Банковское кредитование индивидуального жилищного строительства

Порядок кредитования банками индивидуального жилищного строительства. Для оказания гражданам помощи в обзаведении жильем им предоставляются строго целевые кредиты на условиях и в случаях, предусмотренных рядом постановлений Совета Министров СССР', а также инструкций и правил Министерства финансов СССР, Госбанка СССР и Стройбанка СССР. Посвященная тем же вопросам ст. 394 ГК воспроизводит ст. 86 Основ.

Кредиты предоставляются Стройбанком, а в сельской местности — Госбанком СССР и подчиняются правилам,

' СП СССР 1958 г № 13, ст. 102; 1959 г. № 17, ст. 133; 1951 г. № 4, ст. 23; 1965 г. № 3, ст 17; 1966 г. № 2, ст. 12; 1971 г. № 7, ст. 57; 1973г. № 13, ст. 70, и др.

дифференцированным для разных категорий кредитуемых лиц: рабочих и служащих; демобилизованных офицеров, генералов, адмиралов и старших офицеров, прослуживших в составе Вооруженных Сил СССР-25 лет и более; колхозников и членов рыболовецких колхозов;

учителей в сельской местности; семей, переезжающих в колхозы и совхозы районов орошаемого земледелия, и т. п. При этом выдача кредитов планируется, опирается на определенные административно-правовые предпосылки и осуществляется в установленном порядке.

Планирование проявляется в выделении кредитов для целей индивидуального жилищного строительства на основе кредитных планов, утверждаемых Советом Министров СССР, а в пределах союзных республик—Советом Министров каждой союзной республики. В двухнедельный срок со дня выделения кредитов министерства и ведомства, Советы Министров автономных республик и обл (край) исполкомы сообщают банку данные о том, как они распределены по подведомственным предприятиям, учреждениям, организациям, а также колхозам и райисполкомам.

Административно-правовые предпосылки выдачи кредита состоят во включении застройщика в составляемый по месту его работы список, который после согласования с профсоюзной организацией направляется банку и служит в дальнейшем основанием выплаты заемных, сумм. При этом необходимо, чтобы кредитуемое лицо, во-первых, испытывало нужду в жилье; во-вторых, получило в установленном порядке земельный участок для строительства; в-третьих, имело типовой или индивидуальный проект, принятый застройщиком и руководителем организации по месту работы; в-четвертых, вкладывало в строительство собственные средства деньгами, материалами или трудом с обеспечением суммой кредита, как правило, не более 50% стоимости возводимого строения. Из этого правила установлены лишь некоторые исключения, например, для учителей сельских школ, которые вправе получить кредит в размере 100% стоимости строительства.

Порядок выдачи кредита зависит от того, где работает кредитуемое лицо. Если застройщик работает в бюджетном учреждении или организации, он получает кредит непосредственно от банка, на имя которого выдается обязательство о своевременном его погашении с соблюде-

657

нием установленных правил. Когда же застройщик работает в хозрасчетном предприятии или в хозрасчетной организации либо в колхозе или потребительской кооперации, банк переводит сумму кредита этим организациям, которые от своего имени выдают банку обязательство о погашении кредита, а затем уже выплачивают полученные суммы застройщикам, отбирая у них соответствующие обязательства, выписываемые на имя • предприятия. В последнем случае возникают два кредитных правоотношения: между банком-кредитором и предприятием-должником, а также между кредитором-предприятием и должником-застройщиком. В литературе, правда, предпринималась попытка отрицать кредитный характер правоотношений банка с предприятием и сводить дело к их чисто организационной роли в создании кредитныхсвязей между банком и застройщиком'. Но такая-попытка едва ли оправданна, если учесть, что свои обязательства застройщики выполняют " перед предприятием, с которого банк взыскивает вместе с установленными процентами кредиты по истечении срока их возврата, хотя бы сами застройщики задолжен-.-ности перед предприятием не погасили². В то же время переводимые предприятию денежные суммы имеют строго целевое назначение и могут быть израсходованы только для кредитования индивидуального жилищного строительства. В противном случае банк взыскивает ранее переведенные суммы с расчетного счета предприятия в бесспорном порядке.

