Страховой риск: понятие, виды. Условия выплаты компенсации застрахованному.

Страховой риск-это событие, вероятность наступления которого не определено во времени и в пространстве, независимо от волеизъявлении человека, опасное и создающее вследствие этого стимул для страхования; это тот риск который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и размеров возможного ущерба.

Виды рисков:

· чистые и спекулятивные

· риски, которые возможно застраховать

· риски, которые невозможно застраховать

· благоприятные и неблагоприятные риски

· технический риск страховщика.

В зависимости от возможного экономического результата их проявления, риски делятся на чистые и спекулятивные. Чистые риски определяют получение отрицательного или нулевого экономического результата. Спекулятивные риски дают возможность получить все три экономических результата: отрицательного, положительного, нулевого.

Исходя из возможности быть застрахованным риски подразделяются на страховые и не страховые. Не страховые риски не могут быть застрахованы и, следовательно, не включаются в договор страхования. Наибольшую группу составляют риски, которые возможно застраховать. Перечень страховых рисков составляет объем страховой ответственности по договору страхования, который выражается с помощью страховой суммы договора.

В зависимости от источника опасности выделяют риски, связанные с проявлением стихийных сил природы и целенаправленным воздействие человека в процессе присвоения материальных благ. К рискам, связанным с проявлением стихийных сил природы относятся землетрясения, наводнения, сели, цунами и др. С целенаправленным воздействием человека связаны такие риски, как кража, ограбление, акты вандализма и другие противоправные действия.

По объему ответственности страховщика риски подразделяются на индивидуальные и универсальные. Например, индивидуальный риск выражен в договоре страхования шедевра живописи во время перевозки и экспозиции на случай актов вандализма по отношении к нему. Универсальный риск, который включается в объем ответственности страховщика по большинству договоров имущественного страхования, это кража.

Особую группу составляют специфические риски: аномальные, катастрофические, крупные. К аномальным относят риски, размер которых не позволяет отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страховой совокупности. Аномальные риски бывают выше и ниже нормального. Риск ниже нормального благоприятен для страховщика и получает покрытие на обычных условиях договора страхования. Риск выше нормального не всегда благоприятен для страховщика и получает покрытие на особых условиях договора страхования. Катастрофические риски составляют значительную группу, которая охватывает большое число застрахованных объектов или страхователей, и способны при этом причинить ущерб в особо крупных размерах. Это риски, связанные с проявлением стихийных сил природы, а также с преобразующей деятельностью человека в процессе создания материальных благ (например, авария на энергоблоке АЭС). Крупными рисками являются единичные риски, вызывающие значительный ущерб, объем которого страховщики не могут покрыть самостоятельно, поскольку компенсации в пределах одного портфеля рисков невозможны с финансовой точки зрения. В этом случае возникает потребность в выходе на уровень мирового рынка.

Страховая выплата осуществляется страховщиком независимо от всех видов пособий, пенсий и выплат, получаемых получателем страховой выплаты по государственному социальному страхованию и социальному обеспечению, трудовых и иных соглашений, договорам страхования, заключенным с другими страховщиками и сумм, причитающихся ему в порядке возмещения вреда по действующему законодательству.

При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, Страхователь, Застрахованный или Выгодоприобретатель должны известить Страховщика о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, в течение 30 (тридцати) суток, начиная со дня, когда любому из указанных лиц стало известно о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, любым доступным способом, позволяющим объективно зафиксировать факт сообщения. В случае если ни Страхователь, ни Застрахованный, ни Выгодоприобретатель не известили Страховщика в 30-дневный срок, при отсутствии объективных причин, препятствующих этому, Страховщик в праве отказать в выплате по данному событию;

Для получения страховой выплаты застрахованный обязан предоставить следующие документы, подтверждающие факт наступление страхового случая:

· Застрахованный по случаю дожития до окончания срока страхования:

· Подтвердить факт дожития до даты окончания срока страхования .

· Представить Страховщику документ, удостоверяющий личность получателя страховой выплаты

· Представить Страховщику оригинал страхового полиса (договора страхования) и заявление на получение страховой выплаты, установленного образца, с указанием способа его получения (через кассу Страховщика или перечислением с указанием полных банковских реквизитов);

· -Выгодоприобретатель (наследники) в связи со смертью Застрахованного:

· Оригинал страхового полиса (договора страхования) и всех дополнительных соглашений к нему;

· Нотариально заверенное заявление на страховую выплату, установленной Страховщиком формы, с указанием полных банковских реквизитов Выгодоприобретателя;

· Документ, удостоверяющий личность получателя страховой выплаты;

· Нотариально заверенную копию справки о смерти Застрахованного;

· Распоряжение (завещание) Страхователя (Застрахованного) о назначении Выгодоприобретателя по договору страхования, если оно было составлено отдельно от договора страхования. Наследники Застрахованного предоставляют, помимо вышеуказанных документов, свидетельство о праве на наследство, выданное нотариальной конторой.

· Копию медицинского заключения о причине смерти, заверенную учреждением его выдавшим

· Нотариально заверенную копию свидетельства о смерти Застрахованного;

· Иные документы, необходимые для установления причин и характера события, имеющего признаки страхового случая (заверенные надлежащим образом копии постановлений о возбуждении уголовного дела, об отказе в возбуждении уголовного дела, о прекращении уголовного дела, приостановлении предварительного следствия по делу, иные документы из правоохранительных органов, копию постановления суда, акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1 и т.д.).