Классификация страхования. Многообразие объектов страхования, субъектов страховой дея­тельности

Многообразие объектов страхования, субъектов страховой дея­тельности, форм организации страхования приводит к необходимос­ти их систематизации. Решить этот вопрос можно посредством клас­сификации, которая представляет собой способ упорядочения компонентов какой-либо системы и выявление их соподчиненности. До настоящего времени в теории страхования и нормативных актах, регулирующих эту сферу деятельности, не выработано единого подхода к классификации, но отправным критерием во всех случаях являются объекты страхования. Именно различия в объектах позво­ляют выделить отрасли страхования.

В Федеральном законе «Об организации страхового дела в Рос­сийской Федерации» говорится, что объектом страхования может быть любой не противоречащий законодательству имущественный интерес. Имущественный интерес возникает у владельца имущества в вязи с опасениями за его сохранность или у человека в связи с жела­нием хоть в какой-то мере компенсировать опасности, угрожающие определенному уровню благосостояния, жизни, здоровью, трудоспо­собности его самого или его близких. Имущественный интерес возникает, следовательно, в связи с каким-то конкретным предметом страхования (имуществом, жизнью, здоровьем, благосостоянием). Причем одни предметы страхования имеют реальную цену, а другие — нет. С этой точки зрения Гражданский кодекс РФ выделяет две отрасли страхования: имущественное и личное страхование.

Личным страхованием является страхование имущественных интересов физических лиц, связанных с уровнем их жизни и нематери­альными ценностями, а именно:

• жизнь, здоровье, трудоспособность людей;

• доходы (дополнительные расходы), определяющие уровень (ка­чество) жизни.

К имущественному страхованию относится страхование имущест­венных интересов юридических и физических лиц, связанных с мате­риальными ценностями, такими как:

• различное имущество;

• доходы (убытки) от использования имущества или возможные денежные расходы в связи с гражданской ответственностью за при­чинение вреда другим юридическим или физическим лицам (в том числе в связи с нарушением договора).

Федеральный закон «Об организации страхового дела в Россий­ской Федерации» помимо имущественного и личного страхования выделяет в самостоятельную отрасль страхование ответственности. Страхование ответственности представляет собой страхование иму­щественных интересов юридических и физических лиц, связанных с возмещением причиненного ими ущерба материальным и нематери­альным ценностям третьих лиц, таких как:

• различное имущество;

• жизнь, здоровье, трудоспособность;

• убытки в связи с причиненным вредом здоровью, личности или невозможностью полноценного использования имущества (в том числе в связи с нарушением договора).

Следовательно, страхование ответственности защищает и имуще­ственные, и личные интересы, и более логично его выделение из имущественного страхования в отдельную, самостоятельную отрасль.

Более глубокие различия в объектах страхования позволяют выде­лить внутри отраслей соответствующие подотрасли.

Имущественное страхование можно классифицировать, с одной стороны, по формам собственности на имущество и характеристикам страхователей, с другой стороны, по роду опасности. Исходя из пер­вого критерия выделяют:

• страхование государственного имущества, в котором страхова­телями являются соответствующие государственные органы;

• страхование имущества предприятий, образованных на основе акционерного или паевого капитала, где страхователями выступают сами предприятия;

• страхование имущества, принадлежащего частным предприни­мателям, которые и являются страхователями;

• страхование арендованного имущества, страхователями кото­рого являются арендаторы;

• страхование имущества граждан.

По роду опасности страхование имущества подразделяется на:

• страхование различного имущества (производственного, домаш­него, государственного и т.п.) от огня и других стихийных бедствий;

• страхование различного имущества (в том числе транспортных средств) от кражи, аварии, угона и т.п.;

• страхование животных от падежа и вынужденного забоя;

• страхование сельскохозяйственных культур от засухи и прочих

стихийных бедствий.

Особую подотрасль имущественного страхования составляет стра­хование предпринимательских рисков. В соответствии с Граждан­ским кодексом в этом случае страховщики полностью или частично покрывают убытки от предпринимательской деятельности из-за на­рушения обязательств контрагентами предпринимателя или вследст­вие изменения условий этой деятельности по независящим от пред­принимателя обстоятельствам, в том числе и неполучение ожидаемых доходов. Схематично деление имущественного страхования на подотрасли представлена на рис. 1.3.

