Страхование транспортных средств

Договоры страхования транспортных средств заключаются на добровольных началах с гражданами Российской Федерации не мо­ложе 18 лет, иностранными гражданами, а также лицами без граж­данства, постоянно проживающими в России.

Договор страхования распространяет свое действие на страховые события (риски), которые произошли только на территории Рос­сийской Федерации.

Средство транспорта может быть застраховано за счет средств организаций и предприятий и личных средств граждан. На страхо­вание принимаются средства транспорта: автомобили легковые, грузовые, грузопассажирские, автобусы, микроавтобусы, в том числе с прицепами (полуприцепами), а также тракторы, включая мотоблоки и мини-тракторы. Не принимаются на страхование ав­томобили (как иномарки, так и отечественные), не прошедшие ре­гистрацию в установленном порядке (т.е. не состоящие на учете в ГИБДД).

Договор страхования может носить характер авто-каско, когда предполагается страховое возмещение от повреждения или гибели только самого транспортного средства, и автокомби, когда одно­временно с транспортным средством страхуется водитель, пассажир, багаж и дополнительное оборудование, установленное на транс­портном средстве и не входящее в его комплект согласно инструк­ции завода-изготовителя.

Страхование транспортных средств и дополнительного оборудо­вания проводится:

- на случай похищения (краж, угона) — по стоимости транс­портного средства с учетом износа;

- на случай уничтожения — по стоимости с учетом износа за вычетом стоимости остатков, пригодных для использования;

- на случай повреждения — по стоимости ремонта с учетом процента износа, затрат на спасание транспорта, его транс­портировки.

Страхователю предоставляется право заключить договор страхо­вания транспортного средства от одного или нескольких страховых событий, а также по полному пакету рисков. Страхование от риска «похищение (угон)» производится только в полном пакете рисков на срок не более 12 месяцев.

Страхователем из числа граждан может быть физическое лицо, являющееся собственником транспортного средства доверенным лицом, а также липом, использующим средство транспорта по договору имущественного найма.

При заключении договора страхования автомобиля, взятого в аренду, страхователь должен предъявить нотариально оформленный договор аренды. Если автомобиль застрахован в других страховых организациях, то страхователь обязан письменно уведомить об этом страховщика при заключении договора.

Транспортное средство может быть застраховано на любую страховую сумму в пределах его страховой стоимости. Дополни­тельное оборудование страхуется, как правило, только от тех рис­ков, что и само средство транспорта.

Тарифные ставки устанавливаются в зависимости от выбора страхователем страхового риска или пакета страховых рисков и сро­ка эксплуатации автомобиля.

Что касается платежей, то они могут быть внесены наличными деньгами одновременно с оформлением страхового свидетельства либо путем безналичного расчета (через бухгалтерию) по месту ра­боты страхователя.

Страховщик выплачивает страховое возмещение в оговоренный договором срок после получения всех необходимых документов: в случае ДТП — справки ГИБДД, при пожаре — заключения или ко­пии постановления Госпожарнадзора; в случаях хищения отдельных частей автомобиля — справки; в случае хищения автомобиля — справки и копии постановления о приостановлении уголовного де­ла из следственных органов.

Договором устанавливается определенный процент выплат от страховой суммы в случае травматических повреждений, получен­ных при ДТП, инвалидности или смерти застрахованного.

Общая сумма страхового возмещения не может превышать соответствующей страховой суммы, обусловленной договором.

Страховое возмещение не выплачивается, если страхователь со­вершил умышленные действия, направленные на наступление стра­хового случая, управлял транспортным средством в состоянии алко­гольного или наркотического опьянения, не имел документов на право управления, не предъявил страховщику поврежденное средст­во транспорта или сообщил заведомо ложные сведения о страховом событии.

В случае договора страхования с собственным участием страхова­теля в возмещении ущерба (франшизой) на определенную сумму и уп­латой платежа по тарифу ущерб в размере франшизы не возмещается.

Все разногласия, возникающие по договору страхования, а так­же между сторонами и лицами, виновными в наступлении страхо­вого случая, рассматриваются в установленном порядке судебными органами.

Страховое возмещение выплачивается самому страхователю, его наследникам либо выгодоприобретателю.

Страхование воздушных судов. Страхование воздушных судов (в первую очередь — самолетов гражданского и негражданского на­значения) — один из видов авиационного страхования.

Специфика авиационного страхования заключается в катастро­фической природе риска.

Объектом страхования является имущественный интерес страхо­вателя, связанный с сохранностью воздушного судна, — его корпу­са, различных частей, систем и оборудования. В мировой практике получили наибольшее распространение комбинированные полисы по страхованию самолетов — так называемые авиа-каско.

