Полная стоимость кредита, предоставляемого заемщику

Важной обязанностью кредитора является обязанность определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В соответствии с ранее существовавшей практикой информация о полной стоимости кредита зачастую представлялась в кредитном договоре мелким шрифтом, как правило, могла быть незаметна для потребителя без детального изучения документа. В настоящее время законодатель для уменьшения злоупотреблений или недобросовестности со стороны кредитора также законодательно устанавливает, что полная сумма потребительского кредита (займа) должна размещаться в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы индивидуальных условий потребительского кредита. Сумма должна быть указана четко и должна быть хорошо читаемой, должна быть нанесена черным шрифтом и на белом фоне, иметь максимальный размер шрифта, используемой на данной странице.

При этом следует учитывать, что раскрытие и доведение до сведения клиента такой информации создаст необходимые условия для добросовестной конкуренции кредитных организаций, повышения прозрачности в отношениях между указанными организациями и населением, снижения рисков заемщиков и кредиторов.

Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования.

Полная стоимость потребительского кредита (займа) не является условием договора, она представляет собой выраженный в конкретном цифровом значении годовых процентов результат применения согласованных сторонами индивидуальных условий с учетом всех образующих цену заимствования факторов, включающих не только проценты по договору, но и все платежи заемщика помимо погашения основной суммы долга кредитору и в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по внесению таких платежей следует из условий договора.

Закон устанавливает формулу расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) и правила учета включаемых в нее платежей (ст. 6). При этом в расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора.

Порядок размещения указанной формулы и ее состав определены достаточно подробно с использованием математических символов, Так, например, в п. 1 ст. 6 Закона даже сказано, что площадь квадратной рамки, в которой содержится полная стоимость потребительского кредита, должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа), однако практическая польза от присутствия этой формулы весьма сомнительна. Это обусловлено тем, что человеку, не обладающему специальными математическими познаниями, разобраться в ней достаточно сложно.

Закон о потребительском кредите (займе) ввел понятие среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа), которое вводится ЦБ РФ. Необходимость в подобном понятии обусловлена тем, что разброс цен между полной стоимостью потребительского кредита (займа) в различных банках очень большой.

Размер этого значения постоянно меняется, поэтому согласно п. 8 ст. 6 Закона о потребительском кредите (займе) Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

Установлена и процедура определения среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа). Согласно п. 10 ст. 6 Закона о потребительском кредите (займе) среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) определяется Банком России как средневзвешенное значение не менее чем по ста крупнейшим кредиторам по соответствующей категории потребительского кредита (займа) либо не менее чем по одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита (займа).

Под крупнейшими кредиторами, очевидно, следует понимать те кредитные организации, которые предоставляют наибольшее количество кредитов в стоимостном выражении.

В любом случае на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

В расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе:

- по погашению основной суммы долга по кредиту;

- по уплате процентов по кредиту;

- различные банковские сборы (комиссии), например за расчетное и операционное обслуживание, выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт;

- платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по ним вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. Например, в пользу страховой компании при страховании жизни заемщика, его ответственности или предмета залога.

В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются:

1) платежи заемщика, обязанность осуществления которых заемщиком следует не из условий договора потребительского кредита (займа), а из требований федерального закона;

2) платежи, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора потребительского кредита (займа);

3) платежи заемщика по обслуживанию кредита, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа) и величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения;

4) платежи заемщика в пользу страховых организаций при страховании предмета залога по договору залога, обеспечивающему требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа);

5) платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе.