Обязательства по оказанию финансовых услуг

При изучении этой темы следует обратить внимание на основания возникновения заемных и кредитных обязательств, выявив их общие черты и различия в правовом регулировании.

Учитывая, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, важно провести различия между ним и договорами по передаче имущества в собственность, а также с иными смежными соглашениями. Такое сравнение поможет уяснить его природу. Вспомнив принципиальные отличия между реальным и консенсуальным договором, легче будет понять причины, по которым обещание предоставить заем не порождает обязательства, а может дать заемщику право оспаривать договор займа по безденежности (безвалютности). Для понимания природы возникшего обязательства важное значение будет иметь повторение ст. 414 ГК РФ о новации как способе прекращения обязательства.

Изучая форму и порядок заключения договора займа, обратите внимание на требования, установленные законодателем в зависимости от цели займа, проанализируйте также природу долговой расписки (ст. 808 ГК РФ), облигации и векселя, вспомните последствия несоблюдения простой письменной формы сделки с учетом последних изменений, внесенных в Гражданский кодекс РФ. При прекращении заемного обязательства обратите внимание на способы прекращения и сложившуюся судебно-арбитражную практику о действительности (недействительности) соглашений об отступном, заключенных до наступления срока исполнения обязательства по возврату займа.

В связи с тем что заем может быть как возмездным, так и безвозмездным (ст. 809 ГК РФ), следует обратить внимание на презумпции, установленные законодателем. Изучая особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, необходимо дополнительно изучить Федеральный закон от 23 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Это поможет усвоить объем обязанностей заемщика по возврату займа, основания для уплаты процентов, а также определить размер ответственности за его невозврат.

Хотя договор займа является односторонне обязывающим, следует обратить внимание на возможность возложения на займодавца ряда обязанностей, которые не влекут переквалификации договора. С этих позиций желательно вновь вернуться к анализу, например, ст. 408 ГК РФ. Изучая особенности отдельных разновидностей договора займа, следует обратить внимание на дополнительные права и обязанности, реализовать которые можно лишь тогда, когда надлежащим образом сформулированы условия договора.

Попробуйте сформулировать условия целевого займа, позволяющего займодавцу осуществить свое право контролировать целевое использование займа и досрочно прекратить обязательство, если заемщик не обеспечит возможность такого контроля. Значительную помощь при формулировании подобных условий поможет изучение таких законов, как «О банках и банковской деятельности», «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», «О ломбардах», Указ Президента РФ от 23.07.1997 г. № 773 «О предоставлении гарантий или поручительств по займам и кредитам» и другие акты.

При изучении специфики государственного (муниципального) займа (ст. 817 ГК РФ) вспомните особенности заключения договоров присоединения. Учитывая тот факт, что этот договор заключается на утвержденных уполномоченными органами государственной власти или органами местного самоуправления условиях эмиссии путем покупки займодавцем выпущенных государством (муниципальным образованием) облигаций или иных ценных бумаг, важно вновь вернуться к темам «Ценные бумаги», «Право государственной и муниципальной собственности» и «Участие публичных образований в гражданских отношениях».

Рассматривая кредитный договор, важно обратить внимание на формулировки, используемые сторонами для разграничения реального и консенсуального договора, так как от этого будет зависеть объем прав и обязанностей обеих сторон. При определении условий кредитного договора определите последствия условий, направленных на прямое или косвенное установление сложных процентов, повторив с этой целью закон «О защите прав потребителей». В юридической литературе при рассмотрении проблемы определения правовой природы кредитного договора и его квалификации принято сравнивать кредитный договор с договором займа. Такое сравнение желательно провести по следующим критериям: предмет, субъектный состав, форма, момент заключения, возмездность, срок, ответственность сторон. Оно поможет лучше уяснить природу договоров коммерческого и товарного кредита, порядок их оформления, а также определить обязанности сторон и особенности их ответственности в зависимости от субъектного состава участников кредитного обязательства.

Определить объем прав и обязанностей участников возникшего кредитного обязательства, установить основания, формы и пределы их ответственности поможет изучение Федеральных законов «О банках и банковской деятельности», «О потребительском кредите (займе)», «О кредитных историях», постановление Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 г. № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй ст. 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» в связи с жалобами граждан О. Ю. Веселяшкиной, А. Ю. Веселяшкина и Н. П. Лазаренко», а также разъяснений законодательства, изложенных в актах высших судебных органов, включая постановления пленумов Высшего Арбитражного Суда от 6 декабря 2013 года, от 12 июля 2012 года и др.

