Виды обязательств по личному страхованию.

Существуют следующие виды личного страхования:

• cтрахование жизни;
• cтрахование от несчастных случаев и болезней;
• медицинское страхование.

Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» устанавливает, что объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с:

• дожитием граждан до определенного возраста или срока, смертью, наступлением в жизни граждан иных событий (страхование жизни);
• причинением вреда жизни и (или) здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Личное страхование может проводиться в обязательной и добровольной форме. Большая часть договоров страхования заключается на основе свободного волеизъявления сторон: нет принуждения страхователя к заключениюдоговора, также страховщик вправе отказаться от принятия на себя рисков страхователя.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования является публичным договором.

В договоре может быть предусмотрена обязанность страховщика при наступлении страхового случая выплатить страхователю или застрахованному лицу страховую сумму единовременно или выплачивать ее периодически.

Договор считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица - по иску его наследников.

Застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено страхователем другим лицом лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика.

64. Понятие договора хранения (стороны, предмет, форма).

По договору хранения одна сторона, именуемая хранителем, обязуется хранить вещь, переданную ей другой стороной, именуемой поклажедателем, и возвратить эту вещь в сохранности (п. 1 ст. 886 ГК).

Как следует из определения, договор хранения относится к категории реальных. Вместе с тем п. 2 ст. 886 ГК допускает возможность совершения и консенсуального договора хранения, предусматривающего обязанность хранителя принять вещь от поклажедателя в установленные сроки в будущем.

Согласно п. 3 ст. 423 ГК любой гражданско-правовой договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное. Это правило в полной мере применимо и к договору хранения, т.е. если безвозмездность отношений хранения не устанавливается правовой нормой (например, п. 1 ст. 924 ГК содержит общее правило о безвозмездности хранения в гардеробах), договором или логически не вытекает из его существа (это может иметь место при заключении бытовых договоров хранения между гражданами), договор хранения следует считать возмездным, и хранитель вправе требовать оплаты оказанных им услуг.

Из определения договора, содержащегося в ст. 886 ГК, следует, что безвозмездный и реальный договор хранения является односторонним. Обязанности по нему возникают у хранителя, а права - у поклажедателя

В ряде случаев деятельность по обеспечению сохранности отдельных видов имущества подлежит лицензированию. Так, согласно ст. 17 Федерального закона от 8 августа 2001 г. "О лицензировании отдельных видов деятельности" к числу лицензируемых отнесено хранение нефти, газа и продуктов их переработки; взрывчатых материалов промышленного назначения; наркотических средств и психотропных веществ.

Форма договора хранения определяется в соответствии со ст. 887 ГК и общими правилами о сделках, подлежащих простому письменному оформлению (ст. 161 ГК).

В силу специального указания закона простая письменная форма договора считается соблюденной, если принятие вещи на хранение удостоверено хранителем посредством выдачи поклажедателю: а) сохранной расписки, квитанции, свидетельства или иного документа, подписанного хранителем; б) номерного жетона (номера), иного знака, если такая форма подтверждения приема вещей на хранение предусмотрена законом или правовым актом либо обычна для данного вида хранения (п. 2 ст. 887 ГК).

В частности, п. 1 ст. 912 ГК прямо указывает, что товарный склад в подтверждение принятия товара на хранение выдает один из складских документов - двойное или простое складское свидетельство либо складскую квитанцию. Согласно п. 2 ст. 919 ГК заключение договора хранения в ломбарде удостоверяется выдачей поклажедателю именной сохранной квитанции, а заключение договора хранения ценностей в банке - выдачей именного сохранного документа (п. 2 ст. 921 ГК). Квитанция или номерной жетон выдается поклажедателю в случае передачи имущества на хранение в камеру хранения транспортной организации (п. 2 ст. 923 ГК). Принятие вещей на хранение гардеробом на практике обычно удостоверяется выдачей поклажедателю номерка или жетона. Что касается хранения вещей в гостиницах, то оно вообще может осуществляться без особого оформления и выдачи специальных документов (п. 1 ст. 925 ГК).

