Организация страхования грузов

УПРАВЛЕНИЕ РИСКАМИ

Мероприятия, проводимые страховыми компаниями в области управления рисками:

• проведение организационно-технических мероприятий по предупреждению наступления грозящих опасностей;
• поощрение клиентов к принятию адекватных мер предосто­рожности путем установления более низких страховых премий;
• инициирование введения в практику бизнеса эффективных мер безопасности для повышения уровня собственной прибыльности.

Виды рисков:

• объективные (принципиальные) — риски, причины которых неподконтрольны чело­веку и обезличены. Последствия данных рисков могут быть значительными. К объ­ективным рискам относят стихийные бедствия (землетрясения, наводнения, цунами, ураганы, извержения вулканов и другие проявления стихийных сил природы). Войны, социальные потрясения и политическое вмешательство также входят в этот тип рисков;
• субъективные (конкретные) — риски, причины которых могут быть персонифицированы, т. е. могут быть привязаны к конк­ретной личности. К данным рискам относят кражи, пожары, дорожно-транспортные происшествия и другие проявления, основанные на отрицании или игнорировании объективного подхода к действительности.

Способы управления рисками приведены на рисунке:

Классификация рисков по воздействию на объект страхования:

• внутренние риски, связанные непо­средственно с транспортировкой груза на конкретном транспортном средстве (пожары, взрывы, повреждение груза при погрузке, укладке, выгрузке, заправке топ­ливом, халатность персонала, в частности водителя);
• риски, воздействующие на груз извне (угроза распростране­ния пожара, стихийного бедствия, угроза столкновения с другим транспортным средством, различные криминальные действия, а также запрещающие распоряжения властных структур);
• риски, воздействующие на другие объекты из-за происшест­вий с грузом (распространение пожара, взрывы, повреждение другого груза, нанесение вреда людям).

Факторы, влияющие на наступление риска:

• характер груза и степень его подверженности рискам;
• качество упаковки и ее соответствие характеру груза;
• технические характеристики транспортного средства;
• время года и климат;
• протяженность и направление маршрута перевозки.

Методика обеспечения безопасности:

• идентифицируются и устанавливаются ресурсы и виды логис­тической деятельности, которые приносят добавленную ценность потребителю и потенциально подвержены риску;
• оценивается вероятность появления этих рисков;
• разрабатывается и внедряется система, позволяющая управ­лять выявленными рисками.

ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ ТРАНСПОРТИРОВКИ И ЭКСПЕДИРОВАНИЯ ГРУЗОВ

Экспедитор:

• физическое или юридическое лицо, осуществляющее деятель­ность по транспортировке грузов как внутри страны, так и за ее пределами по поручению других физических или юридических лиц либо от своего имени и выполняет все необходимые вспомогатель­ные операции;
• оператор смешанной перевозки, который выдает накладную ФИАТА и принимает на себя ответственность за выполнение дого­вора смешанной перевозки в роли перевозчика.

Экспедиторское обслуживание:

• услуги по перевозке, консолидации, хранению, обработке, упаковке или распределению грузов;
• вспомогательные и консультационные услуги, связанные с вы­полнением вышеуказанных услуг, включая таможенные и финан­совые вопросы, декларирование грузов для целей таможенного оформления, обеспечение страхования грузов, сбор документов, относящихся к грузам, обеспечение оплаты.

Перевозчик — физическое или юридическое лицо, реально вы­полняющее перевозки грузов собственным транспортом (факти­ческий перевозчик), или любое лицо, принимающее на себя такую же ответственность, что и перевозчик, в результате четко выра­женного или подразумеваемого обязательства взять на себя эту ответственность (договорный перевозчик).

Транспортное предприятие — юридическое лицо, осуществля­ющее профессиональную деятельность перевозчика грузов по автомобильным дорогам и имеющее лицензию для выполнения транспортных операций, выданную компетентными органами в стране регистрации.

Международная перевозка — поездка груженого или незагружен­ного транспортного средства, пункты отправления и пункты на­значения которого находятся в двух различных странах. Междуна­родная перевозка может осуществляться транзитом через одну или несколько стран.

