Страховой случай и объем обязательств страховщика

ПРАВИЛА

СТРАХОВАНИЯ УРОЖАЯ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫХ КУЛЬТУР И МНОГОЛЕТНИХ НАСАЖДЕНИЙ

2. ОБЪЕКТ СТРАХОВАНИЯ.. 2

3. СТРАХОВОЙ СЛУЧАЙ И ОБЪЕМ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ СТРАХОВЩИКА.. 3

4. СТРАХОВАЯ СУММА.. 4

5. ФРАНШИЗА.. 5

6. СТРАХОВАЯ ПРЕМИЯ.. 5

7. ПОРЯДОК ЗАКЛЮЧЕНИЯ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ.. 6

8. ПОРЯДОК ПРЕКРАЩЕНИЯ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ.. 7

9. НЕДЕЙСТВИТЕЛЬНОСТЬ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ.. 8

10. ИЗМЕНЕНИЕ СТЕПЕНИ РИСКА.. 9

11. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН.. 9

12. ПОРЯДОК ОПРЕДЕЛЕНИЯ РАЗМЕРА УБЫТКА И СУММЫ СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ 10

13. ВЫПЛАТА СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ.. 14

14. ПЕРЕХОД К СТРАХОВЩИКУ ПРАВ СТРАХОВАТЕЛЯ НА ВОЗМЕЩЕНИЕ УБЫТКА (СУБРОГАЦИЯ) 14

15. ИСКОВАЯ ДАВНОСТЬ. 15

16. ПОРЯДОК РАЗРЕШЕНИЯ СПОРОВ.. 15

1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

1.1. В соответствии с законодательством и Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом “Об организации страхового дела в Российской Федерации”, нормативными документами федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, настоящие Правила регулируют отношения, возникающие между Страховщиком и Страхователем по поводу страхования урожая сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений, выращиваемых и принадлежащих юридическим лицам.

1.2. По договору страхования урожая сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений Страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить Страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (Выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в объекте страхования (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором страховой суммы.

1.3. Страховщик - ОАО “Страховая компания “ ПОЛИС ГАРАНТ”, осуществляет страховую деятельность в соответствии с выданной федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью Лицензией.

1.4. Страхователи - юридические лица, являющиеся сельскохозяйственными товаропроизводительными предприятиями любых форм собственности, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации (государственные, кооперативные, арендные, фермерские), владеющие государственным актом на пользование землей, осуществляющие производственный процесс по выращиванию сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений, за сохранность которых несут материальную ответственность, заключившие со Страховщиком договор страхования.

1.5. Имущество (сельскохозяйственные культуры и многолетние насаждения) может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (Страхователя или Выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у Страхователя (Выгодоприобретателя) интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.

1.6. Страхователь вправе заменить Выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом Страховщика. Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил Страховщику требование о выплате страхового возмещения.

1.7. Не допускается страхование противоправных интересов.

1.8. Страховщик не вправе разглашать полученные им сведения о Страхователе, Выгодоприобретателе, их имущественном положении.

За нарушение тайны страхования Страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет ответственность в порядке, предусмотренном нормами гражданского законодательства Российской Федерации.

ОБЪЕКТ СТРАХОВАНИЯ

2.1. Объектом страхования являются имущественные интересы Страхователя, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (сельскохозяйственными культурами и многолетними насаждениями) вследствие его повреждения или уничтожения (полной гибели).

2.2. По договору может быть застрахован урожай сельскохозяйственных культур открытого и закрытого грунта, а также многолетних насаждений.

Действие договора страхования распространяется на:

2.2.1. Все виды сельскохозяйственных культур: озимые зерновые, яровые зерновые и зернобобовые, кормовые (многолетние и однолетние травы, силосные, кормовые корнеплоды), масличные (подсолнечник, лен-кудряш, рапс, рыжик), конопля, кенаф, сахарная свекла (фабричная и кормовая), овощные и бахчевые, рис, картофель и др.

2.2.2. Деревья и кусты плодово-ягодных и других многолетних насаждений, виноградники, питомники, теплицы и т.д.

При страховании многолетних насаждений объектом страхования выступают как сами насаждения, так и урожай этих насаждений.

2.2.3. Цветы (включая семена, луковицы, клубни).

2.3. На страхование не принимаются:

2.3.1. Урожай естественных сенокосов и пастбищ.

2.3.2. Урожай сельскохозяйственных культур, которые Страхователь высевал 3-5 лет, но ни в одном году не получал урожая.

2.3.3. Урожай многолетних насаждений плодоносящего возраста, когда Страхователь в течение 5-ти лет, предшествующих заключению договора страхования, не получал урожай с этих насаждений.

2.3.4. Посевы сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений, находящиеся в зоне, которая по данным региональных гидрометеорологических и сейсмологических органов является зоной потенциально возможных обвалов, оползней, землетрясений, наводнений и другие стихийных бедствий, с документальным подтверждением указанных органов о проведенных исследованиях и имеющихся данных.

