Функционирует во многих страна мира, то безусловно она может заимствовать тот положительный опыт, которые имеют эти страны на сегодняшний день

Использование такого опыта может осуществляться при любой системе, которая сформируется в Украине в ближайшие годы.

Например, в Германии, медицинское страхование осуществляется через особые общественные организации - больничные кассы.

Больничные кассы поступает оплачивают медицинские услуги, предоставленные застрахованным, они же оплачивают больничные листы и, кроме того, они занимаются просветительской и профилактической работой среди населения. Существует система больничных касс разного типа. Норма платежей по страхованию ежегодно для всех больничных касс устанавливается в одинаковом размере.

Большинство лиц, которые получают зарплату, застрахованны в местных (районных) кассах. На больших предприятиях, с численностью рабочих не менее 450 чол., могут создаваться свои собственные кассы. Лица, занятые в сельском хозяйстве, имеют больничные кассы при своих профессиональных объединениях. Отдельно больничные кассы организованы для служащих, торговых работников, техников и т.д.

Целесообразность создания такой сложной системы касс объясняется тем, что они представляют собой организации, которые работают по принципу самоуправления и представляют интересы целиком определенной группы населения. [11, с. 25]

В соответствии с законодательством ФРГ, большая часть населения Германии подлежит обязательному страхованию, а это около 90% всего населения. Спектр услуг, которые предоставляются, четко установленный государством и может быть в любой момент изменен.

К числу не застрахованных относяться:

¨ частные предприниматели; ¨рабочие, годовой доход которых составляет свыше 3 375 евро; ¨ все государственные служащие; ¨ частные врачи, независимо от уровня их годового дохода.

Группа упомянутых лиц может заключить договор добровольного медицинского страхования. Другие категории лиц, которые застрахованны по обязательному медицинскому страхованию не имеют права заключить договор добровольного медицинского страхования.

[10, с. 15]

Размер взноса устанавливается в процентах в зависимости от дохода застрахованного. Размер взноса распределен между работодателями и наемными работниками равномерно – каждый из них платит по 50%. Если доход работника меньший за 639 нем. марок/месяц, то только работодатель платит взнос (10% во все фонды социального страхования).

Размер взносов больничные кассы устанавливают самостоятельно с таким расчетом, чтобы они вместе с другими поступлениями покрывали предусмотренные затраты на страхование. Поскольку число застрахованных в разных кассах неодинаковое, то отличаются и суммы поступлений страховых взносов. В результате при среднем в стране страховом тарифе в 12%, его реальные размеры колеблються в границах от 8 до 16%. [6, с. 131.]

Начиная с 1996 г., рабочие имеют возможность выбора любой страховой больничной кассы и поэтому в Германии развернулась жесткая конкурентная борьба за клиентов. И сегодня наблюдаеться процес перехода граждан в более «дешевые» страховые кассы. Часто при изменении страховой кассы клиенты экономят более чем 1000 марок в год без отказа от необходимой медицинской помощи, так как более чем 90% предлагаемых услуг предоставляются согласно закону и потому одинаковые во всех кассах.

Соответственно принципу общественной солидарности обязательного медицинского страхования, в основе использования страховых взносов в обязательном медицинском страховании лежит метод распределения поступающих средств. В данном виде страхования текущие затраты на предоставление медицинской помощи застрахованным покрываються текущими доходами. При этом размер страхового взноса одинаковый для всех застрахованных, а объем предоставления медицинских услуг значительно различается. Общеизвестно, что с возрастом возрастают потребности в медицинской помощи.

Таким образом, вследствие распределительного метода формирования страховых взносов более молодые и здоровые застрахованные субсидируют своими взносами более пожилых и больных клиентов обязательного медицинского страхования, страховой взнос которых остается на стабильном уровне, а потребности в медицинской помощи увеличиваются.

