Осуществление права залога

Осуществление права залога, как и осуществление других субъективных прав, приводит к тому, что юридическая возможность, заложенная в субъективном праве, становится реальностью. Поэтому об осуществлении права иногда говорят как о его реализации. Суть права залога - возможность залогодержателя получить удовлетворение своих требований за счет стоимости предмета залога.

Процедура удовлетворения требований залогодержателя из стоимости предмета залога состоит из двух этапов.

Обращение взыскания на предмет залога - совокупность юридических действий, в результате совершения которых залогодержатель подтверждает свое право приступить к реализации заложенного имущества. Этот этап представляет собой констатацию компетентным лицом (а) факта нарушения обязательства, обеспеченного залогом, и (б) возникновения у залогодержателя права удовлетворить требования к должнику из стоимости заложенного имущества. Нормы об обращении взыскания на предмет залога сосредоточены в ст. 348 и 349 ГК РФ.

Выделение этой стадии в осуществлении права залога имеет немалое значение. В процессе обращения взыскания выясняются вопросы, касающиеся обоснованности притязаний залогодержателя.

Во-первых, вопрос о том, отвечает ли должник за нарушение основного обязательства, поскольку в отсутствие этого обстоятельства лишение залогодателя предмета залога недопустимо. Есть мнение (Бевзенко Р.С.), что законодательно приравнены основания для обращения взыскания к основаниям возложения ответственности за нарушение обязательства.

Во-вторых, вопрос о том, нет ли оснований для отказа залогодержателю в осуществлении его права. Указание в законе на такие основания имеет целью защитить интересы залогодателя исходя из соображений разумности и справедливости.

Реализация предмета залога - получение залогодержателем удовлетворения своих требований, в результате чего право залога прекращается.

При толковании норм о залоге следует избегать смешения понятия «обращение взыскания на предмет залога» в смысле ст. 348 ГК РФ (имеющего материально-правовую природу) с понятием «обращение взыскания на имущество должника» в исполнительном производстве. За схожими терминами скрываются два правовых явления, имеющих разную природу, существующих в разных формах, вызывающих разные правовые последствия. Из Закона об исполнительном производстве следует, что обращение взыскания на заложенное имущество должника является мерой принудительного исполнения, (1) применяемой судебным приставом-исполнителем после возбуждения исполнительного производства, (2) включающей изъятие имущества и его принудительную реализацию (либо передачу взыскателю) и (3) оканчивающейся в том числе фактическим исполнением требований взыскателя (ст. 47, 68, 69).

Обращение взыскания на предмет залога

Вопрос об обращении взыскания на предмет залога следует разделить на две части: основания обращения взыскания и способы обращения взыскания.

Основания обращения взыскания описаны в ст. 348 ГК РФ. В науке их делят на материальные предпосылки и формальные предпосылки. К первым относится факт нарушения основного обязательства, за которое должник отвечает. В предусмотренных законом или договором случаях обязательство должника подлежит досрочному исполнению. Эти случаи перечислены в ст. 351 ГК РФ, а в отношении займов и кредитов также в ст. 811, 813 и 814 ГК РФ (нарушение условий договора о залоге, нецелевое использование суммы займа и т.д.). Необходимо подчеркнуть, что при возникновении у кредитора права требовать досрочного исполнения основного обязательства оно должно быть исполнено должником по правилам об обязательствах, срок которых определен моментом востребования, т.е. по истечении льготного срока (п. 2 ст. 314 ГК РФ). Специальные правила установлены для обязательств, к которым применяются правила о займе. Если в основном договоре не указано иное, заемщик должен осуществить исполнение в течение 30 дней по получении требования кредитора (п. 1 ст. 810 ГК РФ). По истечении указанного срока должник считается нарушившим обязательство, что и дает залогодержателю право обратить взыскание на предмет залога.

По общему правилу основанием обращения взыскания на предмет залога является однократное нарушение обязательства. Однако для обязательств, исполняемых периодическими платежами, сделано исключение. В силу п. 3 ст. 348 ГК РФ, «если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна».

Обращение взыскания не допускается, если имеются обстоятельства, указанные в п. 2 ст. 348 ГК РФ, а именно: 1) допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно; 2) размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Для отказа в обращении взыскания необходимо наличие обоих обстоятельств.

