Классификация видов страхования с точки зрения особенностей расчета нетто-ставок

42. Формирование категорий (однородных групп) страхуемых объектов. Факторы риска. Я НЕ НАШЛА

43. Перечислите основные факторы риска по следующим видам страхования:

Ø Страхование от несчастного случая;

Ø Огневое страхование жилых домов

Ø Страхование транспортных средств на случай огня.

Какие из перечисленных факторов риска можно использовать в качестве тарификационных признаков? На какие составляющие риска страховщика – вероятность страхового случая и (или) величину ущерба – они влияют?

44. Понятие тарификационной системы. Цель ее создания.

Тарификационная система - совокупность положений, определяющих категории страхуемых объектов, факторы риска (тарификационные признаки), тарифные ставки и условия их применения.

Тарификационная система представляет собой некую взаимосвязь данных по рисковым видам страхования. Она выглядит следующим образом. Все страхуемые объекты делятся на несколько крупных категорий, для каждой из которых рассчитывается базовая тарифная ставка. Кроме того, страховщик описывает факторы риска, которые он учитывает при составлении договора страхования. Каждый фактор риска входит в расчет тарифной ставки в виде поправочного коэффициента.

При заключении договора страхования, прежде всего, определяется принадлежность страхуемого объекта к тарификационной группе, на основании чего определяется базовая тарифная ставка. Потом анализируются факторы риска, присущие данному договору страхования, и определяются поправочные коэффициенты.

Создание тарифных ставок по каждой категории страхуемых объектов, т.е. процесс тарификации, обеспечивает создание страхового фонда, необходимого для выполнения обязательств страховщика, с минимальной долей отклонения от требуемого размера фонда. Например, если использовать одну среднюю тарифную ставку, для формирования страхового фонда, то его размер может сильно отличаться от истинных значений величин ущербов.

Факторы риска – это различные составляющие, влияющие на наступление страхового события. Например, если страховой случай – авария, то факторы риска – водительский стаж, стоимость автомобиля, физическое состояние водителя, время года и т.д.

45. Экономический аспект тарификации. Проиллюстрировать на примере.

Экономический (технический аспект) тарификации. Создание под­робной тарификационной системы обеспечивает формирование страхово­го фонда в размере, достаточном для выполнения страховщиком своих обязательств и обеспечивающем заданную финансовую устойчивость, чего нельзя добиться при использовании только единой средней тарифной ставки.

Так, если существуют две группы застрахованных объектов с мини­мальными и максимальными вероятностями наступления страхового слу­чая, то при использовании усредненной тарифной ставки может произойти превышение выплат над собранными нетто-премиями и, как следствие, ра­зорение страховщика. Последнее становится возможным в силу того, что были застрахованы объекты из второй группы (с максимальной вероятно­стью, для которых усредненная величина страховой премии оказалась вы­годной), первая группа застрахованных объектов использовала другие ме­тоды защиты, например, самострахование (для них усредненная величина страховой премии оказалась высокой).

46. Коммерческий аспект тарификации. Антиселекция риска. Проиллюстрировать на примере.

Коммерческий аспект тарификации. Антиселекция риска. Наряду с установлением при помощи тарификационной системы ценовой политики, что является одним из средств конкурентной борьбы, тарифы в страхова­нии выполняют роль инструмента селекции рисков. Под селекцией рис­ков понимается отбор страховщиком с помощью различных методов выгодных для себя договоров страхования и отторжение опасных рисков. При этом речь идет не только и не столько об отказе от принятия на страхова­ние опасных рисков, сколько о создании для них невыгодных условий дого­вора страхования, в частности, размеров страховой премии. Антиселек­ция, т.е. отбор неблагоприятных для данного страховщика рисков, может происходить не только вследствие ошибок в тарификации страховых про­дуктов, но и из-за непродуманных условий страхования, отсутствия ограни­чений на принятие в страхование опасных рисков, неправильной политики в области продаж страховых услуг и т.д.

Если рассматривать тарификационную систему с коммерческой точки зрения, то необходимо проанализировать поведение страхователя при выборе страховой услуги, предлагаемой определенным количеством компаний. Пусть эти компании разработали одинаковые страховые продукты. При этом первая половина компаний использует тарифы рассчитанные на основе qi, другая – на основе qср. Существует N групп страховых событий, страхование каждого из них пользуется определенным спросом, который зависит от цен на данный вид страхования (от нетто-премии). Чем больше цена, тем ниже спрос, и наоборот. Если нетто-премия первой группы страховщиков больше чем у второй группы по i-тому виду страхования, то в конкурентной борьбе выигрывает компания, со страховыми тарифами рассчитанными на основании qср, и наоборот. Все равно, лучше индивидуально рассматривать каждое страховое событие и применять вероятности qi – отдельные для каждого события. Это хотя и затрудняет расчеты, однако позволяет быть уверенным страховщику в своей платежеспособности.

Факторы риска – это различные составляющие, влияющие на наступление страхового события. Например, если страховой случай – авария, то факторы риска – водительский стаж, стоимость автомобиля, физическое состояние водителя, время года и т.д.

47. Мотивационный аспект тарификации.

Мотивационный аспект. При применении тарификационной систе­мы, учитывающей различные факторы риска, страхователь непосредст­венно может выбирать ту или иную тарификационную группу со ссылкой на поправочные коэффициенты. Так, если для страхователя выгоднее про­вести и/или соблюдать некоторые предупредительные мероприятия (на­пример, установка сигнализации на машину или ее хранение на охраняе­мой стоянке в ночное время), в отличие от дополнительной переплаты страховой премии, то у него появляется мотивация для перехода в другую тарификационную группу.

1. Теоретическое обоснование методики расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования. Постановка задачи.

НЕ ЗНАЮ КАК ПРАВИЛЬНО СФОРМУЛИРОВАТЬ ОТВЕТ. ЭТО ВСЁ ИЗ КНИГИ.

Методика расчета та­рифных ставок по рисковым видам страхования, в соответствии с кото­рой нетто-ставка рассчитывается по формуле:

Т_н=Т_о+Т_р,

где Т_о-основная часть нетто-ставки, которая определяется как:

α(γ) - гарантия безопасности. Величина α называется квантилем нормального распределения, определяется по таблице функции Ф (α).

Ниже приведена таблица значений α для часто используемых значе­ний гарантии безопасности γ.

Таблица 7.1