Изложенный порядок распространяется также на военнослужащих, увольняемых из состава Вооруженных Сил СССР, и должен применяться сообразно с тем, где уволенный работает—на хозрасчетном предприятии или в бюджетном учреждении. Генералы, адмиралы и старшие офицеры, прослужившие в составе Вооруженных Сил СССР 25 лет и более, получают кредит непосредственно от банка по спискам квартирно-эксплуатацион* ных управлений военных округов.

' См. С. С. А л е к с е е в, Е. Д. Ш е ш е н и н, Гражданско-право-вые формы кредитования индивидуального жилищного строительства, «Советское государство и право» 1956 г. № 7, стр. 68

² Ср. К. Г. Замятина, Правовая природа правоотнопгенчй по долгосрочному кредитованию, «Ученые записки Пермского госуниверситета», т, XIV, кн. 4, вып. 2, 1959, стр. 90—92.

658-;

Действующие правила устанавливают предельные размеры кредитов и сроки их погашения. Кредиты предоставляются: а) работникам всех отраслей народного хозяйства и уволенным из состава Вооруженных Сил СССР военнослужащим—в размере 700 руб. сроком на 7 лет; б) учителям :в сельской местности —до 1 тыс. руб. на 10 лет, а врачам в сельской местности—до 1200 руб. на срок до 12 лет; в) прослужившим в составе Вооруженных Сил СССР 25 лет и более старшим офицерам — до 1500 руб., генералам и адмиралам—до 2500 руб. на срок до 10 лет; г) колхозникам — от 700 до 1500 руб. сроком на 7 лет, колхозникам-кочевникам и членам рыболовецких артелей районов Крайнего Севера — в размере до 2 тыс. руб. на срок до 10 лет с отнесением 25%' выданного кредита на счет бюджета, а семьям, переселяющимся в колхозы и совхозы районов орошаемого земледелия,—в размере 4500 руб. на срок до 15 лет с отнесением 1225 руб. на счет бюджета и 1000 руб. на счет колхоза или совхоза. Указанные суммы застройщик получает не целиком, а по мере выполнения строительных , работ и производства затрат на заготовку материалов. Размер выдаваемых по частям сумм исчисляется исходя из процентного отношения банковского кредита к общей стоимости строительства. Так, если стоимость строительства составляет 2000 руб., общая'величина кредита— 1000 руб., а работы произведены на 600 руб., то застройщику выплачивается в счет кредита 300 руб. Первая выплата приурочивается к выполнению работ в размере не менее 5—10% стоимости строительства дома, а врачам и учителям йа подготовку строительной площадки и заготовку материалов выплачивается аванс в размере 10—•15% установленного кредита.

Выдача кредита порождает определенные обязанности застройщика.

Прежде всего, банковское кредитование предназначено в данном случае для нужд индивидуального жилищного строительства, а не для каких либо иных целей. Оно должно также способствовать своевременному выполнению строительных работ в полном соответствии с принятыми проектами. Поэтому застройщик обязуется выполнить работы в установленный срок, не допускать отступлений от принятого проекта и использовать полученный кредит по целевому назначению. Надзор за над-

лежащим исполнением перечисленных обязанностей возлагается на предприятие, а когда застройщик работает в учреждении, то на само учреждение и банк, кредитующий строительство.

Строительство должно быть завершено в пределах годичного срока со дня выдачи застройщиком обязательства по кредиту, и лишь по ходатайству организации, в которой он работает, банк вправе предоставить отсрочку не свыше года. При отступлениях от проекта, снижающих стоимость строительства, а также размер собственных вложений застройщика, величина кредита соответственно уменьшается. Если выданные суммы используются не по назначению, можно требовать немедленного их возврата с начислением до 12% годовых на всю сумму фактически предоставленного кредита.