Воздушные суда могут быть застрахованы на условиях «только от полной гибели» или «от всех рисков». По договору страховщик обязан возместить или уменьшить размер ущерба, нанесенного в течение периода страхования, во время полета воздушного суда, при рулении, на стоянке с включенными двигателями.

При полном разрушении (гибели) воздушного судна выплачива­ется страховое возмещение в размере полной страховой суммы. При страховании «от всех рисков» страхователю выплачивается страхо­вое возмещение не только при гибели судна, но и при его повреж­дениях, однако сумма выплат при этом зависит от условий и тяже­сти страхового случая.

Не покрывается ущерб вследствие износа, коррозии, конструк­тивных дефектов, механической поломки отдельных частей судна, если такой ущерб не явился следствием страхового случая.

Страховая сумма при заключении договора может быть указана в пределах стоимости судна на момент заключения договора, но не может превышать его действительной стоимости. Договором стра­хования воздушных судов обычно предусматривается франшиза.

В случае аренды, приобретения воздушного судна в кредит, ли­зинга в страховом договоре устанавливаются интересы всех участ­ников соответствующих правоотношений.

Стоимость страхования зависит от многих факторов: профес­сионализма летного и летно-технического состава, технической ос­нащенности аэропортов, условий отдыха членов экипажа и других факторов.

Морское страхование судов — старейший вид имущественного страхования. В международной практике используется несколько вариантов стандартных условий страхования на разный срок. Рас­смотрим вариант страхования судов каско (страхование судна как средства транспорта). Стандартные условия (английский опыт) вы­деляют две группы рисков;

1) риски, не связанные с человеческим фактором, т.е. не завися­щие от воли судовладельца, — различные навигационные опасно­сти, в том числе:

- затопление судна в шторм, посадка на мель;

- взрыв, пожар;

- пиратство или бандитские нападения;

- преднамеренный выброс имущества за борт;

- землетрясения, извержение вулкана, удар молнии;

- происшествия при погрузочно-разгрузочных работах или
бункеровке;

- уничтожение судна, являющегося потенциальным источни­ком загрязнения окружающей среды, по приказу властей;

2) риски, связанные с человеческим фактором, которые судовладе­лец мог предотвратить:

- взрыв котлов, поломка валов, скрытые дефекты оборудова­ния или корпуса;

- небрежность команды, ремонтников или фрахтователей;

- мошенничество со стороны членов команды;

- столкновение с летательными аппаратами, доками или портовым
оборудованием.

Если судовладелец докажет, что убыток возник вследствие од­ной из причин первой группы, то дальнейшего расследования прак­тически не требуется. Если же страховой случай отнесен ко второй группе, то убытки судовладельца будут возмещены только в том случае, если он докажет, что не имел место «недостаток должной заботливости» (want of due diligense), т.е. недосмотр или небреж­ность со стороны судовладельца, менеджера или руководящих сотрудников берегового аппарата судовладельческой компании. Капи­тан, члены команды или лоцманы не относятся к этой категории (встречаются варианты условий, согласно которым понятие «судов­ладелец» распространяется и на капитана). Последствия их недосмотра или небрежности покрываются страхованием.

Ставка страховой премии при страховании судов каско чаще всего выражается в процентах от страховой суммы, но зависит не столько от ее величины, сколько от размеров и времени эксплуата­ции судна. Размер ставки страховой премии обычно обратно про­порционален размеру франшизы, уровни которой в разных странах различны и зависят от типа и стоимости судна.

Возможно включение в договор страхования военных и забасто­вочных рисков, риска потери фрахта, повышенных расходов и др.

Страхование грузов

Страхование грузов — вид имущественного страхования, предусматривающий возмещение убытков ори гибели (повре­ждении) грузов, перевозимых по суше, водным или воздуш­ным путем.

Страхование грузов представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. При этом объектом страхования являются имущественные интересы лица, связанные с владением, пользованием, распоряжением грузом, вследствие по­вреждения или уничтожения (пропажи) груза независимо от спосо­ба его транспортировки.

Сущность страхования грузов заключается в том, что страховщик за страховую премию обязуется возместить страхователю убытки, ко­торые могут возникнуть при транспортировке грузов от поставщика к покупателю вследствие оговоренных событий, — страховых случаев, возникающих в результате реального проявления риска.

Страхование распространяется только на те риски, которые можно измерить в финансовом отношении с точки зрения количе­ственных размеров возможного ущерба и вероятности наступления страхового случая.

