Финансово – статистические показатели страховой организации

Страхование является особым видом экономических отношений, поэтому экономико-финансовые основы деятельности страховой компании отличаются от других видов коммерческой деятельности.

Отличия касаются, прежде всего, вопросов формирования финансового потенциала и поддержания финансовой устойчивости страховщика.

Финансовая устойчивость страховой компании обеспечивается:

Ø размером оплаченного уставного капитала страховой компании;

Ø размерами страховых резервов;

Ø оптимальным портфелем размещения страховых резервов;

Ø системой перестрахования;

Ø обоснованностью страховых тарифов и другими факторами.

Основными источниками формирования финансов страховой компании являются:

Ø Собственный капитал

Ø Страховая премия

Ø Доход от инвестиционной деятельности.

На рисунке 3 представлена схема формирования и использования финансов страховой компании:

Рис. 3. Финансы страховщика.

Задача ситуационная 43

Определить, используя коэффициент Коньшина, наиболее финансово устойчивую страховую операцию, на основании имеющихся данных.

Страховая операция № 1: Количество договоров страхования 20 000, средняя тарифная ставка – 0,0032 д. е. с 1 д. е. страховой суммы.

Страховая операции № 2: Количество договоров страхования 18 000, средняя тарифная ставка – 0,0034 д. е. с 1 д. е. страховой суммы.

Задача ситуационная 44

Определить, используя коэффициент Коньшина, наиболее финансово устойчивую страховую операцию, на основании данных страховщика «Р».

Страховая операция А: Количество договоров страхования 30 000, средняя тарифная ставка – 0,0040 д. е. с 1 д. е. страховой суммы.

Страховая операции Б: Количество договоров страхования 29 000, средняя тарифная ставка – 0,0038 д. е. с 1 д. е. страховой суммы.

Задача ситуационная 45

Определить, используя коэффициент Коньшина, наиболее финансово устойчивого страховщика – по дефицитности денежных средств.

Страховщик А: страховой портфель состоит из 500 заключенных договоров; средняя тарифная ставка составляет 5,0 д.е. со 100 д.е. страховой суммы.

Страховщик Б: страховой портфель состоит из 400 заключенных договоров; средняя тарифная ставка составляет 4,8 д.е. со 100 д.е. страховой суммы.

Словарь терминов

Аварийный комиссар – уполномоченное физическое или юридическое лицо, занимающееся установлением причин, характера и размера убытков по застрахованному имуществу, например, судам и грузам. Страховщик назначает аварийного комиссара как внутри страны, так и за границей в соответствии с законодательством страны пребывания. По результатам проведенной работы аварийный комиссар составляет аварийный сертификат.

Аварийный сертификат – составляемый аварийным комиссаром документ, фиксирующий размер и причины убытков и содержащий другие сведения, характеризующие обстоятельства, связанные с происшедшим. Аварийный сертификат служит только свидетельством убытка и не предполагает его обязательную выплату. На основании аварийного сертификата страховщик принимает решение об оплате или отклонении заявленной претензии страхователя в части страхового возмещения.

Аддендум – письменное дополнение к ранее заключенному договору страхования или перестрахования, в котором содержатся согласованные между сторонами изменения ранее оговоренных условий.

Аджастер - физическое или юридическое лицо, представляющее интересы страховщика в решении вопросов по урегулированию заявленных претензий страхователя в связи со страховым случаем. Аджастер стремится достичь соглашения со страхователем о сумме страхового возмещения, подлежащего выплате, исходя из обязательств страховщика, взятых по заключенному им договору страхования. Аджастер может выполнять функции диспашера и аварийного комиссара.

Анализ опасностей, сопряженных с риском - идентификация наиболее серьезных рисков, которым предполагается принятие объекта на страхование. Анализ заключается в тщательном изучении объекта страхования и всех обстоятельств, связанных с риском. Анализ включает оценку максимально вероятного убытка, оценку частоты, серьезности и характера воздействия рисков на объект страхования, методы обнаружения и защиты, вероятность возникновения рисков по времени, способы спасения и рекомендации.

