Понятие и виды страхования
Страхование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В отношениях по страхованию участвуют страховщик и страхователь, в некоторых случаях выгодоприобретатель и застрахованное лицо. Страховщик – юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившее лицензию в установленном законом порядке. Страхователь – юридическое лицо или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования либо являющееся страхователем в силу закона. Выгодоприобретатель – физическое или юридическое лицо, назначенное страхователем для получения страховых выплат. Застрахованное лицо – физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступает объектом страховой защиты.
Виды страхования представляют собой систему деления страховых услуг на сферы деятельности на основе определенного критерия.
1. По форме осуществления страхование может быть обязательным и добровольным. Обязательным является страхование в силу закона. К сфере обязательного страхования относятся: обязательное личное страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, внутреннем, водном и автомобильном транспорте; обязательное государственное личное страхование военнослужащих и военнообязанных, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел; обязательное государственное личное страхование сотрудников УФМНС РФ; обязательное государственное страхование личности от риска радиационного ущерба вследствие Чернобыльской катастрофы; обязательное государственное личное страхование должностных лиц таможенных органов РФ; обязательное государственное страхование медицинских и научных работников на случай инфицирования СПИД; обязательное медицинское страхование граждан РФ; обязательное страхование работников предприятий с особо опасными условиями работы; обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО); обязательное страхование имущества и имущественных интересов сельскохозяйственных предприятий и др. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и Законом «Об организации страхового дела».
2. По объектам страхования выделяют имущественное и личное страхование. В свою очередь, имущественное страхование подразделяется на страхование имущества, страхование гражданской ответственности, страхование предпринимательских рисков. Объектом страхования имущества являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Объектом страхования гражданской ответственности являются имущественные интересы, связанные с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред. По договору страхования предпринимательского риска могут быть застрахованы имущественные интересы страхователя, связанные с осуществлением предпринимательской деятельности. По договору личного страхования страховые суммы выплачиваются в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя или застрахованного лица. Личное страхование подразделяется на страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней и медицинское страхование.
3. По методам расчета тарифных ставок и формирования страховых резервов все виды страхования подразделяются на страхование жизни и прочие виды страхования.
4. По характеру страховых рисков выделяют страхование от стихийных бедствий и неблагоприятных погодных условий, страхование от пожаров, страхование от взрывов, от противоправных действий третьих лиц, страхование от болезней и несчастных случаев и др.
5. По группам страхователей различают страховые операции с физическими лицами и страховые операции с юридическими лицами.
6. По срокам проведения страховых операций выделяют краткосрочное страхование (менее одного года), договоры страхования со сроком один год и долгосрочные договоры страхования (со сроком более одного года).
Данная классификация не является исчерпывающей, в литературе выделяют и иные виды.