Транзит — поездка через территорию страны, в которой не про­изводится ни загрузка, ни разгрузка груза.

Интермодальная (прямая смешанная) перевозка — перевозка, осуществляемая различными видами транспорта по одному дого­вору перевозки и одному перевозочному документу. Признаки интермодальной перевозки:

• один договор перевозки независимо от числа видов транс­порта и числа перевалок;
• единый документ, подтверждающий наличие такого договора — накладная ФИАТА;
• одно лицо, которое несет ответственность по договору, — опе­ратор смешанной перевозки;
• единый сквозной тариф.

Функции экспедирования:

• выбор перевозчика;
• работа с документацией по поставкам;
• отслеживание поставок;
• аудит и визирование оплаты тарифов на перевозку;
• оценка деятельности перевозчика;
• анализ транспортировки (оценка общей стоимости транспор­тировки, включая погрузку и выгрузку; способы упаковки; время перевозки; случаи воровства и другие потери; разработка методов снижения общих транспортных расходов).

Типичные ошибки и упущения экспедитора при выполнении пору­чений клиента:

• неверное описание груза (в результате чего груз перевозят, например, не охлажденным до требуемой температуры);
• неверная или неполная информация о предполагаемом месте назначения (например, порт Галифакс — в Великобритании или в Канаде?);
• ошибочный выбор маршрута для данного груза (в результате чего он может стать субъектом применения эмбарго);
• выбор перевозчика, находящегося в сложном финансовом положении;
• неверное или неполное информирование перевозчика об осо­бенностях перевозки опасного груза;
• страхование груза без учета полученных от клиента инструкций.

ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ

Автотранспортное средство — механическое транспортное сред­ство, предназначенное для перевозки грузов, пассажиров или оборудования, установленного на нем.

Грузовые автотранспортные средства в зависимости от устрой­ства кузова и других конструктивных особенностей делятся на автотранспортные средства:

• общего назначения — автомобили, прицепы и полуприцепы, име­ющие неопрокидывающийся бортовой кузов, оборудованный в ряде случаев дугами с тентом. Используются для перевозки различных видов грузов;
• специализированные — автомобили, прицепы и полуприцепы, име­ющие различные типы кузовов, предназначенные для перевозки грузов определенных видов (например, самосвалы, цистерны, автомобили со специальными платформами и др.);
• специальные — автомобильные лавки, автомобили с компрес­сорными установками, автомобильные краны, уборочные авто­мобили.

Тяжеловесное и (или) крупногабаритное автотранспортное сред­ство — автотранспортное средство с грузом или без груза, у которого хотя бы один из весовых или габаритных параметров превышает допустимые параметры, установленные для проезда по автомобильным дорогам.

Тягач — автотранспортное средство с двигателем, предназна­ченное исключительно или преимущественно для буксировки прицепа или полуприцепа.

Прицеп — автотранспортное средство без механического при­вода, предназначенное для перевозки грузов.

Полуприцеп — автотранспортное средство без механического привода, предназначенное для перевозки грузов и соединяемое с тягачом таким образом, чтобы часть его располагалась непосред­ственно на тягаче.

Автопоезд — комбинация автотранспортных средств, состоящая из грузового автомобиля и прицепа (прицепной автопоезд), тягача и прицепа или полуприцепа (седельный автопоезд).

Одиночная ось — ось автотранспортного средства, расположен­ная на расстоянии более 2,5 м от ближайшей другой оси этого автотранспортного средства.

Смежные оси — две (или более) оси автотранспортного сред­ства, расположенные на расстоянии менее 2,5 м друг от друга.

ТРЕБОВАНИЯ К ТРАНСПОРТНЫМ СРЕДСТВАМ

Группы требований к подвижному составу автомобильного транспорта:

• обязательные — требования эко­логического характера, техничес­кие требования и требования безопасности дорожного движе­ния;
• необязательные — требования, которые можно выполнять или не выполнять (например, тип подвески — рессорная или пнев­матическая);
• связанные с особыми условиями перевозок (например, перевозка скоропортящихся и опасных грузов в соответствии с правилами, перевозка тяжеловесных и крупногабаритных грузов в соответ­ствии с имеющимися рекомендациями).