Андеррайтинг - комплекс мероприятий, направленный на определение степени отклонения риска от среднестатистического, в целях обеспечения возможности предложения страховой услуги по параметрам договора, удовлетворяющим Страховщика и Страхователя, а также защиты страхового портфеля по виду страхования; сопоставление набора предлагаемых рисков, размера возможного ущерба с прогнозным финансовым состоянием компании (в целом, либо по виду страхования, либо по продукту) и установление/согласование на основании этого условий договора страхования (принимаемые на страхование риски, величина тарифа, размер франшизы).

Андеррайтер – высококвалифицированный специалист в области страхования (перестрахования), имеющий властные полномочия от руководства страховой компании принимать на страхование (перестрахование) предложенные риски, отвечающий за формирование страхового (перестраховочного) портфеля.

Андеррайтинг продукта (классификация рисков) - определение круга потенциальных рейтинговых факторов.

Аннуитет - договор, в соответствии с которым лицо оплачивает страховщику установленную страховую премию (страховой платеж), обычно, единовременную, после чего страховщик обеспечивает выплату периодических платежей в пользу данного лица. Выплаты в соответствии с условиями договора начинают производиться страховщиком по истечении определенного периода времени или после наступления обусловленной даты и продолжаются в течение установленного периода или пожизненно.

Аннуитет пенсионный - договор страхования, не содержащий в себе элемента настоящего страхования. Посмертная выплата, предусмотренная по договору, основывается на остающемся резерве или оплаченной страховой премии, без начисления какого-либо процента.

Биржа взаимного страхования - не представляющая собой корпорацию группа индивидуальных лиц, называемых подписчиками, которые взаимно страхуют друг друга, причем, каждый отдельно принимает свою долю в каждом риске. Т. образом каждый подписчик является одновременно и страховщиком и страхователем. Поверенные подписчиков биржи участвуют в оплате происходящих убытков, получают страховые премии и инвестируют их для развития деятельности биржи, привлекают новых членов, проводят работу по обмену страхованиями между подписчиками. Члены биржи разделяют прибыли и убытки в той же пропорции, в какой каждый из них участвует в приобретении страхований на бирже.

Базовый тариф - тариф (взнос) по стандартному страховому продукту.

Бордеро – документально оформленный перечень рисков, принятых к страхованию и подлежащих перестрахованию. Содержит их подробную характеристику.

Вред здоровью, не приводящий к нетрудоспособности - вред, причиненный здоровью человека, который не препятствует выполнению обычных обязанностей на работе и не оказывает существенного влияния на деятельность в повседневной жизни. Такой вред не покрывается по условиям страхования, обеспечивающем выплату компенсаций работникам, но по некоторым видам полисов по страхованию на случай нетрудоспособности предусматривается выплата льгот в размере от 25 % до 50 % от суммы ежемесячных платежей по нетрудоспособности даже в том случае, если в результате нетрудоспособности не происходит потери доходов.

Выгодоприобретатель – физическое или юридическое лицо, назначенное страхователем для получения страховых выплат по договору страхования. Фиксируется в страховом полисе.

Групповое страхование – страхование группы лиц со схожими интересами. Групповой полис выдается работодателю или другому представителю группы, а каждый член группы получает сертификат, подтверждающий факт его страхования. В настоящее время применяется редко.

Дисклоуз – общепринятая в зарубежной практике норма страхового права, предусматривающая обязанность страхователя немедленно поставить в известность страховщика (сюрвейера) о любых фактах (рисковых обстоятельствах), характеризующих объект страхования, которые имеют существенное значение для суждения об изменении степени риска, принятого на страхование.

Дисконтирование - способ определения существующего на данный момент эквивалента сумм приведенной стоимости, которые будут получены или израсходованы в будущем. Операция дисконтирования обратна процессу вычисления сложных процентов ряда будущих потоков наличных денежных средств.

Диспашер – специалист в области международного морского права, составляющий расчеты по распределению расходов общей аварии между судном, грузом и фрахтом, т.е. диспашу. За рубежом диспашер, как правило, назначается судовладельцем, в РФ – президиумом Торгово-промышленной палаты.

Доверенность – письменное уполномочие, выдаваемое одним лицом другому лицу для представительства перед третьими лицами.

Единицы, подвергающиеся риску, однородные - объекты, являющиеся подобными по размеру, объему, характеру использования или другим характеристикам, одинаково подверженные ущербу.