Следующим уровнем в классификации страхования вообще и имущественного страхования в частности являются виды страхо­вания.

Рис. 1.3. Подотрасли имущественного страхования

Виды имущественного страхования очень многочисленны и пред­ставляют собой или страхование определенного имущества конкрет­ной формы собственности (например, страхование арендованного оборудования, страхование автомобиля, находящегося в личной соб­ственности, и т.п.), или конкретных опасностей (например, жилого дома от огня, посевов от засухи и т.п.)- Видом страхования предпри­нимательских рисков будет страхование любого из перечисленных событий.

В личном страховании можно выделить две подотрасли, исходя из различий в объектах, продолжительности страхования, реализуемой функции, а также по влиянию на уровень жизни и страхователям. Данная классификация представлена на рис. 1.4.

Страхование жизни осуществляется на случай дожития застрахо­ванного лица до окончания срока страхования или смерти в течение этого времени. Как правило, это долгосрочное страхование, в про­цессе которого осуществляется накопление денежных средств (т.е. реализуется сберегательная функция). Видами страхования здесь будут являться: страхование детей, страхование к бракосочетанию, страхование пенсий, страхование на дожитие до определенного дого­вором возраста.

Личное страхование иное, чем страхование жизни, представляет собой страхование от несчастных случаев и медицинское страхование. Такое

Рис. 1.4. Подотрасли личного страхования

страхование связано с покрытием расходов, возникающих в связи с негативными событиями в жизни людей. Максимальный срок страхования — один год. В этом случае реализуется рисковая функция страхования. Видами страхования здесь являются индиви­дуальное страхование от несчастных случаев, страхование работников за счет средств предприятия, обязательное страхование пассажиров, страхование граждан, выезжающих за рубеж, и т.д.

Смешанное страхование представляет собой одновременное стра­хование от несчастных случаев, а также страхование на дожитие до окончания срока страхования или смерть в течение этого времени. Виды страхования здесь зависят от того, какую комбинацию страхо­вания жизни, страхования от несчастных случаев и медицинского страхования хотел бы иметь страхователь.

По влиянию на уровень жизни граждан и по страхователям можно выделить социальное и коммерческое страхование. В социаль­ном страховании страхователями являются работодатели и государст­во, обеспечивающие минимальную, жизненно необходимую защиту граждан. Видами страхования в данном случае будут обязательное медицинское страхование, государственное пенсионное страхование, социальное страхование и страхование от безработицы. Социальное страхование является обязательным. Заключение договоров коммер­ческого страхования и их виды зависят от желания страхователей — физических и юридических лиц. Уровень страховой защиты опреде­ляется их финансовыми возможностями.

В страховании ответственности к подотраслям относятся:

• страхование гражданской ответственности;

• страхование профессиональной ответственности.

Страхование гражданской ответственности обеспечивает защиту

имущественных интересов юридических и физических лиц, вытека­ющих из их обязанности возмещать причиненный вред имущест­венным, личным или моральным интересам третьих лиц. Данная обязанность определяется положениями гражданского законода­тельства, в частности гл. 59 части второй Гражданского кодекса. Видами этой подотрасли являются страхование гражданской ответ­ственности владельцев автотранспортных средств, страхование гражданской ответственности владельцев источников повышенной опасности, страхование гражданской ответственности за загрязне­ние окружающей среды, страхование гражданской ответственности перевозчиков и т.д.

Страхование профессиональной ответственности представляет собой защиту имущественных интересов, вытекающих из необходи­мости возмещать причиненный в процессе исполнения профессио­нальных обязанностей вред интересам третьих лиц. Видами страхова­ния в этом случае являются страхование профессиональной ответственности врачей, страхование профессиональной ответственности юристов, страхование профессиональной ответственности риэлте­ров, страхование профессиональной ответственности нотариусов и т.д. Классификация страхования ответственности представлена на рис. 1.5.

Помимо классификации страхования по отраслям, подотраслям и видам можно систематизировать его по формам в зависимости от спо­соба вовлечения страхователя в страховой процесс. С этой точки зре­ния все страхование делится на обязательное и добровольное.