Требования к грузовым отделениям автотранспортных средств:

• невозможность извлечения груза из опечатанной части транс­портного средства и размещения грузов внутри его без оставления видимых следов взлома или повреждения таможенных печатей и пломб;
• возможность наложения печатей и пломб;
• отсутствие потайных мест для сокрытия грузов;
• доступность для таможенного досмотра.

Основные технические требования к автомобильным транспорт­ным средствам:

• глубина протектора шин для всех автомобилей не менее 1,6 мм;
• наличие заднего защитного бампера, для полуприцепов — бокового защитного приспособления, наличие аварийной сигна­лизации, тахографа, задних опознавательных знаков;
• наличие устройства ограничения скорости для «зеленых» автомобилей, совершающих двустороннюю перевозку (вне рамок разрешений (квот) ЕКМТ), и для «очень зеленых и безопасных» автомобилей;
• наличие АБС (антиблокировочной системы) для «очень зеле­ных и безопасных» автомобилей.

Тахографы обеспечивают автоматическую регистрацию:

• времени управления водителями транспортным средством;
• времени отдыха;
• скорости движения;
• пройденного расстояния и других параметров.

Виды маршрутов движения.

Маятниковый — маршрут, на котором путь следования транс­портного средства в прямом и обратном направлениях лежит на одной и той же трассе. Прямое (обратное) направление — направление, по которому следует больший (меньший) грузо­поток;

Кольцевой — путь следования транспортного средства по замк­нутому контуру, соединяющему несколько пунктов погрузки-разгрузки. В кольцевом маршруте начальный пункт является конечным;

Комбинированный — сочетание нескольких маршрутов движения транспортного средства, в ходе которых за один оборот может быть совершено несколько ездок.

Маятниковые маршруты:

• с обратным порожним пробегом — на маршруте имеется один по­грузочный и один разгрузочный пункт (простой маятниковый маршрут);
• с полным использованием пробега — на каждом грузовом пункте маршрута транспортные средства после разгрузки перемещаются на этом же пункте под погрузку другим грузом;
• с неполным использованием пробега (в прямом, обратном или обоих направлениях) — на маршруте имеется по одному пункту погрузки и разгрузки, а также один совмещенный пункт, где осуществляется погрузка (разгрузка).

Кольцевые маршруты:

• развозочный — маршрут, на котором загруженное транспортное средство развозит груз по нескольким пунктам назначения и по­степенно разгружается;
• сборный — маршрут, на котором транспортное средство последо­вательно проходит несколько погрузочных пунктов, постепенно загружается и завозит груз в один пункт разгрузки;
• сборно-развозочный — маршрут, на котором одновременно раз­возится один груз и собирается другой.

УПРАВЛЕНИЕ РИСКАМИ

Мероприятия, проводимые страховыми компаниями в области управления рисками:

• проведение организационно-технических мероприятий по предупреждению наступления грозящих опасностей;
• поощрение клиентов к принятию адекватных мер предосто­рожности путем установления более низких страховых премий;
• инициирование введения в практику бизнеса эффективных мер безопасности для повышения уровня собственной прибыльности.

Виды рисков:

• объективные (принципиальные) — риски, причины которых неподконтрольны чело­веку и обезличены. Последствия данных рисков могут быть значительными. К объ­ективным рискам относят стихийные бедствия (землетрясения, наводнения, цунами, ураганы, извержения вулканов и другие проявления стихийных сил природы). Войны, социальные потрясения и политическое вмешательство также входят в этот тип рисков;
• субъективные (конкретные) — риски, причины которых могут быть персонифицированы, т. е. могут быть привязаны к конк­ретной личности. К данным рискам относят кражи, пожары, дорожно-транспортные происшествия и другие проявления, основанные на отрицании или игнорировании объективного подхода к действительности.