В целях формирования единообразной практики законодатель установил презумпцию того, что основания для отказа имеются, если сумма неисполненного обязательства составляет менее чем 5% от размера стоимости заложенного имущества, а период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Презумпция опровержима, залогодатель и в отсутствие указанных обстоятельств может доказывать, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно, а размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Соответственно залогодержатель может настаивать на обращении взыскания и при наличии указанных обстоятельств. Опровержение презумпции вряд ли возможно во внесудебном порядке. Например, если залогодержатель захочет обратить взыскание на предмет залога до истечения трех месяцев с момента просрочки исполнения основного обязательства, а залогодатель будет настаивать на применении презумпции, указанной в п. 2 ст. 348 ГК РФ, судебное разбирательство неизбежно.

Возможен ли отказ в обращении взыскания на предмет залога по правилам п. 2 ст. 348 ГК РФ, если нарушено обязательство, исполняемое периодическими платежами?

Ответ на данный вопрос вытекает из толкования ст. 348 ГК РФ. По общему правилу обращение взыскания невозможно при незначительности допущенного должником нарушения. Специальным правилом (правилом об обязательствах, исполняемых периодическими платежами, - п. 3 ст. 348) установлено, что взыскание на предмет залога обращается независимо от того, значительно или нет нарушение («даже при условии, что каждая просрочка незначительна»). При противоречии между общей и специальной нормами применяется специальная. Поэтому при обращении взыскания на имущество, заложенное в обеспечение обязательства, исполняемого периодическими платежами, п. 2 ст. 348 ГК РФ не применяется. По этому пути идет и практика.

Каковы последствия отказа в обращении взыскания в связи с обстоятельствами, указанными в ст. 348 ГК РФ? Такой отказ не прекращает право залога и требования залогодержателя могут быть удовлетворены после устранения препятствовавших обращению взыскания обстоятельств. Следует обратить внимание и на то, что такой отказ не влияет на отношения сторон по основному обязательству. В частности, при отказе в обращении взыскания в силу несоизмеримости размера долга по сравнению со стоимостью заложенного имущества обязанным уплатить долг по-прежнему является должник. Поэтому возложение обязанности по уплате задолженности на залогодержателя - третье лицо недопустимо.

Законом предусмотрены два способа обращения взыскания на предмет залога: судебный и внесудебный. Общим по-прежнему является судебный порядок. Однако стороны могут договориться о внесудебном порядке. Такая договоренность может быть достигнута в любое время, не только после, но и до нарушения основного обязательства, а также в отношении залога имущества любого вида.

Внесудебный порядок обращения взыскания на движимое имущество исключен только в случаях, перечисленных в п. 3 ст. 349 ГК РФ, а также в иных случаях предусмотренных законом. Например, п. 1 ст. 18.1 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)», п. 1 ст. 15 Федерального закона «Об ипотечных ценных бумагах».

Каковы эти случаи?

1. Предметом залога является единственное жилое помещение, принадлежащее на праве собственности гражданину, за исключением случаев заключения после возникновения оснований для обращения взыскания соглашения об обращении взыскания во внесудебном порядке;

2. Предметом залога является имущество, имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества;

3. Залогодатель - физическое лицо в установленном порядке признано безвестно отсутствующим;

4. Заложенное имущество является предметом предшествующего и последующего залогов, при которых применяются разный порядок обращения взыскания на предмет залога или разные способы реализации заложенного имущества, если соглашением между предшествующим и последующим залогодержателями не предусмотрено иное;

5. Имущество заложено в обеспечение исполнения разных обязательств нескольким залогодержателям, за исключением случая, когда соглашением всех созалогодержателей с залогодателем предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания.

Судебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество заключается в вынесении судом решения по соответствующему иску. Иск об обращении взыскания на предмет залога - самостоятельный способ защиты прав. Вступление в силу судебного решения об удовлетворении этого иска знаменует завершение стадии обращения взыскания: залогодержатель подтвердил наличие у него преимущественного права и может приступить к реализации заложенного имущества.

