Развитие правоприменительной практики в части пресечения недобросовестной конкуренции на рынке банковских вкладов.

На протяжении последних лет сохраняет свою актуальность проблема недобросовестной конкуренции кредитных организаций при привлечении денежных средств граждан в срочные банковские вклады.

В частности, ФАС России было установлено, что в конце 2014 года в связи с кризисными явлениями в экономике страны банки для удержания текущих вкладчиков и привлечения дополнительного спроса граждан на услуги по размещению денежных средств в банковские вклады существенно увеличивали процентные ставки по ним, при этом в большинстве случаев заверяя о возможности пополнения данных вкладов по повышенным ставкам в течение всего срока их действия.

Вместе с тем, после снижения в 2015 году среднерыночного размера процентных ставок по вкладам рядом банков были предприняты различные меры по ухудшению потребительских свойств открытых гражданами ранее вкладов и, тем самым, для сокращения размера своих обязательств по ним.

В частности, в поступающих в ФАС России обращениях содержались сведения о следующих действиях кредитных организаций:

- введение комиссионного вознаграждения за выполнение операций пополнения вкладов (в размере от 3% до 10%);

- снижение размера процентов, начисляемых на внесенные во вклады с определенной даты пополнения (например, с 18% годовых до 13% годовых);

- установление небольшой максимальной суммы, на которую может быть пополнен вклад в течение календарного месяца (в размере от 10 тыс. рублей до 100 тыс. рублей);

- значительное увеличение минимальной суммы, на которую может быть единовременно пополнен вклад (например, с 5 тыс. руб. до 5 млн. руб.);

- введение запрета на пополнение вкладов.

Совершив такие действия, банки, помимо получения преимуществ, могли причинить убытки конкурентам в виде упущенной выгоды, поскольку, как было установлено, многие вкладчики не заключили бы договоры вкладов с этими банками, если бы знали о совершении ими названных действий, а обратились бы в целях заключения договоров вкладов в другие банки.

С учетом того, что рассматриваемое поведение банков, кроме прочих последствий, также могло подорвать доверие вкладчиков к банковской системе в целом и привести к социальной напряженности, пресечение этого поведения являлось одним из приоритетных направлений деятельности ФАС России в части контроля за соблюдением антимонопольного законодательства на финансовых рынках.

Значимым событием в этой части стало признание в июне 2016 года Арбитражным судом г. Москвы правомерными решения и предписания ФАС России по делу № 1-00-103/00-07-15 в отношении АО «Тинокофф Банк», которое в одностороннем порядке снизило размер процентов, начисляемых на внесенные в срочные банковские вклады пополнения, и, тем самым, как было установлено, нарушило часть 1 статьи 14 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции» (далее - Закон о защите конкуренции) в редакции, действовавшей до 2016 года (дело
№ А40-226434/15-147-1861).

Впоследствии во исполнение предписания ФАС России АО «Тинькофф Банк» отменило свое решение о снижении размера процентов, начисляемых на суммы пополнений по уже заключенным договорам вкладов, и выплатило 9607 действующим вкладчикам 156 миллионов рублей недоначисленных процентов по вкладам.

Кроме того, в 2016 году ФАС России также завершено рассмотрение еще двух дел, по итогам которых были вынесены решения о нарушении статьи 14.8 Закона о защите конкуренции (в редакции, действующей в настоящее время)

- КБ «Гагаринский» (АО) (дело № 1-00-137/00-07-15), введшего комиссионное вознаграждение в размере 5%за операции пополнения уже открытых гражданами срочных вкладов;

- КБ «Транспортный» (ООО) (дело № 1-00-138/00-07-15), установившего относительно небольшую максимальную сумму, на которую может быть пополнен вклад в течение календарного месяца (100 000 рублей/1500 долларов/1500 евро).

Отличие дел, возбужденных в отношении КБ «Гагаринский» (АО) и КБ «Транспортный» (ООО), от всех ранее рассмотренных дел заключалось в том, что ухудшение потребительских свойств действующих вкладов осуществлялось банками в период действия предписаний Банка России, которыми банки были ограничены в привлечении средств физических лиц во вклады определенными остатками на счетах.

Вместе с тем, в рамках рассмотрения дел № 1-00-137/00-07-15 и
№1-00-138/00-07-15Комиссия ФАС России, в которой на паритетной основе входили представители Банка России, установила, что, исходя из проанализированных обстоятельств, фактически действия банков, не были направлены на исполнение предписаний Банка России и наличие этих предписаний использовалось ими как формальное основание для неисполнения условий договоров вкладов, ввиду наличия которых они привлекли на обслуживание дополнительных клиентов.

При рассмотрении дела в отношении КБ «Гагаринский» (АО) Комиссия ФАС России при этом высказала позицию о том, что введение комиссионного вознаграждения за пополнение действующих вкладов граждан ни при каких условиях не может рассматриваться как способ исполнения предписаний Банка России об ограничении деятельности по привлечению средств во вклады.

Предписаний о прекращении нарушения антимонопольного законодательства КБ «Гагаринский» (АО) и КБ «Транспортный» (ООО) не выдавалось, поскольку в ходе рассмотрения дел данные банки прекратили банковскую деятельность в связи с отзывом у них лицензий Банка России на осуществление банковских операций.

Для пресечения аналогичных фактов недобросовестной конкуренции на рынке банковских вкладов граждан ФАС России направил в свои территориальные органы ряд поручений о проведении расследований.

В результате проведенных расследований территориальными органами ФАС России были вынесены предупреждения о прекращении действий, содержащих признаки нарушения антимонопольного законодательства четырьмя кредитными организациями, которые в некоторых случаях до возбуждения дела, а в других - уже в рамках рассмотрения возбужденного дела сообщили об их исполнении. В отношении некоторых иных банков соответствующие расследования продолжаются.

С учетом того, что сходные случаи недобросовестной конкуренции выявлялись антимонопольными органами, начиная с 2010 года, в целях предупреждения возможных нарушений в дальнейшем ФАС России с Банком России в 2017 году рассматривают возможность подготовки совместного письма о практике признания актом недобросовестной конкуренции действий банков по привлечению денежных средств физических лиц в срочные банковские вклады с последующим ухудшением потребительских свойств данных вкладов.