Изучая договор финансирования под уступку денежного требования, обратите внимание, что предложенная в главе 43 ГК РФ конструкция возникающего обязательства очень близка к конструкции факторинга в том виде, в каком его определяет Оттавская конвенция 1988 года. Поэтому при изучении темы будет полезно использовать не только нормы главы 43 ГК РФ, но и Конвенции УНИДРУА «О международном факторинге» (Оттава, 1988), чтобы определить обоснованность именования этого договора в литературе договором факторинга.

При этом важно учесть, что в международной практике термин «финансирование дебиторской задолженности» используется для обозначения самых различных сделок, в том числе факторинга, форфейтинга, проектного финансирования, сделок секьюритизации, но не ограничивается ими. Таким образом, в международной торговой практике факторинг рассматривается как одна из разновидностей операций по финансированию под уступку денежного требования.

Такой анализ необходим еще и потому, что обычно под факторингом понимается продажа недокументированной, т.е. не закрепленной в ценной бумаге, дебиторской задолженности, как для целей финансирования, так и для других целей. В российской же юридической литературе понятия «факторинг» и «финансирование под уступку денежного требования» часто используются как равнозначные.

Обратите внимание на цели этого договора, которые помогут определить объем обязанностей участников возникшего обязательства в зависимости от того, реальным или консенсуальным является конкретное соглашение, а также дадут возможность сформулировать условия договора об основаниях и размере ответственность сторон по данному договору.

Определение договора банковского вклада (депозита) как соглашения, по которому одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренном договором (ст. 834 ГК РФ), напоминает внешне формулировку займа. В то же время его часто сравнивают с договором хранения, поэтому изучение темы следует начать с выявления признаков правовой природы договора. С этой целью желательно проанализировать мнения о правовой природе договора, проведя его сравнение с иррегулярным хранением и займом.

Рассматривая субъектный состав договора, важно уяснить последствия привлечения средств во вклады неуправомоченными лицами, обратив внимание на их различия в зависимости от того, является вкладчиком гражданин или юридическое лицо. Обратите внимание на отличия возникших обязательств при внесении вклада третьим лицом (ст. 841 ГК РФ) и внесении вклада в пользу третьего лица (ст. 842 ГК РФ).

Рассматривая форму договора, обратите внимание на соотношение и юридические последствия таких действий, как выдача сберегательной книжки или сертификата и составление письменного договора. Для этого потребуется изучение закона «О банках и банковской деятельности», который поможет уяснить значение, содержание и виды сберегательных книжек, порядок эмиссии депозитных (сберегательных) сертификатов. В связи с тем, что сберегательная книжка и сертификат являются ценными бумагами, обратите внимание на особенности передачи прав по ним в зависимости от их вида, а также на последствия их утраты.

Рассматривая обязанности банка, особое внимание следует уделить возможности изменения им в одностороннем порядке размера процентов. Внимательное изучение Постановления Конституционного Суда РФ № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй ст. 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» в связи с жалобами граждан О. Ю. Веселяшкиной, А. Ю. Веселяшкина и Н. П .Лазаренко» от 23 февраля 1999 года и Федерального закона от 21 марта 2005 г. №22-ФЗ «О внесении изменений в ст. 839 ГК РФ», согласно которому день возврата вклада включается в процентный период, даст возможность понять соотношение законов, по-разному регулирующих одни и те же отношения, лучше понять основания определения приоритета одних правовых норм перед другими.

Анализируя правовое положение сторон, обратите внимание на различия в их возможностях в зависимости от категории вкладчика (в этой связи важно показать различия в правовом режиме счета, открытого на основании договора банковского счета), а также на правовые последствия принятия вклада лицом, не имеющим на это права, в зависимости от того, кто выступал в качестве вкладчика (ст. 835 ГК РФ). При изучении способов обеспечения исполнения обязанности по возврату вкладов обратитесь к Федеральному закону от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

При изучении договора банковского счета для определения предмета договора необходимо ознакомиться с основными концепциями «безналичных денег» (безналичные деньги как права требования; как аналог вещей; как документированная информация и др.), так как в настоящее время отсутствует единая точка зрения по этому вопросу.

Обратите внимание на классификацию договоров банковского счета (расчетный, временный, текущий, корреспондентский, номинальный, эскроу и др.), поскольку объем прав клиента зависит от вида договора. Это также влияет на порядок открытия счета, на перечень необходимых документов для заключения договора, на основания и порядок прекращения обязательства. В зависимости от вида договора в определенной степени будут отличаться обязанности сторон и последствия их нарушения. При изучении вопросов ответственности особое внимание следует уделить нормам, изложенным в ст. 856 ГК РФ, определить квалификацию содержащихся в ней мер.

