Чем E-Gold удобна для россиян?

Оглавление

Введение. 3

1. Способы оплаты в Интернет. 4

1.1. Оплата со счета мобильного телефона (m-commerce). 4

1.2. Оплата по картам предоплаты (скретч-картам). 5

1.3. Оплата электронными деньгами. 5

1.4. Оплата платежными картами. 6

2. Платёжные системы. 6

2.1. Платежные системы: мировые, национальные, локальные. 6

2.2. Российские платежные системы. 7

2.3. Международные платежные системы. 8

2.4. Платежная система E-Gold. 9

3. Система Интернет-платежей. 14

3.1. Системы Интернет-платежей: Кредитные схемы. 14

3.2. Системы Интернет-платежей: Дебетные схемы. 15

3.3. Системы Интернет-платежей: цифровая наличность. 15

3.4. Выбор процессинговой системы. 17

4. Безопасность и защита информации. 23

4.1. Преимущества и недостатки протокола SET. 24

4.2. Стандарт SPA/USAF от MasterCard International. 25

4.3. Криптография - основа защиты информации в Интернет. 27

4.4. SSL и S-HTTP - защита web-приложений. 28

4.5. 3-D Secure (протокол трех доменов). 30

4.6. Рейтинг безопасности электронных платежных систем. 36

4.7. Техническое обеспечение безопасности транзакций. 36

4.8. Организационно-правовое обеспечение безопасности транзакций. 37

5. Заключение. 40

Cписок использованной литературы: 41

Введение.

Электронная коммерция развивается бурными темпами. По данным консалтингового агентства The Boston Consulting Group, рынок только розничной электронной торговли в Северной Америке достигнет в 2011 г. уровня 95 млрд. долл. По оценкам экспертов консалитногвой фирмы McKinsey, к 2013 году объем розничной торговли через Интернет в России приблизится к 5 млрд. долл., а общий рынок электронной коммерции достигнет 8 млрд. долл.

Пережившие мировой финансовый кризис электронные магазины укрепили свои позиции на рынке, скупив менее удачливых конкурентов. Гиганты оффлайнового бизнеса, в 2009 году стоившие в десятки раз дешевле своих онлайновых собратьев, после кризиса тоже получили возможность выйти на рынок Интернета, предложив более высокое качество услуг и громкое имя.

В России в сфере электронной коммерции традиционно работают фирмы, либо выросшие на рынке предоставления доступа в Интернет, либо поставщики Интернет-контента (web-порталы, поисковые машины, службы web-почты, новостные Интернет-агенства). Здесь нет ни лидеров оффлайнового рынка, ни представительств крупных международных Интернет-компаний.

Традиционный рынок Интернет - коммерции зарождался как рынок розничной торговли. Но постепенно на рынке стали появляется решения, ориентированные не на конечных потребите-лей, а на организации, так называемый рынок B2B, или business-to-business (в противоположность B2C, business-to-customer). Первоначально, на рынке B2B предлагались продукты, связанные с собственно организацией розничной торговли (готовые Интернет - магазины, услуги по рекламе, внедрение Интернет - торговли в традиционные бизнес - процессы и т.п.). Но постепенно через Интернет стали продаваться решения, непосредственно с Интернет не связанные (коммерческое программное обеспечение, услуги по автоматизации, оптовая торговля, брокерские услуги, кон-салтинг и т.п.). По прогнозам агентства McKinsey, к 2013 году рынок B2B будет занимать 90% всего рынка Интернет-услуг, и его объем превысит 800 млрд. долл. По прогнозу IDC, к тому же 2013 году объем всего рынка Интернет превысит 4,6 триллиона долл., причем 4,4 триллиона будет приходиться на B2B.

function Zoom(xlink,x,y){ x1=x+20; y1=y+40; window.open(xlink,'','toolbar=no,location=no,directories=no,status=no,menubar=no,scrollbars=no,resizable=no,height='+y1+',width='+x1); }

1. Способы оплаты в Интернет. function Zoom(xlink,x,y){ x1=x+20; y1=y+40; window.open(xlink,'','toolbar=no,location=no,directories=no,status=no,menubar=no,scrollbars=no,resizable=no,height='+y1+',width='+x1); }

Традиционные методы оплаты, включая наличные деньги, банковские переводы, чеки, пластиковые карточки, изобретены задолго до возникновения электронной коммерции. Поэтому нет ничего удивительного в том, что они не полностью соответствуют ее потребностям. Безусловно, при покупке обычного "физического" товара деньги можно взять с покупателя при доставке. Но если приобретается "цифровой" товар или информация, обязательно должен быть способ оплатить покупку прямо "на месте", то есть на сайте продавца. Вот почему в электронной коммерции чрезвычайно остро стоит вопрос разработки универсального способа оплаты покупок в Интернет, который бы позволил делать дешевые и безопасные платежи в режиме реального времени.

