Состояние и перспективы активизации процесса по привлечению депозитных средств в ОАО «Белинвестбанк»

Ресурсная база банковской системы Республики Беларусь до 2008 года характеризовалась довольно высокими темпами роста, однако, мировой финансовый кризис внес свои коррективы в данный процесс, а затем проведенная 02.01.2009г. разовая девальвация еще более ухудшила рассматриваемые тенденции.

Все это привело к тому, что темпы роста депозитов физических и юридических лиц замедлились (таблица 3.1)

Таблица 3.1 –Состав и структура депозитов физических и юридических лиц по банковской системе Республики Беларусь

Показатели	01.01.2008 г.	01.01.2009 г.	01.01.2010 г.	Изменение (+,-) 01.01.2008г. по 01.01.2010г.
Сумма (млрд р.)	Уд. вес, %	Сумма (млрд р.)	Уд. вес, %	Сумма (млрд р.)	Уд. вес, %	Сумма (млрд р.)	Темп прироста %
Депозиты юридических лиц	9513,9	47,4	12943,5	49,4	14606,5	44,6	5092,6	53,5
Вклады физических лиц	10569,8	52,6	13262,2	50,6	18153,2	55,4	7583,4	71,7
Всего	20083,7		26205,7		32759,7		12676,0	63,1

Примечание – Источник: собственная разработка на основании [8, с. 89-94], [9, с. 98]

Как видно из таблицы, депозиты юридических лиц и населения за анализируемый период выросли на 63,1 процента. По данным Национального банка, факторами увеличения ресурсной базы банков в январе—феврале 2009 года явились средства физических лиц, нерезидентов, банков и Национального банка, центрального правительства и местных органов управления, других источников. Их увеличение, компенсировало снижение объема средств на счетах субъектов хозяйствования — резидентов, связанное с нарастающими, со второй половины 2008 года, внешними негативными процессами. При этом необходимо отметить положительный процесс восстановления средств субъектов хозяйствования на счетах в банках.

Таким образом, основными источниками формирования ресурсной базы банков продолжают оставаться средства физических лиц, субъектов хозяйствования — резидентов, а также другие источники.

Как видно из таблицы, прирост средств физических лиц за анализируемый период составил 7583,4 млрд руб. или 71,7 процента [8, с. 89-94]. В итоге по состоянию на 01.01.2010г. средства населения в банках республики составили 18153,2 млрд руб. (рисунок 3.1).

Рисунок 3.1 – Динамика объема вкладов населения и юридических лиц в банках Республики Беларусь

Примечание – Источник: собственная разработка на основании [8, с. 89-94], [9, с. 98]

Отметим, что за последнее время банки значительно активизировали работу на рынке вкладов для физических лиц, расширяя их спектр и улучшая качество. Создана соответствующая инфраструктура для осуществления банковской дея­тельности с использованием передовых информацион­ных технологий, что позволило расширить географию предоставления банковских услуг.

Основной объем депозитов населения сконцентри­рован в Минске и Минской области — 49,5 процентов от обще­го объема; на долю Витебской области приходится 10,6 процентов; Гомельской — 11,9 процентов; Брестской — 10,7 процентов, Гродненской — 9 процентов; Могилевской области — 8,3 процентов [9, с. 98].

Ведущим банком на рынке депозитов населения является ОАО "Белинвестбанк", удельный вес ко­торого в общем объеме по республике составляет 55,7 процента.

За счет проводимой Национальным банком политики, направленной на поддержание про­центных ставок по операциям в национальной валюте на уровне, способствующем привлекательности сбережений в национальной валюте, в течение последних лет сохранялась тенденция высоких темпов роста депозитов в белорусских рублях и преобладание рублевой составляющей в структу­ре привлекаемых банками средств, однако ввиду произошедших событий (финансовый кризис и девальвация), валютная структура вкладов поменялась коренным образом (таблица 3.2).