Способы управления рисками приведены на рисунке:

Классификация рисков по воздействию на объект страхования:

• внутренние риски, связанные непо­средственно с транспортировкой груза на конкретном транспортном средстве (пожары, взрывы, повреждение груза при погрузке, укладке, выгрузке, заправке топ­ливом, халатность персонала, в частности водителя);
• риски, воздействующие на груз извне (угроза распростране­ния пожара, стихийного бедствия, угроза столкновения с другим транспортным средством, различные криминальные действия, а также запрещающие распоряжения властных структур);
• риски, воздействующие на другие объекты из-за происшест­вий с грузом (распространение пожара, взрывы, повреждение другого груза, нанесение вреда людям).

Факторы, влияющие на наступление риска:

• характер груза и степень его подверженности рискам;
• качество упаковки и ее соответствие характеру груза;
• технические характеристики транспортного средства;
• время года и климат;
• протяженность и направление маршрута перевозки.

Методика обеспечения безопасности:

• идентифицируются и устанавливаются ресурсы и виды логис­тической деятельности, которые приносят добавленную ценность потребителю и потенциально подвержены риску;
• оценивается вероятность появления этих рисков;
• разрабатывается и внедряется система, позволяющая управ­лять выявленными рисками.

ОРГАНИЗАЦИЯ СТРАХОВАНИЯ ГРУЗОВ

Страхование — механизм, посредством которого страхователь (лицо, страхующее риск) отводит от себя финансовые последствия риска путем перевода их на страховую компанию (страховщика), заплатив за это страховую премию.

Виды страхования на транспорте:

• страхование груза на случай его физической утраты или по­вреждения;
• страхование ответственности перевозчика (экспедитора). Объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор страхования. Имущест­венные интересы связаны с владением, пользованием и распоря­жением грузом.

Договор страхования — это письменное соглашение между стра­хователем и страховщиком. Согласно договору страховщик берет на себя обязательство при наступлении страхового случая выплатить страховую сумму или возместить причиненный убыток в пределах страховой суммы страхователю или другому лицу, определенному страхователем, в пользу которого заключен договор страхования. Страхователь обязуется оплачивать страховые платежи (страховую премию) и выполнять условия договора. Субъекты страхования:

• страхователь — физическое или юридическое лицо (собственник имущества или ответствен­ный за имущество), страхующее свой интерес в имуществе от определенных рисков (опаснос­тей) и заинтересованное в его сохранности;
• страховщик — страховая компания, осуществляющая страхование на основе лицензии, полученной в установленном порядке.

Выгодоприобретатель (бенефициар) — физическое или юриди­ческое лицо, получающее страховое возмещение.

Агент — физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика.

Брокер — физическое или юридическое лицо, осуществляющее страхование от своего имени по поручению страховщика.

Страховая премия — плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, предусмотренные договором страхования. Страховая защита начинается с момента уплаты страховой премии, если в договоре страхования не огово­рены иные условия.

Страховая стоимость — фактическая стоимость страхуемого интереса. Для имущества — его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

Страховая сумма — сумма, на которую застрахован интерес. Страховая сумма, как правило, соответствует страховой стоимости. На практике страховая сумма равняется стоимости груза в пункте отправления (с учетом расходов на доставку и страхование) и ожи­даемой прибыли в размере 5% и более.

Страховой полис — документ, выдаваемый страховщиком или от имени страховщика и свидетельствующий о принятии риска страховщиком. Страховой полис содержит данные, характеризу­ющие объект страхования, условия ответственности страховщика и страховую сумму.

Франшиза — доля убытка, не подлежащая оплате страховщи­ком. Франшиза исчисляется от страховой суммы всего груза или отдельной его части.

Виды франшизы:

• условная — если размер ущерба не дости­гает величины франшизы, то претензия не предъявляется;
• безусловная — из страхового возмещения в любом случае вычитается франшиза;
• процентная — например, 1% на авто­мобиль;
• натуральная — например, $200 на авто­мобиль. Покрываются убытки сверх $200.

Форс-мажорные обстоятельства — различные виды стихийных бедствий (землетрясения, наводнения, извержения вулканов, тай­фуны и др.), пожары, решения государственных и правительствен­ных органов, военные действия, гражданские волнения, забастовки, бандитские и пиратские действия.