Далее, индивидуальное жилищное строительство кредитуется банком на срочных, возвратных, возмездных началах, и застройщик обязан погасить полученный кредит своевременно с уплатой процентов в установленном размере.

Приводившиеся сроки кредитования начинают течь с квартала, следующего за указанным в обязательстве сроком окончания работ. Размеры платежей устанавливаются равными частями поквартально и вносятся ежемесячно в виде одной трети квартальной суммы в банк, а застройщиками, работающими в хозяйственных организациях,—этим организациям. Застройщики могут также поручить организации по месту своей работы производить удержания из заработной платы в счет причитающихся с них сумм. За полученный кредит уплачивается 2% годовых и с просроченной суммы — 3% годовых с взысканием квартальных платежей по нотариальным исполнительным надписям. При неуплате очередных платежей свыше 6 месяцев банк, а в соответствующих случаях—хозяйственная организация вправе досрочно взыскать в судебном порядке всю задолженность по кредиту.

Кроме того, поскольку рассматриваемые правоотношения являются обязательствами по кредитованию, их исполнимость обеспечивается особыми мерами.

Во-первых, вплоть до погашения долга кредитующая организация обладает относительно возведенного дома залоговым правом. Поэтому направляемое ею извещение

660

о кредите регистрируется нотариальной конторой или сельским Советом, в районе деятельности которых строение расположено, и приобретает силу запрещения продажи или передачи дома другому лицу без прямо выраженного согласия кредитующей организации. Это правило распространяется и на случаи раздела супружеского имущества. Так, по одному из дел, рассмотренных Гатчинским районным народным судом, решение которого оставлено в силе Верховным Судом РСФСР, лишь после того, как банк согласился перевести кредит, предоставленный мужу, на имя жены, появилась возможность выделить ей в связи с расторжением брака соответствующую часть дома на праве общей долевой собственности. В то же время Верховный Суд СССР отменил решения нижестоящих судебных инстанций, которые в деле по иску, предъявленному В. к И., признали за В. право собственности на часть дома и возложили на него обязанность частичного погашения кредита, полученного ответчиком от банка. Подобные решения судов неправильны потому, что, они изменяют субъектный состав кредитного обязательства не только без согласия, но даже без ведома кредитующей организации.

Во-вторых, застройщик как в собственных интересах, так и в интересах кредитующей организации обязан страховать и ремонтировать дом, неся ответственность за обеспечение его сохранности вплоть до погашения кредита. Кредитующая организация направляет Госстраху извещение о том, что дом возводится за счет предоставленных кредитов, и в случае его гибели страховое возмещение перечисляется не застройщику, а банку или предприятию в погашение числящейся задолженности по кредиту.

В-третьих, при изменении застройщиком места работы и места жительства банк должен быть уведомлен об этом в 3-дневный срок им самим и учреждением, в котором он работал ранее. Если застройщик перешел на работу в другое предприятие, задолженность по кре< диту может быть передана на баланс этого предприятия с согласия его администрации. При отказе от продолжения строительства предприятие вправе передать недостроенный дом другому своему работнику, переоформив на него обязанности по кредиту. Порядок расчетов между прежним и новым застройщиком определяется по

соглашению между ними и руководителем предприятия, а если соглашение не достигнуто, спор разрешается судом. Когда же трудовые отношения прекращаются в связи с инвалидностью, переходом на пенсию по старости или призывом в Советскую Армию, возникшее кредитное обязательство полностью сохраняет силу. В случае смерти застройщика кредит может быть переоформлен на имя трудоспособного члена семьи, который имеет заработок, обеспечивающий своевременное погашение кредита.