СТРАХОВОЙ СЛУЧАЙ И ОБЪЕМ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ СТРАХОВЩИКА

3.1. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, выразившееся в повреждении, уничтожении (полной гибели) или хищении застрахованного имущества (сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений), с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести выплату страхового возмещения Страхователю (Выгодоприобретателю).

3.2. Урожай всех видов сельскохозяйственных культур (подпункт 2.2.1. настоящих Правил) считается застрахованным на случай их повреждения, уничтожения или хищения в результате:

3.2.1. Стихийных явлений природы (вымокания, выпревания, излишнего увлажнения, засухи, недостатка тепла, вымерзания, заморозка, града, ливня, бури, урагана, наводнения, селя, безводья или маловодья в источниках орошения и других необычных для данной местности метеорологических или иных природных явлений).

3.2.2. Болезней, нападения вредителей растений, диких животных, перелетных птиц, грызунов.

3.2.3. Пожара[1].

3.2.4. Противоправных действий третьих лиц (хищения[2], порчи урожая и т.п.).

3.2.5. Разрушения защитных сооружений, прекращения подачи электроэнергии, тепла, воды, вызванных стихийными бедствиями и авариями - при страховании урожая сельскохозяйственных культур, выращиваемых в защищенном грунте.

3.3. Деревья, кусты плодово-ягодных и других многолетних насаждений, виноградники, питомники, теплицы и др.; цветы, включая семена, луковицы, клубни (подпункты 2.2.2 и 2.2.3 настоящих Правил) считаются застрахованными на случай полной гибели в результате:

3.3.1. Стихийных явлений природы (засухи, морозов, необычных для данной местности обильных снегопадов, наводнения, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя, землетрясения, просадки грунта).

3.3.2. Болезней и действий вредителей растений.

3.3.3. Пожара.

3.3.4. Противоправных действий третьих лиц (хищение, умышленное повреждение или уничтожение насаждений и др.).

При этом к полной гибели относятся случаи, когда:

- у деревьев или кустов отмирают подземные и наземные части;

- крона или корневая система повреждаются настолько сильно, что эти насаждения подлежат выкорчевке;

- поврежденная подземная часть корнесобственных и привитых виноградных кустов при сохранении их корневой системы обрезаются на обратный рост.

3.4. В соответствии с настоящими Правилами происшедшее событие не может быть признано страховым, если оно наступило вследствие:

3.4.1. Воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.

3.4.2. Военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий.

3.4.3. Гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

3.4.4. Изъятия или уничтожения застрахованного имущества (сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений) по распоряжению государственных органов.

3.4.5. Непосева озимых зерновых в результате осенней засухи.

3.4.6. Недобора урожая при обычных для данной местности природных условиях.

3.4.7. Заболевания растения, факт которого подтвержден заключениями специализированных научно-исследовательских институтов, станций защиты растений, инспекций по карантину растений и других организаций, ведущих наблюдение за влиянием болезней на состояние посевов (посадок).

3.4.8. Нарушения сроков выполнения работ по посеву, обработке, внесению минеральных и органических удобрений, других агротехнических правил.

СТРАХОВАЯ СУММА

4.1. Страховой суммой является определенная договором страхования денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страховой премии и страховой выплаты, если договором страхования или законодательными актами Российской Федерации не предусмотрено иное.

4.2. В соответствии с настоящими Правилами страховая сумма по договору страхования устанавливается по соглашению между Страховщиком и Страхователем, но не выше действительной (страховой) стоимости имущества. Такой стоимостью считается действительная стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

Страховая стоимость урожая сельскохозяйственных культур определяется исходя из размера посевных площадей, средней урожайности сельскохозяйственной культуры, сложившейся за 5 лет, предшествующих году заключения договора страхования, и прогнозируемых рыночных цен.

Договор страхования по соглашению сторон может быть заключен в полной страховой стоимости или в размере 70 процентов страховой стоимости.

4.3. Страховая сумма урожая сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений определяется:

4.3.1. В государственных и кооперативных предприятиях - исходя из средней урожайности с 1 гектара (га) за предшествующие 5 лет и действующих закупочных цен на день заключения договора страхования в расчете на всю застрахованную площадь посева.

Средняя урожайность определяется на основании учетных данных о ежегодной урожайности основной продукции всех культур, которые Страхователь обязан представить Страховщику.

По культурам, дающим 2-3 вида основной продукции (лубяные культуры, многолетние и однолетние травы и др.), страховая стоимость определяется на основании урожайности по отдельным видам продукции.

По некоторым культурам (плодово-ягодным, бахчевым, цветам и т.п.) страховая стоимость определяется на основании общей урожайности;

В случаях, когда какая либо культура в течение последних 5-ти лет высеивалась менее трех лет, в расчет для определения стоимости урожая принимается плановая урожайность того года, под урожай которого заключается договор страхования, но не выше урожайности, полученной в среднем по району в истекшем году по всем хозяйствам или соответствующей категории хозяйств (если не было значительного недобора урожая из-за стихийных бедствий).

