Смешанное страхование жизни

Смешанное страхование жизни — вид страхования, пре­доставляющий страхователю (застрахованному) страховое по­крытие на случай смерти от любой причины в течение срока договора, на случай дожития до его окончания и на случай причинения вреда здоровью от последствий несчастного слу­чая и болезни.

По договору смешанного страхования жизни может предусматри­ваться страховая защита имущественных интересов застрахованного лица от страховых случаев в различных сочетаниях. В частности, при­меняются следующие варианты комбинирования страховых случаев:

- страхование на дожитие и на случаи смерти застрахованного лица;

- страхование на дожитие, на случай смерти и от несчастных случаев;

- страхование жизни на случай смерти и от несчастных случаев;

- страхование на дожитие и от несчастных случаев.

Перечень последствий событий, не признаваемых страховыми случаями при смешанном страховании жизни, такой же, как и при страховании от несчастных случаев.

Смешанное страхование жизни также может быть индивидуаль­ным и коллективным (групповым). Порядок и условия заключения и исполнения договора смешанного страхования жизни, применяе­мые ограничения, права, обязанности и ответственность стороной основном такие же, как по отдельным, рассмотренным выше видам страхования жизни на случай смерти и дожития до окончания сро­ка страхования или определенного возраста.

При смешанном страховании жизни увеличивается объем стра­ховой ответственности (обязательств) страховщика и соответственно объем страховой защиты (страхового обеспечения) страхователя, за­страхованного липа, т.е. для застрахованного лица обеспечивается более полная защита его имущественных интересов, но она стано­вится и более дорогой для страхователя. Однако размер уплачивае­мой страхователем страховой премии может увеличиваться не столько из-за количества страховых рисков (случаев), покрываемых договором смешанного страхования жизни, сколько от установле­ния страховой суммы по страховым случаям (рискам), от которых проводится страхование.

Смешанное страхование на случай дожития и на случай смерти. В смешанном страховании на случай дожития и на случай смерти может устанавливаться единый размер страховой суммы по каждому страховому случаю (например, 100 000 руб.) или отдельная страховая сумма по ним (например, 100 000 и 180 000 руб.). Общий объем стра­ховой ответственности страховщика (и соответственно предельный объем страхового обеспечения страхователя) составит в первом слу­чае 200 000 руб., во втором — 280 000 руб. При расчете страховой премии в первом случае применяется общий страховой тариф по ука­занным рискам. Во втором случае страховая премия рассчитывается по отдельным страховым тарифам и страховым суммам.

Например, по варианту смешанного страхования на дожитие и на случай смерти договором страхования установлена единая страховая сумма в 10 000 руб. (по каждому страховому случаю) при возрасте за­страхованного лица 40 лет и сроке страхования пять лет. При единовременной тарифной ставке смешанного страхования жизни (страхо­вой тариф рассчитывается на основе совокупной нетто-ставки по двум страховым случаям) 35 руб. со 100 руб. страховой суммы страхо­ватель (он же застрахованный) должен уплатить страховщику страхо­вую премию в размере 3500 руб. (35 х 10 000/100). По истечении пяти лет страхователь (застрахованный) получит от страховщика 10 000 руб. по страховому случаю «дожитие до окончания срока дей­ствия договора смешанного страхования». Поскольку страхового слу­чая «смерть застрахованного лица» за срок страхования не произош­ло, страховая сумма по нему не выплачивается.

Если бы страхователь заключил договор страхования жизни толь­ко на случай смерти на указанную страховую сумму (10 000 руб.) и дожил до окончания срока страхования, то он не получил бы ниче­го, так как страхового случая не было. Страховая премия, подлежа­щая уплате страхователем, по этому договору была бы, конечно, значительно меньше, чем по договору смешанного страхования.

При страховании только на дожитие страхователь (застрахован­ный) через пять лет получил бы 10 000 руб., но в этом случае остал­ся бы не застрахованным риск смерти застрахованного лица. По­скольку тарифная ставка по страхованию на случай смерти в десят­ки раз меньше ставки страхования на дожитие, вариант смешанного страхования для страхователя (застрахованного лица) выгоднее.

Если правилами страхования предусматривается выплата двой­ной страховой суммы по случаю смерти застрахованного лица, то страховая премия рассчитывается умножением единого размера (по страховым случаям) страховой суммы на общий, суммарный, стра­ховой тариф, в котором в величине нетто-ставки по случаю смерти учтена выплата двойной страховой суммы по данному случаю.

