Экономическая сущность и значение медицинского страхования

Вступление

За годы независимости Украины в сфере страховых отношений произошли кардинальные изменения, в ходе которых сформировалась новая система страхования, создались новые для отечественной экономики страховые услуги, новые субъекты страховых отношений.

Современный украинский страховой рынок в настоящий момент не может в полной мере удовлетворить ни самих страховщиков, ни потребителей их услуг - страхователей.

Проблемы, которые сложились на современном страховом рынке Украины, до конца не решенные. Отсутствие достаточной законодательной базы, которая бы свидетельствовала о проведении государством активной структурной политики на рынке страховых услуг и сравнительно небольшой финансовый потенциал украинских страховщиков и низкий уровень платежеспособности страхователей, недостаточный налоговый стимул и низкая страховая культура населения стали актуальной проблемой современности, которая требует немедленного решения.

Для развития страхового дела необходимо внедрять новые механизмы регулирования страхового рынка, разрабатывать конкретные рычаги и методы влияния на рынок, подкрепляя все это дееспособной нормативно-правовой базой, которая будет стимулировать развитие страхового рынка Украины. Механизмы влияния на страховой рынок со стороны государства должны учитывать национальные особенности украинского страхового рынка. Механическое использование в Украине модели функционирования страхового рынка других государств может не дать ожидаемого эффекта.

Еще 11-12 лет тому доверие к страховым организациям было непоколебимым, и страховые отчисления от доходов граждан к страховщикам были довольно высокие. Но существующая в то время модель недостаточно учитывала интересы страхователей и не была ориентирована на рыночные принципы хозяйствования, и потому быстрый распад СССР и стихийная гиперинфляция практически за два года целиком это уничтожили. Однако, некоторый хаос на страховом рынке на протяжении нескольких лет постепенно сменился относительной стабилизацией и он начал динамично развиваться.

В условиях стабилизации экономики, потребность субъектов хозяйственной деятельности в защите своих имущественных интересов и интересов граждан от разных рисков постоянно возрастает.

А поэтому сегодня наблюдается четкая тенденция роста объемов страховых премий, увеличилась часть страхования в ВВП (с 0,45 % в 1995 году до 3,5% в 2003 году), возрастает сознание потенциальных страхователей.

На основании указанных изменений медицинская отрасль Украины остается наименее реформированной, а потому недостаточно приспособленной к современным требованиям рыночных отношений. За последние годы активизировался так называемый "теневой рынок" медицинских услуг, объем которого значительно превышает общую годовую сумму бюджета здравоохранения Украины.

В решении этой проблемы может помочь многолетний мировой опыт в области медицинского страхования, которое свидетельствует о высокой эффективности разных систем медицинского страхования.

В развитых странах определяются три основные системы медицинского страхования (финансирование здравоохранения):

1) государственное или бюджетное финансирование;

2) социальная система финансирования (через обязательное и добровольное медицинское страхование);

3) смешанная форма.

В условиях бюджетной системы финансирования здравоохранения, страхование либо отсутствует вовсе, или являеться незначительным. Бюджетная система финансирования предусматривает использование средств от налоговых поступлений в бюджет, но именно это и не обеспечивает стабильность финансового обеспечения здравоохранения.

Социальная система финансирования здравоохранения основана на целевых взносах предприятий, работников, на государственных субсидиях. Причем взносы субъектов предпринимательской деятельности являються доминирующим источником поступлений. Несмотря на то, что взносы платят платежеспособные граждане, существуют исключения, которые касаются пенсионеров и граждан с низким уровнем доходов.

Таким образом в основе данной системы лежит доминирующее положение системы обязательного медицинского страхования. Но несмотря на это, данная система предусматривает существование и рынка добровольного медицинского страхование. То есть большая часть населения являеться застрахованной в системе обязательного медицинского страхования, но в случае, если эта система не устраивает граждан, с целью улучшения обслуживание они имеют возможность принять участие в частном страховании, заключив договор добровольного медицинского с компанией, занимающаяся медицинским страхованием.

В разных странах вопрос о сосуществовании базовых государственных и частных систем решается по-разному. Даная система медицинского страхования в отечественной економической литературе получила название “государственно-фондовой или бюджетно-фондовой системы медицинского страхования”.

Например, в Англии, Ирландии, Италии и Дании доминирует государственная система финансирования. В таких странах как Австрия, Бельгия, Нидерланды, Швеция и Япония доминирует система обязательного медицинского страхования, в то время, как в США имеет доминирует смешанная форма финансирования медицинской помощи, где около 90% американцев пользуются услугами частных страховых компаний.