Правовая природа"банковского кредитования индивидуального жилищного строительства. Решение вопроса о природе кредита, предоставляемого банком для индивидуального жилищного строительства, казалось бы, не связано с особыми трудностями: налицо одна из разновидностей договора займа в том широком смысле, о котором говорилось ранее. Но такая его квалификация требует известного обоснования, ибо заем — реальный договор, а банковский кредит как будто бы предоставляется на основе договора консенсуального. Кроме того, в отличие от обычного займа он носит строго целевой характер с принятием на себя застройщиком таких выходящих за пределы чисто заемных отношений обязанностей, как своевременное завершение строительства, соблюдение. требований проекта и т. п. Наконец, кредит опирается в данном случае на особые формы обеспечения в виде предоставления кредитующей организации залогового права на дом и тесно связан с трудовым правоотношением, в котором состоит застройщик. На этом основании и был сделан вывод, что вместо займа здесь появляется новый и притом совершенно самостоятельный, особый договор'.

Правда, не все из приведенных соображений опровергают заемную конструкцию с одинаковой силой убедительности. Ни целевой характер банковского кредита, ни особые способы его обеспечения, ни даже тесная связь с трудовыми правоотношениями не находятся в противоречии с сущностью договора займа. Залогом может быть снабжен любой заем вообще. Несомненно также, что, например, кредит, выдаваемый на предприя-

'См. С. С. Алексеев, Е. Д. Шешенин, указ. статья.

стр. 66. '

С62

тии или учреждении кассой взаимопомощи ее члену, представляет собой не что иное, как один из видов займа, который, однако, тесно связан с трудовыми правоотношениями и нередко носит строго целевой характер. Дело, стало быть, не в этих соображениях, а всецело и исключительно в том, что обычный заем — реальная сделка, тогда как банковский кредит, по первому впечатлению, оформляется консенсуальным договором. Но правильно ли такое впечатление?

Если бы этот договор был консенсуальным, он еще до выдачи кредита содержал бы все необходимые для его заключения существенные условия. Одним из них, несомненно, является сумма кредита, притом не максимально допустимая, а та реальная сумма, на получение которой вправе притязать застройщик. Но так как кредит предоставляется только в виде установленного процента к общей стоимости строительства, в момент выдачи застройщиком обязательства банку еще нельзя с уверенностью сказать, какой в действительности окажется сумма будущего кредита. Если, например, на запроектированный дом стоимостью 1400 руб. предположен но выдать кредит на сумму 700 руб., а фактическая стои< мость возведенного дома составит 1200 руб., застройщику будет отпущено в порядке кредитования только 600 руб. Следовательно, соглашение о кредите фиксирует ориентировочно-предельную, а не фактическую его величину и, таким образом, лишено одного из обязательных для договора элементов.

Отсюда следует, что банковское кредитование индивидуального жилищного строительства опосредствуется не консёнсуальной, а реальной сделкой. В тексте выдаваемого застройщиком обязательства говорится, что он обязуется погасить полученный кредит. До фактического получения кредита это обязательство не действует. Оно вступает в силу, а значит, и договор считается заключенным в момент выдачи застройщику соответствующих сумм, причем, поскольку деньги выдаются периодически и по частям, оформление банковского кредита требует целой серии реальных сделок. Но, так как они охватываются одним и тем же письменным обязательством застройщика, каждая из них, объединенная с предшествующими сделками, образует вместе с ними единый договор, являющийся особой разновидностью договора займа.

663

. § 3. Операции по вкладам в сберегательных кассах

Общая характеристика операций сберегательных касс. Сберегательные кассы работают на основе Устава, утвержденного Советом Министров СССР 20 ноября 1948 г.¹. Главному виду их деятельности—вкладным операциям посвящены ст. ст. 9—25 Устава, а также изданная 20 июня 1949 г. в развитие этих статей Инструкция Министерства финансов СССР по приему, хранению и выдаче вкладов государственными трудовыми сберегательными кассами. Вкладам граждан в сберегательных кассах и других кредитных учреждениях посвящена также ст. 395 ГК, полностью воспроизводящая ст. 87 Основ.