Таблица 3.2 – Динамика средств физических лиц в разрезе валют по банковской системе Республики Беларусь

Валюта депозита	01.01.2008 г.	01.01.2009 г.	01.01.2010 г.	Изменение (+,-) 01.01.2008г. по 01.01.2010г.
Сумма (млрд р.)	Уд. вес, %	Сумма (млрд р.)	Уд. вес, %	Сумма (млрд р.)	Уд. вес, %	Сумма (млрд р.)	Темп прироста %
В национальной валюте	6786,1	64,2	7731,4	58,3	8012,5	44,1	1226,4	18,1
В иностранной валюте	3783,6	35,8	5530,8	41,7	10140,7	55,9	6357,1	168,0
Всего	10569,8		13262,2		18153,2		7583,4	71,7

Примечание – Источник: собственная разработка на основании [8, с. 89-94], [9, с. 98]

Указанные факторы повлияли на снижение доли депозитов в национальной валюте с 64,2 процента по состоянию на 01.01.2008г. до 58,3 процента к 01.01.2009г. и до 44,1 процента к 01.01.2010г. Всего за анализируемый период депозиты в национальной валюте потеряли 20,1 процентов удельного веса. В абсолютном выражении за анализируемый период отмечен незначительный рост данной статьи – на 18,1 процента.

Пропорционально снижения доверия населения белорусскому рублю, увеличивались депозиты в иностранной валюте. Так, за анализируемый период они увеличились в абсолютном выражении на 6357,1 млрд руб. (рисунок 3.2) или на 168 процентов, а их удельный вес по состоянию на 01.01.2010г. составил 55,9 процента.

Рисунок 3.2 – Динамика объема вкладов населения в банках Республики Беларусь в разрезе валют

Примечание – Источник: собственная разработка на основании [8, с. 89-94], [9, с. 98]

Снижение доли рублевых средств населения в банках обусловлено следующими факторами:

- мировой финансовый кризис способствовал снижению доверия населения к банковской системе, однако в ноябре 2008 года был принят Декрет Президента Республики Беларусь от 4 ноября 2008 г. № 22 "О гарантиях сохранности денежных средств физических лиц, размещенных на счетах и (или) в банковские вклады (депозиты)", что несколько успокоило часть населения и не позволило допустить отток депозитов из банковской системы;

- в конце 2008 года усилились инфляционные ожидания;

- проведенная 02.01.2009г. 20-ти процентная девальвация разочаровала население в хранении сбережений в национальной валюте, что способствовало трансформации рублевых депозитов в валютные.

В итоге всех этих факторов, в первые месяцы 2009 года белорусский рубль не смог конкурировать с депозитами в иностранной валюте (рисунок 3.3).

Рисунок 3.3 – Динамика вкладов населения в банках Республики Беларусь в разрезе валют

Примечание – Источник: собственная разработка на основании [8, с. 89-94], [9, с. 98]

Как видно из рисунка, снижение депозитов в национальной валюте продолжалось вплоть до 01.04.2009г., после чего отмечено их увеличение (т.е. обратная трансформация валютных депозитов в национальные). Причиной этому послужили действия Национального банка по ограничению доходности валютных депозитов.

Проследим тенденцию изменений, произошедших с вкладами юридических лиц (таблица 3.3).

Таблица 3.3 – Состав и структура депозитов юридических лиц в разрезе валют по банковской системе Республики Беларусь

Показатели	01.01.2008 г.	01.01.2009 г.	01.01.2010 г.	Изменение (+,-) 01.01.2008г. по 01.01.2010г.
Сумма (млрд р.)	Уд. вес, %	Сумма (млрд р.)	Уд. вес, %	Сумма (млрд р.)	Уд. вес, %	Сумма (млрд р.)	Темп прироста %
В национальной валюте	5626,9	59,1	8269,7	63,9	8532,9	58,4	2906,0	51,6
В иностранной валюте	3887,1	40,9	4673,8	36,1	6073,7	41,6	2186,6	56,3
Всего			12943,5		14606,6		5092,6	53,5

Примечание – Источник: собственная разработка на основании [8, с. 89-94], [9, с. 98]

Как показывают данные таблицы, депозиты в национальной валюте, увеличившись за 2008 год на 2642,8 млрд руб., показали рост за 2009 год всего 263,2 млрд руб. Сокращение темпов прироста депозитов юридических лиц связано с общей экономической нестабильностью, ухудшением конъюнктуры рынка, проблемами с реализацией продукции (в том числе и на внешних рынках).

