Обязательства по кредитованию с участием граждан

Договор займа

Понятие договора займа. В договоре займа участвуют два контрагента—заимодавец и заемщик. Основные функции, ими выполняемые, определены в ч. 1 ст. 269 ГК»

В соответствии с нею заимодавец передает другой стороне деньги или определенные родовыми признаками вещи в собственность или в оперативное управление. Но он делает это не в порядке исполнения договорной обязанности, а в процессе заключения самого договора, который согласно ч. 3 ст. 269 ГК считается заключен-ным в момент, когда объект займа передан заемщику. И если договор совершен, то функция заимодавца состоит не в передаче перечисленных объектов, а в.возможности требовать их возврата к определенному в договоре сроку. Ей соответствует основная функция заем* щика — вернуть к установленному сроку такую же сумму денег или такое же количество аналогичных вещей.

Исходя из сказанного, договор займа определяется как договор, в силу которого одна сторона, заимодавец,. передавший в собственность или оперативное управление другой стороне, заемщику, деньги или определен" ные родовыми признаками вещи, вправе требовать^ а заемщик обязан возвратить полученную сумму денег или равное взятому взаймы количество вещей того же рода и качества.

Приведенное определение выявляет общие юридические признаки, характеризующие договор займа. Заем является реальным договором, так как признается заключенным в момент передачи заимодавцем заемщику предмета займа. Он представляет собой один из конкретных видов одностороннего договора, ибо заимодавцу принадлежат только права (право требовать возврата заемной суммы) при отсутствии каких-либо обязанностей, а на заемщика возлагаются только обязанности (обязанность погасить долг) при отсутствия каких-либо притязаний, которые он мог бы предъявить к заимодавцу. Для признания же займа возмездным или безвозмездным необходимо обратиться к конкретному содержанию договора и к определяющим его правилам закона. Советский гражданский закон исходит в принципе из недопустимости взимания процентов по договору займа, конструируя его, таким образом, как безвозмездный договор. Лишь в особо предусмотренных законом случаях начисления процентов на предоставленный заем он становится возмездным.

Заем обладает некоторым сходством с имущественным наймом и ссудой, так как и по договору займа иму-

щество одного лица передается другому с обязательством возврата без вознаграждения (подобно ссуде) или иногда с уплатой вознаграждения (подобно имущественному найму). Но ссудодатель и наймодатель передают имущество в пользование, а заимодавец—в собственность или оперативное управление другого контрагента. Ссудополучатель и наниматель обязаны возвратить ту же самую вещь, а заемщик — такое же количество аналогичных вещей. Поэтому предметом ссуды и имущественного займа являются непотребляемые индивидуально определенные, а предметом зай-ма — потребляемые, определенные родовыми признаками вещи.

Будучи кредитной сделкой, заем выражает кредитование в чистом виде. Когда же кредит предоставляется посредством купли-продажи, мены, имущественного найма или иных сделок, порождаемое ими обязательство включает в свой состав и долговое требование, которому стороны зачастую стремятся придать самостоятельное значение, «оторвав» его от исходного обязательства. Подобное стремление появляется, например, в связи с желанием отсрочить уплату долга, прервать исковую давность и т. п. Учитывая, что и заем, и долг, возникший из иных сделок, относятся к однопорядковым явлениям— кредиту в экономическом смысле, в форму займа можно облечь всякий долг, образовался ли он по купле-продаже, найму имущества или другому основанию. Такая замена есть не что иное, как новация, в силу которой прежнее обязательство прекращается, сменяясь новым, заемным обязательством.

В том виде, в каком договор займа непосредственно регулируется ГК (ст. ст. 270—271), его применяют только граждане. Заемные отношения граждан с организациями (банком, гострудсберкассами, ломбардами, кассами общественной взаимопомощи и фондами творческих союзов) лишь упоминаются в ГК (ст. ст. 272—274) с выделением иногда некоторых видов этих отношений (например, краткосрочных и долгосрочных ссуд, выдаваемых кассами взаимопомощи, так как первые всегда носят беспроцентный характер, а вторые предоставляются под проценты, если иное не предусмотрено специальными правилами). Непосредственное же регулирование отношений такого рода осуществляется при помощи спе-

652

циальных нормативных актов, в том числе уставов тех организаций (банка, ломбарда и т. п.), от которых граждане получают кредит.

В отношениях между самими организациями нормы ГК о договоре займа используются разве только в случаях натуральной помощи (семенами, кормами и т. п.), оказываемой одним колхозом другому. Во всех остальных случаях, как уже было сказано, взаимное кредитование социалистических организаций запрещено, а их прямое банковское кредитование осуществляется на основе специального законодательства.

Но наряду с договором займа в том узком смысле, в каком он непосредственно регулируется ГК, можно говорить о займе в широком смысле слова, поглощающем любые сделки по предоставлению кредита в чистом виде. Такое широкое его понятие выражено в ст. 269 ГК¹, согласно ' которой сущность всякого договора займа состоит в том, что сторона, получившая деньги или определенные родовыми признаками вещи, обязана. вернуть такое же их количество своему контрагенту. Приведенная общая формула охватывает самые разнообразные виды заемных правоотношений, в том числе подпадающие под ст. ст. 270—271 ГК. А так как в указанных статьях речь идет вместе с тем и о простейшей разновидности этого родового явления, они должны быть изучены ранее всех других видов кредитных сделок.