Задачи, поставленные перед гострудсберкассами ст. 1 их Устава, свидетельствуют о том, что они призваны преимущественно к обслуживанию граждан. Из числа социалистических организаций только сельские Советы и организации, состоящие на сельском бюджете, колхозы, фабрично-заводские и местные комитеты профсоюзов, кассы взаимопомощи и другие первичные общественные организации могут хранить свои денежные средства на текущих счетах в сберегательных кассах с начислением процентов лишь на вклады кооперативно-колхозных организаций ². Операции по их текущим счетам осуществляются в том же порядке, что и по текущим счетам граждан, хотя и с некоторыми чисто техническими особенностями. Наложение ареста и обращение взысканий на такие вклады допускается по постановлениям и решениям судебных органов, в силу исполнительных надписей нотариальных контор и приказов арбитража, а также в порядке взыскания налоговых и неналоговых платежей, причитающихся бюджету и органам социального страхования. Списание средств с текущих счетов сельских Советов в отдельных случаях производится по исполнительным документам, представляемым в общем порядке, и на основе решений, принятых райисполкомами Советов депутатов трудящихся. Минимальный размер вклада по текущему счету установлен в 2 р. 50 к., а среднемесячный остаток вклада всех перечисленных организаций, кроме сельских Советов и колхозов, не дол-

.' СП СССР 1948 г. № 7, ст. 89. ² СП СССР 1962 г. № 19, ст. 156.

жен превышать 250 руб. Если он превышает указанную сумму, вклад для дальнейшего хранения передается в учреждение Госбанка.

За указанным исключением, все прочие операции сберкасс совершаются либо непосредственно в отношениях с гражданами, либо в связи с этими отношениями.

Круг их операций разнообразен. Они продают и покупают облигации, выплачивают выигрыши, принимают облигации на хранение и оплачивают их стоимость по наступлении срока погашения, выдают именные аккредитивы, по которым внесенные гражданами деньги могут быть получены ими в сберкассе любого города или района, и др. Но основное место в их работе занимают вкладные операции.

Вклад,. вносимый гражданином, порождает договорные правоотношения между ним и сберкассой. Договор, заключаемый таким способом, является реальным, воз-мездным и односторонним. Он признается реальным, поскольку считается заключенным в момент . внесения вклада, возмездным, поскольку на вклад начисляются проценты, и односторонним, поскольку вкладчик обладает лишь правами (правом требовать выдачи денег с вклада и начисления процентов), а сберкасса—только обязанностями (обязанностью начислять проценты и выдавать деньги с вклада по первому требованию вкладчика).

Обращаясь к вопросу о юридической сущности данного договора, необходимо принять во внимание его хозяйственно-экономическое назначение. В уже упоминавшейся ст. 1 Устава гострудсберкасс отмечаются две стоящие .перед ними задачи: во-первых, обеспечение населению возможности надежно хранить свободные деньги и, во-вторых, содействие накоплению денежных средств и использованию их в интересах народного хозяйства. Первая задача сообщает этому договору некоторые черты рассмотренного ранее договора иррегулярного хранения, в данном случае — хранения денег с их обезличением¹. Отсюда обязанность выдать по первому

' Подобную конструкцию применительно к этому договору выдвигают,например, Э.Г. Полонский и В. А. Плинер (см. Э. Г. П о-лонскии, В. А. Плинер, О правовом регулировании расчетных и кредитных отношений, «Советское государствои право» 1962 г. №6, стр. 75).

'665

требованию вкладчика деньги целиком или в требуемой части. Вторая задача придает отношениям по вкладу характер заемных обязательств: сумма вклада поступает в распоряжение сберкассы и в~ общей массе хранимых средств может быть использована для нужд народного хозяйства, а вкладчику начисляются проценты в установленном размере'. Поскольку в рас< сматриваемых отношениях обнаруживаются элементы хранения и займа, можно было бы, выявив основную цель вкладной операции, признать ее разновидностью одного из названных договоров. Но с точки зрения текста Устава обе цели экономически равнозначны. Необходимо поэтому установить те правовые элементы, которые в нормировании отношений по вкладам оказываются превалирующими. :••. 1