В связи с тем что право клиента на свободное распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, может быть существенно ограничено нормами закона, анализ банковского, бюджетного и иного специального законодательства поможет определить основания наложения ареста на денежные средства, приостановления операций по счету, введения очередности списания денежных средств и др. Особое внимание при изучении этой группы договоров следует обратить на закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Изучая расчеты, можно заметить, что в юридической литературе под расчетными правоотношениями, как правило, понимаются отношения, связанные с безналичным перечислением денежных средств. Однако расчеты могут быть и наличными. Изучение темы рекомендуется начать с уяснения различий между категориями «платеж» и «расчеты». Это поможет уяснить суть таких понятий, как «расчетное отношение», «наличные и безналичные расчеты», «форма безналичных расчетов», «расчетный документ».

Рассматривая каждую из форм безналичных расчетов (расчеты платежными поручениями, чеками, по аккредитиву, по инкассо), следует остановиться на ее природе, участниках, структуре заключаемых расчетных сделок, используемых расчетных документах, механизме расчетной операции, ответственности сторон. Для лучшего усвоения материала полезно построение схем для каждой из форм. Важно увидеть достоинства и недостатки каждой из форм.

В связи с тем что право определения форм безналичных расчетов, а также требований к документам, с помощью которых производятся расчеты, предельного размера наличных расчетов предоставлено Банку России, при изучении данной темы следует руководствоваться не только нормами главы 46 ГК РФ, но и нормативными правовыми актами Центрального Банка. При этом важно помнить о соотношении законов и иных источников права по юридической силе.

При изучении вексельных обязательств следует вспомнить правовую природу векселя. В литературе и практике гражданского и торгового оборота вексель понимается и как ценная бумага, и как обязательство, поэтому дополнительно важно повторить тему «Ценные бумаги». Следует также обратить внимание на особенности простого и переводного векселя, изучить требования к его оформлению и содержанию. Двойственная природа векселя влияет на порядок оформления его передачи, поэтому обратите внимание на оформление передачи самого векселя, а также на порядок передачи удостоверенного векселем права.

Учитывая, что вексельное обязательство по своему характеру является абстрактным, вспомните отличия абстрактных сделок от иных оснований возникновения обязательств, чтобы лучше понять соотношение действительности (недействительности) вексельного обязательства и обязательства, по которому в качестве платежа принят вексель. Особое внимание следует обратить на порядок предъявления векселя к платежу. До предъявления векселя к платежу переводный вексель должен быть предъявлен плательщику для акцепта. Плательщик, акцептовавший вексель, обязан платить по нему. В случае полного или частичного отказа в акцепте отказ должен быть удостоверен протестом нотариуса. Отказ в платеже также должен быть удостоверен протестом.

Примерные варианты заданий для самостоятельной работы

1. Дайте сравнительную характеристику договора финансирования под уступку денежного требования и договора цессии.

2. Составьте схему «Документы, необходимые для заключения договора банковского счета».

3. Составьте заявление о возврате срочного вклада.

4. Составьте исковое заявление о привлечении банка к ответственности за ненадлежащее совершение операций по счету.

5. Составьте исковое заявление о привлечении банка к ответственности за ненадлежащее исполнение поручения.

6. Дайте сравнительную характеристику договора банковского вклада с договорами иррегулярного хранения и займа.

7. Подготовьте тестовое задание на тему «Презумпции в договоре займа».

8. Найдите различия между договором товарного кредита и договором займа вещей, определенных родовыми признаками.

9. Оформите проект платежного поручения или инкассового требования.

Изучение договора страхования необходимо начать с анализа природы страхования, чтобы лучше понять почему его относят к алеаторным соглашениям, увидеть особенности его возмездности и взаимности, отличающие от других возмездных и взаимных обязательств. Такой подход поможет определить условия, при которых договор может быть не только реальным, но и консенсуальным (ст. 957 ГК РФ), определить виды договоров страхования, для которых характерны признаки публичного договора.

Рассматривая статус страховщика, обратите внимание на существующие ограничения, дополнительные требования, установленные для него законодателем и позволяющие определить объем его правоспособности. Уяснение сути страхования поможет понять причины установленного для него законодателем запрета на совмещение банковской и страховой деятельности, введение такой формы государственного контроля, как лицензирование, а также дополнительных требований к уставному капиталу, определить, почему при наступлении страхового случая страховщик отвечает по своим обязательствам не только средствами страховых резервов, но и прочим своим имуществом (п. 1 ст. 56 ГК РФ, Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

При определении прав и обязанностей страховщика обратите внимание на значение норм о состраховании (см., например, ст. 953 ГК РФ, ст. 12 Закона РФ от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела»), перестраховании (ст. 967 ГК РФ) и двойном страхования (ст. 951 ГК РФ, ст. 10 Закона РФ от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела»). Анализ вышеперечисленных статей даст возможность определить отличия сострахования от двойного страхования при страховании одного и того же объекта, уяснить основания заключения договора перестрахования и определить его роль в защите прав застрахованных лиц и выгодоприобретателей.

