Обязанности страховщика

Выплатить при наступлении страхового случая страховую сумму или страховое возмещение.

Есть целый ряд ситуаций, при которых страховщик освобождается от соответствующей выплаты прямым указанием закона.

· П. 1 ст. 963: Страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Но есть 2 изъятия: страхование гражданской ответственности, случай самоубийства для личного страхования (если договор до этого действовал не менее 2 лет).

· Грубая неосторожность. При имущественном страховании, она не освобождает страховщика от выплаты страхового возмещения, иное может быть предусмотрено законом. Можно ли предусмотреть это иное договором? Инф. № 75: п. 9 договором невозможно установить такое основание освобождения от выплаты страхового возмещения, как грубая неосторожность.

· П. 1 ст. 964 – если страховой случай наступил в случае перечисленных экстраординарных событий. Это не распространяется на страхование на случай указанных обстоятельств – «если законом или договором не предусмотрено иное».

· П. 2 ст. 964 – убытки возникают вследствие конфискации, реквизиции, изъятия и иных подобных действий со стороны государства. Если договором не предусмотрено иное!! Но: нельзя допустить страхование на случай правомерного применения к субъекту мер ответственности со стороны государства – получится, что застрахован противоправный интерес. Можно застраховаться на случай незаконности таких мер, либо на случай, если эти меры не являются ответственностью.

· + 2 вышеуказанных случая

Проблемы с исчислением появляются только в ситуации неполного имущественного страхования. Ст. 949 – общее правило, система пропорционального риска: возмещению подлежит часть понесенных убытков в пропорциональном отношении страховой суммы к страховой стоимости. Стр. возмещение/убытки = стр. сумма/стр. стоимость. Система пропорционального риска – это только общее правило. Есть система ответственности по принципу 1 риска, например. Убытки возмещаются в полном размере, но в пределах страховой суммы. Система франшиз используется наряду с указанными: установление договором заранее определенного минимума. Франшиза бывает безусловной («свободно от …») – из всей суммы подлежащих возмещению убытков исключается соответствующая часть. Условная франшиза («свободно от первых …») в пределах установленного минимума возмещение не производится, но если он пройден, то возмещение происходит в полном объеме.

Несмотря на используемые в законодательстве формулировки, выплата страховщиком страхового возмещения или страховой суммы является долгом страховщика, а не его ответственностью. При неисполнении страховщиком обязанности к нему могут применяться соответствующие санкции. В случае просрочки выплаты – по умолчанию, проценты по 395 ст. п. 24 Инф. № 75.

Суброгация – последствие соответствующей выплаты – ст. 965 – изменение кредитора в силу специального указания закона. Сфера применения суброгации:

· Только в случае имущественного страхования (не допускается переход к лицу требований, тесно связанных с личностью + буквальная формулировка закона).

· Неприменимо в случае страхования ответственности (ибо абсурдно)

В законе об ОСАГО есть регресс, а не суброгация! К суброгации применяются правила гл. 24, если не противоречат ее существу и специальному регулированию. Если страхователь совершает действия, влияющие на размер требований страховщика, то последний вправе отказаться от страхового возмещения.

Договор поручения

Понятие и элементы.

Представительство – комплексное правовое отношение, охватывающее отношения между тремя субъектами (представляемое лицо, представитель и третье лицо). Договор поручения не обнимает своим содержанием представительство, а регулирует только внутренние отношения представительства, является одним из оснований возникновения представительства.

П. 1 ст. 971: По договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия.

· Консенсуальный договор

· По общему правилу, безвозмездный. Если договор связан с осуществлением одной из сторон предпринимательской деятельности, то он по общему правилу возмездный.

· Возмездный договор – двусторонний, синаллагматический. Насчет безвозмездного ведется дискуссия. Одни говорят, что всякий договор поручения должен восприниматься как двусторонний (ссылаются на ст. 975). Противники настаивают на том, что безвозмездный договор поручения должен восприниматься как односторонний. Подвергают эту статью сущностному анализу: нет обязанности выдать доверенность (в гражданско-правовом смысле), нет обязанности принять исполненное (это кредиторская обязанность), оставшиеся 2 обязанности есть не во всяком договоре, возникают не в силу заключения договора, а в силу возникновения издержек.

· По господствующему в доктрине мнению, это фидуциарный договор. В дореволюционной доктрине, фидуциарная сделка – это когда встречное предоставление идет дальше хозяйственной цели (обеспечительная купля-продажа, например). С такой позиции, договор поручения – это не фидуциарная сделка.