Элементы договора займа. Поскольку договор займа в рамках непосредственного регулирования Гражданским кодексом применяется лишь в отношениях между гражданами, то и его субъектами—заимодавцем и заемщиком —являются граждане. Участниками рассматриваемого договора могут быть, по общему правилу, только дееспособные лица. Чтобы получить или предоставить заем от имени недееспособного, опекун нуждается в разрешении органов опеки, ибо выдача займа за счет имущества подопечного не вызывается его интересами, а получение займа для недееспособного может отрицательно сказаться на его экономическом состоянии. Заем нельзя относить и к мелким бытовым сделкам, которые вправе самостоятельно совершать не-

¹ См. Е.А. Флейщиц, Расчетные и кредитные правоотношения, Госюриздат, 1956, стр. 60.

653

дееспособные и частично дееспособные граждане. Работающие подростки в возрасте от 15 до 18 лет, управо-моченные на самостоятельное распоряжение заработком или стипендией, могут в этих пределах столь же самостоятельно предоставлять деньги взаймы. Но, не имея права самостоятельно распоряжаться будущим заработком, они не вправе выполнять в договоре займа функции заемщиков.

Материальный объект заемного правоотношения составляют либо вещи, определенные родовыми признаками, либо денежная сумма, выраженная в советских денежных знаках (ст. ст. 175, 269 ГК). Но чаще всего в этом качестве выступают именно деньги, хотя при чисто товарищеских отношениях, не облекаемых в четко выраженные правовые формы, предметом займа нередко становятся различного рода вещи повседневного потребления. Ввиду'того, что договор займа признается-заключенным в момент Передачи заемщику денег или вещей, а в дальнейшем заимодавец вправе требовать погашения долга, действия, совершаемые заемщиком в этих целях, являются юридическим объектом заемного обязательства.

Форма договора займа определена в ч. 2 ст. 269 ГК. Если, по общему правилу, в письменном оформлении нуждаются сделки, сумма которых превышает 100 руб., то заем уже на сумм'у более 50 руб. должен быть облечен . в письменную форму. На практике договор займа обычно оформляется письменно путем выдачи заемщиком расписки заимодавцу. В момент погашения долга заимодавец либо возвращает заемщику его расписку, либо выдает свою расписку, удостоверяя тем самым факт прекращения обязательства. Несоблюдение письменной формы не делает договор займа недействительным, но в его обоснование стороны не вправе ссылаться на свидетельские показания, а .могут приводить лишь письменные доказательства.

Заем—каузальная, а не абстрактная сделка. Поэтому даже при наличии расписки ее действительность может быть оспорена по мотивам, относящимся к основаниям договора (ст. 271 ГК). Заемщик вправе оспаривать договор потому, что либо он вовсе лишен основания, поскольку указанные в расписке деньги или вещи не были получены (безденежность, безвалютность договора),

661

либо формальное выражение сделки не совпадает с ее фактическим основанием, так как на самом деле заемщик получил денежную сумму или вещи в количестве меньшем, чем указано в договоре. Но если договор по своей сумме нуждается в письменном оформлении, его оспаривание свидетельскими показаниями не допускается, кроме случаев, когда оспаривающий ссылается на уголовно наказуемые действия другой стороны. Например, по одному из дел истица взыскивала 1500 руб., предъявив в обоснование своего требования подписанную ответчицей расписку. Ответчица же ссылалась на то, что на бланке, подписанном ею для другой цели, истица, похитившая его, сама составила текст расписки. Она утверждала также, что не только не брала денег взаймы, но и вообще не нуждалась в кредите, располагая крупными суммами, хранящимися на вкладе в сберегательной кассе. Ввиду постановки вопроса о преступных деяниях истицы суд привлек к рассмотрению дела свидетельские показания.

Срок, на который предоставляется заем, должен быть указан в договоре. Если такое указание отсутствует, договор считается заключенным до востребования, и заимодавец в любой момент может потребовать погашения долга, предоставив для этих целей заемщику семидневный льготный срок (ст. 172 ГК). Следует также учитывать, что срок связывает кредитора в смысле невозможности требовать досрочного исполнения, а должника — в смысле определения времени, к которому он обязан долг погасить. Этим» однако, не исключается досрочное погашение займа по инициативе должника, становящееся тем самым обязательным для кредитора.

Права и обязанности сторон ввиду односторонности этого, договора могут быть рассмотрены в границах обязанностей заемщика, определяющих также права заимодавца.

Основная обязанность заемщика состоит в погашении долга. Если договор займа заключен по поводу денег и не предусматривает погашения долга по частям, заемщик может быть признан исполнившим свою обязанность лишь в случае уплаты заимодавцу в установленный срок всей причитающейся ему денежной суммы. Когда же взаймы предоставляются вещи, определенные родовыми признаками, надлежащее исполнение, договора

655

предполагает своевременный возврат заимодавцу вещей', равных ранее полученным не только по количеству, но и по качеству.

Взимание процентов в заемных отношениях между гражданами запрещено. Проценты согласно ст. 270 ГК применяются лишь по заемным операциям ломбардов, долгосрочным ссудам касс общественной взаимопомощи и в таких предусмотренных законодательством Союза ССР случаях, как помещение гражданами или кооперативно-колхозными организациями денежных вкладов в банки и сберкассы, предоставление банками кредита гражданам или организациям, совершение внешнеторговых кредитных сделок. Однако, если заемщик не погасил долг в установленный срок или в пределах семи дней после предъявления заимодавцем по бессрочному договору соответствующего требования, он всегда обя< зывается к уплате 3% годовых за весь период просрочки, поскольку для отношений данного вида не установлен иной размер процентов (ч.1 ст. 226 ГК). Уплатой процентов ограничивается возлагаемая на заемщика ответственность за просрочку. Какие-либо другие формы его ответственности, включая возмещение убытков, действующим законодательством не допускаются.