Виды и формы страхования. Сущность страхования очевидна

Сущность страхования очевидна. В любом обществе независимо от уровня развития экономики, независимо от степени их регламентации, существуют обстоятельства, которые могут помешать нормальному развитию этого общества. Эти обстоятельства и события внезапны, непредсказуемы, а поэтому ликвидировать саму возможность возникновения этих обстоятельств человек не способен.

Будучи неспособным влиять на саму возможность этих обстоятельств, человек задумывается над тем, как бы минимизировать экономические потери от таких обстоятельств. В попытке смягчить такие негативные последствия возникает простейшая психологическая реакция, которая экономически выражается в идее отложить часть имущества «на черный день» с тем, чтобы в случае наступления такого дня, компенсировать потери от негативного события.

Этот феномен именуется самострахованием. Это не страхование в истинном смысле этого слова. Это лишь предпосылка возникновения страхования. Самострахование обладает очевидным недостатком: покрывать последствия нужно всегда за свой счет, т.е. имущественные потери всегда будут. Самострахование только психологически легче.

Очевидность этого недостатка привело общество к возникновению идеи страхования, в основе которого заложено два концептуальных момента: создание централизованного фонда и идея перераспределения риска между определенным числом лиц таким образом, чтобы потери становились менее значимыми у лица, у которого они в действительности возникли.

Исторически первой фазой страхования было взаимное страхование. Можно вспомнить пример, когда купцы, отправляясь в поход, аккумулировали денежные средства с тем, чтобы за их счет производить возмещение тому, у кого в действительности возникнуть потери.

Сегодня есть Закон «О взаимном страховании» от 29.11.2007 года. Этот закон предполагает возможность взаимного страхования. Создается общество взаимного страхования как специализированная НКО, где страхование осуществляется на основе членства.

Однако при всем при этом, сегмент, который занимает взаимное страхование, в экономике незначителен, ибо у взаимного страхования есть недостаток: взаимное страхование не способно сформировать значительное число лиц и, следовательно, сформировать значительный фонд.

Далее возникла коммерческое страхование, где обязанность компенсировать убытки принимала на себя специализированная организация.

Коммерческое страхование занимает ~95% рынка страхования.

Мы будем говорить в большей степени о коммерческом страховании.

Идея страхования в перераспределении рисков.

Для более адекватного понимания нужно классифицировать соответствующие отношения страхования. Отсюда появляется деление страхования на виды.

При этом основной классификацией страхования по данному основанию является деление страхования на имущественное с одной стороны и личное страхование с другой. Очевидно, что критерием данного деления является то, на защиту каких интересов направлено соответствующее страхование.

Сущность имущественного страхования заключается в обязанности страховщика уплатить страховое возмещение в связи с возникновением убытков в застрахованном имуществе, либо убытков, связанных с иными имущественными интересами страхователя.

Вот концептуальное выражение существа имущественного страхования, которое характеризуется целым рядом особенностей.

Первая особенность – для имущественного страхования нужна предпосылка: наличие у страхователя особого имущественного интереса. Причем в данном случае речь идет о так называемом «негативном» имущественном интересе, т.е. интересе к тому, чтобы соответствующий страховой случай не наступил (интерес сохранения имущества, интерес ненаступления ответственности и т.д.). Наличие такого имущественного интереса является обязательным настолько, что применительно к отдельным видам имущественного страхования есть регламентация, что договор имущественного страхования без имущественного интереса является ничтожным.

Тут кроется идея бесприбыльности – страхование покрывает потери. Заработать на страховом случае нельзя. Наличие имущественного интереса выступает гарантией интересов страховщика. Если страхователь заинтересован в том, чтобы страховой случай не наступил, то в случае наступления случая, это будет случайно. Страховщик, вступая в договор страхования, может полноценно взвесить те риски, которые на себя принимает.

Напротив, если никакого интереса у страхователя не будет, то страхователь может оказывать воздействие на наступление страхового случая, а, следовательно, делать деятельность страховщика бессмысленной.

Наличие имущественного интереса позволяет отграничить страхование от смежных правовых конструкций, в частности от игр и пари. Если мы уберем данный признак, то «страхование» станет лишь пари.

