Обязательное и добровольное мед страхование, их сравнительная характеристика.

Таблица 64. Сравнительный анализ основных отличительных особенностей добровольного медицинского страхования и ОМС¹

Добровольное медицинское страхование	ОМС
Коммерческое	Социальное (некоммерческое)
Часть страхования как финансово-коммерческой деятельности, относящаяся к личному страхованию	Часть системы социального страхования
Регламентируется Законом «О страховании» и Законом «О медицинском страховании»	Регламентируется Законом «О медицинском страховании граждан в РФ» и законами по вопросам социального страхования
Правила страхования определяются страховыми организациями	Правила страхования определяются государственными структурами
Индивидуальные или групповые	Всеобщее или массовое
Осуществляется страховыми организациями различных форм собственности	Осуществляется государственными (или контролируемыми государством) организациями
Страхователи юридические и физические лица	Страхователи — работодатели, государство, органы местной исполнительной власти
Источник средств: личные доходы граждан, прибыль предпринимателей (1% себестоимости)	Источник средств: взносы работодателей, включаемые в себестоимость продукции, государственный бюджет
Программа (перечень услуг) определяется договором страховщика и страхователя	Программа (гарантированный минимум услуг) определяется Минздравом РФ, утверждается местными (территориальными) органами власти
Тарифы устанавливаются договором	Тарифы устанавливаются соглашением сторон при ведущей роли органов государства
Система контроля качества устанавливается договором	Система контроля качества определяется соглашением сторон при ведущей роли органов государства
Доходы могут быть использованы в любой коммерческой и некоммерческой деятельности	Доходы могут быть использованы только для развития основной деятельности - медицинского страхования

Медицинское страхование является частью системы социально­го страхования, которое рассматривается как гарантированная го­сударством система мер материального обеспечения трудящихся и членов их семей в старости, при болезни, потере трудоспособнос­ти, для поддержки материнства и детства, а также для охраны здо­ровья членов общества.

Обязательное медицинское страхование, закон о котором при­нят в июне 1991 г., вошло всистему социального страхования Рос­сии в начале 1993 г. Большинство работодателей всех форм соб­ственности уплачивают на социальное страхование взнос 39,0% оплаты труда. Основная часть средств социального страхования приходится на пенсионное страхование — 28% фонда оплаты труда большинства предприятий (более 70% средств социального стра­хования), кроме того, трудящиеся в обязательном порядке вносят в пенсионный фонд 1% заработной платы. По сравнению с пенси­онным страхованием средства ОМС весьма незначительны и со­ставляют 3,6% фонда оплаты труда и менее 10% средств социаль­ного страхования.

В отличие от ОМС как части системы социального страхования, финансируемой за счет целевого налогообложения, добровольное медицинское страхование является важным видом финансово-ком­мерческой деятельности, которая регулируется Законом «О стра­ховании», принятым в 1992 г.

Под добровольным медицинским страхованием в узком смысле слова понимают страхование, обеспечивающее оплату в основном дополнительных медицинских услуг

В настоящее время созданы необходимые правовые основы для введения медицинского страхования в России. Они включают сле­дующие важнейшие документы:

- Конституция (основной закон) Российской Федерации;

- Основы законодательства Российской Федерации об охране здоровья граждан;

- Закон РСФСР «О медицинском страховании граждан в РСФСР» от 28.06.91;

- Закон «О внесении изменений и дополнений в закон РСФСР «О медицинском страховании граждан в РСФСР» от 02.04.93;

- Закон «О страховании» от 27.11.92;

- Постановление Правительства РФ «О мерах по выполнению Закона РСФСР «О медицинском страховании граждан в РСФСР» от 23.01.92 №41;

- Постановление Правительства РФ «О мерах по выполнению Закона Российской Федерации «О внесении изменений и допол­нений в Закон РСФСР» «О медицинском страховании граждан в РСФСР» от 11.10.93 № 1018.

Помимо названных основных правовых документов, существу­ет ряд законов, постановлений законодательных органов и Прави­тельства Российской Федерации, нормативных документов фон­дов отраслевого и территориального значения, имеющих большое значение для введения медицинского страхования. Среди них Фе­деральный закон «О тарифах страховых взносов в Пенсионный Фонд РФ»; фонд социального страхования РФ; Государственный фонд занятости населения РФ и фонды ОМС.

В Конституции Российской Федерации, принятой на референ­думе 12.12.93, ст. 41, посвященная правам граждан в области охра­ны здоровья, содержит упоминание о страховых взносах: «Каждый имеет право на охрану здоровья и медицинскую помощь. Медицин­ская помощь в государственных и муниципальных учреждениях здравоохранения оказывается гражданам бесплатно за счет средств соответствующего бюджета, страховых взносов, других поступле­ний».

Как следует из текста статьи, медицинское страхование являет­ся одним из источников финансирования бесплатной для населе­ния медицинской помощи в государственных и муниципальных уч­реждениях здравоохранения России.

Более конкретно источники финансирования здравоохранения представлены в «Основах законодательства Российской Федерации об охране здоровья граждан». Ст. 10 этого документа — «Финанси­рованиеохраны здоровья граждан» в числе источников называет «средства, направляемые на обязательное и добровольное медицинс­кое страхование в соответствии с Законом Российской Федерации «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации».

Медицинское страхование занимает второе место среди источ­ников финансирования здравоохранения, в связи с чем систему здравоохранения России в настоящее время часто называют бюд­жетно-страховой системой.

Закон РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации», принятый 28.06.91, состоит из 5 разделов и содержит 28 статей.

В медицинском страховании существуют 4 субъекта: гражданин (застрахованный), страхователь, страховая медицинская организа­ция (страховщик), медицинское учреждение(исполнитель меди­цинских услуг)