4.3.2. В крестьянских (фермерских) и арендных хозяйствах - по одному из следующих вариантов на основании:

- среднего урожая за 5 лет;

- среднего урожая за лучшие 3 года из 5-ти;

- планируемой урожайности или предусмотренной в договоре аренды.

При определении страховой суммы по многолетним насаждениям учитывается также количество деревьев и кустов, исходя из балансовой стоимости каждого отдельного насаждения, а средняя урожайность в общем указанном выше порядке.

4.4. При отсутствии данных об урожайности страхуемой культуры в хозяйстве Страхователя страховая стоимость определяется исходя из урожайности аналогичной культуры в среднем по району.

4.5. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования, превышает страховую стоимость, договор является недействительным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.

Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.

Если завышение страховой суммы явилось следствием обмана со стороны Страхователя, то Страховщик вправе требовать признания договора страхования недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от Страхователя страховой премии.

4.6. Выплаты страхового возмещения ни при каких условиях не могут превышать величину установленной договором страхования страховой суммы.

4.7. После выплаты по страховому случаю страхового возмещения страховая сумма по договору страхования уменьшается на размер страховой выплаты. В этом случае Страхователь может восстановить страховую сумму путем заключения на условиях настоящих Правил дополнительного соглашения к договору страхования на оставшийся срок страхования с уплатой соответствующей части страховой премии.

Дополнительное соглашение оформляется в таком же порядке и форме, что и договор страхования.

ФРАНШИЗА

5.1. В договоре страхования может быть предусмотрена франшиза (условная или безусловная).

При условной франшизе Страховщик освобождается от ответственности по обязательствам за убыток, если его размер не превышает франшизу.

При безусловной франшизе обязательства Страховщика определяются размером убытка за минусом франшизы.

Франшиза определяется по соглашению сторон при заключении договора страхования в процентном отношении к страховой сумме или в абсолютной величине.

5.2. Франшиза устанавливается по каждому страховому случаю. Если наступает несколько страховых случаев, франшиза вычитается по каждому из них.

Если одним страховым случаем вызвано несколько убытков, то установленная в договоре страхования франшиза вычитается из суммы страхового возмещения только один раз.

СТРАХОВАЯ ПРЕМИЯ

6.1. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую Страхователь обязан уплатить Страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования.

6.2. При определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, Страховщик вправе применять разработанные им и согласованные с федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом биологических особенностей культур, специфики их возделывания, региона возделывания, иных факторов риска (Приложение 1 к настоящим Правилам).

По договорам, заключенным на срок менее 1 года, страховая премия уплачивается в следующих размерах от суммы годовой страховой премии: за 1 месяц - 25%, 2 месяца - 35%, 3 месяца - 40%, 4 месяца - 50%, 5 месяцев - 60%, 6 месяцев - 70%, 7 месяцев - 75%, 8 месяцев - 80%, 9 месяцев - 85%, 10 месяцев - 90%, 11 месяцев - 95%.

6.3. Страховая премия по страхованию урожая может быть уплачена Страхователем единовременно или в рассрочку.

Страховая премия (или первый ее взнос) уплачивается в 5-ти дневный срок после подписания договора страхования, но не позднее начала сева соответствующей культуры. Страховая премия по страхованию урожая озимых, двухлетних и многолетних культур, подзимних посевов яровых культур, питомников и урожая многолетних насаждений, а также деревьев и кустов этих насаждений должна уплачиваться до начала сева этих культур.

Страховая премия может уплачиваться наличными деньгами или безналичным расчетом. Порядок уплаты взносов определяется в договоре страхования.

Днем уплаты страховой премии считается день поступления страховой премии на расчетный счет Страховщика или день уплаты страховой премии наличными деньгами.

6.4. Страховая премия по договору страхования, заключенному сроком до 9-ти месяцев, может уплачиваться в два срока: 50% при заключении договора, 50% не позднее 3-х месяцев с начала действия договора.

6.5. При неуплате страховой премии или очередного взноса (при уплате страховой премии в рассрочку) договор страхования расторгается по инициативе Страховщика в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, если стороны не договорились об отсрочке уплаты очередного взноса (договоренность об отсрочке страхового взноса оформляется дополнительным соглашением к договору страхования).

Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого по согласованию сторон отсрочено, Страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения зачесть сумму отсроченного страхового взноса.

6.6. Страхователю, который в течение 3-х и более предыдущих лет подряд заключал без перерыва договор страхования в полной стоимости и по этим договорам не было страховых случаев, предоставляется скидка со страховой премии при заключении договора страхования на новый срок (при соблюдении данных условий в течение 3 лет - 10%, 4 лет и более - 20%).