Структура и субъекты страх рынка
Тема 1
Возникновение и эволюция института страхования
Первый страховой полис был найден в 14м в. (страх-е судна). До этого договоры страх-я либо не оформляли вообще, либо оформляли в др.форме. В 15м в. Начинают развиваться первые страх компании.
Россия:
С 1785г. в России появилось первое страх общество – Рижское страховое общество от пожара (просуществовало до сер.19-го в.).
Второе рос. страх общество от огня – в 1835г. В 1846г. – общество Саламандра.
Все эти общества были гос монополиями.
Во 2ой половине 19-го в. Появились АО(65%), об-ва взаимного страхования, Земские страховые общества(6-7%). С появлением большого количества страх обществ выросла и конкуренция. Следствием этого стало появление в 1875 г. Первого монополистического объединения страховщиков (разрабатывало единые условия для всех страховщиков при входе на стах рынок и т.п.).
К нач 1-ой Мир войны рос стах рынок был хорошо развит (95% на рынке-рос компании,5% - иностр). Во время 1-ой Мир войны страх рынок пришел в упадок, а после 1917 г. полностью перешел в руки гос-ва.
1922г-Образован ГОССТРАХ(в 1947 разделился на Росгосстрах и Ингосстрах).
Поворотный момент в рос сраховании – 1988г. (Принят закон о Кооперации). Страх бизнес в это время развивался бурно и стихийно, в связи с чем появилась необходимость регулирования рынка – в 1992г. «Закон о страховании»(сейчас Закон «Об организации страхового дела»), а затем была организована Фед. служба страх надзора (работает до сих пор).
На сегодняшний день в России существует около 200 видов страхования (в Европе – 500-600 видов, в США – ок. 3000 видов).
Цель страхования
Осн. цель: Защита имущественных интересов юр и физ лиц в виде возмещения ущерба в результате повреждения, уничтожения имущества, утраты здоровья, трудоспособности, гибели человека, а также возникновения ответственности в связи с причинением вреда 3-им лицам.
Специфич. признаки, характер.эк сущность страх-я:
1. Наличие страх риска (и критериев его оценки)
2. Замкнутый характер отношений мжду его участниками, связанный с солидарной раскладкой суммы ущерба.
3. Перераспределение ущерба в пространстве и времени
4. Возвратность страх платежей по отн-ю к страх-ю жизни (при дожитии застрахованного до определенного срока/возраста/в случае смерти)
5. Самоокупаемость страх деят-ти.
Эк.сущнсть: формирование страх фонда за счет взносов страхователей и его расходование при наступлении определенных событий.
Функции страхования
- Рисковая функция: перераспределение ден. формы собств-сти среди участников страхования.
- Предупредительная: направлена на финансирование за счет части страх фонда мероприятий по снижению или исключению страх рынка (превентивные меры)
- Сберегательная: реализ-ся путем сбержения ден средств с помощью страх-я на дожитие
- Контрольная: строго целевое использование и формирование ср-в страх фонда (эту ф-цию осуществляет Фед.служба страх надзора)
Страх фонд и формы его создания
В завис-сти от формы собственности:
1. Фонд самострахования: создается в децентрализованном порядке ля преодоления временных затруднений
«+»: мы сами определяем цели и объемы деят-сти фонда; нет необходимости заключаь договор со страх компанией. НО: этому фонду может не хватить ден средств на свои планы.
Кэптивные страх компании (образов-ся в холдингах для обслуживания его интересов) – высшая форма самострахования. Такие компании специал-ся на профиле конкр компнаии (хорошо знакома с конкр рисками), у них оюычно невысокие ставки страх-я НО: в последн время эти компании начинают заниматься др видами деят-сти (им выодно)
2. Гос централизованный фонд: создается бюджетными ср-ми; это периодически обновляемые стратегич запасы
3. Страх фонд страховщиков: формируется только в ден выражении. По своей величине он должен обеспечить:
· Будущ страх выплаты
· Расходы страх компании на ведение дел
· Создание страх резервов
· Создание фонда превентивных мероприятий
· Определенную долю прибыли
Основные понятия и термины страхования
Страхователь – юридич и дееспособные физ лица (лишить или восстановить дееспос-сть лица может только реш-е суда), заключившие дог-ры со страх компанией, либо являющиеся такими в силу закона (обязательное страх-е).
Страхователи им право заключать дог-ры страх-я в интересах 3-их лиц, и эти лица наз-ся выгодоприобретателями. Страх-ли им право заключать дог-ры страх-я в интересах 3-их лиц, кот наз-ся застрахованными (возмещение получит застрахованный; если есть его письм согласие, то возмещение может получить кто угодно).