Смешанное страхование на дожитие и на случай смерти при ус­тановлении страховой суммы отдельно по каждому из данных видов ответственности страховщика может иметь для страхователя (за­страхованного) разные экономические последствия в связи с насту­плением страховых случаев. Например, для тех же условий договора смешанного страхования жизни установлена страховая сумма на дожитие — 10 000 руб. и на случай смерти — 20 000 руб. Размер уп­лачиваемой страховой премии увеличится по сравнению с преды­дущим примером смешанного страхования на сумму, равную произведению тарифной ставки по страхованию на случай смерти на 10 000 руб., так как страховая сумма по случаю смерти установлена в удвоенной величине единой страховой суммы (20000 : 10 000).

В случае дожития страхователя (застрахованного) до окончания срока страхования он получит страховую сумму 10 000 руб. Если застрахованный умрет в течение срока действия договора смешанного страхования, то его выгодоприобретатель (наследник) получит 20 000 руб. и уплаченные страховые взносы по страхованию на до­житие с долей доходов от инвестирования средств страховых резер­вов за вычетом расходов страховщика на страхование. Если смерть страхователя (он же застрахованный) произошла в результате не страхового случая, то его выгодоприобретатель (наследник) получит только уплаченные страховые взносы по страхованию на дожитие с учетом доходов от инвестиций и расходов страховщика, т.е. выкуп­ную сумму.

Смешанное страхование на случай дожития, на случай смерти и риска несчастного случая. При учете в смешанном страховании жиз­ни страховых рисков, связанных с несчастным случаем, страховая сумма по ним наиболее часто устанавливается общая на все три по­следствия такого события (временную и постоянную утрату трудо­способности, смерть вследствие несчастного случая). Эта страховая сумма также учитывается в общем объеме страховой ответственности (обязательств) страховщика. Порядок и условия страхования от не­счастных случаев могут включаться в договор смешанного страхова­ния жизни со ссылкой на соответствующие правила страхования.

При включении в договор смешанного страхования жизни (на­ряду с рисками (страховыми случаями) дожития, смерти застрахо­ванного лица) риска несчастного случая возрастает объем ответст­венности страховщика и степень защиты имущественных интересов застрахованного. Но и здесь, как в предыдущем примере, увеличи­вается размер страховой премии, подлежащей уплате страхователем. Поэтому страхователю важно выбрать для включения в договор смешанного страхования жизни вариант набора страховых рисков, определяемых несчастным случаем, и страховой суммы по видам ответственности и по договору в целом.

Страхователь определяет, включать ли в объем страховой ответственности страховщика (соответственно объем страхового обеспе­чения зашиты имущественных интересов застрахованного липа) все риски, связанные с несчастным случаем (временная утрата трудо­способности, наступление инвалидности, смерть от несчастного случая) или ограничиться одним либо двумя из трех.

Для страхователя страхование жизни обходится тем дороже, чем от большего количества страховых случаев (рисков) проводится стра­ховая защита и чем больше общая, суммарная, величина страховой суммы по договору страхования при прочих равных условиях.

Страховой тариф обычно рассчитывается страховщиками на ос­нове суммарной величины нетто-ставок по отдельным рискам (умноженных на принятую их долю в общем тарифе), связанным с не­счастным случаем, а страховая сумма устанавливается страхователем и страховщиком общая для выплат по страховым случаям, чтобы не допустить резкого удорожания договора смешанного страхования жизни для страхователя. Например, при тех же основных условиях заключения договора смешанного страхования жизни страховая сумма на дожитие и на случай смерти установлена единая — по 10 000 руб., а по рискам, связанным с несчастным случаем, — об­щая страховая сумма 15 000 руб.

При временной или постоянной нетрудоспособности в резуль­тате несчастного случая в течение срока действия договора сме­шанного страхования жизни страхователь (застрахованный) получит страховое обеспечение в соответствии с правилами (договором) страхования. В случае дожития до окончания срока действия этого же договора страхования страхователь (застрахованный) получит по этому страховому случаю 10 000 руб. Если после несчастного слу­чая, получения застрахованным страхового обеспечения наступит его смерть как последствие несчастного случая в течение срока дей­ствия договора смешанного страхования жизни (или одного года либо иного периода времени после окончания срока действия дого­вора, предусмотренного правилами страхования), то выгодоприоб­ретатель (наследник) получит разницу между страховой суммой, равной 15 000 руб., и размером ранее выплаченного застрахованно­му лицу страхового обеспечения в связи с утратой трудоспособно­сти вследствие несчастного случая. Кроме того, страховщик выпла­тит ему выкупную сумму по страхованию на дожитие, если смерть от несчастного случая наступила в течение срока действия договора страхования.

