И других правовых актов

Закон о потребительском кредите (займе) является основополагающим, однако далеко не единственным правовым актом, с помощью которого регулируется выдача потребительских кредитов (займов).

В ст. 2 Закона о потребительском кредите (займе) говорится о других правовых актах, с помощью которых осуществляется правовое регулирование выдачи потребительских кредитов. Так, в ней сказано, что законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе) основывается на положениях Гражданского кодекса Российской Федерации и состоит из настоящего Федерального закона, Федерального закона "О банках и банковской деятельности", Федерального закона от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", Федерального закона от 18 июля 2009 года N 190-ФЗ "О кредитной кооперации", Федерального закона от 8 декабря 1995 года N 193-ФЗ "О сельскохозяйственной кооперации", Федерального закона от 19 июля 2007 года N 196-ФЗ "О ломбардах" и других федеральных законов, регулирующих отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита.

Все вышеуказанные нормативные правовые акты имеют свои особенности и свою сферу применения.

В этой связи возникает вопрос о соотношении норм указанных правовых актов (прежде всего ГК) и Закона о потребительском кредите (займе). Данный Закон рассматривается как специальный, то есть имеющий преимущество по сравнению со всеми другими законами, регулирующими аналогичные отношения. Об этом, в частности, говорится в п. 3 ст. 1 Закона о потребительском кредите (займе), согласно которому положения федеральных законов, регулирующих деятельность кредитных организаций и некредитных финансовых организаций, применяются к отношениям по потребительскому кредитованию в части, не противоречащей Закону о потребительском кредите (займе).

Следует отметить, что еще до принятия Закона о потребительском кредите (займе) в ГК вносились изменения, направленные на улучшение положения заемщиков. Так, изменения в ст. 809 и 810 ГК РФ обеспечили защиту интересов заемщика-потребителя. Как было отмечено, прежде была распространена практика, когда банки включали в кредитные договоры условие о запрете досрочного возврата кредита в течение определенного срока либо устанавливали штраф за такой возврат <2>. В соответствии с измененной редакцией п. 2 ст. 810 ГК РФ для досрочного возврата заемщик-потребитель обязан уведомить об этом заимодавца не менее чем за 30 дней до дня такого возврата, если более короткий срок не установлен договором займа. При этом заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа только за фактический срок займа.

--------------------------------

<2> Иванов О.М., Щербакова М.А. Комментарий к Федеральному закону "О потребительском кредите (займе)": Научно-практический (постатейный). Статут, 2014. С. 16.

На стадии обсуждения законопроекта о потребительском кредите (займе), который вступил в силу 1 июля 2014 г., ставился вопрос о внесении изменений в статью 28 Федерального закона "О рекламе", уточняющих ее содержание и форму. В них предусматривалось законодательное закрепление включения в рекламу кредитной организации, выдающей кредиты, информации о полной стоимости кредита. Кроме того, по мнению разработчиков Закона, реклама потребительского кредита не должна была создавать впечатление о том, что предоставляемые потребителю денежные средства (товары, услуги) передаются ему безвозмездно. Такой подход представляется вполне правильным, поскольку без соответствующего правового регулирования непонятно, какие сведения банку необходимо указывать в рекламе кредитных продуктов.

Следует отметить, что такие изменения были внесены. Так, в п. 3 ст. 28 указанного Закона сказано, что, если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита или займа, пользованием им и погашением кредита или займа, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие полную стоимость кредита (займа), определяемую в соответствии с Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)", для заемщика и влияющие на нее.

А в п. 13 ст. 28 указанного Закона сказано, что реклама услуг по предоставлению потребительских займов лицами, не осуществляющими профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в соответствии с Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)", не допускается.

Следует отметить, что не все вопросы, связанные с выдачей потребительского кредита, были решены в Законе "О потребительском кредите (займе)". Известно, что в некоторых случаях потребительские кредиты выдают под поручительство третьих лиц (хотя в погоне за клиентами банки все реже прибегают к такому способу обеспечения исполнения обязательств). Между тем никакого отдельного упоминания о таком способе обеспечения исполнения обязательств в Законе о потребительском кредите (займе) нет. Регулируется поручительство нормами ГК. Напомним, что по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним обязательства полностью или в части. Таким образом, сущность поручительства состоит в том, что кроме должника появляется еще один должник - поручитель. Для договора поручительства необходима письменная форма, и несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора. Должник и поручитель выступают как солидарные должники. Это значит, что к каждому из них требование может быть предъявлено в полном объеме. Вместе с тем в случаях, предусмотренных законом или договором, поручитель может выступать как субсидиарный, то есть дополнительный должник.