К способам оплаты покупок в Интернет, проводимым электронным путём, можно отнести следующие:

1. Оплата со счета мобильного телефона (m-commerce)
2. Оплата по картам предоплаты (скретч-картам)
3. Оплата электронными деньгами
4. Оплата платежными картами

1.1. Оплата со счета мобильного телефона (m-commerce).

Мобильная коммерция это использование мобильных портативных устройств для общения, развлечения, получения и передачи информации, совершения транзакций через общественные и частные сети.

Сегодня на рынке появилась прекрасная возможность оплачивать услуги или товары различных компаний через мобильный телефон. Вы можете делать покупки в Интернет - магазинах, оплачивать коммунальные платежи и даже переводить деньги по банковским реквизитам. Вне зависимости оттого, что и как Вы оплачиваете, процесс оплаты занимает всего 1-2 минуты, а сам платеж происходит практически мгновенно.

Некоторые мобильные компании предоставляют эту услугу бесплатно, как часть обычного пакета пользователя мобильного телефона. Деньги, которые будут использованы владельцем мобильного телефона для покупки товаров или услуг могут быть сняты со счёта владельца телефона или со специальной карты, которую нужно сначала купить, а затем активировать со своего телефона.

Оплата услуги или товара происходит с помощью посылки секретного сообщения (SMS), включающего в себя цепочку информации типа номер счёта владельца телефона/сумма к оплате или кодовый номер товара или услуги/ номер счёта продавца.

В случае если размер совершаемого платежа превышает остаток средств на текущей карте, необходимо активировать новую карту. При этом неиспользованные остатки денежных средств с предыдущих карт прибавляются к номиналу активированной карты.

Важно отметить, что для того, чтобы Вы могли использовать эту функцию ваш телефон должен быть оснащён функцией WAP или некоторым собственным микробраузером. Мобильная коммерция делает пользователя еще более независимым, не привязанным к стационарным устройствам, предоставляя все вышеперечисленные возможности при наличии одного только мобильного телефона или карманного компьютера. Это очень важно для делового человека: часто многое зависит от мгновенно принятого решения, и этому не должны препятствовать такие факторы, как невозможность быстрого оформления сделки или отсутствие доступа к информационным каналам.

1.2. Оплата по картам предоплаты (скретч-картам).

Скретч-карты являются картами предоплаты поскольку, покупая их, вы делаете предоплату сервиса или товара, который собираетесь заказать. Своё название они получили от английского слова «scratch», что значит царапать. Именно наличие особенного защитного слоя скрывающего буквенно-цифровой набор, является отличительной особенностью карт предоплаты. Очень важно отметить, что каждая карта предоплаты имеет свой уникальный серийный номер, который будет использоваться при оплате услуг.

Карты предоплаты выпускаются различными фирмами, бывают разного номинала и разного предназначения. Как правило, скретч-карта имеет ограниченный срок действия, который может варьироваться в зависимости от номинальной стоимости карты или других условий. Сама карта предоплаты представляет собой пластиковую карточку с размещённой на ней информацией относительно фирмы изготовителя, сферы её применения и срока её действия.

Карты предоплаты получили достаточно широкое распространение, поскольку являются удобным способом платы услуг и покупок. Их активно используют компании, занимающиеся сотовой связью, предоставлением услуг Интернет провайдеров и т.п.

1.3. Оплата электронными деньгами

Цифровые деньгиявляются основой платежной системы Интернет. Они могут быть классифицированы по видам организации их функционирования, по уровню безопасности, а также по способу расчета.