Этот имущественный интерес должен присутствовать на момент заключения договора, а еще он должен присутствовать в момент наступления страхового случая. Последующая утрата имущественного интереса в ненаступлении страхового случая должна приводить к прекращению отношений по страхованию.

Возникает вопрос: если наличие имущественного интереса существенно, то получается, то только тот, у кого такой интерес есть, может заключить договор страхования.

Но тут проблема. Законодатель не указывает, какие же лица воспринимаются им в качестве носителей имущественного интереса. Отсюда, практическая реализация данной идеи наталкивается на серьезные сложности. Если нет примерного перечня, то всегда есть вероятность того, что тот или иной суд может неправильно определить наличие или отсутствие имущественного интереса.

Определенным образом отсутствие в законодательстве перечня лиц, которые обладают таким интересом, восполняет судебно-арбитражная практика. Тут показательны разъяснения п.3 и 4 Письма ВАС №75 от 28.11.2003 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договора страхования».

В п.3 ВАС разбирают следующую коллизию. Лицо было собственником имущества и, реализуя право распоряжаться имуществом, передало имущество арендатору по аренде. Договором аренды было предусмотрено, что расходы по замене утраченного или восстановлению поврежденного имущества возлагаются на арендатора. Такое вполне возможно по аренде. В этой матрице взаимоотношений собственник-арендодатель заключил договор страхования этого самого имущества, переданного в аренду. И когда объект уничтожился и собственник-арендодатель пошел к страховщику за выплатой, возник вопрос: соответствует ли договор страхования закону? Вопрос упирался в одну идею: наличествует ли у собственника имущественный интерес? Если есть, то всё норм, а если нет, то нет.

И вот, разбирая этот казус, ВАС сказал, что у собственника есть имущественный интерес. ВАС указал, что у собственника всегда имеется интерес в сохранении имущества. То, что он им не владеет из-за аренды, ни на что не влияет. То, что риск убытков перенесен на арендатора, тоже ни на что не влияет. У собственника интерес всегда есть в ненаступлении случая утраты или повреждения имущества.

В п.4 речь шла о следующей ситуации. Между сторонами был договор ссуды (договор безвозмездного пользования), и ссудополучатель застраховал имущество в свою пользу. Ну а дальше, при возникновении страхового случая, возник тот же вопрос: является ли ссудополучатель носителем имущественного интереса? ВАС констатировал следующее: у ссудополучателя наличествует интерес в сохранении имущества. ВАС признал, что имущественный интерес ссудополучателя может состоять не только и не столько в несении рисков за порчу и утрату имущества, сколько в возможности использовать имущества. Так вот этот интерес может быть застрахован.

Чрезвычайно интересное, хотя и неоднозначное, толкование. По этой логике, лицом, обладающим имущественным интересом, должен рассматриваться всякий владелец. По той же самой логике мы может соответствующий перечень дополнить.

Попытка создать закрытый перечень лиц с интересом обречена на неудачу.

Кто является лицом, имеющим интерес: собственник (всегда), владелец (арендодатель, ссудополучатель, наниматель, залогодержатель, комиссионер, агент, доверительный управляющий и т.д.).

Итак, первый признак имущественного страхование – наличие имущественного интереса.

Нужно также обратить внимание, что разновидность имущественного интереса служит основанием для законодательной классификации имущественного страхования. Здесь смотрим п.2 ст.929. Например, интерес страхователя может быть обусловлен риском потери, утраты, недостачи имущества. Тогда имеет место страхование имущество. Если интерес обусловлен риском ответственности, то страхование ответственности. Если интерес обусловлен предпринимательскими рисками, то страхование предпринимательских рисков.

Этот перечень не исчерпывающий. Законодатель говорит: «…в частности…».

Например, риск потери доходов от предпринимательства может быть застрахован.

Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.1992 года. Для нас представляет интерес статья 32.9 – классификация видов страхования. Там есть страхование финансовых рисков (п.23 ст.32.9). Это еще один пример имущественного страхования. Короче, перечень в 929-ой не исчерпывающий.

Итого: нужен особый имущественный интерес. Разновидность интереса положена в основу классификации разновидностей имущественного страхования.