По мнению автора, финансирование здравоохранения, исходя из сегодняшних реалий украинской экономики должно осуществляться на трех уровнях:

¨государственное финансирование;

¨обязательное медицинское страхование (далее ОМС);

¨добровольное медицинское страхование (далее ДМС).

Это мнение исходит из того, что в Украине на протяжении нескольких лет делается попытка внедрить именно государственно-фондовую систему медицинского страхования, которая предусматривает создание и функционирование фонда обязательного медицинского страхования, которое постепенное возьмет на себя государственные гарантии перед гражданами по предоставлению защиты здоровья граждан – учасников даной системы.

В то же время рынок добровольного медицинского страхования не будет противопоставляться системе обязательного медицинского страхования, так как это звенья одной цепи, название которой – страховой метод финансирования здравоохранения.

Исходя из вышесказанного, можно сделать лишь один вывод, что альтернативы системе медицинского страхования не существует. Медицинское страхование - это единственный путь для выхода здравоохранения Украины из экономического и социального кризиса.

Сегодня с полной очевидностью возникла необходимость реформирования системы здравоохранения Украины. Существующая система государственного финансирования медицины вызывает справедливые нарекания как со стороны медицинского персонала, так и со стороны населения, которое обслуживается в государственных лечебно-профилактических учреждениях. Ведь качество медицинских услуг остается достаточно низким. В государственных медицинских учреждениях отсутствует возможность свободного выбора врача, затраты на медицинское обслуживание бесконтрольно возрастают, и это приводит к тому, что широкие слои населения в конечном случае не получают качественной медицинской помощи. Усиливаеться противоречие между объемами государственных гарантий относительно здравоохранения население и возможностями их бюджетного финансирования.

А поэтому, целью данной работы являеться анализ современного состояния и особенностей развития медицинского страхования в Украине на основе научной экономической литературы и определения перспектив для его дальнейшего развития.

Экономическая сущность и значение медицинского страхования

Сложность исследования экономического понятия «медицинское страхование» состоит в том, что это один из наиболее рисковых, но в тоже время и один из наиболее перспективных видов личного страхования, который имеет большое социальное значение для населения страны и вместе с тем являеться индикатором качественного состояния страхового рынка.

При исследовании понятия “медицинское страхование” в научной экономической литературе часто используются такие понятия как “страховая медицина” и “медицинское страхование”.

Безусловным являеться тот факт, что некоторые исследователи делают иногда подмену одного понятия другим, что в конечном итоге приводит к неправильному трактованию проблем, которые возникают в области медицинского страхования.

Поэтому автор роботы считает целесообразным дать четкое определение данных понятий, поскольку именно при таких условиях можно обеспечить правильный и четкий анализ исследуемых понятий.

В учебнике “Страхование” под редакцией С.С. Осадца, термин “страховая медицина” рассматривается как форма медицинского обслуживания население относительно финансирования затрат на основе медицинского страхования. [16, с. 569] По мнению автора данное определение в достаточной степени не раскрывает сущность данного понятия.

На самом деле, согласно определению, даного в учебнике “Соціальне страхування” под редакцией Юрия С.И. “страховая медицина” представляет собой более широкое понятие, поскольку оно охватывает такие направления как: финансирование научных исследований, подготовку медицинских кадров, затраты на развитие материально-технической базы лечебных учреждений, предоставление медицинской помощи населению. [17, с. 353 ]

В вышеприведенном учебнике, термин «медицинское страхование» трактуется авторами как форма социальной защиты населения относительно здравоохранения, связанная с компенсацией затрат граждан на медицинское обслуживание.

То есть под „медицинским страхованием” авторы учебника “Соціальне страхування” фактически отождествляют определение “социальное медицинское страхование”, (хотя и трактуют его как медицинское) и “медицинское страхование”.

По мнению автора работы «социальное медицинское страхование» - эта социальная помощь, которая реализуется через фонд, определенные доплаты, благотворительные взносы и т.п.. Оно не имеет ничего общего с коммерческим страхованием, которое функционирует по собственным законам, основываеться на определенных теоретических постулатах.

Если же анализировать понятие медицинское страхование как отрасль страхования, то соответственно “медицинское страхование” - это подотрасль личного страхования на случай потери здоровья из-за болезни или вследствие несчастного случая, которое может быть добровольным и обязательным.

Таким образом, это определение акцентирует внимание на том, что это не форма социальной защиты населения, а подотрасль личного страхования и вместе с тем форма предоставления страховой защиты застрахованному лицу, которая может предоставляться в случае наступления определенных страховых событий и финансируется из фондов, которые создают страховщики.

Итак, можно сделать вывод, что понятие ”медицинское страхование” являеться важным элементом системы “страховой медицины”, а не наоборот и эти два понятия на практике тесно между собою связаны.