Лекция 8. Экономическая характеристика и юридические основы различных отраслей страхования

Вопросы:

1. Теоретические основы и практическое осуществление имущественного страхования.

2. Теоретические основы и практическое осуществление личного страхования.

3. Теоретические основы и практическое осуществление страховой ответственности.

1. Характеристика имущественного страхования – это отрасль страхования, объектами защиты которой являются, не противоречащие законодательству РФ, имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

Имущественное страхование можно разделить на 2 больших сектора: имущество юридических лиц (промышленных предприятий, коммерческих фирм, банков, финансовых фирм и т.д.), имущество физических лиц, т.е. граждан.

Различия между проведением страхования отдельными компаниями, безусловно, есть, но общие принципы едины для всех. Они проявляются, например, в правилах страхования, в которых обязательно имеются следующие разделы:

- субъекты страховой сделки;

- объекты и предметы страховой сделки;

- страховая ответственность страховщика (страховое покрытие);

- страховая стоимость (оценка) и страховая сумма;

- страховая компенсация;

- все процедуры, связанные с договором страхования (юридические, организационные, экономические).

Объекты имущественного страхования рассмотрим на примере промышленных предприятий. Имущество предприятий разграничиваются по группам: основные производственные фонды (здания сооружения, производственные линии); оборотные производственные фонды (материалы, запасы); объекты незавершенного производства и капитального строительства и др. Каждая группа страховщиками конкретизируется. Например, основные производственные фонды могут быть конкретизируемы: здания, сооружения и производственные линии.

В свою очередь, здания тоже могут быть конкретизируемы, например, производственные цеха, торговые, складские и административные.

Вероятность наступления страхового случая различна, следовательно, различны и страховые тарифы.

В правилах страхования указывается, что по желанию страхователя (клиента) можно застраховать все имущество, либо его часть. Например, страхуются только оборудования и машины, соответственно, здания не находятся на страховании и т.д.

При страховании учитываются оговорки и исключения, указывающие перечень объектов, которые принимаются с ограничениями, либо вообще не принимаются на страхование.

Например, некоторые страховые компании вообще не страхуют:

- драгоценные металлы (в самородках, слитках и изделий из них);

- драгоценные камни и изделия из них;

- ценные бумаги, облигации, бумажные деньги;

- плакаты, чертежи, рукописи.

Однако, некоторые страховые компании вышеперечисленное имущество страхуют по отдельным особым условиям, применяя специальные тарифы.

Домашнее имущество.

В договоре страхования все имущество группируется на:

- мебель, ковры, книги;

- одежда, обувь, посуда;

- электробытовые приборы, теле-, видео-, аудиотехника.

Либо не страхуются, либо страхуются по особым тарифам:

- изделия из драгоценных камней;

- коллекция картин, антиквариат, предметы религиозного культа, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, фотоснимки.

Домашнее имущество может быть застраховано как в квартирах, домах, так и во время перевозки авто- и ж/д транспортом.

Предметомимущественного страхования является страховой случай, предусмотренный договором страхования или законом, с наступлением которого наступает обязанность страховщика произвести страховое возмещение - страхователю, застрахованному лицу или выгодоприобретателю.

Страховая ответственность (покрытие) - обязанность страховщика выплатить страховое возмещение по ущербу, выраженному в денежном эквиваленте, нанесенному страхователям причинами, оговоренными в условиях страхования. Основа страхового покрытия – это его объем, который определяется перечнем страховых случаев и причин, их вызывающих, обязательно записанных в договоре страхования.

К страховым случаям по имуществу относят:

1. повреждение – это нарушение целостности застрахованного имущества, порчи его внешнего вида, приведение в негодность отдельных частей и деталей в результате причин, оговоренных в договоре страхования.

2. утрата или потеря признается в 2-х случаях:

а) гибель полная – это такое повреждение, при котором затраты на восстановление превышает 70%;

б) пропажа – кража или безвестное существование, подтвержденное в порядке действующего законодательства.

Основные причины (обстоятельства) события, включенные в договоры имущественного страхования, после которых наступает ответственность страховых компаний:

1. стихийные бедствия: землетрясение, обвал, град и т.д.

2. взрывы, пожары, проникновение воды (затопление), падение летающих объектов и их обломков, кражи со взломом, грабеж, умышленное действие 3-х лиц.

Оговорки и исключения - «форс-мажорные события» и оговорки компании, при страховании объектов, расположенных в каких-то опасных географических зонах.

Как правило, не включаются в объем ответственности:

- умышленное действие или грубая неосторожность страхователя;

- естественные изменения в материалах при неправильном хранении (коррозия, брожение) и т.д.

Страховая стоимость (оценка).

Обычно в правилах страхования страховую оценку отождествляют с бухгалтерской стоимостью, отражают в бухгалтерских документах с помощью данных инвентаризации, стоимость соответствует ценам, действующих на момент договора.