Предмет договора хранения - оказание услуг по обеспечению сохранности имущества, переданного поклажедателем. Как известно, услуги представляют собой действия, не имеющие материального результата, который можно было бы отделить от самого процесса совершения действия. В данном случае полезный результат услуги состоит в том, что в период ее оказания обеспечивается целостность вещи, предотвращается ее утрата, влияние на нее вредных воздействий и присвоение ее третьими лицами.

От предмета договора следует отличать его объект, в качестве которого выступают предметы материального мира, передаваемые на хранение.Круг возможных объектов хранения ГК не определяется, но, как правило, это движимые вещи, включая деньги и ценные бумаги.

Передача на хранение недвижимости прямо не запрещается, однако физические свойства такого имущества, в большинстве случаев исключающие возможность перемещения с целью вручения хранителю, не позволяют применять к отношениям по обеспечению его сохранности нормы гл. 47 ГК о хранении.

На хранение могут передаваться как вещи индивидуально определенные, так и обладающие родовыми признаками.

Единственным существенным условием договора хранения, по которому должно быть достигнуто соглашение сторон, является условие о предмете. По смыслу норм гл. 47 ГК оно может считаться согласованным, если позволяет определить объект хранения, т.е. ту вещь, сохранность которой должна обеспечиваться.

Условие о сроке хранения вещи к числу существенных не относится. Если отсутствует соглашение о сроке, в течение которого должно храниться имущество, и этот срок не может быть определен исходя из условий договора, хранитель хранит вещь до момента востребования ее поклажедателем. Хранитель наделяется правом по истечении обычного при данных обстоятельствах срока хранения вещи потребовать от поклажедателя взять ее обратно, предоставив для этого разумный срок (ст. 889 ГК).

Цена оказываемых хранителем услуг присутствует в качестве условия только в возмездном договоре. Если договор имеет указание на возмездность отношений, но не определяет размер причитающегося хранителю вознаграждения и не позволяет его установить, исполнение договора должно быть оплачено по цене, которая при сравнимых обстоятельствах обычно взимается за аналогичные услуги (п. 3 ст. 424 ГК) в порядке, предусмотренном ст. 896 ГК.

Договор хранения обладает рядом общих черт с другими гражданскими договорами. Сходство с арендой и безвозмездным пользованием имуществом выражается в том, что одна из сторон договора всегда передает другой определенную вещь, которая впоследствии должна быть возвращена. Однако эти договоры имеют различную направленность и правовую сущность. По договору хранения вещь передается во владение хранителя с тем, чтобы он обеспечил ее сохранность. Пользование ею не допускается за исключением лишь некоторых случаев, указанных в ст. 892 ГК. Напротив, цель договоров аренды и ссуды - именно предоставление вещи в пользование, а иногда и во владение, поскольку в ряде случаев эффективное использование вещи без владения ею затруднительно или невозможно (ст. 606, 689 ГК). Кроме того, договор хранения совершается в интересах поклажедателя, а в сравниваемых сделках наиболее заинтересованными являются арендатор и ссудополучатель - лица, приобретающие право пользоваться имуществом на определенных условиях.

Договор хранения в некоторой степени схож с так называемым договором охраны. Предмет обоих - оказание услуг по обеспечению сохранности определенного объекта. Но если объектом хранения являются движимые вещи (исключение составляет лишь недвижимость, сохраняемая в порядке секвестра), которые переходят во владение хранителя, то объектом охраны, как правило, выступает недвижимое имущество (здания, сооружения и др.), движимое - значительно реже. При этом подлежащий охране предмет не выбывает из владения собственника или титульного владельца. Достаточно широко распространена и охрана физических лиц, при которой объект охраны и заказчик услуги обычно совпадают. Еще одним отличием между рассматриваемыми отношениями является то, что оказание услуг по охране объекта предполагает его защиту главным образом от противоправных посягательств <*>, а при хранении задача хранителя - исключение воздействия на вещь каких-либо негативных факторов вообще, в том числе связанных с естественными свойствами самой вещи. В силу указанной специфики договор охраны имеет иное правовое регулирование - к нему применяются нормы о возмездном оказании услуг.

