Вопрос 4. Кредит и кредитая система

Под кредитом поимают предоставление кредитором (судодателем) заемщику (ссудопо­лучатею) в долг временно свободных дененых средств (или иного имущества) на определенный срок с условием возврата предос­тавленной в долг суммы и, как правило, с оплатой указанной услуги в виде процента по кредиту.

Кредитные отношения — это денежны отношения, связанные с предоставлением и возвратом ссуд, кредитованием инвестиций, использованием госудаствен­ного кредита и т.д.

Кредит позволяет использовать финансовые ресурсы, выво­бождаемые в прцессе деятельности предприятий и пи выполне­нии государственного бюджета, а также накопления граждан и ресурсы банков.

Кредитные ресурсы государства вознкают вследствие того, что денежные средства могут поступать в бюдет и расходоваться из бюджета в раные моменты времен, в связи с чем появляются временно свободные финансовые ресурсы.

Сбеежения населения хранящиеся в банках, представляют собой средства, которые банки могут использовать как ресурсы для кредитования.

Таким образом, при кредитовании в хозяйственный оборот вовлекаются временно свободные енежные средства предприя­тий, гоударства и населеия, что способствет рациональному использованию финансовых ресурсов, росту инвестиций, разви­тию произодства и ускореню темпов экономичского роста.

Необходимость кредита в рыночной эконмике обусловлена ядом обстоятельст:

• во-первых, различные предприятия имеют разную длитель­ность оборота средств, обусловленную различными циклами ро­изводства и рализации продукци. При этом может возникнуть ситуация, когда предприятие-производитель готово продать роизведенную продкцию, а у предпрития-потребителя тсут­ствуют средства для ее приобретения. В данном случае привлече ние кредита позволяет обеспечить есперебойный процсс про­изводства, реализации и потребления продукции;

• вовторых, внедрение новых технологий и оборудования тре­бует значительных капитальных вложений. Для их осуществления предприятие обычно спользует накопленную прибыль и аморти­зационные отчисления. Однако часто этих средств не хватает. Ис­пльзование кредито позволяет предприятию быстрее обновлять имеющиеся производственные фонды и расширять производство. При этом погашение кредитов происходит за счет дополнитльных доходов, получаемых предприятием благодаря внедрению новой техники и технологий, увеличению выучки от реализаци продукции и сокращению затрат на производство.

Кредитные отношения успешно реализуются при соблюдении принципов кредитовани, позволяющих обесечивать возврат средств кредитору. Такии принципами являтся возвратность, срочность, обеспченность ссуд, целевое использование, платность.

В современны условиях используются следующие ормы кре­дита:

1. прямой банковкий,

2. коммерческий,

3. межхозяйственный,

4. государственный,

5. потребительский,

6. межбанковский,

7. международ­ный.

При прямом банковском кредитовании кедитные отношения возникают непосредственно между предприятием банком. По срокм использования бнковские кредиты елятся на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. Краткосрочны кредит предоставляется на срок до одного года и сужит одним из ис­очников оборотных средств предприятия. Среднесрочные кре­диты (от 1 года до лет) и долгосрочные кредиты (свыш 3 лет) служат для финансирования инвестиций в основные средства предприятия и погааются заемщиком в течение ряда лет. В на­стоящее врея процентные ставки по кредитам коммерческих банков довольно высоки по сравнению с уровнем рентабельно­ти активов и ликидности на машиностроительных предприя­тиях. Кроме того, банки реже предоставляют долгосрочные кре­диты, так как они связны с более высокми рисками. Все это ограничивает доступность кредитных ресурсов банков для пред­приятий.

При коммерческом кредитовании кредитные отношеия возни­кают межу предприятиями, частности, между поставщико и потребителем. При этом поставщик (продавец) предоставляет по­требителю (покупателю) отсрочку платежа за поставленную про­дукцию или оказанные услги, и кредитные тношения между предприятиями, одно из которых выступает в роли кредитора, а другое — заемщика, оформляются векселем. Коммерческий кре­дит является платным, при этом плата может быть выражена в вид процентов, а также в виде повышеной стоимости конрак­та. В ряде случаев коммерческий кредит может трасформировать­ся в бановский, поскольк кредитор, имея обязательство заем­щика — вексель, может обратитьс в банк за ссудой под залог векселя. С коммерческим редитованием тесо связано косвенное банковское кредитование, при котором кредитные отношения сна­чала возникают между предприятиями, а впоследствии предри ятия обащаются в банк в елях досрочного олучения денег по векселю.

При межхозяйственном кредитовании крединые отношения таке возникают между различными предприятиями, дающими срдства взаймы друг другу. В отличие от коммерческого кредита при межхозяйственном кредите в долг предосталяются денежные средства.

При реализации крупных проектов, имеющих важное знчение для экономии и социальной сферы страны в целом, могут использоваться кредитные ресурсы государства. Государственый кредит предполагает возникновение крединых отношений между предприятиями и государством и арактеризуется более льготными условиями (в частност, более низкими савками ссудного процента) по сравнению с банковским кредитом.

При потребительском кредите кредитные отношения возникают между банками, предприятиями или государтвом, выступающим в роли кредитора, и населением. К основным вида потребительского кредита относятся продажа товара с рассрочкой платеж, ссуды на жилищное строительство и приобретение жилья и др.

При межбанковском кредитоваии кредтные отношения возникают между банками, когда они предоставляют ссды друг другу в сучае наличия свободных денежных реурсов у одних банк и недостатка их у других.

Международные кредиты используются о внешнеэкономической деятельности предприятий и государства и выстпают в форме комерческих, банковких и межгосударсвенных кредитов, огда одной из сторон кредитного договора является иностранная фирма, банк, государство или международная финансовая opанизация.

Вопрос 5.

Caution: Some letters were intendedly removed from the document because It was created by TRIAL version of Softany CHM to DOC converter. To get rid of this, please purchase the product.

5.15.2.5 Áàíêè è èõ ðîëü â ðûíî÷íîé ýêîíîìèêå