Страховщик – юр лицо любой орг-правовой формы, созданное для осуществл-я страх деят-сти и получившее в установленном порядке лицензию на ее осуществление.
Не им право заниматься торг-посреднической, производств или банковск деят-стью (только страхованием).
Объектами страхования м.б. следующие имущ интересы:
1.Связанные с пользованием, владением и распоряжением им-ва (имущественное страхование) + связанные с возмещением вреда личности или им-ву 3-го лица (срах-е ответственности)
2.Связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью, пенс обеспечением застрах лица (личное страхование)
Страховая сумма – предел ответственности страховщика по страх выплатам. Напр., по ОСАГО предел ответств-сти – 400тыс руб.
Страховой тариф – ставка страх взноса с ед страховой суммы. Может выражаться в процентном отношении или в абсолютной величине. Страх тариф – эл-т конкурентоспос-сти страх компании.
Страх взнос (премия) – плата за страх-е, кот. Страхователь обязуется внести при заключении договора страх-я:
Страх взнос=размер тарифа*страх сумму
Брутто-ставка = нетто-ставка (идет на формир-е страх резервов ок80%)+нагрузка (идет на покрытие расходов компании+заложена прибыль в 5-7%;ок20%).
Страх риск – предполагаемое событие, обладающее признаками вероятности и случайности.
Страх случай – совершившееся событие, с наступлением которого наступает обяз-сть страховщика осуществить выплату.
Страх возмещение = Страх сумма/страх ст-сть
Франшиза – часть убытка страх-ля, не возмещаемая страховщиком (выраж-ся в % или в абсол величине).
Треугольник Хайникера:
т.е. на одно крупное событие приходится 30 средних и 300 мелких. Расходы на ведение мелких дел такие же, как на крупные, а доход от них ниже. Поэтому компании отказываются от возмещений по мелким событиям и устанавливают франшизы.
Виды франшиз:
1. Условная (невычетаемая или интегральная) –«свободно от х%», т.е. убытки,не превышающие франшизу не выплачиваются,а превышающие – выплачиваются в полном размере.
2. Безусловная (вычитаемая, эксцедентная) – «свободно от первых х%»,т.е. страх компания возмещает только ту часть убытка, кот превышает франшизу.
6. Базисные принципы страхования:
1. Наличие имущественного интереса страх-ля (в сохранении застрахованного им-ва, либо его обязанность страховать в силу закона). Имуществ интерес должен быть документально доказан.
2. Принцип наивысшей добросовестности: страхователь должен честно указать все известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для оценки страх риска. + Страх компания должна предоставить правила страх-я (но не обязана)
3. Принцип непосредственной причины, являющейся активной действующей силой, кот повлекла за собой наступление страх события. Перечень исключений д.б. поименован в договоре или д.б. приложен к правилам страх-я.
4. Гарантированность страх выплат в полном объеме при накопительных видах страх-я, либо при страх-нии имущества по полной стоимости
5. Принцип суброгации: переход к страховщику, выплатившему страх возмещение прав требования страх-ля к виновному лицу (только в имуществ страх-нии)
Структура и субъекты страх рынка
Под страх рынком понимают эконом отношения мжду страхователями (застрахованными лицами и выгодоприобретателями), нуждающимися в страх защите, и страховщиками, кот обеспечивают ее за счет использования страх фонда, при этом объектом купли-продажи является страх защита, а товаром – страх услуга.
Субъекты рынка:
1. Федер служба страх надзора
2. Страх компании в виде:
· Хозяйствующие товарищества (полные и коммандитные)
· Хозяйствующие общества (ООО,ЗАО ит.п.)
· Гос и муниципальн унитарные организации
· Общества взаимного страхования
· Страх пулы (страх объединения)
· Негос пенсионные фонды
· Частные страх компании (Ллоид)
3. Страх посредники:
· агенты: работают по гражд-правов договору, представляют интересы страх-ка и действуют от его имени
· брокеры: зарегистрированы в качестве предпринимателей, осуществляют деятельность от своего имени на основе поручений страх-ля или страх-ка (не им. права представлять интересы иностр страх компаний, кроме тех,кот работают по договору «зеленая карта»)
4. Участники инфраструктуры:
· Сюрвейер – эксперт по оценке риска, кот дает оценку до момента заключения договора срах-я.
· Аджастер(аварийный комиссар) – эксперт, дающий оценку причин страх события (в РФ только формируется этот институт)
· Диспашер– специалист в морском страховании, кот регулирует убытки мжду участниками (по поводу судна, груза и т.п.)
5. Объединения страх компаний