Важным социальным компонентом больничных касс есть также и то, что при обязательном медицинском страховании, в случае если в семье работает только один ее член, то все остальные члены семьи застрахованного (муж/жена, дети) являються тоже застрахованными без внесения дополнительных взносов, в том случае, если их собственные доходы не превышают 630 DM в месяц. Также законодательством ФРГ предусмотрено, если на день рождения ребенка хотя бы один из родителей имеет медицинскую страховку, то страховщик обязан застраховать новорожденного ребенка с момента рождения без надбавок за риски и минимальных страховых “стажей” (временного периода, обусловленного страховщиком, с момента подачи заявления на страхование и принятие на страхование), если заявление о страховании будет подано не позднее 2-х месяцев со дня рождения ребенка. При этом страховая защита грудного ребенка не превышает объема страхования застрахованного отца.

Таким образом, обязательная больничная касса, во всяком случае в аспекте страховых взносов и социальной защиты, - наиболее выгодное медицинское страхование для семей с детьми, семей с единым источником дохода, а в некоторых случаях также и для людей преклонного века. [10, с. 17]

Учитывая изменения, которые происходят, прежде всего в законодательной плоскости, дают автору возможность говорить о том, что на протяжении следующих 2-3 лет – в Украине будет сформированная новая, мощная, европейская система организации медицинского страхования!

Выводы

Анализ современного состояния медицинского страхования в Украине показал, что концепция развития системы добровольного медицинского страхования в Украине требует для своей реализации существенного усовершенствования.

Работа в этом направлении уже ведется, законопроект «О финансировании здравоохранения и медицинском страховании", который пришел на смену несовершенному закону «О общегосударственном социальном обязательном медицинском страховании», и который был снятый с повторного 3-го чтения в Верховном совете Украины, засведетельствовал стремления государства, представителей страхового бизнеса и других заинтересованных сторон, как можно скорее решить те проблемы, которые возникли на сегодняшний день в сфере медицинского страхования.

Безоговорочным являеться то, что попытка создания в Украине системы обязательного медицинского страхования, как одного из элементов реформы в здравоохранении, крайне необходима. Социальное медицинское страхование должно стать на защиту общественного здоровья граждан, в особенности социально незащищенных групп населения, а не становиться еще одним налогом.

Развитие медицинского страхования в Украине должно быть основано на хорошо продуманной, долгосрочной концепции, которая будет учитывать как текущее финансово-экономическое положение в государстве, так и мировой опыт.

Попытка создать многоканальную систему финансирования здравоохранения наподобие тех систем, которые действуют в развитых странах мира, может не дать тех результатов, которых ожидают прежде всего правительственные чиновники и представители страхового бизнеса.

Поэтому, в основу концепции должно быть положено решение вопроса обязательного медицинского страхования граждан, установление соотношения между существованием обязательного и добровольного медицинского страхования и определения дальнейших путей их реформирования и развития.

Из этого следует, что введение обязательного медицинского страхования в любом случае будет оказывать содействие развитию и добровольного медицинского страхования.

Необходимым считается также проведение ряда мер организационного характера, в том числе, принятие нормативно-правовых актов, что в конечном итоге обеспечило бы решение таких наиболее важных проблем:

1. Обеспечение конкурентной среды в случае принятия законодательных актов по вопросам обязательного социального медицинского страхования;

2. Создание условий для развития добровольного медицинского страхования в качестве эффективного дополнения к обязательному социальному медицинскому страхованию, существование которого бы обеспечивало покрытие затрат на предоставление качественной медицинской помощи в тех объемах, которые будут определенны в программах обязательного социального медицинского страхования;

3. Законодательное урегулирование вопросов относительно повышения заинтересованности работодателей относительно сохранения здоровья своих работников путем установления экономических стимулов относительно средств, которые будут направляться предприятиями на добровольное медицинское страхование, то есть чтобы юридические лица могли включать в затраты уплату страховых платежей по договорам добровольного медицинского страхования своих работников и таким образом уменьшали базу налогообложения.

4. Повышение надежности страховых организаций, которые будут работать как в системе добровольного медицинского страхования, так и в системе обязательного медицинского страхования, путем установления требований к их лицензированию согласно четко установленных критериев;

5. Обеспечение поступления средств в систему добровольного медицинского страхования путем создания оптимальной системы ценообразования на медицинские услуги;

6. Обеспечение контроля за использованием единых стандартов всеми медицинскими учреждениями, которые работают в системе медицинского страхования, независимо от их ведомственной подчиненности и организационно-правовой формы.