Упущения — то, что отправитель или получатель груза должны были сделать, но не осуществили, например: отсутствие в транс­портных документах указаний на перегрузку грузов в другие транспортные средства, на сортировку грузов и вагонов, а также недостаточность сведений в накладных и других сопроводительных документах.

Преимущества страхования:

• создание стабильного климата бизнеса;
• перевод на страховщика таких рисков, как потеря и повреж­дение продукции, т. е. рисков, которые страхователь не может контролировать при транспортировке продукции. За счет этого страхователь может сконцентрировать свои силы на основной деятельности для получения максимальных результатов;
• высвобождение у страхователя денежных средств, созданных и содержащихся в ликвидном целевом страховом резерве, для фи­нансирования мероприятий по предупреждению и ликвидации последствий от различных чрезвычайных ситуаций. Их можно направить для инвестирования в производственные мощности своего бизнеса.

Информация об экспедиторе, интересующая страховщика:

• объем его деятельности в стоимостном выражении;
• страны, где экспедитор осуществляет свою деятельность;
• юрисдикция экспедитора;
• тип грузов, принимаемых к обслуживанию;
• услуги, предлагаемые клиентам (например, консолидация грузов);
• территория обслуживания;
• тип используемых документов.

Принцип предельной честности — факты, имеющие значение при определении возможного риска для страховщика, излагаются стра­ховщику до того, как он примет решение о заключении договора страхования.

Страхование «авто-каско» — защита имущественных интересов владельцев транспортных средств в случае наступления следующих событий:

• похищение транспортного средства;
• повреждение или уничтожение транспортного средства в результате дорожно-транспортного происшествия и стихийных бедствий.

Меры обеспечения безопасности перевозки грузов на транспорт­ных средствах:

• самозащелкивающиеся замки повышенного уровня надеж­ности на кабине (грузовом отсеке и дверях откатного типа);
• цилиндровые замки и ключи высокой надежности;
• висячие замки с закрывающимся отверстием для ключа или болтовые печати на дверях контейнерного типа;
• гидравлические замки, препятствующие подъему кабины;
• съемные зеркала заднего и бокового вида;
• дополнительный каркас жесткости в грузовом отсеке кузова транспортного средства;
• охранная сигнализация типа «сирена»;
• системы отсечения подачи горючего и воздуха;
• стопорные устройства на рычаг переключения передач и на ручной тормоз;
• специальные запорные устройства, блокировки, устанавли­ваемые при парковке.

Исковое заявление — документ, содержащий требование к ком­петентному органу о защите нарушенного права физического или юридического лица. Исковое заявление подлежит оплате государст­венной пошлиной. Направляется в арбитражный суд области, края, республики по месту нахождения ответчика. Заявление отправляют заказной корреспонденцией или передают непосредственно в кан­целярию суда.

Процедура доказывания:

1. Истец в целях обоснования иска доказывает:

• что он является владельцем груза и (или) лицом, имеющим право предъявить иск;
• что основанием для предъявления иска служит нарушение договора или закона;
• что лицо, которому предъявляется иск, является лицом, от­ветственным за причиненный ущерб;
• что утрата или повреждение груза имели место во время его нахождения в распоряжении перевозчика;
• размер утраты или повреждения в физическом и денежном выражении.

2. Перевозчик (ответчик) доказывает:

• причину ущерба;
• проявление им должной заботы о приведении транспортного средства в технически исправное состояние в отношении исклю­чения потенциального ущерба;
• проявление им заботы о грузе в интересах грузовладельца в части уменьшения размера ущерба;
• причину, освобождающую его от ответственности.

3. Доказываются различные обстоятельства, известные истцу:

• небрежность (перевозчика) при погрузке;
• небрежность при укладке груза;
• отсутствие заботы о грузе;
• небрежность при выгрузке.

4. Доказываются другие, имеющиеся в распоряжении сторон, дополнительные обстоятельства, относящиеся к делу, например такие, как:

• сложившаяся репутация перевозчика;
• страхование транспортного средства, погибшего вместе с грузом, на большую сумму.

Всем участникам исковых и претензионных дел рекомендуется строго придерживаться сложившихся в практике обычаев в целях избежания ошибок и оплошностей в процедурных вопросах.