Медицинское страхование граждан, выезжающих за рубеж

Страхование граждан, выезжающих за рубеж, — сложный, ком­плексный вид страхования, который невозможно классифицировать однозначно. Хотя традиционно принято относить его к страхованию от несчастных случаев, в нем также присутствуют элементы и имуще­ственного страхования, и страхования неотложной помощи. Причем именно последняя составляющая в значительной степени определяет специфику страхования граждан, выезжающих за рубеж.

Основное содержание данного вида страхования составляет ком­пенсация медицинских расходов, которые могут возникнуть в загра­ничной поездке вследствие внезапного заболевания или несчастного случая. Этой стороной страхование граждан, выезжающих за рубеж, тесно смыкается с обыкновенным страхованием от несчастных слу­чаев (в части возмещения медицинских расходов). В отличие от ме­дицинского страхования возмещению здесь подлежат только те рас­ходы, которые возникают вследствие внезапного заболевания или несчастного случая. В страховании граждан, выезжающих за рубеж, покрытие распространяется только на зарубежные страны и не дейст­вует на территории постоянного проживания.

Самая характерная черта страхования граждан, выезжающих за рубеж, — включение в него страхования неотложной помощи (в меж­дународной терминологии — assistance insurance). Страхование неотложной помощи — специфический вид страхования, объектом кото­рого является незамедлительное оказание застрахованному помощи в определенных чрезвычайных ситуациях. Если в классическом страхо­вании речь идет о возмещении ущерба, то в страховании неотложной помощи — об оказании услуги в форме немедленной помощи. На­пример, при поломке автомобиля на дороге неотложной помощью будет вызов ремонтников на место происшествия и буксировка авто­мобиля до мастерской, а сам ремонт будет оплачен или из средств страхователя, или за счет автотранспортного страхования — каско (если имеется соответствующий договор). В ситуации, связанной с заболеванием застрахованного, компенсация расходов на лечение будет являться предметом медицинского страхования, а вот вызов врача в ночное время или срочная госпитализация — предметом страхования неотложной помощи.

Находясь в зарубежной поездке, человек оказывается в незнако­мой среде. При наступлении несчастного случая, болезни, при по­ломке автомобиля основной проблемой путешественника может стать не оплата расходов как таковая, а получение соответствующей помощи. В силу этого страхование неотложной помощи играет ос­новную роль в страховании граждан, выезжающих за рубеж.

Организация данного вида страхования возможна в двух формах: компенсационной или сервисной.

В первом случае элемент страхования неотложной помощи отсут­ствует. Застрахованный в поездке не только самостоятельно оплачи­вает медицинские услуги, но и берет на себя их организацию. По возвращении на родину он на основании представленных докумен­тов (счетов, рецептов и т.д.) получает от страховщика компенсацию тех расходов, которые включены в страховое покрытие. Ответствен­ность страховщика при данной форме страхования, как правило, ог­раничивается суммой 200—400 долл., которая обычно достаточна для оплаты первичного обращения к врачу в случае острой необходимос­ти. Система компенсационного страхования широкого распростране­ния не получила, так как неудобна ни страховщикам, ни их клиен­там. Застрахованный в этом случае должен иметь при себе определенную, причем иногда значительную для частного лица, де­нежную сумму, предназначенную для оплаты медицинских и т.п. расходов. Страховщик практически лишен возможности проверять обоснованность производимых расходов, процессы обращения за по­мощью, лечения, транспортировки и т.п. ему фактически не подкон­трольны. Есть еще одна причина, препятствующая развитию компен­сационного страхования. Известно, что наличие соответствующей страховки является необходимым условием получения визы для въезда гражданина России в большинство зарубежных стран. Националь­ные системы социального обеспечения этих государств не рассчита­ны на оказание медицинской помощи туристам из России, поток которых значительно возрос. Поэтому наличие полиса в компенсаци­онной форме, выданного российской страховой компанией, не явля­ется для консульств иностранных государств гарантией того, что воз­можные медицинские расходы российского туриста за границей действительно будут оплачены.

В силу этих причин преимущественное развитие получило стра­хование граждан, выезжающих за рубеж, в сервисной форме. Перед поездкой клиент заключает с отечественной страховой компанией договор страхования, который, как правило, гарантирует ему оплату оговоренных медицинских расходов, а также оказание соответствую­щих услуг. В страховом полисе указаны телефоны оперативных (сер­висных) центров, по которым застрахованный должен сообщить о факте несчастного случая, болезни, поломке автомобиля. С этого мо­мента организацией и оплатой помощи застрахованному занимается оперативный центр, в распоряжении которого имеется разветвленная и отлаженная сеть поставщиков услуг, действующая на территории большинства стран и способная обеспечить застрахованному весь комплекс услуг.

Очевидно, что далеко не каждый страховщик, будь то российская или иностранная компания, в состоянии содержать собственную сеть оперативных центров и поставщиков услуг по всему миру. Подобной деятельностью занимается ограниченное число узкоспециализиро­ванных организаций — страховых или сервисных компаний. Степень концентрации на данном специфическом рынке высока: несколько крупных специализированных организаций занимают лидирующие позиции. Первое место удерживает крупнейшая специализированная страховая компания Europe Assistance, контролирующая около 30% мирового рынка страхования неотложной помощи. Сеть компании охватывает 210 стран мира и насчитывает 2411 оперативных центров и 78 000 организаций — поставщиков услуг.