Кроме того, важно помнить, что легальная классификация видов страхования содержится в законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а конкретные виды и разновидности страхования определяются правилами страхования, разработанными конкретным страховщиком, на основании которых ему выдана лицензия. Учитывая эти обстоятельства, а также тот факт, что к страховым обязательствам с участием физических лиц – потребителей, применяется Закон «О защите прав потребителей», лучше понять основания и условия его применения поможет изучение судебной практики. Особое внимание уделите постановлениям Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 г. № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» и Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».

Уяснение сути категорий «страховой случай», «страховая выплата», «страховая сумма», «страховая премия» даст возможность увидеть отличия между категориями «страхователь», «застрахованное лицо», «выгодоприобретатель». Анализ норм Гражданского кодекса, а также Закона РФ от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (например, п. 1 ст. 4.1) позволит более подробно проанализировать статус страховщика, страхователя, выгодоприобретателя, а также застрахованного лица, поможет уяснить отличия между сторонами договора и субъектным составом обязательства, возникшего из него.

Рассматривая объекты страхования, обратите особое внимание на круг интересов, страхование которых запрещено законом. При рассмотрении противоправных интересов важно помнить, что оценка правомерности или противоправности того или иного интереса зависит от обстоятельств конкретного дела. Понять причины, по которым один и тот же интерес может рассматриваться по-разному, даст возможность изучение сложившейся судебно-арбитражной практики.

После изучения общих вопросов договора страхования следует перейти к рассмотрению отдельных его разновидностей. Изучая договоры обязательного страхования, надо обратить внимание на требования, которые предъявляются к закону, вводящему такое обязательное страхование, и определить последствия их нарушения. Попробуйте обосновать возможность (или ее отсутствие) применения норм об обязательном страховании, если закон предусматривает обязанность страхования, но при этом допускает возможность освобождения от этой обязанности на основании договора. Такие положения, в частности, можно увидеть в нормах, регулирующих страхование заложенного имущества. Кроме того, важно определить различия между государственным и государственным социальным страхованием, последствия для лица, обязанного заключить договор обязательного страхования, но не выполнившего эту обязанность.

Рассматривая виды имущественного страхования, обратите особое внимание на различия в условиях заключения договора страхования договорной и внедоговорной ответственности, правила о страховых выплатах, касающихся размера (например, при неполном страховании) и определения круга лиц, выступающих в качестве выгодоприобретателей и застрахованных лиц, а также порядок выплаты страхового возмещения в том числе пропорциональную систему и систему первого риска, а также условную и безусловную франшизу, основания отказа в страховой выплате.

Изучая права и обязанности сторон в договорах страхования, необходимо вспомнить соотношение норм, закрепленных в разных источниках, а также способы оформления письменных соглашений. Повторение этих тем поможет уяснить значение стандартных бланков заявления на страхование, разработанных страховщиком; страхового полиса (свидетельства, сертификата); квитанции; правил страхования, разработанных страховщиком, для определения объема прав и обязанностей страхователя и выгодоприобретателя. Выявить значение норм, определяющих обязанности страхователя по предоставлению информации о наступлении страхового случая, сведений, касающихся степени риска, в том числе ставших ему известными в период действия договора страховании, я даст возможность изучение информационных писем Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ (например, от 28.11.2003 года № 75).

При изучении понятия суброгации в имущественном страховании проанализируйте не только порядок ее применения, но и гражданско-правовую природу, проведя сравнение с регрессом и цессией.

Примерные варианты заданий для самостоятельной работы

1. Дайте сравнительные характеристики следующих понятий:

· «страховой риск», «страховой случай», «страховой интерес»,

· «страховая сумма», «страховая выплата», «страховая премия»,

· «страховой взнос», «страховой тариф».

2. Составьте схемы «Стороны в договоре страхования» и «Участники страхового обязательства» с указанием субъектов, которые могут выступать в роли этих сторон и участников.

3. Дайте сравнительную характеристику понятий «сострахование», «перестрахование», «двойное страхование», «суброгация».

4. Составьте заявление в страховую организацию о страховой выплате.

5. Подготовьте проект отказа в страховой выплате.

6. Дайте сравнительную характеристику понятий «суброгация», «цессия», «регресс».

7. Составьте тест на тему «Договор страхования ответственности».