Кредитный договор должен быть заключён в письменной форме

Банк-кредитор обязан предоставить денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором.

Основная обязанность заёмщика - возврат суммы предоставленного кредита и процентов по нему, а также использование суммы кредита в соответствии с целями, на которые она была получена.

В то же время заёмщику предоставлено право требовать от банка предоставления денежных средств

Срок является существенным условием кредитного договора. может быть досрочно исполнен лишь с согласия кредитора.

Ответственность по кредитному договору может быть возложена и на заёмщика, и на кредитора. Его ответственность состоит в дополнительном денежном обременении, связанном с уплатой повышенных процентов по просроченному кредиту.

К имущественной ответственности за неисполнение своих обязанностей может быть привлечён и кредитор. В частности, в договоре может быть предусмотрена его ответственность за немотивированный отказ от предоставления кредита

Наряду с уплатой неустойки (процентов) виновная сторона должна полностью возместить другой стороне убытки

66. Договор банковского вклада: понятие и особенности, элементы, исполнение. Виды вкладов.

Понятие - по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Если договор заключается с физическим лицом, то «договор банковского вклада».

Если договор заключается с юридическим лицом, то «депозитный договор».

По правовой природе договор является реальным, возмездным, односторонним. Реальность проявляется в том, что договор считается заключенным с момента внесения вкладчиком в банк денежной суммы (вклада).

еще и публичным, т.е банк не вправе отказать в приеме вклада.

Данный договор и операции по нему не предназначены для расчетов.

Правовое регулирование: к положениям главы ГК «Банковский вклад» субсидиарно применяются положения главы «Банковский счет», если иное не предусмотрено главой «Банковский вклад» или не вытекает из существа договора банковского вклада.

Элементы:

Предметом –сущ условие -является оказание банком особых банковских услуг.

Сторонами договора банковского вклада являются банк и вкладчик.

Банк должен действовать на основании лицензии ЦБ РФ. Кроме того, чтобы иметь право привлекать во вклады денежные средства физических лиц, с момента государственной регистрации банка должно пройти не менее 2 лет, и он должен состоять в системе обязательного страхования вкладов физических лиц.

Если лицо, не имеющее право на привлечение денежных средств во вклады, приняло вклад от гражданина, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты процентов как за пользование чужими денежными средствами по ставке рефинансирования и возмещение сверх суммы процентов всех причиненных убытков. Если такая же ситуация с юридическим лицом, то договор признается недействительным.

В качестве вкладчика может быть любой субъект гражданского права. В т.ч. Несовершеннолетние от 14 до 18

Допускается внесение третьими лицами денежных средств на счет вкладчика.

Цена. Договор всегда возмездный.

Договор банковского вклада заключается в письменной форме. Письменная форма считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом Несоблюдение письменной формы влечет его ничтожность.

Если вкладчиком является гражданин, то договор удостоверяется сберегательной книжкой, которая может быть именной и на предъявителя. Сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой. В сберкнижке указываются наименование банка, номер счета по вкладу, приход/расход, сальдо и др.

Помимо сберкнижки может быть выдан сберегательный сертификат (для физических лиц) и депозитный сертификат (для юридических лиц).

Обязанности банка:

1.Банк обязан возвратить вкладчику полученную сумму вклада. Банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами. Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.

2. Банк должен выплачивать вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада. Ели такое условие не содержится в договоре, то размер определяется существующей в месте жительства вкладчика ставкой рефинансирования.

Банк вправе изменять размер процентов только по вкладам до востребования, если иное не предусмотрено договором. Если банк уменьшил процентную ставку, то новый процент применяется по истечении 1 месяца со дня сообщения об этом вкладчику. Если вклад срочный, то размер не может быть односторонне уменьшен банком

Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк и до дня ее возврата вкладчику

проценты на сумму банковского вклада выплачиваются по его требованию по истечению каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты.

3. Банки обязаны обеспечить возврат вкладов граждан путем обязательного страхования

Страховым случаем является отзыв или аннулирование лицензии банка; введение ЦБ РФ в рамках дела о банкротстве моратория на удовлетворение требований кредиторов. После наступления страхового случая вкладчик вправе требовать возмещения – 100% суммы вклада, но не более 100 тыс. руб.

В случае невыполнения банком этой обязанности вкладчик имеет право потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты процентов как за пользование чужими денежными средствами по ставке рефинансирования и возмещение сверх суммы процентов всех причиненных убытков.