Если должник и залогодатель совпадают в одном лице, классический иск об обращении взыскания на предмет залога может быть предъявлен как вместе с иском о взыскании долга по основному обязательству, так и самостоятельно. Последнее, по сути, означает, что кредитор-залогодержатель претендует на удовлетворение своих требований не за счет всего имущества должника, а исключительно из стоимости заложенного имущества. Однако изменения в законодательстве об исполнительном производстве стерли основное различие между последствиями предъявления двух указанных исков. Более, того, предъявление иска об обращении взыскания на предмет залога при известных обстоятельствах становится невыгодным залогодержателю. В силу п. 2 ст. 78 Закона об исполнительном производстве при обращении взыскания на имущество должника по требованию залогодержателя взыскание, независимо от наличия другого имущества, в первую очередь обращается на предмет залога. Таким образом, при заявлении иска о взыскании основного долга кредитор-залогодержатель получит удовлетворение из стоимости предмета залога, а при ее недостаточности для погашения этого долга - из стоимости другого имущества. Если же будет заявлен иск об обращении взыскания на предмет залога, то после реализации заложенного имущества исполнительное производство будет прекращено независимо от того, окажется ли стоимость заложенного имущества достаточной для погашения требований по обеспеченному залогом обязательству.

Раньше, заявив требование о взыскании основного долга, залогодержатель мог «приберечь» предмет залога на случай, если основной долг не будет погашен за счет иного имущества должника. Теперь это невозможно. Общее правило об определении судебным приставом-исполнителем очередности обращения взыскания на имущество должника (п. 5 ст. 69 Закона об исполнительном производстве) не применяется, если взыскателем является залогодержатель. Практика покажет, оправдан ли такой порядок. Однако уже сейчас ясно, что решение законодателя подрывает самостоятельное значение иска об обращении взыскания на предмет залога, а это не может способствовать развитию залоговых отношений.

Предъявляемое в суд требование об обращении взыскания на предмет залога оплачивается государственной пошлиной как требование неимущественного характера независимо от того, предъявлено оно одновременно с требованием об исполнении основного обязательства, обеспеченного ипотекой, или позже, и независимо от того, являются ответчиками по этим требованиям одно и то же лицо или разные лица (Пункт 16 информационного письма Президиума ВАС РФ от 28 января 2005 г. № 90 «Обзор практики рассмотрения арбитражными судами споров, связанных с договором об ипотеке»).

После выяснения вопроса о наличии оснований для обращения взыскания на предмет залога суд должен установить обстоятельства, перечень которых следует из анализа ряда статей ГК РФ. По аналогии можно применить и положения ст. 54 Закона об ипотеке «Вопросы, разрешаемые судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество».

Во-первых, в решении необходимо указать заложенное имущество, на которое обращается взыскание.

Во-вторых, требуется определить размер подлежащих удовлетворению требований залогодержателя.

В-третьих, в решении суда необходимо указать начальную продажную цену реализации предмета залога на публичных торгах. При отсутствии спора сторон суды принимают залоговую стоимость в качестве начальной продажной цены.

В любом случае суд не должен допускать установление начальной продажной цены, существенно отличающейся от рыночной, поскольку это может привести к нарушению прав кредитора или должника в ходе осуществления исполнительного производства.

В-четвертых, необходимо установить лиц, чьи права могут быть затронуты в результате обращения взыскания на предмет залога. К ним относятся предшествующие и последующие залогодержатели (ст. 342, ст. 351 ГК РФ), а также лица, которым предмет залога был передан во владение и пользование (п. 3 ст. 338 ГК РФ).

В-пятых, при наличии соответствующих ходатайств залогодержателя или залогодателя следует рассмотреть вопрос о принятии мер по обеспечению сохранности заложенного имущества и об отсрочке реализации предмета залога (п. 2 ст. 347).

Внесудебное обращение взыскания на предмет залога осуществляется на основании соглашения сторон. Соглашение о внесудебном порядке обращения взыскания на предмет залога (далее - Соглашение) может быть достигнуто «в любое время» (ст. 349 ГК РФ) - как до, так и после допущенного должником нарушения основного обязательства. Нет препятствий для заключения Соглашения и до момента заключения договора о залоге, так же как до возникновения права залога в силу закона (конечно, при условии, что залог будет описан в Соглашении способом, позволяющим индивидуализировать его в момент обращения взыскания).

Соглашение об обращении взыскания во внесудебном порядке на заложенное имущество должно быть заключено в той же форме, что и договор залога этого имущества. Стороны вправе включить условие о внесудебном порядке обращения взыскания в договор залога.