С другой стороны, депозиты в иностранной валюте, устойчиво увеличивались на протяжении всего анализируемого периода (рисунок 3.4).

Рисунок 3.4 – Динамика депозитов юридических лиц в банках Республики Беларусь в разрезе валют

Примечание – Источник: собственная разработка на основании [8, с. 89-94], [9, с. 98]

Абсолютное увеличение валютных депозитов составило 2186,6 млрд руб., а их удельный вес увеличился до 41,6 процента.

Как видно из проведенного анализа, проблемы банков вообще и ОАО «Белинвестбанк» в частности, во многом обусловлены макроэкономической нестабильностью депозитного рынка республики. Соответственно решение этих проблем во многом зависит от действий Национального банка и Правительства по стабилизации ситуации. то касается депозитной политики, проводимой ОАО «Белинвестбанк», то она в дальнейшем будет формироваться исходя из политики, проводимой Национальным банком Республики Беларусь, в отношении ставки рефинансирования, как одного из инструментов сдерживания инфляции и стабильности курса белорусского рубля, а также в соответствии с проводимой политикой дедолларизации экономики и создания условий более высокой привлекательности хранения средств населением в белорусских рублях относительно валютных сбережений.

Ориентация депозитной политики банка на обеспечение более высокой привлекательности сбережений в белорусских рублях относительно валютных сбережений позволит расширить использование национальной валюты в экономике страны путем трансформации сбережений в инвестиции. Банк ставит перед собой задачу способствовать выполнению намеченных целей путем предоставления более привлекательных условий населению по депозитам в белорусских рублях. При этом будет учитываться необходимость соблюдения баланса интересов банка и вкладчиков, а также необходимость повышения рентабельности деятельности банка. Основным принципом политики банка по привлечению средств физических лиц останется защита сбережений от инфляционных процессов, в рамках которой будет обеспечиваться положительный уровень реальных доходов по вкладам.

Политика банка в сфере обслуживания юридических лиц будет строиться на принципах установления партнерских отношений в расчете на долгосрочное сотрудничество и предполагает обеспечение комплексного и качественного обслуживания корпоративных клиентов, с созданием максимально благоприятных условий для клиентов, защиты их интересов.

Совершенствование процесса банковского обслуживания подразумевает и расширение круга клиентуры, что включает в себя:

- привлечение на обслуживание перспективных хозяйствующих субъектов с кредитоемкой и ресурсоемкой базой, а также индивидуальных предпринимателей;

- внедрение новых и совершенствование уже используемых в учреждениях банка услуг, обеспечивающих наращивание ресурсной базы;

- перевод на полное расчетно-кассовое обслуживание потенциальных клиентов, частично потребляющих услуги банка;

- привлечение клиентов на обслуживание по инкассации торговой выручки, предоставление услуг по перевозке ценностей, доставке заработной платы субъектам хозяйствования;

- выплата заработной платы путем использования пластиковых карточек.

Банку также предстоит:

- проводить работу по определению круга потенциальных клиентов на основе анализа их деловой активности и перспектив развития, привлечению на обслуживание в банк

- обеспечить проведение комплекса организационно-рекламных мер, направленных на привлечение целевых депозитов, внедрение новых финансовых продуктов типа «депозит – кредит – финансовые услуги» и других продуктов и услуг.

