Страховая сумма должна соответствовать страховой стоимости, но при страховании грузов сюда включается ожидаемая прибыль

4. ВИДЫ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ

Рассмотрим наиболее распространенные виды имущественного страхования.

Страхование имущества предприятий и организаций. Государственные и негосударственные предприятия, акционер­ные общества, концерны я другие объединения могут заклю­чать различного вида договоры страхования. По основному до­говору подлежит страхованию все имущество, принадлежащее предприятию: зданий, сооружения, передаточные устройства, силовые рабочие и другие машины, оборудование, транспорт­ные средства, рыболовецкие и другие суда, орудия лова, объекты незавершенного производства и капитального строительства, инвентарь, готовая продукция, товары, сырье, материалы и др. Предприятие имеет право страховать любую часть (группу) своего имущества.

По дополнительным договорам может быть застраховано имущество:

• полученное предприятием по договору имущественного най­ма (если оно не застраховано у наймодателя) или принятое от других предприятий (организаций) и населения для пере­работки, ремонта, перевозки, хранения, на комиссию и т.д.;

• на время проведения экспериментальных или исследовательских работ, экспонирования на выставках Имущество, переданное в аренду другим предприятиям и организациям, может страховаться отдельно от остального собственного имущества.

Не подлежат обычно до6ровопьному страхованию особо ценноe имущество и имущество, не имеющее объективной стоимостной оценки: документы, наличные деньги, ценные бу­маги, драгоценные металлы и камни, рукописи, чертежи, пла­ны и т. п. Данное имущество, а также имущество, страховая охрана которого производится по специфическим условиям (средства транспорта, передвижные строительные и другие машины, сельскохозяйственные животные, деловая древесина и дрова на лесосеках и во время сплава и др.), могут быть застрахованы на особых условиях как дополнение к основно­му договору.

Не могут быть застрахованы по добровольному страхованию строения, сооружения и другое имущество, находящееся в зоне, которой угрожают обвалы, оползни, наводнения я дру­гие стихийные бедствия с момента объявления в установленном порядке о такой угрозе или составления компетентными органами (гидрометеослужбы и др.) соответствующего документа (акта, заключения и т. п.), подтверждающего факт угро­зы. Исключение составляют случаи, когда договор страхова­ния заключается на новый срок (возобновляется) до конца истечения срока предыдущего договора и в пределах той доли стоимости имущества, которая указана в предыдущем догово­ре страхования.

По правилам страхования имущества кооперативных и общественных организаций также могут заключаться основной договор {собственного имущества) и дополнительный договор (полученного, принятого имущества). Предусмотрены в основ­ном те же исключения из страхования. Страхователями выступают потребительские, жилищно-строительные, дачно-строительные, гаражно-строительные кооперативные организации, кооперативы по производству товаров народного потребления и обслуживания населения м др. Договоры страхования могут заключать, например, в системе потребительской кооперации –сельские, городские, районные потребительские общества, совхозные и рабочие кооперативы, районные, областные, краевые, республиканские союзы, снабженческие и сбытовые базы, магазины и т.д. Из общественных орга­низаций страхователями являются профсоюзные, спортивные организации, общества охотников, рыболовов и др.

Непременное условие вступлений в договорные страховые отношения — наличие у соответствующих кооперативных и общественных предприятий или организаций прав юридического лица, осуществление деятельности на основе коммерческого расчета. В сельскохозяйственных предприятиях различного типа (совхозы, колхозы, арендные и фермерские хозяйства) страхование распространится также практически на все виды основных и оборотных фондов: здания, сооружения, сельскохозяйственную технику, транспортные средства, оборудование, продукцию, товары и др.

По добровольному страхованию имущества государственных и негосударственных предприятий, кооперативных и общественных организаций в основном предусмотрен одинаковый перечень страховых рисков. Возмещаются убытки в случае гибели или повреждения имущества от пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя, необычных для данной местности сильных морозов и обильных снегопадов, прекращения подачи электроэнергии, вызванного стихийными бедствиями, аварий средств транспорта, отопительной, водопроводной, канализационной и других систем, проникновения воды из соседнего помещения.