Инициатором обязательного страхования является государство, которое в соответствующих законах оговаривает обязанность юриди­ческих и физических лиц страховать определенные имущественные интересы. В 60—80-е гг. на обязательное страхование приходилась половина общего объема страхования в стране. В него входило соци­альное страхование, обязательное страхование от несчастных случаев различных категорий граждан, обязательное страхование имущества

Рис. 1.5. Подотрасли страхования ответственности

государственных предприятий и колхозов, обязательное страхование имущества граждан (строений и животных) и т.д.

На сегодняшний день помимо социального страхования граждан, осуществляемого через Государственный пенсионный фонд, Фонд обязательного медицинского страхования, Фонд социального страхо­вания, к основным видам обязательного страхования относится стра­хование:

• жизни и здоровья пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта;

• жизни и здоровья военнослужащих и военнообязанных;

• жизни и здоровья работников органов государственной без­ опасности, милиции, прокуратуры, суда, системы исправительно-трудовых учреждений;

• жизни и здоровья работников налоговой инспекции, налоговой полиции, таможенных органов;

• жизни и здоровья работников противопожарной службы;

• жизни и здоровья спасателей;

• жизни и здоровья медицинского персонала, работающего в психиатрии и обеспечивающего диагностику и лечение ВИЧ-ин­фекции;

• жизни и здоровья работников ядерных объектов;

• жизни, здоровья и имущества депутатов Государственной Думы;

• государственных строений, сданных в аренду религиозным ор­ганизациям;

• ответственности за вред, причиненный радиационным воздей­ствием при использовании ядерной энергии;

• профессиональной ответственности нотариусов, риэлтеров, строителей и т.п.;

• ответственности за экологический вред;

• ответственности, связанной с космической деятельностью;

• гражданско-правовой ответственности владельцев опасных производственных объектов;

• частных домов граждан и т.д.

Остановимся на обязательном страховании частных домов граж­дан. Последние нормативные акты, регулирующие его организацию, были приняты в 1981 г., федеральных законов, отменяющих или из­меняющих их действие, не принималось. Но еще в начале 90-х гг. субъекты Федерации, по сути превысив свои властные полномочия, вмешались в организацию данного вида страхования, в результате чего оно, будучи обязательным, превратилось в добровольное. Стра­ховщиком по закону в данном случае выступает Россгосстрах (быв­ший Госстрах).

Обязательная форма страхования базируется на следующих прин­ципах.

1. Принцип обязательности (автоматичности) проявляется в том, что страхование является обязательным в силу закона. Соответствую­щие нормативные акты определяют перечень объектов, подлежащих страхованию, перечень событий, на случай наступления которых проводится страхование, размеры страховых взносов и периодич­ность их уплаты, размеры выплачиваемого возмещения, права и обя­занности страхователя и страховщика.

2. Принцип полноты охвата обязательным страхованием. Суть данного принципа состоит в том, что страховщики, на которых по закону возложено обязательное страхование, должны обеспечить 100%-ный охват соответствующих объектов. Для этого они ежегодно проводят инвентаризацию и регистрацию застрахованных объектов, взимают со страхователей в установленные сроки страховые платежи.

3. Принцип обязательности страховой защиты независимо от уплаты страховых взносов. Если страхователь не внес страховые платежи, а его соответствующим имущественным интересам причи­нен ущерб, страховщик выплатит ему компенсацию, удержав стра­ховые взносы. В некоторых случаях взносы могут быть взысканы через суд.

4. Бессрочность обязательного страхования проявляется в том, что страховая защита будет осуществляться страховщиком до тех пор, пока у страхователя будет имущественный интерес, подлежащий обя­зательному страхованию, или пока не будет отменен соответствую­щий закон.

5. Принцип нормирования ответственности страховщика позво­ляет не учитывать индивидуальные особенности объектов страхова­ния и, установив соответствующие нормы, упростить организацию страхового процесса.

В обязательном личном страховании граждан перечисленные принципы проявляются с определенной спецификой. Например, в обязательном страховании пассажиров четко определяется срок стра­хования, а реализация страховой защиты полностью зависит от упла­ты страхового взноса.