Цифровую наличность можно представить себе как файлы-жетоны, заменяющие наличные деньги. Продавцы и покупатели могут свободно обмениваться этими "монетами" по сети, оплачивая ими товары и услуги. Для указанной цели участники системы устанавливают у себя на компьютерах особую программу - "электронный кошелек", который обеспечивает учет и передачу жетонов, а также проверку их подлинности. Цифровые деньги могут неограниченно долго обращаться в сети, но также могут в любое время быть обменены на настоящие деньги у организаторов системы или в банках, участвующих в ней.

Разновидностью электронных денег являются системы цифровых наличных, основанные на использовании технологии smart-card.

Современная смарт-карта - это маленький компьютер со своим процессором, памятью, программным обеспечением и системой ввода/вывода информации. В чипе такой карточки хранится не что иное, как электронные деньги в описанном выше смысле.

Пока смарт-карта употребляется как обычная дебетовая карта (называемая электронным кошельком), в которую вносятся записи о списании денег, или просто информация о клиенте. Наличные цифровые деньги на базе смарт-карт не только могут обеспечить необходимый уровень конфиденциальности и анонимности, но и не требуют связи с центром для подтверждения оплаты в отличие от подобных систем на базе персонального компьютера. В связи с этим стоимость транзакции стремиться к нулю, за исключением пополнения карты или обналичивания денег. Единственное неудобство состоит в том, что для перевода электронных денег с карточки на компьютер или обратно необходимо особое устройство для чтения карточек, ридер, присоединяемый к компьютеру.

1.4. Оплата платежными картами

Кредитные карты

Кредитная карта - именной платежно-расчетный документ в виде пластиковой карточки, выдаваемый банком своим вкладчикам для безналичной оплаты ими товаров и услуг в розничной торговой сети, снабженной компьютерными устройствами, передающими запрос на оплату товара в банк.

Кредитная карточка удостоверяет наличие у ее владельца текущего счета в банке. В разных странах используются кредитные карточки американских кредитно-финансовых групп типа Visa, MasterCard, American Express и т.д.

Дебитные карты
Дебетовые карточки могут использоваться при оплате товаров и услуг через Интернет в режиме он-лайн так же, как при получении наличных в банкомате: для совершения платежа клиент должен ввести номер карточки и PIN-код.

Виртуальные карты
Поскольку использование классической кредитной карты для расчетов в Интернет является небезопасным, были разработаны виртуальные карты типа VISA E-card и Virtual MasterCard, которые предназначены исключительно для расчетов в Интернет. VISA E-card разработана по технологии международной платежной системы VISA Int. Virtual MasterCard разработана по технологии международной платежной системы MasterCard Int.
Выпуском подобных карт сегодня занимаются различные банки своевременно оценив их преимущества и потенциал. VISA E-card и Virtual MasterCard применяется исключительно для оплаты через Интернет товаров и услуг в электронных магазинах по всему миру, включая Россию, а также услуг операторов сотовой связи, провайдеров Интернета, туристических фирм и отелей.

Платёжные системы.

function Zoom(xlink,x,y){ x1=x+20; y1=y+40; window.open(xlink,'','toolbar=no,location=no,directories=no,status=no,menubar=no,scrollbars=no,resizable=no,height='+y1+',width='+x1); }

Данный раздел посвящен современным платёжным системам, которые, по мнению многих аналитиков, призваны кардинально изменить картину финансово-торгового мира и общества в целом. С распространением глобальной сети Интернет это представляется вполне возможным. Однако в связи с этим весьма актуально стоит и проблема выбора приемлемых систем осуществления платежей.

2.1. Платежные системы: мировые, национальные, локальные.

function Zoom(xlink,x,y){ x1=x+20; y1=y+40; window.open(xlink,'','toolbar=no,location=no,directories=no,status=no,menubar=no,scrollbars=no,resizable=no,height='+y1+',width='+x1); }

Мировые или международные платежные системы– системы, которые объединяют под своей «пластиковой крышей» миллионы пользователей по всему миру. Эти системы не знают границ государств, карты таких систем принимаются к оплате в миллионах торговых точек по всему миру, наличные же можно получить в любом из сотен тысячbбанкоматов.
Самыми известными на сегодняшний день являются международные платежные системы Visa, MasterCard, American Express, Diners Club.

Национальная платежная система- система взаиморасчетов между участниками, производимых в пределах одного государства.