Риск, который несет страховщик при страховании транспорти­руемых грузов, чрезвычайно разнообразен. Риск зависит от вида транспорта (морской, водный, авиационный, железнодорожный, ав­томобильный) и показателей, характеризующих транспортное средст­во с технической стороны, таких, как: год выпуска, принадлежность, техническое состояние, снаряжение, квалификация, состав и обеспе­ченность экипажа, грузоподъемность (тоннаж), а также от погодных и региональных условий, в которых оно эксплуатируется, времени года и т.д.

Договоры перевозки грузов можно классифицировать по раз­личным признакам:

- по видам транспорта (договоры железнодорожной, морской, внутренневодной, автомобильной и воздушной перевозки);

- по территории (внутригосударственные и международные пе­ревозки);

- по количеству участвующих перевозчиков (местные перевоз­ки, перевозки в прямом сообщении, прямые смешанные пе­ревозки и т.д.).

Классифицировать виды транспорта с точки зрения безопасности груза достаточно сложно. Необходимо представить себе всю цепочку транспортной операции, и тогда можно определить те звенья, кото­рые являются наиболее рискованными или опасными для груза.

Риски перевозки обычно достаточно подробно описаны в пра­вилах (условиях) страхования любой страховой компании, зани­мающейся страхованием грузов.

В этих же правилах подробно описаны и стандартные исключе­ния из страхового покрытия, используемые в мировой практике. Наиболее четко и полно они изложены в Условиях (оговорках) мор­ского страхования (Marine Insurance Clauses) Института лондонских андеррайтеров, которые аккумулируют многовековой опыт Лондон­ского страхового рынка и применяются не только в страховании гру­зов, перевозимых морским транспортом, но и при страховании же­лезнодорожных, воздушных и автомобильных грузоперевозок.

Для подготовки договора страхования груза и оценки риска должна быть собрана необходимая информация. Правильно оце­нить риск возможно лишь на основании достоверной информации, которая должна быть достаточно подробной и многоплановой. Пер­воначальная информация обычно представляется в форме заявле­ния на страхование или вопросника.

Представляемая страховщику информация должна содержать;

- сведения о страхователе груза: название, адрес, фамилии и
инициалы ответственных лиц, год образования, специализация, примерный оборот, опыт работы в данной сфере бизнеса. Эти сведения, кажущиеся на первый взгляд незначительными, на самом деле очень важны для оценки риска страхователя;

- информация о грузе: точное наименование, упаковка (под­робное описание упаковки в соответствии с государственны­ми стандартами или техническими условиями). Важно заме­тить, что при перевозке на экспорт требования к упаковке резко возрастают.

Различные грузы требуют разных условий их перевозки, напри­мер температурный режим, влажность, особые правила погрузки и обращения с грузом, которые обычно обозначаются специальными символами на упаковке. Страхователь обязан сообщить страховой компании максимально достоверную и подробную информацию, втом числе о правилах перевозки. Однако и специалисты страховой компании должны знать основные свойства грузов, с которыми им приходится работать.

Для оценки рисков при перевозке некоторых грузов (цветные ме­таллы, топливо или некоторые медикаменты) необходима консульта­ция специалистов.

В зависимости от вида груза страхователю следует обратить внимание на основные риски, сопровождающие их перевозку.

Страхование насыпныхгрузов. Насыпные грузы — зерно, песок, металл навалом, уголь, гравий и большинство сырьевых товаров.

Основные риски связаны с разницей в весе при отправлении и получении грузов (за исключением предусмотренных норм естест­венной убыли груза вследствие усушки, утруски и т.д.). Особенно это заметно при внешнеторговых перевозках, когда контроль за взвеши­ванием в пункте отправления производится подчас с помощью ва­гонных весов, допуск точности которых в России абсолютно несрав­ним с допуском точности весов в Европе.

Страхование перевозки промышленной техники и оборудова­ния.Основные риски обусловлены внешним воздействием на груз (повреждение при погрузке/разгрузке или транспортировке) или мелкими кражами. Размер ущерба, нанесенный комплектному обо­рудованию, может быть очень большим, так как, например, при по­вреждении одного узла невозможно провести монтаж всей линии.

При страховании перевозок комплектного оборудования необ­ходимо оговаривать следующие положения:

- проверка работоспособности оборудования сразу же после
разгрузки или в оговоренные сроки;

- взаимодействие страховщика и страхователя при ремонте или
замене поврежденных узлов и агрегатов.