Здания, сооружения и другое имущество считаются застрахованными также и на тот случай, когда в связи с пожаром или при внезапной угрозе стихийного бедствия необходимо было их разобрать или перенести на новое место. В сyммy возмещаемого ущерба включаются расходы на разборку здания, демонтаж оборудования, затраты на перевозку имущества, на восстановление зданий и сооружений.

Суда, орудия лова, находящиеся в эксплуатации, считаются застрахованными на случай гибели или повреждения их в результате бури, yрaгана, шторма, цунами, тумана, наводнения пожара, удара молнии, взрыва, кораблекрушения, аварии, повреждения льдом или другими предметами, а также на случай пропажи суда без вести или посадки их на мель.

Дополнительно имущество может быть застраховано от кражи со взломом (грабежа), угона средств транспорта.

По договорам, заключаемым с государственными предприятиями, кооперативами и общественными организациями, названная выше страховая ответственность едина как для их собственного имущества, так и имущества, принятого от других предприятий (организаций). Различие заключается лишь в том, что по застрахованному собственному имуществу (основной договор) возмещение выплачивается независимо от места нахождения имущества во время гибели или повреждения, включая перевозку, кроме случаев, когда законодательством или договором установлена ответственность перевозчика за гибель или повреждение груза; за имущество, полученное страхователем по договору имущественного найма или принятое от других организаций и населения, страховое возмещение выплачивается в случае гибели или повреждения его в тех местах, которые указаны в заявлении о страховании.

При страховании имущества на время проведения экспериментальных и исследовательских работ, а также экспонирования на выставке страхование начинается с момента, когда все имущество взято с постоянного места нахождения на предприятии (в музее, выставке) для упаковки с целью транспортировки к месту проведения испытаний или экспонирования. Действие договора распространяются на период временного складирования, испытания или экспонирования и обратной транспортировки до тех пор, пока имущество не будет установлено на постоянное место, указанное в страховом свидетельстве (полисе).

Правилами страхования имущества государственных предприятий исключаются из страховой ответственности убытки:

* происшедшие вследствие событий, неизбежных в процессе работы или естественно вытекающих из нее (коррозии, гниения, естественного износа или других естественных свойств);

* причиненные застрахованному имуществу в результате обработки его огнем, теплом или в результате иного термического воздействия на него с целью переработки или в иных целях (например, для сушки, варки, глажения, копчения, жарки, горячей обработки или плавления металлов и т. д.).

Страхование от огня (огневое страхование). За рубежом (а в последнее время и в России) большое распространение получило огневое страхование, которое рассматривается в качестве основного вида страхования имущества.

Этот вид страхования предусматривает страховую защи­ту от комплексного риска, называемого в международной FLEXA (Fire + Lightning + Explosion + Aircraft Impact), который предпо­лагает в качестве страхового случая пожар, удар молнии, взрыв, падение пилотируемого летательного аппарата, его частей или груза. При этом в общих условиях страхования от огня даются определения каждого страхового случая и указы­ваются соответственно исключения.

В качества дополнительного к огневому страхованию, а также в качестве самостоятельных видов страхования применяются следующие виды страхования от:

• кражи со взломом, кражи, переходящей в грабеж, грабежа или их попытки;

• бури;

• града;

• водопроводной воды;

• наезда транспортных средств;

• задымления;

• других видов рисков.

При перечислении рисков даются их определения и исключения, при которых возмещения не происходит.

Страхование имущества граждан. Домашнее имущество граждан страхуется чаще всего на случай его уничтожения или повреждения в результате стихийных бедствий, а также по­жара, взрыва, наезда транспортных средств, падения деревьев и летательных аппаратов, внезапного разрушения основных конструкций строений, в которых находится имущество, аварий системы водоотопления, водоснабжения и канализации, преднамеренных противоправных действий третьих лиц, а также похищения имущества и уничтожения (повреждения) его, связанного с похищением, либо попыткой похищения. Предметы домашнего имущества считаются застрахованными по месту жительства страхователя, а также во время переезда к новому месту жительства.

Транспортное страхование. Является подотраслью имущественного страхования. Под транспортным страхованием понимается совокупность видов страхования от опасностей, возникающих на различных путях сообщения. Объектами страхования могут быть как средства транспорта (так называемое страхование каско), так и перевозимые ими грузы (так называемое страхование карго).

