Вопрос. Сущность и особенности страхового маркетинга

Страхование представляет собой систему отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, которые формируются из уплачиваемых или страховых взносов (страховых премий).

В сфере страхования маркетинг отражает подход к управлению ресурсами страхового фонда, находящимися в распоряжении каждого страховщика. Благодаря этому страховщик имеет четкие критерии для разработки стратегии и тактики развития, определения основных задач деятельности.

Страховой маркетинг — это система взаимодействия страховщика и страхователя, направленная на взаимный учет интересов и потребностей. Страховой маркетинг - это комплекс действий, направленных на максимизацию прибыли страховщика за счет более полного удовлетворения потребностей страхователя.

Конечная цель маркетинга в страховании можно – с минимальными затратами найти таких страхователей, которые принесли бы компании больше, чем стоит их привлечение, и удовлетворить их потребности в получении максимальной прибыли.

Можно утверждать, что маркетинг — это средство достижения оптимального распределения ресурсов в системе страхования.

Основные принципы маркетинга в страховании:

• тщательное, всестороннее изучение рынка сыта страховых полисов (полис — свидетельство страхового органа, подтверждающее страхование сделки) исходя из имеющихся страховых интересов, желаний и предпочтений страхователей;

• целенаправленное воздействие на рынок страхователей в целях формирования платежеспособного спроса на страховые услуги;

• приспособление текущей деятельности страховой компании к требованиям страхового рынка.

Задачи маркетинга:

• выявление новых видов страховых услуг, которые страховая компания может предложить физическим и юридическим лицам;

• определение доли рынка клиентуры, в которой позиция страховой компании прочна, разработка стратегии конкуренции с другими страховщиками, институтами, определение потенциальной клиентуры;

• тип и способ проведения желаемой рекламы, степень ее интенсивности;

• разработка программы создания благоприятных условий реализации страховых услуг и определение стоимости такого рода проектов.

Комплексное исследование рынка — это изучение потенциальной клиентуры с целью выделения таких потребительских групп, привлечение которых в страховую компанию в качестве страхователей принесет страховщику наибольшую прибыль. Комплексное исследование страхового рынка подразумевает его сегментацию. Рынок страховых компаний традиционно классифицируется по следующим признакам: страховые продукты и клиенты (страхователи). Поэтому стратегией страховых компаний является комплексное изучение и обслуживание своих клиентов.

Преобладающим фактором при сегментировании рынка страховых услуг выступает демографический показатель. Это связано с тем, что регионы России по уровню развития страховой культуры. В этой связи можно выделить регионы со стабильным преобладанием обязательных видов страхования и районы с преобладанием добровольных видов. Данная тенденция указывает в первую очередь на дотационный характер страхования в России, низкую страховую культуру населения регионов России, а также несоответствие принципов работы страховых компаний принципам развития данной сферы в мире. В этой связи необходимо не просто исследование страховых рынков регионов России, а развитие и дальнейшее повышение страховой культуры у населения и руководителей предприятий.

Оценка привлекательности рыночных сегментов для страховой компании осуществляется по следующим критериям:

> страховые потребности;

> географическое и социально-экономическое положение;

> платежеспособность;

> возможность воздействия на клиентов методами маркетинговых коммуникаций;

> стоимость привлечения клиентов в компанию;

> возможные тенденции страховых потребностей и предпочтений клиентов;

> уровень конкуренции и возможные действия конкурентов

> оценка уровня риска наступления страховых случаев;

> оценка средней стоимости страхового события для различ­ных групп потенциальных страхователей.

Исследование собственных рыночных возможностей (страхового портфеля) — это анализ вероятностей наступления страховых событий и стоимости страховых случаев для компании в зависимости от различных характеристик клиентуры (страхователей): географического положения, профессии, характера деятельности, пола, возраста, характера застрахованных рисков и взятого на страхование имущества или иных интересов и т. д.

Разработка требований к страховым продуктам — это процесс определения их свойств, в наибольшей степени удовлетворяющих потребности страхователей и соответствующих потребительским предпочтениям в плане формы организации страхового продукта. В этот перечень входят:

• принимаемые на страхование интересы (объекты страхования);

• страхуемые риски (страховое покрытие);

• цена страхового продукта;

• дополнительные услуги, предоставляемые страховщиком помимо возмещения ущерба (юридическое обслуживание, ремонт пострадавшего имущества и т. д.);

• качество и полнота обслуживания клиента на стадии прохождения страхового договора.