4.Банк должен раскрывать информацию о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами Виды вкладов:

1. По обеспеченности в зависимости от вкладчика:

- обеспеченные – вклады физических лиц.;

- необеспеченные – вклады юридических лиц.

2. По срокам возврата:

- вклад до востребования –

- срочный вклад.

3. По личности вкладчика:

- вклады физических лиц;

- вклады юридических лиц.

4. По выгодоприобретателю:

- вклады в пользу вкладчика

- вклады в пользу третьих лиц

67. Договор банковского счета: понятие и особенности, элементы, исполнение и ответственность сторон. Виды счетов.

Понятие – по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

является консенсуальным, двусторонним, возмездным (если его безвозмездность не установлена в договоре).

Элементы:

Предметом договора является оказание банком особых банковских услуг.

Субъектами договора банковского счета являются банк, имеющий лицензию ЦБ РФ, и клиент (владелец счета). Клиентом может быть любой субъект гражданского права.

Договор заключается в простой письменной форме. Несоблюдение письменной формы не влечет его недействительность.

Порядок открытия счета устанавливается банковскими правилами.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Для оформления открытия счетов в банк предоставляется заявка на открытие счета специальной установленной формы

Виды счетов(в зависимости от объема расчетных операций):

1. Расчетные счета.Открываются всем юридическим лицам и ИП. С расчетного счета клиент вправе осуществлять все виды расчетных операций; ему предоставляются услуги кассового характера (прием и выдача наличных денег

2. Текущие счета.Открываются организациям, не обладающим правами юридического лица (филиалы, представительства).

Также текущие счета открываются для граждан. Граждане по текущим счетам могут осуществлять платежи в безналичном порядке.

3. Специальные счета:

А. Лицевые счета – открываются для бюджетных учреждений и ведутся Федеральным Казначейством РФ. Средства с этих счетов расходуются на оплату труда, перечисление страховых взносов

Б. Валютные счета – открываются резидентами и нерезидентами только в уполномоченных банках, имеющих валютную лицензию, выданную ЦБ РФ.

В. Ссудные счета – имеют строго целевой характер и предназначены исключительно для кредитования клиентов банка и др.

Обязанности банка:

1. Принять и зачислить поступившие на счет, открытый клиенту, денежные средства.

2. Выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

4. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента

5. банк не только вправе, но и обязан кредитовать счет– возможность осуществления платежей по счету, не смотря на отсутствие денежных средств на счете.

6. Должен информировать клиента о состоянии его счета и выполняемых по нему операций.

7. Обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа

8. Должен хранить банковскую тайну. Банковская тайна – информация банка по поводу банковского счета, операций по нему, сведения о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены самим клиентом или его представителем. В противном случае клиент может требовать возмещения убытков.

9. Если банк пользуется денежными средствами клиента на счете, банк уплачивает процент.

10. Банк обязан информировать клиента о зачете встречных взаимных однородных требований:

- требования банка к клиенту, связанные с кредитованием счета;

- оплата услуг банка.

11. Ограничения прав клиента по распоряжению денежными средствами, находящимися на счете возможно только при наложении ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или при приостановлении операций по счету

Обязанности клиента:

1. Клиент обязан оформлять и представлять в банк документы, по форме соответствующие требованиям закона и банковских правил

2. Если договор возмездный, клиент должен оплатить банковские услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата взимается банком ежеквартально из денежных средств, находящихся на счете

Списание средств со счета.

Списание денежных средств осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Если сумма на счету достаточная, то списание средств осуществляется в календарной очередности. Если средств недостаточно, то средства списываются в очередности, установленной законом:

- списание денежных средств для удовлетворения требований о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, алиментов;

- списание денежных средств для расчетов по выплате выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору;

- списание денежных средств для отчислений в Пенсионный фонд РФ

- списание денежных средств в бюджет и иные внебюджетные фонды;

- списание по другим платежным документам в порядке календарной очередности.

Расторжение договора:

Клиент вправе односторонне и безмотивно расторгнуть договор банковского счета в любое время. Для этого необходимо обратиться в банк в письменной форме.

По требованию банка договор банковского счета может быть расторгнут судом:

- когда сумма на счете клиента окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами

- при отсутствии операций по счету в течение 1 года