Представленная выше система мероприятий направлена на реализацию Концепции развития медицинского страхованияв Украине, позволит:

- создать условия для наиболее полного удовлетворения потребностей населения в получении доступной и высококачественной медицинской помощи;

- существенно уменьшит нагрузку на государственный и местные бюджеты;

- уменьшить объем теневой медицины в системе медицинского обеспечения;

- улучшит финансовое состояние работников медицинских учреждений.

Именно четкая и продуманная государственная политика относительно развития медицинского страхования как составляющая общей социальной и экономической политики Украины должна определять основные принципы, направления и формы экономического и административно-правового влияния в сфере социальной защиты населения с учетом государственных интересов и приоритетов, в т.ч. путем поддержки медицинского страхования в таких основных направлениях, как: формирование нормативно-правовой базы, усовершенствование налоговой политики и государственного надзора, повышение финансовой надежности страховщиков, повышение страховой культуры населения, подготовка и переподготовка кадров.

Такие действия, на макроэкономическом уровне в будущем будут способствовать улучшению всей системы предоставления страховых услуг в условиях постепенно перехода экономики страны на рыночные принципы хозяйствования!

Законодательная база

Закон Украины “О страховании”

Проект Закона Украины «О общегосударственном социальном обязательном медицинском страховании», №4505 от 12.12.2003 г. (авторство И. Франчука)

Проект Закона «О финансировании здравоохранения и медицинском страховании", №3370 от 08.10.2003 г. (авторство М. Полищука, Р. Богатыревой)

Библиография

1) Арцимович И. Обязательно или добровольно?// Финансовыеуслуги №5-6, 2001, ст.24-25.

2)Атаманенко Р. Еще раз о медицинском страховании //Финансовые услуги №6, 2003 ст. 59.

3) Бобир.Г.Страховая система должна работать стабильно //Финансовые услуги №5-6, 2001, с.17-19.

4) Виноградов О. Идеи и предложения для медицинского страхования //Финансовые услуги №7-8, 2002, с. 29.

5) Григорович В. Введение новых принципов коренным образом изменит ситуацию // Финансовые услуги №5-6, 2001, ст. 6-8.

6) Губар О.Є.Медичне страхування у країнах Європейського Союзу //Фінанси України №7,2003, с. 130-136.

7) Залетов А.Н. Страхование в Украине. Под. ред. д. эк. наук О.А. Слюсаренко – К: Международная агенция “Вее Zone” , 2002, 452 с.

8) Загребной В. Охрана здоровья без реформ умрет //Финансовые услуги №6, 2003, ст. 56-58

9) Згоняйко В. Чего нельзя делать в медицинском страховании // Отдел кадров №4, 2004 , ст. 22-23

10) Лаврова.Ю. Задачи выполняются эффективно. //Финансовые услуги №2, 2003, ст.14-17.

11) М.Мних, Н.Мних Проблеми та перспективи розвитку медичного страхування в Україні // Економіка. Фінанси. Право №2 2003, ст. 21-28.

12) Нонко В. Внимание: Закон! // Финансовые услуги №5-6, 2001, ст. 58-60.

13) Нонко В. Замечания и предложения к проекту закона Украины «О общеобязательном государственном социальном медицинском страховании» //Финансовые услуги №7-8,2002, с.27-28.

14) Парамонов З., Парій В., Мишківський В. Лікарняна каса - прообраз медичного страхування в Україні // Економічний часопис №10, 2004, с. 38 –40.

15) Срибный С. Особенности добровольного медицинского страхования вУкраине //Финансовые услуги №7-8, 2002, ст. 30-31; cт. 36.

16) Страхування: Підручник /Керівник авт. колективу і наук. Ред. С.С.Осадець – Вид. 2-ге, перероб. і доп. - КНЕУ, 2002, 599 ст.

17) Юрій С.І.,Шаварина М.П., Шаманська Н.В. Соціальне страхування: Підручник. - К.:Кондор. -2004. - 462 с.

18) Яхница И. Медицинское страхование в новой системе здравоохранения в Украине //Финансовые услуги № 5-6, 2001, ст. 9-13.

19) "Медицина" стала убыточной. Газета Деловая столица //http://uainsur.com/public/04/05/12/ public/ publ4/