Сущность и принципы имущественного страхования

Имущественное страхование представляет собой систему отноше­ний между страхователем и страховщиком по обеспечению страховой защиты имущественных интересов страхователя, связанных с владе­нием, пользованием или распоряжением имуществом, а также его иными имущественными интересами. Суть имущественного страхо­вания состоит в возмещении ущерба, возникшего вследствие страхо­вого случая, в покрытие рисков:

• гибели, повреждения или частичной утраты застрахованного имущества;

• неполучения или недополучения ожидаемых доходов из-за на­рушения партнерами своих обязательств или по другим внешним причинам (страхование предпринимательских рисков).

Имущественное страхование базируется на следующих основных принципах. . .

Принцип обязательного наличия страхового интереса заключается в том, что договор страхования может быть заключен в пользу стра­хователя или выгодоприобретателя, если у них имеется основанный на законе или договоре интерес в сохранении определенного имуще­ства. У граждан или юридических лиц страховой интерес может быть в отношении имущества:

• находящегося в их собственности, владении — на основании Конституции РФ, Гражданского кодекса РФ;

• принадлежащего государственным служащим — на основании соответствующих законов и норм об обязательном страховании их жизни и имущества;

• находящегося в распоряжении (пользовании) чужого имущест­ва — на основании договоров аренды, финансового лизинга, имуще­ственного найма, о совместной деятельности или имущества, исполь­зуемого по доверенности;

• переданного (полученного) в залог — на основании договора и норм закона.

Принцип высшей добросовестности связан с обязанностью стра­ховщика и, особенно, страхователя быть предельно честными друг с другом в отношении фактов, имеющих материальное значение. Стра­ховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь сообщил неполные или недостоверные сведения, отра­жающиеся на оценке риска.

Принцип возмещения проявляется в том, что в имущественном страховании страхователь имеет право только на компенсацию ущер­ба, но не на прибыль. Рисковое страхование (разновидностью кото­рого является имущественное страхование) обеспечивает сохранение достатка страхователя на прежнем уровне и никак не способствует улучшению его финансового состояния.

Принцип непосредственной причины заключается в том, что стра­ховщик выплачивает страховое возмещение только в случае реализа­ции указанных в договоре рисков (если, например, был заключен до­говор страхования домашнего имущества от огня, а оно погибло при попытке его похищения, то данный случай не является страховым).

Принцип суброгации (регресса требования) реализуется при пере­ходе к страховщику права требования к причинителю вреда после того, как страховщик выплатил страхователю возмещение в связи с произошедшим страховым случаем. Схематически принцип суброга­ции представлен на рис. 8.1.

Принцип контрибуции связан с наличием определенных расчет­ных отношений между страховыми компаниями в процессе возмеще­ния при выявлении двойного страхования. Сущность двойного стра­хования состоит в страховании одних и тех же имущественных интересов от одних и тех же рисков у двух и более страховщиков на совокупную страховую сумму, превышающую действительную стои­мость имущества. Если целью двойного страхования было получение

Рис. 8.1. Схема регресса требования в имущественном страховании: 1 — причинение вреда (страховой случай); 2 — заявление страхователя страховщику о произошедшем страховом случае; 3 — компенсация ущерба страховщиком страхователю; 4 — предъявление страховщиком претензий в размере выплаченного страхователю возмещения к причинителю вреда; 5— компенсация ущерба причинителем вреда страховщику незаконного дохода, то такие договоры могут быть признаны через суд недействительными.

При этом уплаченные страхователем страхо­вые взносы остаются у страховщиков. Иногда двойное страхование происходит в силу ошибки, например, полис, покрывающий товары в одном месте, пересекается с полисом, покрывающим товары дан­ного страхователя во всех местах. В этом случае, если факт двойного страхования был выявлен до страхового случая, страхователь может расторгнуть более поздний договор. Если факт двойного страхования стал известен уже после страхового случая, то страховщики должны выплатить страховое возмещение таким образом, чтобы его общая сумма не превысила суммы ущерба. Для этого они делят между собой ущерб, при этом страхователю возмещается соответствующая часть переплаты по взносам.

При страховании страхователем имущества от разных рисков по нескольким отдельным договорам страхования (в том числе у разных страховщиков) допускается превышение общей страховой суммы по всем договорам над страховой (действительной) стоимостью.