Стоимость домашнего имущества определяется на основании заявленного страхователем с предоставлением документов, подтверждающих эту стоимость (чеки или экспертная оценка).

Страховая суммапоказывает ту сумму денег, на которую страхователь фактически застраховал свое имущество, исходя из которых устанавливаются размеры страховых взносов и страховой выплаты. Страховая сумма не может превышать страховую стоимость.

Страховая стоимость ≥ страховая сумма.

Система страхового обеспечения -в правилах имущественного страхования одно из главных условий для определения методов размещения убытков, так как показывает соотношение между страховой суммой и фактическим убытком.

В страховании используются 3 метода возмещения убытков: по системе пропорционального обеспечения, обеспечения первого риска и предельного риска.

Системы обеспечения четко фиксируются в договорах:

- страховое возмещение, равно той доли убытка, которая составляет страховую сумму от страховой стоимости.

Например, страховая стоимость равна 3 млн. руб., страховая сумма составляет 70% от страховой стоимости (2100 000), произошел страховой случай ущерб (убыток) и составил 50%. В этом случае страховая компания выплатит 1050 000 руб.

- все убытки не выше страховой суммы возмещаются.

Например, при страховой сумме 2100 000 ущерб (убыток) в 3 млн. руб., при убытке в 3 млн. руб. 2100 000 выплатят, а 900 000- не выплатят. При убытке в 50% страховая выплата составит 1500 000.руб.

- система предельного обеспечения применяется в сельском хозяйстве. Возмещение убытка оговариваются min и max величинами.

Система обеспечения 1 риска используется при страховании в предпринимательстве, первый метод используется при страховании в предпринимательстве, промышленных предприятий и т.д.

В заявлении на страхование имущества указываются страховая стоимость, страховая сумма, тариф и размер взносов, страховая франшиза.

Франшиза – это часть страхового возмещения, записанная в договоре страхования, не превышающая определенного размера, от которой освобождается страховщик. Франшиза устанавливается по соглашению сторон, либо в % от страховой суммы, либо конкретно в рублях.

Франшиза может быть «Условная» (не вычитаемая) и «Безусловная» (вычитаемая).

«Условная франшиза» означает, что ущерб в пределах франшизы выплачиваться не будет, а если ущерб оказался больше, то страховая компания возместит его полностью.

Например, условная франшиза равна 10 000 руб. Сумма ущерба составила:

а) 9000 рублей,

б) 11000 рублей.

В случае (а) страхователь возмещение не получит.

В случае (б) - получит 11000 рублей.

«Безусловная франшиза» означает, что при ущербе в любом размере франшиза учитывается.

В случае (а) возмещение равно 0.

В случае (б) возмещение равно 1000 рублей.

Перед подписанием договора имущественного страхования страхователя необходимо ознакомить с правилами и тарифами. Страховые взносы могут выплачиваться безналичными расчетами, наличными деньгами (агенту страховой компании), могут уплачиваться единовременно или в рассрочку (например, один раз в месяц или один раз в квартал).

Права и обязанности сторон. Обязанности страховщика: ознакомить страхователя с правилами страхования, выдать полис, при наступлении страхового случая выплатить возмещение в указанный срок, например, 5 дней со дня составления страхового акта не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении.

Права страховщика:

1. Проверить наличие и состояние страхового имущества, как до подписания договора, так и после.

2. Имеет право отказать в выплате страхового возмещения в случаях умышленных действий страхователя, направленных на наступление страхового случая (преступления, противоправные действия), сообщение заведомо ложных сведений об объекте страхования, получении страхователем соответствующей компенсации от виновного лица и несвоевременное извещение о страховом случае.

Обязанности страхователя:представить заявление, уплатить страховой взнос, немедленно сообщать страховщику о существенном изменении в риске, извещать о наступлении страхового случая, передавать в страховую компанию все имеющиеся материалы и документы для предъявления требования к лицу, ответственному за ущерб.

Права страхователя:требовать возврата страховых взносов (части) в случае расторжения договора и выдачу полиса от страховщика, требовать заключения дополнительного договора в случае изменения страховой стоимости.

2. Отрасли личного страхования (согласно нашему законодательству) включают в себя: страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или иного события, пенсионное, ренты-ануитеты, страхование от несчастных случаев, медицинское страхование.

Личное страхование выполняет наиболее важную функцию среди других отраслей. Коммерческое личное страхование служит дополнением государственному, социальному.

Рассмотрим отличительные особенности личного страхования на примере правил смешанного страхования жизни.

Страхователями выступают:

дееспособные граждане от 18-70 лет (иногда 75);

правоспособные юридические лица.

Застрахованными лицами могут быть страхователи и члены их семей, работники предприятий и члены их семей. Выгодоприобретателями могут быть физические и юридические лица, указанные страхователем и застрахованным, либо в соответствии с законодательством о наследовании. Исключение из числа субъектов - неработающие инвалиды 1-й группы (иногда 2-й), больные онкологическими заболеваниями.