Можно выделить три критерия, по которым определяется это понятие:
- полнота охвата, т. е. карточки такой системы можно получить почти во всех городах страны;
- большое число банков - участников системы;
- поддержка системы правительством государства .

Во многих развитых странах уже давно практикуется использование такого рода систем. Считается, что национальные рынки карт эффективнее всего строить на основе отечественных внутренних платежных систем. В пределах своей страны пользователь расплачивается при помощи «домашней», внутренней карты, а при выезде за границу получает в свое распоряжение «пластик» международной платежной системы. Такая схема успешно работает, например, в Японии. В Германии подавляющее большинство карт носит логотип немецкой платежной системы GеldKarte, и соответственно обслуживаются эти карты внутри страны в этой платежной системе. Внутренние расчеты 92% всех карт во Франции производятся по правилам собственных платежных систем. Подобные ситуации наблюдаются и таких странах, как Австрия, Италия, Швейцария.

Рынок пластиковых карт можно представить в виде «своеобразной» пирамиды, на вершине которой находятся международные системы, а в основании расположен массивный блок локальных систем. Локальные платежные системымогут работать как в рамках одного предприятия (например, так называемые «зарплатные» проекты), так и в пределах региона или даже нескольких регионов. Функционирование таких систем происходит на базе микропроцессорных карточек.

Следующие положения являются ключевыми моментами в определении идеологии локальныхnплатежныхnсистем:

это системы, позволяющие банку удерживать 100% контроль над бизнесом;
это системы, обеспечивающие минимально возможную стоимость транзакции;
это системы, позволяющие реализовать максимально полный набор платежных функций (различные типы "электронных кошельков", "бензиновые" приложения, приложения лояльности и т. п.).

Локальные платежные системы в России, бурное развитие которых пришлось на середину 90-х , находятся в данный момент под сильным давлением международных платежных систем. В Москве и Санкт-Петербурге локальные системы уже почти полностью ими вытеснены; свои позиции локальные системы сохраняют лишь на периферии.
Крупнейшими российскими локальными платежными системами являются на сегодняшний день "СТБ-кард", "NCC|UC", "Золотая корона", NPS Cards и "Русский стандарт".

2.2. Российские платежные системы.
function Zoom(xlink,x,y){ x1=x+20; y1=y+40; window.open(xlink,'','toolbar=no,location=no,directories=no,status=no,menubar=no,scrollbars=no,resizable=no,height='+y1+',width='+x1); }

Золотая Корона

это крупнейшая российская межбанковская платежная система. Она обслуживает 199 банков и более 1,7 млн. их клиентов во всех регионах России. Технологическую основу cистемы составляют многофункциональные микропроцессорные карты. Карты "Золотая корона" обеспечивают широкую региональную сеть обслуживания на территории России, высокий уровень безопасности, возможность объединить на одной карте "электронный кошелек", "транспортную карту", "учет льгот и субсидий", различные дисконтные программы

СТБ

является на сегодняшний день единственной из российских платежных систем, которая имеет сертификат Europay Int. Эта платежная система работает с 1992 года и за это время стала важным элементом российского рынка пластиковых карт. Партнерами СТБ уже стали многие российские банки и банки стран СНГ и Балтии. На сегодняшний день Платежная система СТБ охватывает 82 субъекта Российской Федерации. Разработанная специалистами СТБ КАРД уникальная технология ПИН2 позволяет держателям карт STB с выпущенным кодом ПИН2 осуществлять в сети интернет безопасные транзакции электронной коммерции, а также получать доступ к дополнительным услугам и сервисам, предоставляемым через интернет банками-участниками системы.

2.3. Международные платежные системы.

function Zoom(xlink,x,y){ x1=x+20; y1=y+40; window.open(xlink,'','toolbar=no,location=no,directories=no,status=no,menubar=no,scrollbars=no,resizable=no,height='+y1+',width='+x1); } VISA

Система VISA - самая популярная в мире - объединяет под своей "пластиковой крышей" миллионы пользователей и работает в 72 странах мира; ее клиентов обслуживают около 20 тысяч банков. История Visa в России насчитывает более 13 лет. Ассоциация российских банков-членов Visa была учреждена 25 февраля 1997 года Международной Сервисной Ассоциацией Visa International и коммерческими банками «Инкомбанк» и «Российский кредит». Позднее соучредителями Ассоциации стали другие российские банки, общее количество которых на сегодняшний день насчитывает 32 банка. Visa разработала целый ряд платежных карточек, предназначенных для разных категорий клиентов, которые отвечают их образу жизни и индивидуальным потребностям. Карточки Visa - это удобный и надежный способ оплаты и снятия наличных, как дома, так и во время поездок.