Коллективное смешанное страхование жизни, включающее и страхование от несчастных случаев, работников предприятий, органи­заций, учреждений за счет средств этих юридических лиц претерпевает определенные изменения в связи с принятием Закона РФ № 125-ФЗ от 24 июля 1998 г. «Об обязательном социальном страховании от не­счастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний». Это совершенный, отвечающий требованиям и условиям социально-экономического развития страны закон. Согласно данному закону страховщиком является Фонд социального страхования.

В качестве страхователей выступают работодатели — юридиче­ские и физические лица, которые подлежат обязательной регистра­ции как плательщики страховых взносов. Страховые взносы уплачиваются страхователями по установленному законодательством страховому тарифу от начисленной суммы оплаты труда по всем основаниям застрахованным лицам.

Законом предусматривается страховое обеспечение по всем последствиям несчастного случая на производстве ила профессиональ­ного заболевания застрахованного лица. Страховое обеспечение должно по этому закону выплачиваться в разных видах: как пособие по временной нетрудоспособности или единовременная и ежемесяч­ная выплаты при наступлении инвалидности, а также оплата расхо­дов на лечение, реабилитацию, протезирование, обеспечение транс­портными средствами застрахованного работника и др. Законом ус­тановлены также выплаты близким родственникам застрахованного лица, находящимся на его иждивении или получавшим дополнитель­ные средства на жизнь от пострадавшего вследствие несчастного слу­чая лица (единовременные и/или ежемесячные выплаты).

Срок страхования жизни определяется сроком действия догово­ра страхования и устанавливается по соглашению сторон договора, но не должен быть менее одного года. Наиболее длительные сроки страхования жизни — до 15—20 лет и более — применяются в зару­бежной страховой практике.

Страхование жизни в Российской Федерации и зарубежных странах имеет одинаковую теоретическую и практическую основу. Однако истекшие десятилетия государственной монополии в стра­ховании, сегодняшнее состояние экономики России и платежеспо­собного спроса юридических и физических лиц, а также отсутствие осознанных ими возможностей и необходимости страховой защиты имущественных интересов обусловливают современное состояние и развитие страхования в целом и страхования жизни в РФ в частно­сти. Этим объясняются некоторые отличия страхования жизни в экономически развитых зарубежных странах от этих видов страхо­вой деятельности в России.

В частности, можно отметить следующие отличия в зарубежной практике страхования жизни:

- как правило, в страховании жизни применяются длительные сроки страхования — от 10 до 25 и более лет. Смешанное стра­хование проводится обычно на случай смерти и на дожитие;

- применяется долгосрочное страхование на дожитие с убы­вающей до нуля страховой суммой к концу срока страхова­ния в связи с обеспечением погашения за счет страховой суммы кредита страхователя (застрахованного лица). С целью же погашения ссуды проводится долгосрочное страхование
жизни на случай смерти в пользу банка-кредитора как выго­доприобретателя;

- практикуется долгосрочное смешанное страхование на дожи­тие и на случай смерти с несколькими датами дожития. Страховая сумма на дожитие распределяется (не обязательно в равных долях) для страховых выплат по этим датам. При последовательном дожитии застрахованного липа до этих дат
ему выплачиваются соответствующие части страховой суммы на дожитие. Если застрахованный не доживает, например, до второй даты, то его выгодоприобретатель (наследник) полу­чает страховую сумму по случаю смерти;

- некоторые зарубежные страховщики обеспечивают в соответ­ствии с разрабатываемыми специальными условиями за оп­ределенную плату предварительную (временную) страховую защиту даже до приема страховщиком заявления на страхо­вание жизни. Предварительная страховая защита начинается обычно за 5-10 дней до представления заявки на страхование и заканчивается с началом действия страхования по за­ключенному договору или с момента отклонения заявки страхователя;

- применяется совместное страхование ренты (пенсии) в поль­зу двух или более близких родственников (например, супру­гов). Рента (пенсия) выплачивается до тех пор, пока жив хотя бы один из застрахованных.

Кроме того, правилами страхования и соответствующими дого­ворами предусматриваются различные формы участия страхователя (застрахованного) в прибыли страховщика. В частности, при расче­те страховых тарифов учитывается не вся величина доходности ин­вестиций страховщика и соответствующая накопленная за счет это­го сумма прибыли от инвестирования страховых резервов по стра­хованию жизни выплачивается страхователю (застрахованному ли­цу) при окончании страхования вместе со страховой суммой.

