Виды и особенности имущественного страхования
Страхование имуществаявляется одной из отраслей страхования, объектом которого выступают имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. По договору страхования может быть застрахован риск утраты, гибели или повреждения определенного имущества.
Можно выделить виды страхования в зависимости от того, кто выступает страхователем: 1) страхование имущества юридических лиц и 2) страхование имущества физических лиц. Эти группы в зависимости от конкретных объектов могут быть разделены на:
Ø страхование производственного имущества (зданий, сооружений, оборудования, транспортных средств, грузов и т.п.);
Ø страхование личного имущества (квартир, домашнего имущества, страхование домашних животных и т. д.).
Есть также виды страхования, страхователями по которым выступают и юридические, и физические лица. Это страхование сельскохозяйственных культур и животных, страхование автомототранспортных средств и др. Еще одним критерием, положенным в основу классификации, может быть вид рисков, от которых проводится страхование: 1) страхование имущества от пожара и стихийных бедствий (огневое страхование); 2) страхование имущества от аварий; 3) страхование имущества от кражи и других злоумышленных действий третьих лиц и т. д.
Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом, принадлежащим страхователю на правах собственности, а также договора найма, аренды, проката, лизинга, принятое для переработки, ремонта, транспортировки, хранения, на комиссию, в залог и т.п.
На страхование принимаются следующие виды рисков:
1. Повреждение огнем – пожар, удар молнии, взрыв, падение летательных аппаратов.
2. Повреждение водой – авария водопроводных, канализационных, отопительных систем, проникновение воды из соседних, не принадлежащих страхователю помещений.
3. Противоправные действия третьих лиц – кража, попытка кражи, разбой, хулиганство.
4. Стихийные бедствия – землетрясение, смерч, ураган, тайфун, оползень, наводнение и др.
5. Механические повреждения – наезд транспортных средств.
Не подлежит страхованию следующее имущество:
1. Здания и сооружения, конструктивные элементы и системы которых находятся в аварийном состоянии.
2. Имущество, не принадлежащее страхователю и не полученное им в результате договорных отношений.
3. Имущество, подлежащее аресту, конфискации, изъятию, сносу.
4. Имущество, находящееся в зоне, которой угрожают стихийные бедствия (с момента объявления о такой угрозе), в зоне военных действий.
5. Взрывчатые вещества, легковоспламеняющиеся жидкости и газы, боеприпасы.
6. Сильнодействующие яды, отравляющие вещества.
7. Имущество, находящееся в тех местах, в которых к этому имуществу есть доступ 3-х лиц.
Тарифная ставка зависит от:
· вида имущества (его местонахождение, назначение (офис, торговое, административное, складское, производственное), год постройки, процент износа, материал стен, материал кровли (металл, шифер, черепица, мягкая кровля и т.д.);
· наличия противопожарной безопасности, системы охраны;
· наличия и размеров убытков в предыдущие периоды;
· отрасли производства;
· варианта страхования;
· срока страхования.
Срок действия договора страхования – 1 год, начиная с 00 часов 00 минут 5-х суток, следующих за днем уплаты суммы страховой премии.
Страховой взнос может быть уплачен как единовременно, так и в два срока, при условии страхования на срок более года. Страховая премия может уплачиваться как наличными в кассу страховой компании, так и безналичным путем, в валюте или в рублях.
Главный принцип имущественного страхования – принцип возмещения ущерба. Его суть состоит в том, что после наступления ущерба страхователь должен быть поставлен в то же финансовое положение, в котором он был перед ущербом. Основанием для расчета суммы ущерба служат данные, зарегистрированные в страховом акте. Ущерб определяется: а) при гибели или хищении имущества – в размере страховой стоимости погибшего (за вычетом имеющихся остатков, годных для использования); б) при повреждении имущества – в размере затрат на его восстановление либо в размере потери соответствующей части стоимости. В величину ущерба также включаются расходы по спасанию имущества, предотвращению увеличения ущерба и приведению поврежденного имущества в порядок. Общая формула расчета ущерба имеет следующий вид:
,
где ДС – действительная (остаточная) стоимость имущества; Р – расходы по спасению и приведению имущества в порядок; О – стоимость остатков имущества, пригодного для дальнейшего использования (по остаточной стоимости).
Страхователь обязан:
1) при наступлении страхового случая принять все возможные меры по спасению имущества;
2) принять меры по установлению лица, виновного в ущербе;
3) сообщить во все компетентные органы и страховщику (в течение 3-х рабочих дней, со дня, когда страхователю стало известно об этом);
4) обеспечить нормальные условия хранения застрахованного имущества;
5) вовремя проводить ремонт, профилактику всех систем жизнеобеспечения;
6) создать условия предупреждения краж.