Застрахованный – физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступают объектом страховой защиты. Застрахованным является физическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования. На практике застрахованный может быть одновременно страхователем, если уплачивает денежные (страховые) взносы самостоятельно.

Защита страховая на время полета – страховая защита авиационной техники, имеющей в своей конструкции жестко фиксированные крылья, на время от момента взлета до полной остановки после приземления. Для авиационной техники, имеющей в своей конструкции несущий винт (вертолетов) страховое покрытие действует с момента начала вращения винта для совершения полета до полного прекращения его вращения.

Защита страховая «от склада до склада» - оговорка, которая может быть включена в полис страхования внутренних перевозок или в полис морского страхования с целью расширения их действия и обеспечения страховой защиты имущества в процессе транспортировки от склада грузоотправителя до склада грузополучателя.

Защита страховая на случай форс-мажор (в международных страховых операциях) - страхование от политических рисков, обеспечивающее возмещение страхователю крупных расходов в связи с прекращением действия зарубежного контракта по обстоятельствам форс-мажор (военных действий, гражданских волнений, стихийных бедствий или эпидемии).

«Зеленая карта» – система международных договоров об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспорта. Получила название по цвету и форме страхового полиса, удостоверяющего это страховое правоотношение.

Индивидуальный продукт (договор) - продукт, который реализуется только после согласования условий страхования с андеррайтером.

«Каждый и любой убыток» – общепринятое понятие международной страховой практики. Условие договора страхования (клаузула, или оговорка), означающее, что возмещению подлежит каждый и любой убыток, возникший в результате одного страхового случая или серии таких случаев, произошедших вследствие одного катастрофического события (стихийного бедствия).

Индоссамент (подтверждение), - в страховых операциях, - форма (в рукописном или печатном виде), присоединяемая к страховому полису с целью внесения в него изменений, являющаяся неотъемлемой частью договора страхования. В случае возникновения противоречий с положениями договора страхования индоссамент заменяет собой основную часть полиса. В том случае если имеются два входящих в противоречие индоссамента, то последний из них считается преобладающим.

Карго – в международной практике грузы или имущество, перевозимые морским судном с целью получения фрахта. Во внешнеторговых операциях понятием «карго» обозначаются также грузы в тех случаях, когда не указывается их точное наименование.

Каско – страхование средства транспорта (судов, самолетов, автомобилей). Не включает в себя страхование пассажиров, перевозимого имущества, ответственности перед третьими лицами, и т.д.

Квота в страховании – доля участия страховщика (перестраховщика) в страховании (перестраховании) определенного объекта.

Класс риска - статистически обособленное (с точки зрения доступных для статистического анализа рейтинговых факторов) подмножество ОДЗ, на основании статистического анализа которого определяется базовая тарифная ставка (для данного класса риска).

Классификация рисков - андеррайтерская деятельность на основе установленных критериев в целях оценки рисков, определения ставок страховых премий и разработки таблиц статистического опыта.

Количественные характеристики риска - характеристики риска как вероятного случайного события. Котировка – в страховании ставка премии (взноса), по которой страховщик готов принять на страхование соответствующий риск.

Критерии стандартности риска - набор параметров (тарифы, тарифные таблицы и руководства, условия страхования, страховая сумма, франшизы и т.д.), при соблюдении которых, продавец заключает договор страхования без участия андеррайтера.

Кэптивные страховые компании – страховые компании, учреждаемые крупными индустриальными или коммерческими концернами с целью страхования (перестрахования) всех или части принадлежащих им рисков.

Лицензия – документ, подтверждающий право осуществления страховой деятельности по видам страхования, указанным в перечне к лицензии, выдаваемый Департаментом страхового надзора Министерства финансов РФ

Область допустимых значений характера риска - множество возможных значений характера риска, ограниченное рамками страхового продукта.

Объект страхования – не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы:

связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью граждан – в личном страховании;

связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом – в имущественном страховании;

связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического или юридического лица - при страховании ответственности.

Оценка риска - натурально-вещественный и стоимостной анализ всех рисковых обстоятельств, характеризующих параметры риска.

Оценка стандартного риска (договора) - оценка степени отклонения риска от стандартного для данного класса, а также коррекция параметров риска в целях обеспечения адекватности характера риска его стоимости.

