих от­стрелу. Все эти договорные обязательства обеспечиваются стра­ховыми организациями за счет проведения так называемых пре­дупредительных (превентивных) мероприятий. В условиях ли­цензирования особой строкой выделено страхование ответ­ственности владельцев автотранспортных средств, в том числе и автотуристов.

В развитых странах для смягчения последствий непреднаме­ренных (не противоречащих правилам дорожного движения) действий водителей автотранспорта введено обязательное страхование гражданской ответственности владельцев ав­тотранспорта. Это означает, что если по вине водителя транс­порта произойдет случайный наезд на пешехода или другое до­рожно-транспортное происшествие, повлекшее материальный ущерб физическому или юридическому лицу, то страховая ком­пания, имеющая договорные отношения со страхователями (причинителем вреда или ущерба), в соответствии с действую­щим законодательством или по решению гражданского суда возместит ущерб.

В 1953 г. вступила в силу европейская система «зеленых карт» (Green card). Россия не является ее членом. В начале 90-х гг. в нашей стране произошли существенные перемены. Население стало более свободно и чаще выезжать за рубеж, в том числе и на автомашинах. Однако пересечь границу без «зеленой карты» практически невозможно. Поэтому россиянам приходится покупать полисы иностранных компаний. Но и по­добные действия были не совсем в ладах с Законом РФ «О страховании», который не допускал на территории России посредническую деятельность по заключению договоров от имени зарубежных страховщиков. Этот формальный запрет был снят только в январе 1998 г. с принятием (Госдумой 17 декабря 1997 г.) изменений и дополнений к Закону «О страховании».