Договор добровольного страхования, в отличие от обязательного страхования, заключается только по желанию страхователя. Норма­тивной базой в этом случае является страховое законодательство. Ос­новой добровольного страхования являются следующие принципы.

1. Принцип добровольности проявляется в том, что страхователь заключает договор страхования по собственной воле, а не в силу за­конодательного принуждения. При этом страхует он только то, что считает нужным и на столько, на сколько позволяют его финансовые возможности.

2. Принцип неполноты охвата физических и юридических лиц добровольным страхованием связан с тем, что не все хотят страховаться и имеют на это средства. В свою очередь, страховщики уста­навливают определенные ограничения при приеме на страхование различных объектов. Так, не заключаются договоры страхования от несчастных случаев в отношении инвалидов I группы, не страхуются здания, находящиеся в аварийном состоянии, и т.п.

3. Принцип ограниченности добровольного страхования по сроку проявляется в том, что действие договора прекращается по истечении срока страхования или если во время действия договора произошел страховой случай, в связи с последствиями которого страховая сумма была выплачена полностью. Непрерывность страховой защиты можно обеспечить, только своевременно заключив договор на новый срок.

4. Принцип зависимости страховой защиты от уплаты страхового взноса. Договор страхования вступает в силу только после уплаты ра­зового или первого (при внесении взносов в рассрочку) платежа. Со­ответственно при неуплате очередного взноса действие договора пре­кращается.

5. Принцип зависимости страхового обеспечения от желания и платежеспособности страхователя. И в имущественном, и в личном страховании страховая сумма зависит только от возможностей и же­лания страхователя. При страховании имущества страховая сумма не может превышать действительной (с учетом износа) стоимости объ­екта страхования.

Выводы

1. Страхование — совокупность общественных перераспределительных отношений по поводу формирования за счет взносов юридических и физи­ческих лиц целевого страхового фонда и его использования для возмещения возможного ущерба имуществу, жизни или здоровью.

2. Страхование выполняет различные функции: предупредительную, сбе­регательную, инвестиционную.

3. В зависимости от характера страхуемого имущественного интереса страхование делится на три отрасли: личное страхование, имущественное страхование и страхование ответственности.

4. Каждая отрасль страхования в зависимости от объекта страхования де­лится на подотрасли и виды страхования.

5. По формам различают добровольное и обязательное страхование, воз­никающее в силу закона.

Вопросы для самопроверки

1. В силу каких обстоятельств и в какой форме первоначально возникло страхование?

2. Какие особенности присущи современному страхованию?

3. Как реализуется принцип эквивалентности отношений субъектов в страховании?

4. В чем заключается сущность страхования и через какие функции она реализуется?

5. На основании какого критерия и каким образом страхование подраз­деляется на отрасли?

6. Какие подотрасли и виды включаются в отрасль имущественного страхования?

7. Какие подотрасли и виды включаются в отрасль личного страхования?

8. Какие подотрасли и виды включаются в подотрасль страхования от­ветственности?

9. В чем заключается сущность обязательной формы страхования и какие принципы лежат в ее основе?

10. В чем заключается сущность добровольной формы страхования и на каких принципах она базируется?

Глава 2. Основные понятия страхового дела

Страхование представляет собой систему общественных отноше­ний, на которую оказывают влияние множество различных факторов. Большое количество объектов страхования, чрезвычайное разнообра­зие рисков, на случай наступления которых осуществляется страхова­ние, различия в организации страхового процесса, использование в практической деятельности положений и разработок страхового, зако­нодательства, страховой статистики, актуарных расчетов, экономики страхования привели к формированию специфической страховой терминологии. Надо отметить некоторую сложность понятийного ап­парата страхования. Это связано, во-первых, с тем, что один и тот же термин часто имеет несколько смысловых аспектов и, во-вторых, не­которые термины еще не устоялись и часто трактуются по-разному.

Для облегчения восприятия разделим основные страховые терми­ны на четыре условные группы (условные потому, что некоторые термины нельзя отнести к какой-то конкретной группе в связи с их многозначностью):

• термины, отражающие общие условия заключения страховых
сделок;

• термины, связанные с формированием страхового фонда;

• термины, связанные с расходованием страхового фонда;

• термины, связанные с функционированием страхового рынка.