Известно, что типичным материальным объектом хранения являются индивидуально определенные вещи. Вещи, определенные родовыми признаками, принимаются только на иррегулярное хранение, представляющее собой уже известную модификацию исходного договорного типа, определенное отклонение от него. Но даже и при иррегулярном хранении если кто-либо и вознаграждается, то хранитель, а не поклажедатель. Напротив, . по вкладной операции проценты начисляются вкладчику, а не сберкассе. Значит, здесь происходит нечто большее, чем простая модификация договора хранения. Самый же факт уплаты вознаграждения вкладчику свидетельствует о том, что на основе вклада возникает возмезДное заемное обязательство. Следовательно, юридически вкладная операция есть договор займа, хотя •и соединенный с некоторыми элементами договора хранения.

Речь, однако, идет о займе в широком смысле, допускающем конструирование разнообразных самостоятельных, несоподчиненных договоров. Такой самостоятельностью и ^обладает договор денежного вклада, кредитная (заемная) природа которого не исключает признания его особым договором, а подобное признание, в свою очередь, не упраздняет его кредитного (заемного)

' Ср. С. И. Вильнянский, Кредитно-расчетные правоотношения, Харьков, 1955, стр. 16.

666

характера '. Порождая заемное и в то же время самостоятельное обязательство, вклад подчиняется не общим правилам ГК о займе, а непосредственно относящимся к нему специальным юридическим нормам.

Правовое регулирование отношений по вкладам.Устав гострудсберкасс различает следующие виды вкладов: а) до востребования, по которым деньги могут быть получены в любой момент полностью или частично;

б) срочные, вносимые на срок не менее 6 месяцев, с тем что, если деньги будут истребованы ранее (полностью или частично), вклад признается оформленным до востребования; в) условные, которые вносятся на имя ка< кого-либо лица, управомоченного распорядиться вкладом лишь при наступлении заранее указанного условия (окончании техникума, достижении совершеннолетия и т. п. ); г) выигрышные, оплачиваемые не в виде твердого процента, а в форме выигрышей; д) на текущие счета, по которым деньги как третьим лицам, так и самому вкладчику выдаются на основе выписанных им чеков.

Вклады оформляются сберегательными книжками установленного образца, а при открытии текущего счета выдаются расчетные и чековые книжки. Сберегательные книжки по вкладам до востребования могут быть не 'только именными, но и предъявительскими. Вкладчиком по предъявительской книжке считается тот, кто ее предъявит, а поименной—гражданин, в ней обозначенный, хотя бы деньги на его имя внесло другое лицо. В случае-утраты сберегательной книжки деньги с вклада выдаются лишь после того, как вкладчику будет в установлен* ном порядке выписана новая книжка.

Гражданин вправе иметь неограниченное число счетов по вкладам как в разных, так и в одной сберкассе, и вносить дополнительные взносы не обязательно в той кассе, где находится его вкладной счет. Вклад можно открыть на свое имя и на имя другого лица. Не допускается, однако, открытие единого вкладного счета одновременно на имя нескольких вкладчиков.

' Вопреки противоположному мнению А. И. Самцовон (см. «Советское гражданское право», т. 2, 1965, стр. 271) и В. С. Якушева (см. «Советское гражданское право»,.!. 2, 1973, стр. 279), которые, объявив денежный вклад особым договором, отличным от договора займа, тем не менее поместили-его в главе учебника, посвященной кредитно-расчетным отношениям,

667

Срок хранения вклада не ограничен, но его сумма не должна быть меньше 50 коп. Начисляемое вкладчику вознаграждение составляет 3% годовых по срочным и 2% по остальным вкладам, кроме выигрышных, причем в конце года проценты присоединяются к основной сумме вклада, на которую начисляются проценты в следующем году. По выигрышным вкладам вознаграждение выплачивается в виде выигрышей на основе тиражей, проводимых два раза в год централизованно для всех сберкасс края, области или республики, не имеющей областного деления. В каждом тираже на 1000 счетов устанавливается 25 выигрышей в размере от 200% до 25% среднего остатка вклада за истекшее полугодие, Но этот остаток не должен превышать 1000 руб. В противном случае выигрыш исчисляется исходя из указанной предельной суммы, о чем предупреждается вкладчик, имеющий право вместо одного открыть несколько счетов.