Существенные условия Соглашения определяются на основании ст. 432 ГК РФ. Кроме того, согласно п. 7 ст. 349 ГК РФ соглашение об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке должно содержать указание на один способ или несколько способов реализации заложенного имущества, предусмотренных настоящим Кодексом, а также стоимость (начальную продажную цену) заложенного имущества или порядок ее определения. В случае договорного залога некоторые существенные условия Соглашения могут определяться путем отсылки к договору о залоге.

В силу правил ст. 314 ГК РФ срок реализации является не существенным, а обычным условием Соглашения.

Процедура внесудебного обращения взыскания на заложенное имущество установлена правилом п. 8 ст. 349 ГК РФ и также может рассматриваться как обычное условие Соглашения (договора о залоге). Эта процедура очень проста:

залогодержатель или нотариус, который производит обращение взыскания на заложенное имущество в порядке, установленном законодательством о нотариате, направляет залогодателю, известным им залогодержателям, а также должнику уведомление о начале обращения взыскания на предмет залога.

Реализация заложенного имущества допускается не ранее чем через десять дней с момента получения залогодателем и должником уведомления залогодержателя или нотариуса, если иной срок не предусмотрен законом, а также если больший срок не предусмотрен соглашением между залогодержателем и залогодателем. В случаях, предусмотренных банковским законодательством, реализация заложенного движимого имущества может быть осуществлена до истечения указанного срока при существенном риске значительного снижения стоимости предмета залога по сравнению с ценой реализации (начальной продажной ценой), указанной в уведомлении. В момент получения этого уведомления взыскание считается обращенным. Важно подчеркнуть, что для обращения взыскания залогодержатель не нуждается в помощи третьих лиц.

Обращение взыскания во внесудебном порядке, так же как и в судебном, подчиняется правилам ст. 348 ГК РФ, поэтому, направляя залогодателю уведомление, залогодержатель должен проверить наличие оснований для обращения взыскания на предмет залога (факт нарушения основного обязательства, за которое должник отвечает, и существование права залога), а также отсутствие препятствий для обращения взыскания (незначительность допущенного должником нарушения и т.д.). В любом случае должник имеет право не согласиться с обращением взыскания и оспорить его. Гарантией этого права является норма абз. 2 п. 8 ст. 349 ГК РФ: залогодатель, получивший уведомление, располагает 10 днями, чтобы представить доказательства того, что основания для обращения взыскания, предусмотренные ст. 348 ГК РФ, отсутствуют.

В литературе высказано мнение о том, что процедуру внесудебного обращения взыскания нельзя считать завершенной до передачи залогодержателю предмета залога. Обоснованием этой позиции является справедливый для большинства случаев довод о том, что без владения предметом залога залогодержатель не сможет реализовать свое право(Бевзенко Р.С.). Противоположной является точка зрения Рассказовой Н.Ю. Ученый отмечает, что до получения предмета залога во владение обращение взыскания на предмет залога в смысле ст. 348 ГК РФ осуществлено. Во-первых, потому, что указанный подход приводит к нежелательному с точки зрения стабильности оборота положению, при котором правила о моменте обращения взыскания на предмет залога будут различаться в зависимости от несущественных с точки зрения природы залогового права обстоятельств. Так, в случае заклада взыскание будет считаться обращенным в момент извещения залогодателя о факте обращения взыскания. При оставлении же предмета залога во владении залогодателя или третьего лица (арендатора, хранителя и т.д.) этот момент будет определяться усмотрением соответствующего лица (моментом передачи им предмета залогодержателю). Кроме того, связывая момент обращения взыскания с передачей владения, мы создаем ситуацию неопределенности в установлении факта обращения взыскания, стороны могут договориться об особом порядке переноса прав на предмет залога при его реализации.

Реализация предмета залога

Реализация предмета залога осуществляется после обращения залогодержателем взыскания на него. Законодатель отказался от признания публичных торгов единственным способом удовлетворения интересов залогодержателя и допустил альтернативу. Способы реализации предмета залога различаются в зависимости от того, в каком порядке (судебном или внесудебном) было обращено взыскание на предмет залога.