Обязанностью хранителя, присутствующей только в консенсуальном договоре, является принятие вещи на хранение от поклажедателя в предусмотренный договором срок (п. 2 ст. 886 ГК). В реальном договоре, момент заключения которого совпадает с моментом передачи вещи, хранитель такой обязанности не имеет. Поскольку хранение осуществляется с целью обеспечения интересов поклажедателя, хранитель не вправе требовать передачи ему вещи, обусловленной договором. Вместе с тем он освобождается от обязанности принять вещь, если она своевременно поклажедателем не предоставлена, впрочем договором может быть предусмотрено и иное (п. 2 ст. 888 ГК).

Основная и наиболее значимая обязанность хранителя - обеспечить сохранность переданной ему вещи (ст. 891 ГК). Для ее надлежащего исполнения хранитель должен принять все меры, установленные законом или иными правовыми актами (санитарные, противопожарные и др.).

Хранитель обязан исполнить договор лично (ст. 895 ГК). Для гражданина это означает, что оказать услуги по хранению должен он сам, а если хранителем выступает юридическое лицо - его органы или работники. Передача вещи на хранение другому лицу допускается только с согласия поклажедателя.

По общему правилу пользование вещами, принятыми на хранение, не предполагается. Однако ст. 892 ГК предоставляет хранителю возможность пользоваться вещью, если поклажедатель выразил на то свое согласие. Не требуется согласие лишь в случаях, когда пользование вещью объективно необходимо для обеспечения ее сохранности и не противоречит договору хранения. Следует отметить, что круг случаев,

Особое право предоставляется хранителю, осуществляющему хранение легковоспламеняющихся, взрывоопасных или иных опасных по природе вещей. Если хранитель при сдаче ему вещей не был поставлен в известность об их особых свойствах, он вправе в любое время их обезвредить или уничтожить (п. 1 ст. 894 ГК).

Статья 900 ГК возлагает на хранителя обязанность возвратить поклажедателю или указанному им получателю то самое имущество, которое было передано на хранение, а при хранении с обезличением - равное количество вещей того же рода и качества. Вещи возвращаются в том же состоянии, в котором были получены.

Обязанность поклажедателя передать имущество на хранение в сроки, установленные консенсуальным договором, прямо не предусматривается.

Также прямо не названа, но вытекает из положений ст. 894 ГК обязанность поклажедателя предупредить хранителя об особых свойствах передаваемых вещей.

В возмездном договоре на поклажедателя возлагается обязанность уплатить вознаграждение за оказываемые услуги.

За неисполнение основной обязанности по обеспечению сохранности вещи, т.е. в случаях ее утраты, недостачи или повреждения, хранитель несет ответственность по основаниям, предусмотренным ст. 401 ГК, с учетом специальных норм ст. 901 - 902 ГК.

По общему правилу хранитель, не сохранивший вещь, отвечает только при наличии вины. Ответственность профессионального хранителя носит повышенный характер и наступает независимо от вины.

Убытки, причиненные поклажедателю утратой, недостачей или повреждением вещи, возмещаются хранителем в полном объеме в соответствии со ст. 15, 393 ГК, если законом или договором хранения не установлено иное (п. 1 ст. 902 ГК). Данное общее правило уточняется применительно к безвозмездному хранению.

Виды договора хранения.

Выделение специальных видов хранения и их самостоятельное регулирование, осуществляемое нормами § 3 гл. 47 ГК, обусловливается присущими им особенностями. Прежде всего они касаются оснований и сферы возникновения отношений по хранению, специфики их субъектного состава, объектов хранения и некоторых других характеристик.

1. Хранению в ломбардепосвящены ст. 919 - 920 ГК. Поклажедателем по такому договору может быть только гражданин. Хранителем по нему выступает особый субъект - ломбард, которым признается коммерческое юридическое лицо.

Помимо операций по хранению ломбард в силу ст. 358 ГК может принимать от граждан в залог движимое имущество в обеспечение предоставляемых им краткосрочных кредитов. В таком случае хранение предмета залога регулируется ст. 358 ГК.

Договор хранения в ломбарде вещей, принадлежащих гражданам, носит публичный характер (ст. 426 ГК) и должен заключаться с каждым, кто обратится. При сдаче вещи на хранение стороны ее оценивают в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, которые обычно устанавливаются в торговле в момент и в месте их принятия на хранение.

Заключение договора хранения в ломбарде удостоверяется выдачей поклажедателю именной сохранной квитанции, содержащей сведения о качестве и количестве переданных ломбарду вещей, а также их стоимости.