VISA E-c@rd предназначены для оплаты через интернет любых видов товаров и услуг в любых электронных магазинах во всем мире, а также для оплаты услуг операторов сотовой связи, интернет-провайдеров, туристических компаний, предприятий гостиничного бизнеса и т. д. Однако снять наличные в пункте выдачи наличных или в банкомате с помощью этой карточки или расплатиться ею в магазине не удастся. Ограничение в режиме работы карты положительно сказалось на ее цене - выпуск и обслуживание карты для электронных расчетов в течение полугода обойдутся владельцу менее чем в два доллара США при отсутствии какого-либо страхового депозита.

MasterCard

Платёжная система MasterCard выпустила более 590 миллионов карт с логотипом MasterCard и 505 миллионов карт с логотипом Maestro, что в совокупности составляет 1 095 миллионов карт. Эти карты принимаются более чем в 30 миллионах точек по всему миру. Карта Eurocard/MasterCard ориентирована на средних по достатку граждан, которые периодически выезжают за границу и делают покупки в крупных российских магазинах, оплачивают услуги гостиниц и ресторанов. Карты Eurocard/MasterCard являются удобным и современным платежным средством, пользующимся огромной популярностью во всем мире и обеспечивающим более высокую степень сохранности Ваших личных средств по сравнению с наличными.

Virtual Card Eurocard/MasterCard предназначена исключительно для расчетов в Интернете и отличается от обычной только тем, что немного короче.

AmericanExpress

Карта American Express отличается от предыдущих разве что степенью своей доступности. Дело в том, что, в отличие от VISA и EuroCard/MasterCard, American Express воздерживается от практики предоставления банкам права эмиссии своих карточек, и потому в мире карту American Espress с логотипом какого-либо банка встретить крайне сложно. Между тем, несмотря на то, что эксклюзивным правом обладают лишь подразделения компании American Express, насчитывается около десятка российских банков, распространяющих карточки этой компании. Однако специфический характер этой карты, а также отсутствие в России института кредитных историй обуславливают то, что банки предпочитают выдавать карточки AmEx только своим самым солидным и проверенным клиентам. Карты American Express также бывают различных типов: Personal, American Express Company, American Express Gold и не так давно появившаяся Optima True Grace Card.

DinersClub

Diners Club International - одна из старейших платежных систем в мире и один из лидеров по выпуску карточек для путешествий и развлечений. Выбирая карту Diners Club клиент становится не только обладателем удобного средства платежа, но и членом международного клуба Diners Club, получая ряд преимуществ и льгот, предусмотренных для членов этого клуба. Владелец карты получает в свое распоряжение "сервисную корзину", призванную оградить его от многих неожиданностей во время деловых поездок и отдыха, включая поддержку в представительствах Diners Club International по всему миру.
Карточка Diners Club International рассчитана, прежде всего, на людей, имеющих стабильный, выше среднего уровня доход и достаточно часто совершающих деловые или туристические поездки.

2.4. Платежная система E-Gold.

function Zoom(xlink,x,y){ x1=x+20; y1=y+40; window.open(xlink,'','toolbar=no,location=no,directories=no,status=no,menubar=no,scrollbars=no,resizable=no,height='+y1+',width='+x1); } E-Gold - это интернациональная платежная система, денежные средства которой, корреспондированы в драгоценные металлы: серебро, золото, платину и палладиум. Эта особенность делает E-Gold особенно эффективной для проведения международных платежей, так как счета пользователей не привязаны к какой либо национальной валюте.

Платежная система E-Gold начала свою работу в 1996г, управляется компанией Gold&Silver Reserve (G&SR). За эти восем лет, было открыто более 300 тысяч счетов, с ежедневным оборотом порядка 800 000$.
Основные положительные черты данной платежной системы:

· высокая ликвидность E-Gold

· анонимность платежей, как со стороны клиента, так и со стороны продавца

· высокая степень защиты