Перестрахование – система экономических отношений, в соответствии с которой страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним (с учетом нормативных требований и своих финансовых возможностей) передает на согласованных условиях другим страховщикам с целью снижения риска невыполнения принятых на себя обязательств по договорам страхования.

Перестрахователь – первичный страховщик (цедент), передающий часть риска в перестрахование.

Пул – добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, создаваемое на основе соглашения между ними с целью обеспечения финансовой устойчивости страховых операций.

Разброс риска - принцип страхования, заключающийся в том, что страховщики обязаны принимать на страхование однородные объекты, одинаково подверженные возможному ущербу и различающиеся по степени воздействия на них определенного риска, сознавая при этом, что только определенное число случаев наступления риска приведет к предъявлению требований по возмещению ущерба. Такая дисперсия единиц, подвергающихся риску, позволяет андеррайтеру оценивать ожидаемые потери, уменьшать потенциал катастрофических убытков, которые могут произойти по объектам, расположенным вблизи друг от друга, что позволяет совершенствовать ставки премии.

Регистрация риска - процесс наблюдения и учета Страховщиком (уполномоченным представителем Страховщика) рисковых обстоятельств с целью выявления возможностей и закономерностей их проявления (связанных с реализацией риска). Во внимание принимаются все признаки, оказывающие существенное влияние на состояние объекта страхования. Регресс -– право страховщика на предъявление к стороне, виновной в наступлении страхового случая, претензии с целью получения возмещения убытка, понесенного в связи с выплатой страхового возмещения.

Рейтинг страховщиков – публикуемые в различных изданиях результаты деятельности страховых компаний.

Рейтинговые факторы - параметры риска, влияющие на его стоимость.

Ретроцессионер – компания, принявшая риск на перестрахование и вновь передавшая его часть другому страховщику либо перестраховщику.

Ретроцессия – передача в дальнейшее перестрахование принятых в перестрахование рисков.

Риск - опасность неблагоприятного исхода на ожидаемое явление. Это гипотетическая возможность возникновения ущерба. Всякий конкретный риск, например риск пожара, представляет собой только возможность наступления определенного неблагоприятного события (например, возгорания застрахованных построек). Риск и необходимость покрытия возможного ущерба в результате его проявления вызывают потребность в страховании.

Риск, подлежащий страхованию - риск, отвечающий следующим критериям:

ущерб от наступления данного риска должен быть поддающимся идентификации по времени и месту происшествия;

причина, в результате которой наступает ущерб, должна носить случайный характер;

страхователь должен иметь надлежащий интерес по отношению к объекту страхования;

застрахованные риски должны принадлежать достаточно большой группе единиц, подвергающихся риску, для того чтобы сделать риски

предсказуемыми;

риск не должен быть причиной катастрофического убытка, при котором большое число единиц, подвергающихся риску, может быть повреждено или уничтожено в результате одного случая;

услуги по обеспечению страховой защитой должны предоставляться по разумной стоимости;

вероятность возникновения ущерба должна быть измеримой.

Рисковые обстоятельства - свойства объекта и внешние факторы, существенно влияющие на степень риска в рамках определенной страховой совокупности. Анализ рисковых обстоятельств на этапе заключения договора страхования производит эксперт (сюрвейер), после страхового случая - эксперт (аджастер, аварийный комиссар).

Риторно – удержание страховщиком части ранее оплаченной страхователем премии при расторжении договора страхования без уважительных причин.

Санкции – условия коммерческих сделок, согласно которым к стороне, недобросовестно выполняющей свои обязательства, по условиям сделки может быть предъявлена претензия о возмещении ущерба в связи с неисполнением обязательств или в связи с недобросовестным их исполнением.

Сверхлимитный договор - договор страхования, лимит ответственности по которому превышает лимит, установленный для регионального подразделения, оформляющего договор по самостоятельному принятию им решения без согласования с вышестоящим уровнем управления.

Сверхлимитный убыток - размер страхового возмещения, подлежащий выплате по одному страховому случаю, размер которого превышает лимит, установленный региональному подразделению для самостоятельного признания события страховым случаем и размера выплаты без согласования с вышестоящим уровнем управления.

Система первого риска – организационная форма страхового обеспечения. Предусматривает выплату страхового возмещения в размере фактического ущерба, но не больше, чем заранее установленная сторонами страховая сумма. При этом весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещается.

