Тема 4. Классификация страхования
Тема 1. Этапы развития страхования
Условно можно назвать эти этапы:
1) взаимопомощь;
2) гильдийско-цеховое страхование;
3) коммерческое.
Взаимопомощь.
Первичной формой страхования была страховая взаимопомощь, носящая характер разовых соглашений.
Гильдийско-цеховое страхование – это средне-вековое страхование.
Первые гильдии возникли в Англии (9-11вв.), Германии (11-12вв.), Дания (13в.).
Первоначальное значение средне-вековых гильдий определялось братством: профессиональных занятий, купцов, нищих, бродяг.
Коммерческое страхование.
Возникновение означает переход страхования из «товарищеской» в «товарную» форму.
Советский период.
Революционные события 1917 г. резко изменили всю систему страховой защиты населения. В 1918—1920 тт. была сделана попытка полной ликвидации системы страхования. В 1918 г. страхование во всех его видах и формах было объявлено государственной монополией.
Рыночные отношения.
Развитие всех форм и видов страхования в мире, происходит особенно в 20в.
Тема 2. Экономическая сущность и функции страхования, его место и роль в рыночной экономике
Страховая защита
Страховая защита – способ компенсации убытков, а также уменьшение степени риска посредством страхования.
С организационно-технической точки зрения человечество выработало 2 способа страховой защиты своих интересов:
1) Превентивный – связанный с тем, что в стране, регионе, предприятии организуют работы по предупреждению опасных событий природного или технического характера (против пожара, наводнения, дорожно-транспортного происшествия).
2) Репрессивный – связан с пресечением наступившего опасного события (тушение пожара, ликвидация последствий наводнения и эвакуация объектов из его зоны).
Оба способа должны опираться на экономическую базу, т.е. на наличие денежных и натуральных фондов для оказания превентивных и репрессивных мероприятий.
Страховая защита – как экономическое понятие означает, что люди, предприятия и общество направляет часть своих доходов в денежной или материальной форме на формирование страхового фонда (на поверхности экономической жизни они выступают в виде фондов и резервов). С помощью этих фондов:
1) предупреждаются и локализуются ущербы от чрезвычайных событий;
2) возмещают ущербы от чрезвычайных событий, если их не удалось предупредить или локализовать.
Специфика этой экономической категории определяется следующими признаками:
1) случайный характер наступления или иного проявления чрезвычайного события;
2) выражение ущерба в натуральной или денежной форме;
3) объективная потребность возмещения ущерба;
4) реализация мер по предупреждению и преодолению последствий конкретного события.
Таким образом, в страховом риске и в защитных мерах состоит сущность экономической категории страховая защита.
Страхование является экономической категорией.
Признаки, определяющие специфику экономической категории страхование.
1.При страховании возникают денежные перераспределительные отношения.
2.Для страхования характерны замкнутые перераспределительные отношения между его участниками.
3.Для организации замкнутой раскладки ущерба, создается денежный страховой фонд целевого назначения.
4.Страхование предусматривает перераспределение ущерба от чрезвычайных событий, как между территориальными единицами, так и во времени.
5.Следующим характерным признаком страхования является возвратность мобилизованных в страховой фонд страховых платежей.
Определение: страхование выступает как совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного чрезвычайного и иного ущерба хозяйствующим субъектам или для оказания денежной помощи населения (Рейтман).
Функции страхования.
Известно, что категория финансы выражает свою сущность прежде всего через распределительную функцию, которая находит свое конкретное проявление в специфических функциях присущих страхованию:
1) рисковая,
2) предупредительная,
3) сберегательная.
Главная из них – рисковая, т.к. в рамках действия этой функции страхования происходит перераспределение денежной формы стоимости среди участников страхования в связи с последствиями случайных страховых событий.
Предупредительнаяфункция связана с использованием части средств страхового фонда на уменьшение степени и последствий риска.
Сберегательная функция – это сбережение денежных сумм с помощью страхования на дожитие связано с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка.
Контрольная функция страхования выражает такое свойство этой категории, как строгое, целевое формирование и использование средств страхового фонда.
Данная функция вытекает из рассмотренных выше трех специфических функций страхования и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отношениях, в условиях страхования.
Известны две теории страхового фонда: марксова (рисковая) и амортизационная.
В настоящее время общественная политика выработала основные организационные формы страхового фонда:
1) государственный централизованный страховой (резервный) фонд;
2) самострахование, фонд риска товаропроизводителя;
3) страховой фонд страховщика.
1.Централизованный страховой фонд (резервный) образуется за счет общегосударственных средств.
2. Подсамострахованием понимается создание в децентрализованном порядке обособленного фонда, как правило в виде натуральных запасов каждым хозяйствующим субъектом.
3.Страховой фонд страховщика создается за счет большого круга его участников – предприятий, организаций, граждан.
Тема 3. Основные понятия и термины, применяемые в страховом деле
Всю систему страховых отношений при помощи понятийного аппарата можно классифицировать по 4-м основным группам:
1. Понятий 1-ой группы выражают специфику страховых интересов сторон сделок и общие условия страхования (страховая защита, страховой интерес, страховщик, страхователь, застрахованный, третье лицо, объекты страхования, страховая ответственность, получатель страхового возмещения или страхового обеспечения, страховое свидетельство (сертификат, полис) и др.);
2. Понятия 2-ой группы выражают процесс формирования страхового фонда, страховых резервов (страховой тариф, страховой взнос (премия). страховая оценка; страховое обеспечение; страховая сумма; страховой тариф; страховой взнос (платеж, премия); срок страхования; страховое поле; страховой портфель; страховой возраст.
3. Понятия 3-ой группы показывают процесс и порядок их использования страховщиками (страховой риск; страховой случай; страховой ущерб; страховой акт; страховые фонды и резервы; страховое возмещение; страховое обеспечение; страховое сторно; страховая рента; убыточность страховой суммы).
4. Понятия 4-ой группы характеризует то экономическое пространство, в котором осуществляется страховые сделки (страховой рынок; страховой рынок РФ, в т.ч. его составная часть – рынок перестрахования).
Тема 4. Классификация страхования