Объектом смешанного страхования являются имущественные интересы, связанные с дожитием до конца срока страхования, со смертью до окончания срока страхования и с утратой трудоспособности в результате несчастных случаев.

Предметомявляются страховые риски, на случай которого проводится страхование.

Дожитие до срока страхования становится страховым случаем для страховой компании, если полис полностью не оплачен.

Временная нетрудоспособность становится страховым случаем в результате несчастного случая, попадающего в перечень страхового покрытия.

Например, исключаются форс-мажорные обстоятельства, инфекционные и психические заболевания, самоубийство застрахованного или попытки к нему, добровольного опьянения или потребления застрахованным наркотических веществ.

Страховое обеспечение (страховая сумма). Размер страховой суммы устанавливается по согласованию сторон и зависит от желания страхователя, его платежеспособности, его социального статуса. Размер страховой выплаты определяется в правилах страхования различно:

1. при дожитии 100%;

2. при смерти 100%;

3. при временной утрате трудоспособности, например, 1% от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности, но не более 25%;

4. в случае инвалидности:

1-ая группа - 80-90 %;

2-ая группа - 60%;

3-я группа - 30%.

Получателями страховых сумм могут быть:

1. сами застрахованные лица;

2. в случае смерти соблюдается следующая последовательность:

- первоочередные – лица, указанные в полисе (выгодоприобретатели);

- если в полисе не указаны выгодоприобретатели или причиной смерти застрахованного явилось действие выгодоприобретателя, то получателями являются наследники, указанные в завещании;

- если нет завещания и наследников, а также если причиной смерти застрахованного явилось действие выгодоприобретателя, то получателями являются наследники по Российскому законодательству;

- !если после смерти последовала смерть в пользу лица, с которым был заключен договор страхования, и это лицо не успело получить страховую сумму, то она выплачивается его наследникам.

В договорах личного страхования предусматриваются «выкупные суммы» - это суммы, включающие часть взносов и накопленный %, если он оговорен договором страхования.

3.Согласно ГК (ст. 927,929,931,932) страхование ответственности является не самостоятельной отраслью, а составной частью в имущественном страховании, но поскольку это очень сложная, специфическая и обширная часть страхования, в теории страхование рассматривается самостоятельно.

В Законе предусмотрены следующие виды страхования ответственности:

- страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

- страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

- страхование гражданской ответственности владельцев железнодорожного транспорта;

- страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

- страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

- страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

- страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

Страхование ответственности - это отрасль страхования, где более 80-90% всех объемов приходится на обязательное.

Субъекты страхования ответственности. Страхователями являются правоспособные и дееспособные:

предприятия,

предприниматели любых сфер деятельности и организационно-правовых форм,

частные владельцы домашнего имущества,

представители некоторых профессий (врачи, нотариусы и т.п.).

Застрахованными могут быть члены семьи (если страхователи – родители), работники предприятий (если страхователь предприниматель), физические и юридические лица, чьи имущественные или личностные интересы могут пострадать из-за действия, либо бездействия страхователей, либо застрахованных лиц.

Объекты страхования – это ответственность страхователей или застрахованных перед третьими лицами за нанесение вреда их личности (здоровью, трудоспособности, жизни или ущербу их имуществу).

Предмет страхования – страховой случай, произошедший в результате неумышленных действий страхователя или застрахованного лица. При этом согласно ГК виновник обязан возместить вред или ущерб.

Объем страховой ответственности. Страховыми случаями являются утрата или повреждение третьим лицом имущества (нанесенный ущерб), или вред личности (трудоспособность или смерть, снижение личных доходов в результате неумышленных действий страхователя).

В правилах страхования ответственности исключение и оговорки занимают значительный объем.

Страховая сумма. При страховании ответственности, т.к. убыток заранее неизвестен, страховая сумма устанавливается при помощи lim страхового возмещения, законодательством страны, решением суда.

Согласно условиям страхования ответственности применяется 3 вида lim:

1. lim на одно пострадавшее лицо. Например, по условиям страхования lim установлен на 1 лицо в размере 1 млн. руб., убыток составил на 3 различных лица – 1,5; 2; 2,5 млн. руб., в этом случае страховая компания выплатит каждому 1 млн. руб., все сверх лимита остается на ответственности страхователя.

2. lim на 1 страховой случай. Например, в договоре страхования записано, что на 1 страховой случай страховая ответственность равна 1млн. руб., в течение года произошло 3 страховых случая – 1,5; 2,5; 3. В каждом случае страховая компания выплатит 1 млн. руб.

3. агрегативный lim. Договор страхования предусматривает max. Возможное возмещение - в течение всего строка действия. Например, в договоре записано lim, равен 1 млн. руб., в течение года произошло 3 страховых случая - 400; 500; 400. Страховая компания выплатит в общей сложности 1 млн. руб. – 400; 500;100.

Франшиза. В договоре страхования ответственности широко применяется. Убытки, не превышающие размер франшизы, не выплачиваются.