Система предельной ответственности – организационная форма страхового обеспечения. Предусматривает возмещение ущерба как разницу между заранее обусловленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Если в связи со страховым случаем уровень дохода страхователя оказался ниже уровня установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом.

Система поправочных коэфициентов - инструмент, позволяющий наиболее точно рассчитать окончательный размер применяемого страхового тарифа путем учёта факторов, влияющих на изменение степени риска и не вошедших в структуру базовой тарифной ставки.

Система пропорциональной ответственности – организационная форма страхового обеспечения. Предусматривает выплату страхового возмещения в заранее фиксированной доле (пропорции). Страховое возмещение выплачивается в доле суммы ущерба, пропорциональной отношению страховой суммы к страховой стоимости объекта страхования. Например, если страховая сумма равна 80% страховой стоимости объекта страхования, то и страховое возмещение составит 80% суммы ущерба. Оставшаяся часть ущерба (в данном примере 20%) остается на собственном удержании (риске) страхователя.

Ситуация риска - все рисковые обстоятельства, взятые в их единстве и взаимодействии, определяющие естественное состояние объекта страхования и обстановку, в которой этот объект находится. Ситуация может характеризоваться благоприятным или неблагоприятным исходом для страховщика.

Специализированный андеррайтинг - оценка риска, проводимая андеррайтером по конкретному объекту страхования с целью формирования/корректировки условий договора страхования.

Срок страхования – временной интервал, в течение которого застрахованы объекты страхования. Может колебаться от нескольких дней до значительного числа лет (15-25). Кроме того, возможен неопределенный срок страхования, который действует до тех пор, пока одна из сторон правоотношения (страхователь или страховщик) не откажется от их дальнейшего продолжения, заранее уведомив другую сторону о своем намерении.

Стандартный андеррайтинг - оценка риска, проводимая продавцом, на предмет соответствия установленным для конкретного объекта страхования критериям риска с формированием условий договора страхования.

Стандартный продукт (договор) - продукт с рядом ограничений, который, при соблюдении критериев стандартности риска реализуется продавцом без участия андеррайтера; продукт, тарификация рисков в рамках которого осуществляется исключительно на основании их принадлежности к тому или иному классу (все риски в рамках продукта предполагаются стандартными для своего класса).

Стандартный риск класса - гипотетический риск, стоимость которого соответствует базовому тарифу для данного класса.

Страхование – отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Страхователь – сторона в договоре страхования, страхующая свой имущественный интерес или интерес третьей стороны. По договору страхования на страхователе лежит обязанность уплаты страхового взноса страховщику за принятые на себя обязательства возместить страхователю убыток при наступлении страхового случая.

Страховая выплата – сумма, выплачиваемая страховщиком страхователю в возмещение убытков, вызванных наступлением страхового случая, предусмотренного договором страхования.

Страховая ответственность – обязанность страховщика выплатить страховую сумму или страховое возмещение. Устанавливается законом или договором страхования. Характеризуется определенным объемом страховой ответственности, т.е. перечнем определенных страховых рисков (страховых случаев), при наступлении которых производится выплата. Объем страховой ответственности состоит из такого перечня опасностей, которые характерны для соответствующих конкретных объектов страхования. Различают ограниченную и расширенную (от всех рисков) страховую ответственность. Ограниченная страховая ответственность предполагает узкий и конкретный перечень страховых рисков, т.е. опасностей, при наступлении которых производится выплата. Расширенная страховая ответственность предполагает обязанность страховщика произвести выплату при наступлении любого страхового риска, кроме случаев, особым образом заранее оговоренных в законе или договоре страхования.

Страховая стоимость – действительная, фактическая стоимость объекта страхования в месте его нахождения и на день заключения договора страхования. Порядок исчисления размера страховой стоимости имеет свои особенности в различных странах и основан на действующем законодательстве.

Страховая сумма – объявленная страхователем при заключении договора денежная сумма, на которую страхователь страхует свой интерес. Страховая сумма не должна превышать страховой стоимости объекта страхования.

Страховое обеспечение – уровень страховой оценки по отношению к стоимости имущества, принятой для целей страхования. В организации страхового обеспечения различают систему пропорциональной ответственности, предельной и систему первого риска. Наиболее часто на практике используется система пропорциональной ответственности и система первого риска.