Страхование перевозок автотехники. Значительная часть рис­ков связана с мелкими повреждениями лакокрасочного покрытия и мелкими кражами узлов и агрегатов. Особо важное значение это приобретает при перевозках дорогостоящих автомобилей. Практика показывает, что взаимоотношения страховщика и страхователя при расчете размера ущерба и использовании в этих целях ремонтных смет (и других подобных документов) должны быть предусмотрены договором.

Страхование перевозок продуктов питания. При перевозке продукты питания, помимо таких рисков, как кражи и грабежи, подвержены также самым различным опасностям, например изме­нениям температурного режима. Особенно велика при страховании продовольствия возможность повреждения груза в результате не­надлежащей упаковки и нарушения правил погрузки, так как ком­мерсанты заинтересованы в том, чтобы в один вагон или фургон за­грузить как можно больше груза; такие случаи нельзя признать ос­нованием для страховой выплаты.

Для того чтобы определить степень риска при перевозке фрук­тов, очень важно изучить ГОСТы и требования санэпидемиологических и иных санитарных органов, которые разрешают эти товары к продаже.

Страхование перевозок нефти и нефтепродуктов. Одними из наиболее сложных и опасных грузов являются нефть и нефтепро­дукты. Основные риски для этой группы — недоливы при перекач­ке из транспортных средств в терминалы, а для нефтепродуктов — загрязнение и разбавление водой, что популярно при перевозке светлых нефтепродуктов.

Оценка риска пристраховании грузов. Для того чтобы оценить степень риска, которому подвергаются грузы, следует внимательно изучить требования к грузу в пункте назначения (т.е. условия прие­ма груза получателем по контракту или договору).

В связи с этим важно, чтобы страховые компании взаимодейст­вовали со специализированными экспертными организациями или научно-исследовательскими институтами. И только после того как страховщик определит степень опасности, которой подвергается груз в процессе перевозки, страхование грузов станет действитель­ной защитой страхователя.

Для оценки риска при перевозке грузов необходима следующая информация:

- сведения о транспортной компании, опыте ее работы и ста­тистические данные об убытках, а также подтверждение о заключении страхователем договора с ней о перевозке груза или накладная;

- какими документами регулируется порядок перевозки грузов: это могут быть международные конвенции (например, CMR), внутренние правила (устав автомобильного транспорта) и т.д.

Зачастую владельцы груза убеждены, что если транспортная компания гарантирует полную материальную ответственность за груз, то страховка вроде бы и не нужна. Однако практика показыва­ет, что транспортная компания компенсирует причиненный вред отправителю (получателю) только в том случае, если: во-первых, ее признают виновной в убытках и, во-вторых, у компании есть день­ги или ее ответственность застрахована.

При подготовке условий страхования грузов особое внимание следует уделять определению периода страхования, а также необхо­димо установить, распространяется ли страховое покрытие на по­грузку разгрузку, промежуточное хранение и т.д. В случаях, когда точно определить период перевозки сложно (например, при желез­нодорожных перевозках на большие расстояния), обычно устанав­ливают временной лимит действия страхового покрытия на одну перевозку. После его истечения страховщик вправе либо потребо­вать уплаты дополнительной страховой премии, либо договор счи­тается прекратившим свое действие.

Для определения степени риска и ставки страховой премии большое значение имеют статистические данные. Анализ статистиче­ских данных, а также причин возникновения убытков позволяет су­дить о степени риска при данной перевозке. На основе анализа стра­ховая компания вправе выдвинуть некоторые требования к страхова­телю груза, которые тот обязан выполнить для заключения договора страхования, например, изменить упаковку или маршрут следования.

Статистические данные должны содержать следующую инфор­мацию:

- в течение какого времени осуществляются данные перевозки;

- количество произведенных рейсов/отгрузок;

- средняя стоимость отправки;

- общее количество страховых случаев;

- количество заявленных/оплаченных претензий;

- общая сумма убытков;

- общая сумма оплаченной ранее страховой премии.

Учитывая эти данные, а также существующие в практике нормы естественной убыли груза в процессе транспортировки, можно оп­ределить размер необходимой франшизы. Обычно франшиза при страховании перевозок грузов не превышает размера естественной убыли груза при перевозке либо ее расчет базируется на статистиче­ских данных о предыдущих убытках. Например, при перевозке апельсинов франшиза устанавливается не менее 4% на основании многолетнего опыта перевозок этих фруктов.

Договор страхования перевозки грузов. После сбора информа­ции, ее анализа, оценки и определения риска, размера страховой премии страхователь и страховщик заключают договор страхования.