В соответствии с Правилами транспортного страхования грузов не возмещаются убытки, произошедшие вследствие:

• всякого рода военных действий или мероприятий и их последствий, повреждения или уничтожения минами, торпедами, бомбами и другими орудиями войны, пиратских действий, а также вследствие гражданской войны, народных волнений и забастовок, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения грузов по требованию военных или гражданских властей;

• прямого или косвенного воздействия атомного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, связанных с любым применением атомной энергии и использованием расщепляемых материалов;

• умысла или небрежности страхователя или выгодоприобретателя, или их представителей, а также вследствие нарушения кем-либо из них установленных правил перевозки, пересылки и хранения грузов;

• влияния температуры, трюмного воздуха или особых свойств и естественных качеств груза, включая усyшкy;

• несоответствующей упаковки или укупорки грузов и отправ­ления грузoв в поврежденном состоянии;

• огня или взрыва вследствие погрузки с ведома страхователя или выгодоприобретателя, или их представителей, но без ведома Ингосстраха, веществ и предметов, опасных в отношении взрыва и самовозгорания;

• недостачи груза при целостности наружной упаковки;

• повреждение груза червями, грызунами и насекомыми;

• замедление в доставке груза и падения цен; не возмещаются также всякие другие косвенные убытки страхователя, кроме тех случаев, когда по условиям страхования такие убытки подлежат возмещению в порядке общей аварии.

Первый вариант страхования грузов – «С ответственностью за все риски» - предполагает возмещение убытков от повреждения или полной гибели всего или части имущества, возникающих от любых причин (кроме особо оговоренных выше), в также необходимые и целесообразные расходы по спасанию и сохранению груза, по предупреждению дальнейших его повреж­дений.

Второй вариант страхования грузов — «С ответственно­стью за частную аварию» и третий вариант — «Без ответ­ственности за повреждение, кроме случаев крушения»— предусматривает ограниченный перечень страховых случаев. К ним (а редакции Ингосстраха) относятся:

• огонь, молния, буря, вихрь и другие стихийные бедствия, крушение или столкновение судов, самолетов и других пе­ревозочных средств между собой или удар их о неподвижные или плавучие предметы, посадка судна на мель, провал мостов, взрыв, повреждение судна льдом, подмочка заборт­ной водой;

• пропажа судна или самолета без вести;

• несчастные случаи при погрузке, укладке, выгрузке груза и приеме судном топлива;

• общая авария;

• все необходимые и целесообразные произведенные расхо­ды по спасанию груза, а также по уменьшению убытка и по установлению его размера, если убыток возмещается по условиям страхования.

Особенностью страхования на условиях «Без ответствен­ности за повреждение, кроме случаев крушения» является то, что, несмотря на идентичность рисков, предусмотренных ус­ловиями «С ответственностью за частную аварию», в этом случае возмещаются убытки только от полной гибели всего или части груза, а убытки от повреждения груза— лишь в случаях крушения или столкновения, пожара или взрыва на судне, самолете или другом перевозочном средстве.

Специфическим при страховании грузов является страхование (при всех трех условиях) убытков, расходов и взносов от общей аварии. Этот специфический термин, применяемый при морской перевозке грузов, означает общую опасность, ко­торая угрожает судну, грузу и фрахту одновременно. В этом случав типаж судна может осуществить действия, направ­ленные на общее спасание судна и груза и приводящие к ущер­бу для отдельных лиц — владельцев груза.

Груз принимается на страхование в сумме, заявленной страхователем, но не свыше стоимости, указанной в перевозочных документах. Страховая ответственность возникает с момента, когда груз взят со склада в пункте отправления, сохраняется все время в пути, пока груз не будет доставлен на склад грузополучателя или другой конечный пункт назначения, указанный в страховом свидетельстве (полисе). Ущерб возмещается в соответствии с принципами пропорциональной (долевой) ответственности, т. е. исходя из стоимости погибшего (пропавшего) и степени повреждения сохранившегося груза.

К отдельным видам имущественного страхования могут быть отнесены также страхование6

* морских судов;

* воздушных судов;

* космической техники;

* денежной наличности на время перевозки;

* депозитов;

* морских буровых платформ;

* от кражи;

* политических рисков (как разновидность страхования инвестиций);

* фрахта (как разновидность страхования судовладельцев);

* электронного оборудования.