Второй признак имущественного страхования – этот признак состоит в том, что в рамках имущественного страхования страховщик обязуется возместить причиненные страховым случаем убытки. Та сумма, которую должен выплатить страховщик, называется страховым возмещением.

Убытки – это только реальный ущерб.

Возмещение всегда носит компенсационный характер. Это и есть второй признак имущественного страхования.

Антитеза имущественного страхования – личное страхование.

Сущность личного страхования – обязанность страховщика уплатить страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя или застрахованного лица, либо в случае наступления в жизни указанных субъектов предусмотренных договором событий.

Сказанное выше достаточно явно отражает особенности, характеризующие личное страхование.

Во-первых, в основе личного страхования лежит также интерес. Без интереса страхование превращается в игры и пари.

Однако этот интерес необязательно должен быть имущественным.

Каковы особенности личного страхования? Прежде всего, это специфический характер отдельных рисков. В имущественном страховании любой риск всегда нес в себе потенциальную угрозу имущественных потерь. Применительно к личному страхованию риски лишены опасности причинению вреда имущественным интересам застрахованного лица.

В имущественном страховании страховая сумма – это страховое возмещение, носящее компенсационный характер. В личном страховании возможна ситуации, когда страховая сумма будет выплачиваться при отсутствии имущественных потерь. Личное страхование может носить накопительный характер.

В личном страховании страховая сумма (НЕ страховое возмещение) может носить периодический характер. В имущественном страховании возмещение всегда носило единовременный характер.

Еще одна особенность личного страхования. Как мы с вами сказали, в страховании имущественном задача страховщика состояла в покрытии имущественных потерь. При этом очевидно, что размер страхового возмещения в рамках имущественного страхования зависит от объективных факторов.

Классификация – ст.970 (специальные виды страхования) – морское, медицинское, банковских вкладов, пенсий и иностранных инвестиций от некоммерческих рисков. Основа классификации – источник регулирования (принятие дополнительных законов).

Еще есть дифференциация страхования на формы. В рамках дифференциации выделяется добровольное и обязательное страхование.

Добровольное страхование – по воле сторон, которые самостоятельно определяют условия договора.

Обязательное страхование осуществляется во исполнение закона, предусмотренными в нем лицами и за их счет.

Обязательное страхование – это такое, применительно к которому закон устанавливает перечень объектов, подлежащих страхованию, рисков, на случаи которых заключается договор, а также минимальный размер страховых сумм. П.3 ст.936.

Страхование является обязательным для страхователя, а не для страховщика.

При этом надо понимать, что деление страхования на виды и формы существует независимо друг от друга, а, следовательно, может друг на друга накладываться. Соответственно, добровольное страхование может быть и личным, и имущественным, а обязательное страхование может быть и личным, и имущественным.

Ст.935 говорит, что да, обязательное страхование может быть личным, но только если страхуешь жизнь и здоровье другого лица. Обязанности застраховать свою жизнь и здоровье нет.

Может быть и обязательное имущественное страхование, где объект страхования: чужое имущество, своя деликтная или своя договорная ответственность.

Основанием возникновения обязательного страхования всё равно является договор. Обязательное страхование заключается за счет страхователя, хотя есть одно изъятие – это обязательное страхование пассажиров. У нас действует Указ Президента от 92 года. Этот указ устанавливает иное. Страхование пассажиров включено в стоимость билета. Пассажир является выгодоприобретателем. По идее страхование должно было заключаться перевозчиком, т.е. страхователем. Но это изъятие – заключается с выгодоприобретателем.

Еще есть разновидность обязательного страхования – это обязательное государственное страхование, которое в самом общем виде регулируется ст.969-ой. Особый источник финансирования – за счет средств бюджета. Особый субъектный состав – страховщик – это государственные страховые или иные государственные организации, страхователь – орган государственной власти, застрахованное лицо или выгодоприобретатель – государственные служащие. Особый круг объектов – жизнь, здоровье и имущество государственных служащих определенных категорий. В обязательном государственном страховании может быть не договор, а в силу указания закона. Особые источники регулирования – предполагается существование иных нормативных актов, которые будут обладать более высокой юридической силой, нежели ГК.