Договор страхования может быть заключен на одном из сле­дующих условий:

1) «без ответственности за повреждение, кроме случаев круше­ния». По этому варианту страховщик обязан возместить убытки только от полной гибели всего или части груза, происшедшей вследствие стихийных бедствий, пропажи транспортного средства без вести и аварий при погрузке, выгрузке груза и приеме топлива транспортным средством. При пожаре, взрыве, крушении или столкновении поездов, судов, самолетов с любым внешним предме­том, в том числе с другим транспортным средством, ущербом счи­тается не только полная гибель груза, но и его повреждение. Стра­ховая организация компенсирует также убытки общей аварии и произведенные расходы по спасанию груза, по уменьшению убытка и установлению его размера;

2) «с ответственностью за частную аварию». Здесь под ущербом понимается повреждение или полная гибель груза, если они про­изошли вследствие событий, перечисленных в п. 1. Кроме того, воз­мещаются убытки по общей аварии и расходы по спасанию груза;

3) «с ответственностью за все риски». Данный вариант преду­сматривает оплату убытков от повреждения или полной гибели гру­за, происшедших по любой причине (включая кражу, грабеж, не­доставку груза), а также убытков по обшей аварии и расходов по спасанию груза. Перечисленные условия в отдельных случаях могут быть дополнены. Так, грузы, подверженные бою, лому, утечке, можно застраховать от этих рисков. Вместе с тем по данному виду страхования также установлены определенные ограничения обяза­тельств страховой компании. Кроме традиционно невозмещаемых убытков по всем вариантам не компенсируются потери, явившиеся следствием естественных свойств грузов (химических изменений, внутренней порчи, усушки, плесени и т.д.), происшедшие по при­чине воздействия температуры, трюмного воздуха, порчи червями, грызунами, насекомыми, связанные с несоответствующей упаков­кой грузов и отправлением их в поврежденном состоянии и т.д.

Договоры страхования заключаются как на разовую перевозку, так и на перевозки в течение определенного периода (обычно одного года). В первом случае страхователь в заявлении о страховании ука­зывает название груза, его вес и стоимость, род упаковки, номера и даты перевозочных документов, вид транспорта, в котором перево­зится груз, пункты отправления, назначения, перегрузки груза, дату и способ его отправки (навалом, насыпью, в контейнере и т.д.), наличие охраны или сопровождения груза, а также условия страхования. В ча­стности, заявленная страхователем страховая сумма не должна быть выше стоимости груза, указанной в перевозочных документах.

Соглашения долгосрочного характера в основном заключают организации, имеющие большое количество отгрузок в течение года и нуждающиеся в постоянной страховой защите. Такие соглашения оформляются генеральным полисом. По нему застрахованными счита­ются все указанные в договоре грузы, отправленные в течение срока действия генерального полиса. В генеральном полисе, кроме харак­теристики принимаемых на страхование грузов, указываются при­мерный оборот и график поставок, страховая сумма по одному транспортному средству, особенности уплаты страховой премии.

В рамках действия генерального полиса страховщик несет обя­зательства только за своевременно заявленные перевозки груза. По­этому по каждой отправке, подпадающей под действие генерально­го полиса, страхователь обязан представлять в страховую организа­цию предусмотренные сведения. В свою очередь, по требованию страхователя страховщик обязан выдать отдельные страховые поли­сы по конкретным партиям груза, на которые распространяется действие генерального полиса. При несоответствии содержания от­дельного страхового полиса генеральному предпочтение отдается первому. Но в любом случае, как при страховании единичной пере­возки, так и по генеральному полису, обязанность страховой ком­пании по возмещению убытков обычно начинается с момента пере­дачи груза для перевозки, продолжается в течение всей перевозки по установленному маршруту (включая перегрузки и перевалки, а также хранение на складах в пунктах перегрузки и перевалки) и оканчивается с момента доставки груза на склад грузополучателя или другой указанный склад в пункте назначения.

При обращении за возмещением выгодоприобретатель предъяв­ляет документы, доказывающие его интерес в застрахованных гру­зах (коносаменты, счета-фактуры и другие перевозочные докумен­ты) и наличие страхового случая (выписка из судового журнала, протокол о дорожно-транспортном происшествии, коммерческий акт, накладная с отметкой об убытке и т.д.). Для определения раз­мера ущерба используются акты осмотра груза, экспертизы, оценки и другие документы, а также счета на произведенные расходы. При полной гибели, утрате груза, его пропаже без вести вместе с транс­портным средством или если, по мнению эксперта, произошла полная порча груза, ущербом считается стоимость погибшего (утра­ченного, пропавшего без вести) груза за вычетом стоимости спа­сенного груза. При повреждении груза ущерб равен сумме его обес­ценения, т.е. разнице между первоначальной стоимостью груза и его стоимостью в поврежденном состоянии.