Смешанное страхование жизни — это комбинация страхова­ния на случай жизни и случай смерти. Преимущество смешан­ного страхования состоит в том, что оно предлагает застрахован­ным за меньшую цену заключить договор о покрытии риска и обеспечения сбережений с помощью одного единственного по­лиса, избегая таким образом дублирования договоров. Посредст­вом этого вида страхования страховщик обязуется:

1 Выплатить страховую сумму немедленно после смерти за­страхованного, если она произойдет раньше окончания срока дей­ствия договора (временное страхование).

2 Выплатить страховую сумму в момент окончания срока действия договора, если застрахованный продолжает жить (за­медленное страхование капитала без возмещения премий). Смешанное страхование обладает рядом достоинств:

- возможностью объективно оценить как коли­чество людей, которые могут умереть в течение определенного времени, так и количество тех, кто может дожить до определенного возраста;

- полностью устраняются неудобства, которые влечет за со­бой заключение замедленного страхования без возмеще­ния премий, поскольку в случае смерти застрахованного раньше окончания срока действия договора в дело всту­пает временное страхование, гарантируя получение стра­ховой суммы это обстоятельство совершенно невозможно при заключении лишь замедленного страхования без воз­мещения премий, так как в нем теряется право на ком­пенсацию;

- сочетаются временное страхование, капитал которого по­стоянно уменьшается, и сбережения, или резерв, которые постоянно увеличиваются таким образом, что сумма обо­их компонентов будет равна страховой сумме;

- предоставляет гарантированные права (выкуп, уменьшение, залог).

Существует несколько разновидностей смешанного страхо­вания:

- с удвоенной зашитой; страховая сумма на случай жизни в два раза превышает страховую сумму на случай смерти за­страхованного;

- возрастающее; страховая сумма на случай смерти увели­чивается в течение срока действия страхования, в то вре­мя как сумма сбережений остается неизменной с начала страхования или также увеличивается;

- страхование на фиксированный срок; страховщик обязу­ется выплатить страховую сумму в момент заключения срока действия страхования, независимо от того, жив или умер застрахованный к концу этого срока. Уплата премий прекращается вместе с окончанием срока действия страхо­вания или со смертью застрахованного, если она проис­ходит раньше. Это страхование удобно для лиц, которые должны противостоять какому-либо обязательству неза­висимо от того, жив или нет должник;

- страхование приданого; страховщик обязуется выплатить страховую сумму (денежное приданое) выгодоприобретате­лю по окончании срока, оговоренного как продолжитель­ность страхования, независимо от того, жив или нет застра­хованный на данный момент. Застрахованным обычно яв­ляется отец, а вьподоприобретателем — сын. Премии уплачиваются до окончания срока страхования или до дня смерти застрахованного, если она происходит раньше. Но если выгодоприобретатель умирает до окончания срока действия договора, то премии идут в пользу страховщика. Во избежание этого страховые компании предоставляют альтернативы данному пункту: возмещение уплаченных премий в случае, если выгодоприобретатель умирает до окончания срока страхования; назначение другого выгодо­приобретателя по страхованию в случае смерти первона­чально назначенного. В данном случае страхование прида­ного превращается в страхование на фиксированный срок. Посредством комбинированного страхования капитала и рен­ты страховщик обязуется выплатить страховую сумму сразу по­сле смерти застрахованного, когда бы она не случилась. Кроме того, в случае, если застрахованный доживет до окончания сро­ка, предназначенного для уплаты премий, то он получает по­жизненную ренту, равную определенному проценту страховой суммы;

Это страхование полностью обеспечивает нужды страхо­вателя, поскольку, с одной стороны, существует обеспечение риска, а с другой — обеспечение на случай уменьшения доходов после ухода на пенсию.

Целью страхования кредитов является гарантия уплаты кре­дитной компании основной части кредита, предназначенного для приобретения недвижимости, обычно будущего дома застрахо­ванного. Застрахованный, являющийся также и берущим ссуду, платит лишь проценты на взятую сумму и страховые премии. В данном случае смешанное страхование гарантирует:

- капитал в случае жизни застрахованного на момент окон­чания срока действия договора,

- капитал в случае смерти застрахованного.

Основным выгодоприобретателем будет являться банк или кредитная компания. Так, в случае жизни застрахованного к мо­менту окончания страхования страховщик выплачивает страхо­вую сумму выгодоприобретателю. В случае, если застрахованный умрет до возврата кредита, страховщик выплачивает банку, имею­щуюся в его распоряжении сумму;