Лидерами в данной сфере деятельности являются также Gesa As­sistance, контролирующая 12% мирового рынка страхования неотлож­ной помощи, Mondial, Elvia и Mercur.

Таким образом, полис страхования граждан, выезжающих за рубеж, представляет собой сложный продукт, или комбинацию про­дуктов как минимум двух субъектов:

• непосредственно страховщика, т.е. неспециализированной страховой компании, осуществляющей страхование граждан, выезжа­ющих за рубеж;

• организатора оказания услуг, в качестве которого могут высту­пать: специализированная страховая компания, занимающаяся стра­хованием неотложной помощи; специализированная нестраховая сервисная компания.

При наступлении страхового случая застрахованный должен по­звонить в ближайший оперативный центр и сообщить свое имя, номер полиса, местонахождение и сущность возникшей проблемы. Оператор проверяет, действительно ли данное лицо является застра­хованным и каков объем его гарантий по договору страхования. Затем он выбирает из базы данных поставщика услуг и делает заявку на оказание помощи застрахованному. После этого оператор по воз­можности связывается с застрахованным, оповещает его о том, когда и каким образом будет оказана помощь, и контролирует оказание ус­луги.

Российские страховщики предлагают разработанные совместно с зарубежными страховыми компаниями страховые полисы, обеспечи­вающие оплату медицинской помощи, а также комбинированные полисы, предусматривающие оплату наряду с медицинскими услуга­ми и услуги других видов.

Например, программа Econom-class предусматривает организа­цию и оплату:

• медицинских расходов (исключая расходы на стоматологичес­кую помощь);

• медицинской транспортировки;

• репатриации тела в случае смерти застрахованного.

Программа Business-class аналогична программе Econom-class, но j предусматривает также покрытие расходов на стоматологическую помощь. Программа VIP кроме этого обеспечивает:

• оплату услуг экстренной медицинской помощи;

• организацию и оплату посещения родственника в случае гос­питализации застрахованного;

• организацию и оплату досрочного возвращения застрахованно­го к месту постоянного проживания в экстренной ситуации;

• организацию и оплату досрочного возвращения оставшихся без присмотра несовершеннолетних детей застрахованного;

• организацию и оплату юридической защиты застрахованного;

• организацию помощи при потере документов.

Дополнительно может быть предоставлено страхование расходов, связанных с организацией и оплатой:

• помощи при поломке личного автотранспорта;

• срочных сообщений;

• поиска и возвращения багажа.

Большинство страховых компаний не включают в страховое по­крытие расходы на:

• профилактические мероприятия и консультации;

• пластические операции;

• стоматологическое и иное протезирование;

• лечение хронических заболеваний, кроме внезапных обостре­ний, угрожающих жизни застрахованного лица;

• лечение нетрадиционными способами и т.д.

Основными факторами, влияющими на величину страхового та­рифа, являются:

• возраст застрахованного. Часто страховщики предусматривают скидки для детей от 5 до 14 лет. Для лиц старше 60 лет стоимость полиса увеличивается в 1,5—4 раза;

• страна поездки. Минимальные страховые тарифы, как прави­ло, устанавливаются для Европы и стран Средиземноморья. Для по­ездок в другие страны тарифы могут быть увеличены в 1,5—2 раза.
Это может быть связано как с высокими ценами на медицинские ус­луги, так и с удаленностью или труднодоступностью территорий;

• продолжительность поездки. В целом с увеличением продол­жительности поездки страховая премия в расчете на один день стра­хования несколько уменьшается;

• цель поездки. По поездкам туристического плана, как правило, устанавливаются минимальные тарифы и повышенные тарифы —для спортивных походов и соревнований;

• применение франшиз и ограничений ведет к снижению стра­хового взноса;

• способ продаж. Российские страховщики предусматривают значительные скидки для туристических групп в зависимости от числа застрахованных;

• территория действия страхового полиса. Чем шире территория страховой защиты, тем дороже страхование.

В качестве примера можно привести следующие базовые тарифы по страхованию медицинских расходов при поездках за рубеж (ис­ключая США, Канаду, Японию, Австралию, табл. 7.5.).

Таблица7.5. Страховые тарифы при страховании граждан, выезжающих за рубеж на срок от 1 до 60 дней, долл. США

Страховая сумма определяется исходя из варианта страхования и страны пребывания. Страховые суммы от 50 000 до 100 000 долл. США рекомендуются для поездок в страны, где стоимость медицин­ских услуг значительно выше, чем в среднем по миру, а также с уче­том месторасположения государства, поскольку дальность расстоя­ния сказывается на стоимости билетов при необходимости транспортировки и, конечно же, на стоимости услуг по репатриации. Именно к таким странам относятся США (включая все страны Ка­рибского бассейна), Канада, Австралия, Япония.

Для въезда в страны Шенгенского соглашения обязательным ус­ловием является наличие полиса по страхованию медицинских рас­ходов со страховой суммой не менее 30 000 долл. По желанию клиен­та в ряд стран бывшего социалистического содружества (Болгария, Словакия, Польша и некоторые другие) допускается покрытие в 15 000 долл. США.