Степень риска - величина вероятности наступления определенного случая (события), которая существует в данной ситуации; изменение размера возможного ущерба, который может произойти в результате стечения определенных обстоятельств.

Страховой агент – представитель страховщика, от имени и по поручению которого заключает договоры страхования.

Страховой акт – документ, составляемый страховщиком при признании им наступления страхового случая и служащий основанием для выплаты страхового возмещения.

Страховой брокер – юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.

Страховой риск - это событие, наступление которого не определено во времени и в пространстве, независимое от волеизъявления сторон, опасное и создающее вследствие этого стимул для страхования; это тот риск, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и размеров возможного ущерба.

Страховой риск - понятие, имеющее несколько значений:

риск - как вероятность наступления события, находящегося вне контроля;

риск - вероятность наступления ущерба жизни, здоровью, имуществу страхователя (застрахованного) в результате страхового случая;

риск - ответственность страховщика, вид ответственности страховщика;

риск - предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховой полис – документ, выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному), удостоверяющий факт заключения договора страхования и содержащий его условия.

Страховой портфель – совокупность рисков, принятых страховщиком на свою ответственность, либо число заключенных и оплаченных премией договоров.

Страховой случай – фактически произошедшее страховое событие, в связи с негативными или иными оговоренными последствиями которого наступает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение или страховую сумму.

Страховой тариф – нормированный по отношению к страховой сумме размер страховых платежей. По экономическому содержанию это цена страхового риска. Определяется в абсолютном денежном выражении или в процентах от страховой суммы.

Страховщик – организация (юридическое лицо), производящая страхование, принимающая на себя за определенное вознаграждение обязательство возместить страхователю или другому лицу, в пользу которого заключено страхование, убытки, возникшие в результате наступления страхового случая, обусловленного в договоре, или выплатить страховую сумму.

Сюрвейер – высококвалифицированный представитель страховщика, осуществляющий осмотр и оценку имущества, принимаемого на страхование. По заключению сюрвейера страховщик принимает решение о заключении договора страхования. В зарубежной практике в качестве сюрвейера выступают классификационные общества, а также специализированные фирмы по противопожарной безопасности, охране труда и т.д., взаимодействующие со страховщиком на договорной основе. В отличие от аджастера сюрвейер осматривает имущество до момента заключения договора страхования.

Управление риском - целенаправленные действия по ограничению или минимизации риска возникновения негативных последствий при осуществлении страховых операций.

Факторы риска (рисковые обстоятельства) - факторы, существенно влияющие на степень риска. Все известные Страхователю рисковые обстоятельства сообщаются (декларируются) Страховщику, либо выявляются им самостоятельно и служат для оценки риска.

Франшиза – собственное участие страхователя в покрытии части ущерба.

Франшиза безусловная – определенная часть убытков страхователя, не подлежащая возмещению страховщиком в соответствии с договором страхования. Франшиза может устанавливаться в виде определенного процента от страховой суммы, в определенной сумме или в определенной доле застрахованного имущества.

Франшиза условная – страховщик освобождается от ответственности за убыток, если его размер не превышает размера франшизы, и убыток подлежит возмещению полностью, если его размер превышает франшизу. В этом случае франшиза устанавливается как абсолютная величина.

Характер риска (условия договора) - совокупность параметров риска: характеристик объекта (объектов) страхования, страховых рисков и дополнительных условий (лимиты, франшизы и т.п.).

Цедент – перестрахователь, передавший риск в перестрахование.

Цессия – передача рисков в перестрахование перестраховщику.

Шомаж – страхование потери прибыли и других финансовых потерь, связанных с приостановкой производства на промышленных предприятиях в результате наступления страхового случая.

Эксперт - лицо, обладающее специальными знаниями в области оценки объектов, процессов, явлений.

Экспертиза - специальное компетентное исследование объекта, процесса, явления, требующее специальных знаний с представлением мотивированного заключения.

Экспертная оценка - определение качественных или количественных параметров объекта оценки без проведения эксперимента или статистической обработки характеристик специально привлеченным для этой цели специалистом.

Экспертные оценки - основанные на суждениях специалистов количественные или бальные оценки процессов или явлений, не поддающихся непосредственному измерению.