Права и обязанности сторон до и после наступления страхового случая

В обязанности страховщика на этапе заключения договора входят: 1) ознакомление страхователя с правилами страхования; 2) прием от страхователя заявления о желании заключить договор; 3) принятие оговоренной сторонами срок решения о возможности или невозможности заключения договора. В то же время страховщик при заключении договора имущественного страхования имеет право принимать решение о возможности или невозможности заключения договора по своему усмотрению. Страховщик имеет право произвести оценку степени риска страхования, например, произвести осмотр подлежащего страхованию имущества, провести обследование фактического состояния здоровья застрахованного лица и т.п.

Обязанности страхователя	Права страховщика, возникающие в результате неисполнения страхователем своих обязанностей
При заключении договора сообщить страховщику обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления	Страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий недействительности, если страхователь сообщил заведомо ложные сведения об этих обстоятельствах
В период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска	а) Страховщик при неисполнении страхователем либо выгодоприобретателем этой обязанности вправе потребовать расторжения договора имущественного страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора; б) при личном страховании право страховщика требовать расторжения договора возможно только в случае, если оно прямо предусмотрено в договоре
Незамедлительно уведомить страховщика или его представителя о наступлении страхового случая: а) по договору имущественного страхования; б) по договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней	Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у него сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение
Принять разумные и доступные меры для уменьшения возможных убытков при наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования	Страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки

Выплата страхового возмещения или страховой суммы при наступлении страхового случая является исполнением обязанности страховщика.

Страховщик освобождается от страховой выплаты, если:

1) страховой случай наступил вследствие умысла страховате­ля, выгодоприобретателя или застрахованного лица, кроме случа­ев страхового возме­щения:

a. по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью,

b. по договору личного страхования в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее 2 лет;

c. по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодопри­обретателя.

2) страховой случай наступил вследствие:

a. воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивно­го заражения;

b. военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

c. гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок (п. 1 ст. 964 ГК);

3) убытки возникли вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов (п. 2 ст. 964 ГК);

страхователь не уведомил страховщика о наступлении страхового случая (ст. 961 ГК).

Понятия

Страховой риск – это предполагаемое событие, на случай на­ступления которого производится страхование. Событие, как правило, д/б случайным и вероятным, т. е. не должно быть заранее известно, наступит оно или нет. Риск, как правило, не зависит от воли участников стра­хования. Риск не д/б не­избежным и невозможным. Риск может иметь различные степени вероятности наступ­ления и влечь за собой различные по размеру убытки. Это и по­зволяет оценивать риск (ст. 945 ГК). В период действия страхова­ния риск может изменяться в сторону как уменьшения, так и увеличения (ст. 959 ГК). Оценка страхового риска является правом страховщика (ст. 945 ГК). Риски должны быть перечислены в договоре страхования.

Страховой случай - совершившееся событие, предусмотрен­ное договором страхования или законом, с наступлением которого связывается возникновение у страховщика обязанности произвес­ти страховую выплату страхователю, выгодоприобретателю или застрахованному лицу. Стра­ховой случай должен соответствовать стра­ховому риску. Случай в отличие от риска — событие уже наступившее. Отсутствие вины страхователя, имеет место не всегда (ст. 963 ГК). Страховая выплата м/б произведена и при наличии вины страхователя (выгодоприобретателя) в форме неосторожности, а иногда и умысла. Поэтому случай­ность риска - отсутствие желания страхователя, направленной на наступление страхового случая. Страховой случай, должен наступить после вступления в силу договора страхования. Договор, который стороны заклю­чили в отношении уже наступившего страхового случая, недейст­вителен.

Страховой интерес — основанный на законе, ином ПА или договоре объективный интерес страхователя (выгодоприобретателя) стать участником договора страхования. Имущественное страхование возможно только в случае, если у страхователя имеется имущественный интерес в заключении договора (ст. 930 ГК). При личном страховании - его действительность не связана с наличием инте­реса.

Страховая сумма - сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имуще­ственного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования. Страховая сумма — это как правило, верхний предел того, что может получить страхователь (выгод.). При имущественном страхо­вании - не должен превышать действительную стоимость имущества (страховую стоимость). В остальных видах страхования – опре­деляется сторонами по их усмотрению. Служит основой для определения страхового взноса и размера страховой выплаты.

Страховая стоимость - действительная стоимость застра­хованного имущества.

Страховая выплата — денежная сумма, которую страховщик обязан уплатить в соответствии с законом или договором страхо­вания в результате наступления страхового случая. Страховая вы­плата, как правило, не может превышать страховую сумму, но м/б и меньше. При имущественном страховании - должна соотноситься с действительной стоимостью застрахованного имущества. В лич­ном страховании - страховое обеспечение, выпла­чиваемое застрахованному независимо от покрытия понесенного им ущерба по другим основаниям.

Страховая премия - плата за страхование, которую страхо­ватель (выгод.) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования. Страховая премия может уплачиваться единовременно или частя­ми (страховыми взносами). В основе расчета величины страховой премии лежат страховые тарифы.

Страховой взнос — часть страховой премии, если она подле­жит уплате в рассрочку. Реальный договор страхования вступает в силу при уплате единовременно страховой премии или первого ее взноса, если договором страхования не предусмотрено иное (п. 1 ст. 957 ГК). Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последст­вия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов (п. 3 ст. 954 ГК). Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхо­вого взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера страховой выплаты зачесть сумму про­сроченного страхового взноса (п. 4 ст. 954 ГК).

Страховой тариф — это ставка, взимаемая страховщиком с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и ха­рактера страхового риска, которая используется для расчета размера страховой премии (п. 2 ст. 954 ГК). Помимо основного тарифа используются и поправочные коэффициенты.

Посредники при заключении договоров страхования - страховые агенты и страховые брокеры. Страховой агент — это физическое или ЮЛ, действующее от имени и по поручению страховщика (действует на основании доверенности). Страховой брокер — это ИП или коммерческая организация, заключающие договоры страхования от своего имени, но по поручению страховщика или страхова­теля (действует на основании договора комиссии или агент­ского договора).

Объединения (союзы, ассоциации) страховщиков - некоммерческие организации, создаваемые страховщиками для координации своей деятельности, защиты своих интересов и осуществления совместных. Объединения страховщиков не могут заниматься страховой деятельностью.

Страховые актуарии - физические лица, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового или гражданско-правового договора деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.

Билет 10