С.охранность денежных сумм, как и других ценностей, вверяемых сберкассам, гарантируется Правительством СССР. Доходы по вкладам (проценты и выигрыши) налогами и сборами не облагаются. Сведения о вкладчиках, совершаемых ими операциях и состоянии их счетов сохраняются втайне и могут быть сообщены только судебным и следственным органам по находящимся в их производстве уголовным делам. Наложение арестов на вклады допускается лишь в соответствии с постановлениями судебных или следственных органов, вынесенными по уголовным делам. Как правило, взыскание на вклад может быть обращено только в силу приговора суда по уголовному делу или решения суда по гражданскому иску, вытекающему из уголовного дела.

Изъятие из этого правила установлено для взыскания алиментов: если у обязанного к их уплате лица отсутствует другой заработок или имущество, на которое может быть обращено взыскание, оно обращается на вклад по решению суда, удовлетворившего гражданский иск, даже и не связанный с уголовным делом. Кроме того, вклад, внесенный на имя одного из супругов во время пребывания в браке, если не будет доказано, что он образовался за счет. дара, наследства или иных средств, не входящих в общесупружеское имущество, подлежит разделу по требованию второго супруга в

66?:

общеисковом порядке. Конфискация вклада (например, как нажитого на нетрудовые доходы или в связи с общей конфискацией имущества) может быть произведена только на основе вступившего в законную силу судебного приговора или вынесенного в соответствии с законом постановления о конфискации.

Вкладчик распоряжается вкладом, когда деньги ему выдаются наличными либо перечисляются по его просьбе на аккредитив или на счет другого лица, в том числе и для безналичных расчетов за оказываемые организациями услуги. Вкладом, внесенным на имя несовершеннолетнего, распоряжаются его родители или опекуны, , а по достижении 15 лет — он сам с согласия родителей или попечителей. Однако Устав гострудсберкасс разрешает принимать вклады и непосредственно от несовершеннолетних. Такими вкладами они распоряжаются самостоятельно.

Особый порядок установлен для распоряжения условными вкладами. Чтобы получить деньги с условного вклада, необходимо документально доказать наступление условия или получить соответствующее согласие от лица, внесшего вклад. То же лицо до наступления условия управомочено распоряжаться вкладом, внесенным на имя несовершеннолетнего, но лишь с согласия его родителей, опекунов или попечителей.

Вкладчик, если он полностью дееспособен, может распоряжаться вкладом как лично, так и через поверенного. Допускается предоставление одновременно нескольким лицам права распоряжаться одним и тем же вкладом. Но для получения по доверенности денег в сберкассе необходимо предъявить и сберегательную книжку. Доверенность составляется на лицевом счете, хранимом в сберкассе, или в виде отдельного документа вне сберкассы, но с обязательным удостоверением, когда сумма получаемых поверенным денег превышает 50 руб.

Специальный порядок установлен для распоряжения вкладом на случай смерти совершеннолетнего вкладчика. Он вправе составить такое распоряжение на карточке лицевого счета, на сберегательной или расчетной книжке либо направить по этому поводу специальное заявление в сберкассу. После смерти вкладчика его вклад выдается указанным в распоряжении лицам

6в9

Независимо от того, когда они обратятся, за получе-. нием вклада, и от доли, причитающейся им из другого ':

оставшегося после смерти вкладчика наследственного^:

имущества (ст. 561 ГК).

При отсутствии завещательного распоряжения оставшийся после смерти гражданина вклад становится одним из составных элементов наследственной массы. Наследнику, явившемуся до истечения 6 месяцев со дня смерти вкладчика, часть вклада на сумму до 30 руб. выдается без представления свидетельства нотариальной конторы о его наследственных правах. По истечении этого срока, а также для получения суммы, превышающей 30 руб., необходимо предъявить свидетельство о праве на наследство.

Глава 2