Стороны:

Поверенный: любой субъект, однако он должен обладать необходимым объемом право- и дееспособности, в первую очередь, для совершения оговоренного действия. Этот посыл – лишь общее правило. В отдельных случаях законом могут выдвигаться специальные требования (например, коммерческое представительство (только предприниматель).

Доверитель: может быть только дееспособный субъект. С недавних пор, отдельные исследователи указывают на возможность существования исключений. Брагинский указывал на одно исключение – конструкция двойного представительства (когда опекун от имени опекаемого заключает договор поручения). Но непонятно, почему на эту ситуацию следует обращать внимание именно сейчас, во всех остальных договорах ведь то же самое. С точки зрения оборота именно доверитель является главным субъектом, т.к. права и обязанности возникают сразу и непосредственно у него, т.е. именно его личность имеет значение для контрагента, т.е. его объем право и дееспособности должен охватывать объем соответствующих юридических действий.

Предмет.

Договор поручения относится к родовой группе договоров об оказании услуг (посреднических услуг). Предметом приложения соответствующих усилий поверенного может быть не всякое действие, а только юридическое. Предмет – оказание посреднических услуг, выражающихся в совершении юридических действий. Предметом может быть не только совершение сделок, но и иные юридические действия. Законодатель легализует дифференциацию всех возможных действий на юридические (влечет юридически значимые последствия) и фактические (они предметом договора поручения быть не могут). Зачастую фактические действия не самоценны, а входят с юридическими в некий комплекс, а само деление действий весьма условно. Предмет – это существенное условие, следовательно он должен быть согласован, т.е. действие должно быть индивидуализировано.

Срок.

Не является существенным условием. Срок договора завязан на срок полномочий поверенного, так что как правило срок полномочий косвенно определяет и срок договора.

Цена.

Выражается в вознаграждении поверенного. Определяется соглашением сторон. Не является существенным условием, т.к. есть восполняющая норма.

Форма.

Нет специальных правил о форме. Распространена позиция, согласно которой под ценой сделки должно восприниматься не вознаграждение, а сумма совершаемой поверенным сделки. В любом случае форма договора поручения не выступает конститутивным признаком.

Доверенность. Некоторые говорят, что этот элемент воплощают письменную форму сделки, но это неверно!! Доверенность и договор – это не одно и то же!! Договор опосредует внутренние отношения, а доверенность предназначена для регламентации внешних отношений, но она может быть доказательством его заключения. Приоритет договора или доверенности коллизии определяется в зависимости от сферы, в которой возникла коллизия.

Содержание договора поручения.

Обязанности поверенного:

· Обязанность исполнить данное доверителем поручение. Поверенный должен исполнить соответствующее поручение в соответствии с указаниями доверителя. 2 категории: полномочия поверенного (отвечают на вопрос «что?», права поверенного, адресованы третьим лицам и должны быть третьими лицами проверены, должны быть зафиксированы в доверенности) и указания доверителя (определяют способ исполнения поручения, являются инструкциями для поверенного, фиксируются в договоре). При выходе за пределы полномочий – соответствующее действие не создает для доверителя никаких прав и обязанностей, при отступлении от указаний совершенное поверенным действие имеет юридическую силу для доверителя, хотя и дает возможность для предъявления претензий к поверенному. Закон закрепляет возможность отступить от данных указаний, однако такое возможно лишь с согласия доверителя, либо без согласия в случае необходимости срочных действий и невозможности получить немедленное согласие, однако и в данном случае поверенный обязан при первой же возможности известить доверителя.

Поверенный должен исполнить поручение лично. Это требование касается только юридических действий. В изъятие из общего правила о личном исполнении закон указывает на возможность поверенного привлечь субститута в случаях, когда возможно передоверие (с согласия либо в ситуации невозможности личного исполнения при необходимости срочных действий для защиты интересов доверителя). Если субститут оговорен в договоре (1 случай), всю ответственность он несет самостоятельно, никаких требований к поверенному предъявлять нельзя. Во втором случае поверенный отвечает за его выбор, но не отвечает за его действия.

· Обязанность информировать доверителя о ходу выполнения поручения. Порядок может указываться в самом договоре, однако соответствующие условия не относятся к числу существенных, если не указано – поверенный обязан информировать, руководствуясь критерием разумности.

· Поверенный должен немедленно передать доверителю все полученное им в связи с исполнением поручения.