Однако независимо от способа реализации применяются правила п. 3 ст. 334 ГК РФ, имеющие принципиальное для залогового права значение. Поскольку залогодержатель имеет право только на стоимость предмета залога, эквивалентную размеру обеспеченного залогом требования, при получении в результате реализации большей суммы разница должна быть возвращена залогодателю. Поскольку факт прекращения права залога сам по себе не прекращает основное обязательство, при недостатке вырученной при реализации заложенного имущества суммы для покрытия требования залогодержателя он имеет право получить недостающую сумму из прочего имущества должника на общих основаниях.

В настоящее время законом предусмотрены следующие способы реализации заложенного движимого имущества (ст. 350, 350.1 ГК РФ). Если взыскание на предмет залога было обращено в судебном порядке, то предмет залога реализуется путем его продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством РФ об исполнительном производстве. Если взыскание на предмет залога было обращено во внесудебном порядке, реализация заложенного имущества возможна путем:

1) продажи на торгах, проводимых по правилам, предусмотренным ГК РФ или Соглашением сторон;

2) оставления залогодержателем предмета залога за собой, в том числе посредством поступления предмета залога в собственность залогодержателя, по цене и на иных условиях, которые определены указанным соглашением, но не ниже рыночной стоимости;

3) продажи предмета залога залогодержателем другому лицу по цене не ниже рыночной стоимости с удержанием из вырученных денег суммы обеспеченного залогом обязательства.

При выборе способа реализации предмета залога стороны должны учесть, что ряд важных аспектов их отношений определяется именно способом реализации. Различия в том числе касаются (1) необходимости привлечь независимого оценщика, (2) возможности отнести расходы по реализации на залогодателя, (3) длительности процедуры реализации и возможности определения ее сроков договоренностью между сторонами, (4) возможности изменить соглашением сторон правила, установленные для конкретного способа реализации заложенного имущества.

Обращение взыскания на предмет залога

на основании исполнительной надписи нотариуса

В п. 6 ст. 349 ГК РФ включено правило о том, что обращение взыскания на предмет залога по исполнительной надписи нотариуса без обращения в суд допускается в порядке, установленном законодательством о нотариате и законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, если договор залога, содержащий условие об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, удостоверен нотариально.

При совершении исполнительной надписи на договоре о залоге или закладной либо на договоре, влекущем за собой возникновение ипотеки в силу закона, нотариус должен совершить нотариальное действие, а именно предложить залогодателю или должнику по обязательству, обеспеченному залогом, в случае, если залогодатель не является должником, исполнить обеспеченное залогом обязательство, направив уведомление по адресу, указанному в договоре о залоге или в договоре, обязательства по которому обеспечены залогом (а также по адресу электронной почты в случае его указания в договоре о залоге), и предоставив ему семидневный срок с даты получения залогодателем указанного предложения для исполнения своих обязательств.

Нотариус совершает исполнительную надпись на договоре о залоге в случае, если залогодатель в течение четырнадцати дней с даты, когда залогодатель считается получившим направленное в его адрес предложение исполнить обеспеченное залогом обязательство, не представил:

1) документы, подтверждающие факт исполнения обеспеченного залогом обязательства, отсутствия оснований для обращения взысканий на заложенное имущество или наличия оснований, по которым обращение взыскания не допускается;

2) доказательства, подтверждающие принятие судом, арбитражным судом обеспечительных мер в отношении заложенного имущества.

Если представленные залогодателем документы подтверждают исполнение только части обеспеченного залогом обязательства, нотариус совершает исполнительную надпись на неисполненную часть обеспеченного залогом обязательства, за исключением случаев наличия оснований для отказа в совершении исполнительной надписи.

Нотариус отказывает в обращении взыскания на заложенное имущество в случае:

1) представления документов, подтверждающих факт исполнения обеспеченного залогом обязательства, отсутствия оснований для обращения взыскания на заложенное имущество или наличия оснований, по которым обращение взыскания не допускается;

2) представления залогодателем доказательств исполнения обеспеченного залогом обязательства или принятия судом, арбитражным судом обеспечительных мер в отношении заложенного имущества.

Нотариус отказывает в обращении взыскания на заложенное имущество также в случае, если в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральным законом от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» отсутствуют основания для обращения взыскания на заложенное имущество или обращение взыскания на него не допускается.