Тема 12. СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ. ФРАНШИЗЫ

В практике работы страховщика применяются несколько систем страхования и франшизы. Одной из самых распространенных систем страхования является страхование по действительной стоимости имущества, которая определяется как фактическая стоимость имущества на день заключения договора. Применительно к данной системе страховое обеспечение равно величине ущерба.

Страхование по системе пропорциональной ответственности означает неполное, частичное страхование объекта. Использование этой системы предусматривает выплату страхового возмещения, которое рассчитывается по формуле

где Q – страховое возмещение;

S – страховая сумма по договору;

W – стоимостная оценка объекта страхования;

Т – фактическая сумма ущерба.

При пропорциональной системе проявляется участие страхователя в возмещении ущерба, которое как бы остается на его риске. Степень полноты страхового возмещения тем выше, чем меньше разница между страховой суммой и оценкой объекта страхования.

Страхование по системе первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. При этой системе весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещается.

При страховании по системе предельной ответственности величина страхового возмещения определяется как разница между заранее установленным пределом и достигнутым уровнем дохода.

При оформлении договора страхования по системе «дробной части» устанавливаются две страховые суммы, одна из которых называется показанной стоимостью (А). По этой показанной стоимости страхователь обычно получает покрытие риска, выраженное натуральной дробью или в процентах. Ответственность страховщика ограничена размерами дробной части. Следовательно, страховая сумма будет меньше показанной стоимости и ее дробной части. Страховое возмещение равно ущербу, но не может быть выше страховой суммы.

При страховании в размере дробной части получается страхование по системе первого риска, если показанная стоимость равна действительной стоимости объекта. Если показанная стоимость меньше действительной стоимости, страховое возмещение рассчитывается по формуле

где Q – страховое возмещение;

S – показанная стоимость;

W – стоимостная оценка объекта страхования;

Т – фактическая сумма ущерба.

Страхование по восстановительной стоимости означает, что страховое возмещение за объект равно цене нового имущества соответствующего вида. Износ имущества не учитывается. Через страхование по восстановительной стоимости получает свое последовательное развитие принцип полноты страховой защиты.

Личное участие страхователя в покрытии ущерба выражается через франшизу, предусмотренную условиями договора страхования. Франшиза может быть установлена в абсолютных или относительных величинах к страховой сумме и оценке объекта страхования. Возможна также франшиза, выраженная в процентах к ущербу.

Выделяют условную (интегральную, или невычитаемую) и безусловную (эксцедентную, или вычитаемую) франшизы.

При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за ущерб, не превышающий установленной суммы (процента) франшизы, и должен возместить ущерб полностью, если его размер больше суммы франшизы. Условная франшиза означает наличие специальной оговорки (клаузулы) в страховом полисе. В международной практике эта оговорка делается в форме записи «свободно от х процентов» (где х – 1, 2, 3, 4, 5, ... % от страховой суммы). Если ущерб превышает установленную франшизу, страховщик выплачивает страховое возмещение полностью, не принимая во внимание сделанную оговорку.

Безусловная франшиза также означает наличие специальной оговорки (клаузулы) в страховом полисе. На этом документе в международной практике делается запись «свободно от первых х %» (х % вычитаются всегда из суммы страхового возмещения, независимо от величины ущерба). Таким образом, страховое возмещение равно ущербу за вычетом безусловной франшизы.