Заключение

По результатам исследования можно отметить, что различают качественный и количественный анализ депозитных средств. При качественном анализеструктуры привлеченных средств банка определяется их состав. Изучение начинается с выделения отдельных групп средств в зависимости от источника ресурсов и сроков при­влечения, определяются пропорции между счетами, в том числе объем и удельный вес тех привлеченных и заемных средств, которые являются реальным ресурсом банка, вло­жения которых приносят доход. Эти группировки применя­ются также при количественном анализе структуры привле­ченных средств, который, в свою очередь, используется при анализе ликвидности и прибыльности деятельности банка.

Важной задачей анализа является, исследование динами­ки привлеченных средств, включая показатели структурной динамики. При ее изучении определяются темпы роста ка­ждой группы ресурсов по отношению к уровню предыдуще­го (либо базисного) года и среднегодовые темпы роста (прироста, уменьшения).

В результате проведенного анализа депозитной базы отделения №523 ОАО «Белинвестбанк» установлено, что средства клиентов на 01.01.2010 года составили 848,4 млрд рублей и увеличились за анализируемый период на 278,2 млрд рублей или на 48,8%

Срочные депозиты населения являются преобладающими, более того они имеют тенденцию как к абсолютному (на 200,3 млрд р.), так и к относительному (на 3,1 п.п.) росту

Темп прироста срочных депозитов населения в отделение банка за 2009 год составил 112,6 млрд р.

Данный рост произошел исключительно за счет срочных вкладов населения в иностранной валюте, что же касается вкладов населения в национальной валюте, то за анализируемый период по ним наблюдается снижение. В течение рассматриваемого периода население трансформировало вклады в национальной валюте во вклады в иностранной валюте. Особенно сильно данный процесс развился в течение 2009 года. Так, если по состоянию на 01.01.2008г. вклады населения в национальной валюте составляли 69,2 % срочных вкладов, а по состоянию на 01.01.2009г. – 60,4% (снижение за год – на 8,8 п.п.), то к 01.01.2010г. они составили 41,4% (снижение за 2009 год на 19 п.п.)

Что касается средств юридических лиц, то за анализируемый период их прирост составил 186,6 млрд р. или 67,2%.

Депозитная база банковской системы Республики Беларусь до 2008 года характеризовалась довольно высокими темпами роста, однако, в 2009 году темпы прироста депозитов физических и юридических лиц снизились, кроме того произошло радикальное снижение рублевых депозитов в пользу вкладов в иностранной валюте, что обусловлено следующими факторами:

- мировой финансовый кризис способствовал снижению доверия населения к банковской системе, однако в ноябре 2008 года был принят Декрет Президента Республики Беларусь от 4 ноября 2008 г. № 22 "О гарантиях сохранности денежных средств физических лиц, размещенных на счетах и (или) в банковские вклады (депозиты)", что несколько успокоило часть населения и не позволило допустить отток депозитов из банковской системы;

- в конце 2008 года усилились инфляционные ожидания;

- проведенная 02.01.2009г. 20-ти процентная девальвация разочаровала население в хранении сбережений в национальной валюте, что способствовало трансформации рублевых депозитов в валютные.

В итоге всех этих факторов, в первые месяцы 2009 года белорусский рубль не смог конкурировать с депозитами в иностранной валюте

Проблемы банков вообще и ОАО «АСБ Беларусбанк» в частности, во многом обусловлены макроэкономической нестабильностью депозитного рынка республики. Соответственно решение этих проблем во многом зависит от действий Национального банка и Правительства по стабилизации ситуации.

Основным принципом политики банка по привлечению средств физических лиц останется защита сбережений от инфляционных процессов, в рамках которой будет обеспечиваться положительный уровень реальных доходов по вкладам.

Политика банка в сфере обслуживания юридических лиц будет строиться на принципах установления партнерских отношений в расчете на долгосрочное сотрудничество и предполагает обеспечение комплексного и качественного обслуживания корпоративных клиентов, с созданием максимально благоприятных условий для клиентов, защиты их интересов.