Страховое право
Татьяна Сергеевна Мартьянова
Программа курса - Гражданское право программа общих и специальных курсов 2007 год.
Введение в страховое право.
… Эклизиаст 9-11 «Непроворным достается успешный бег, не храбрым -победа, не мудрым- хлеб, и не у разумных – богатство, и не искусным – благорасположение, но время и СЛУЧАЙ для всех их»
Средневековая мудрость «Но где опасность, там вырастает и спасительное»
Страховой постулат «Не что так не действует на нравственное состояние человека, как сознание на свою независимость от случая»
1. Потребность в страховой защите как всеобщая потребность человеческой цивилизации
2. Страхование с позиции гностической доктрины
3. Страхование как правовое средство существования безопасности и гарант безопасности
4. Аксеологическая (ценностная) сущность страхования
5. Этико-психологическая и идейно-культурная сторона страхования
6. Общественно-экономические предпосылки и условия развития страхования
Разум и интуиция
1. Философская наука выработала два источника познания жизни: Разум, то есть человеческий интеллект и интуиция (Шопенгауэр: внутренний опыт воли). В соответствии с этим весь мир был разделен на части – эмпирически воспринимаемый мир явлений и ноуменальный – мир вещей, существующих сами по себе и пока еще наставшие знанием или недоступным для человеческого познания. Поэтому цель и функциональное назначение страхового права заключается в ликвидации, устранении неблагоприятных последствий в имущественной сфере участников гражданского оборота, возникающих в результате воздействия экстраординарных факторов, или по крайней мере их минимизации.
2. Соотношение разума и интеллекта. Участники гражданского оборота различно воспринимают обстоятельства, которое в совокупности создают неблагоприятные факторы внешней среды, а значит страховой договор как общее правило построенный на классическом принципе свободы договора дает возможность любому участнику гражданского оборота самому проектировать мир своей безопасности. Таким образом правовая форма страхования является воплощением не только страхового интереса, но и является самым выгодным инструментом индивидуальной защиты
3. Страховое право покоится на двух фундаментальных категориях:
1) Риск и 2) интерес
Риск неисчерпаем и его субстанция раскрывается только в многообразных градациях его видах. С точки зрения частного права существует не риск, а лишь многочисленные отдельные рисковые обстоятельства, которые условно именуется «событиями риска». Риск выступает не только фундаментальной категорией страхового права но и выполняет одну из генеральных функций частного права, является в известном смысле методом регулирования тех общественных отношений, которые составляют предмет гражданского права.
4. Страховая защита. Совокупность условий страхового обязательства, направленных на достижение его субъектами определенной экономической цели, воплощенной правовыми конструкциями, а именно получение имущественных ценностей (обеспечения) взамен утраченных материальных или неимущественных благ. Страховая защита позволяет оценить такую категорию как «цивилизация страхования» - все институты страхового права направлены на обеспечение нормальных процессов гражданского оборота и безопасности человека, а значит, в конечном счете увеличивают всеобщее благосостояние (гражданского общества), а значит развивает гуманистическое движение гражданского общество. Вывод – Отправной точкой и объектом всей цивилизации страхования является обеспечение безопасности одновременно мира и человека, обеспечивает прогресс, движение одного посредством другого.
5. Все страховое право поляризируется на механизме разложения, разделения неблагоприятных последствий. Учитывая условность компенсаторно-восстановительных частноправовых механизмов в случае нарушения личных неимущественных благ (вся подотрасль личного страхования).
6. Этико-психологическая и культурная сторона страхования.
Любовь, ненависть, желание найти ответ, страсть к путешествиям, взаимоотношения с Богом. Страх, деньги, ревность, зависть, страсть. Римляне полагали что случай – это единственная иррациональная сила, которая властвует над людьми. С неизбежностью суеверия, предрассудки, страх являются такими понятиями, освобождение от которых доступно только богам. А значит допущение в римский оборот страхования означало пренебрежение волей богов. Считалось недопустимым вмешательство в божественные планы сохранения человека от случая. Идейно-культурная сторона страхования заключается в следующем. Страховщик всегда в черном пиджаке. 20 февраля 1347 года – Барселона – первый страховой полис. Новый страховой год – с 20 февраля. В Англии 7 страховых компаний страхуют от рождения близнецов. Франция – от потери красоты, от облысения. В США страхуют от встречи с инопланетянами.
7. Именно страховое право способствовало доктринальной разработки краеугольных категорий частного права – убытки и их классификация, интерес, ответственность, механизмы разложения вреда или убытков и конструкции возмещение – компенсация. При этом, никогда не допуская даже самой возможности конкуренции с этими понятиями в других подотраслях частного права и недопуская поглощения страховыми конструкциями других институтов частного права в основе которых лежала идея риска. Каждый из этих институтов сохранял свое самоценостное значение и место в системе институтов частного права.
24 февраля 2011 года
1. Истинная ценность феодальных экономических отношений концентрировалось в одном – обеспечении потребительской стоимости товара и потому меновая стоимость приобретала второстепенное значение. Натуральное хозяйство представляло собой также систему более или менее строго замкнутых изолированных (автаркическая система) – такая система вообще исключала страхование, поскольку каждое отдельное взятое хозяйство в миниатюре представляло собой в модельном варианте или сводилось к самоорганизации. Зависимого населения, которое полностью находилось под властью феодала – единственный источник формирования страхового фонда. Драгоценности – дядюшкины норы в замках – ликвидность! Он хранился в виде зерновых запасов, других продуктов питания подлежащих длительному хранению, оливкового масла. Второй составляющие страхового фонда был способ эксплуатации труда зависимого населения, а именно прямое внеэкономическое принуждение, покоящееся на отношениях личной зависимости эксплуататоров и эксплуатируемых. На стадии разложения феодального способа производства все еще сохраняли свое значение два фактора (неспособствующие также развитию страхования) преобладание натурального хозяйства в системе экономических отношений и прямое внеэкономическое принуждение к труду. Два фактора, которые способствовали падению феодализма были:
1) Интенсивное развитие ремесла и образования цеховых ремесленников
2) Интенсивное развитие торговли
Иерусалим – город - Храм
Рим – город - военный лагерь
Афины – город искусства и философии
Флоренция – город ремесла, торговли и банков
Первой исторической формой докапиталистического этапа была страховая помощь в профессиональных объединениях. Именно на историческом этапе развития экономической формации буржуазной сложился экономический принцип страхования – Солидарная взаимопомощь лиц, которым угрожают неблагоприятные (негативные, вредоносные, отрицательные) факторы (обстоятельства), перед лицом этих обстоятельств на основе предварительной замкнутой раскладки возможного (потенциального) ущерба между всеми страхователями, принимающими участии в создании страхового фонда. Эти финансово-экономические отношения в страховании обеспечивают:
1) Такое соотношение между взносами и выплатами, которые с необходимостью позволяли сформированному страховому фонду отвечать двум условиям – достаточности и необходимости страховых средств.
Финансовая устойчивость страхования при неравномерном по времени поступлению страховых взносов и неравномерной реализации страховых рисков в страховые случаи путем установления нормативов и условий формирования размещения и расходования нормативов и условий особых страховых резервов для соответствующих страховых выплат.
Лука Почоли – отец бухучета, статистики.
Карл Бурроу – основоположник страховой статистики.
Основоположник математики – Пифагор. В 14 века стала обосабливаться страховая математика –актуарии. Расчет ставок страховых премий. Личное страхование нуждалось в особой отрасли медицины, которая занималась экспертными заключениями повреждения здоровья – страховая медицина.
В 15 веке сложилась самостоятельная отрасль – страховая медицина. Римлянин Клавдий Гален – прообраз.