О потребительском кредите (займе)

Характеризуя Закон о потребительском кредите (займе) в целом, можно отметить его продолжниковскую направленность. Другими словами, содержащиеся в нем нормы в большей степени направлены на защиту прав заемщиков, чем кредиторов. Это обусловлено тем, что заемщики объективно являются более слабой стороной по сравнению с кредиторами, в качестве которых выступают банки, обладающие соответствующими экономическими и юридическими возможностями. Таким образом, в кредитных обязательствах, возникающих в связи с выдачей потребительских кредитов (займов), более сильной в экономическом смысле стороной является кредитор. Это, в свою очередь, явилось причиной многочисленных злоупотреблений со стороны банков и иных кредитных организаций и нарушений прав заемщиков при заключении договоров потребительского кредита (займа).

Для того, чтобы исправить ситуацию, и был принят указанный Закон, который кардинально изменил процедуры взаимодействия кредиторов и заемщиков, установив новые механизмы защиты граждан-потребителей. При этом можно сказать, что в интересах заемщиков Закон в определенной степени ограничил принцип свободы договора.

Ниже будет проанализирован ряд норм, которые ограничивают свободу договора потребительского кредита (займа). Причем эти ограничения, как уже отмечено, касаются прежде всего прав кредиторов. Речь, в частности, идет об установлении предельной стоимости потребительского кредита (займа), невозможности увеличения предусмотренной договором процентной ставки в сторону увеличения, информационных обязанностей кредитора и др.

Таким образом, Закон о потребительском кредите (займе) закрепляет комплекс дополнительных прав заемщика при предоставлении ему потребительского кредита, осуществление которых позволит создать необходимые гарантии для заемщиков граждан в условиях расширения их круга.

Как следует из п. 1 ст. 1 Закона о потребительском кредите (займе), целью Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" является регулирование отношений, возникающих в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Представляется, что использование как термина "кредит", так и термина "заем" в данном случае вряд ли можно считать правомерным, поскольку вопрос о том, являются ли договоры займа и договоры кредита разными договорами или же речь идет об особой разновидности договора займа, не получил однозначной оценки. До настоящего времени идет дискуссия относительно того, можно ли их рассматривать в качестве синонимов.

В Законе о потребительском кредите (займе) отмечено, что понятия и термины, используемые в нем, применяются в том значении, в каком они используются в гражданском законодательстве (п. 2 ст. 3). Это важное уточнение, поскольку, хотя этот Закон и рассматривается как специальный по отношению к нормам ГК, однако он не должен противоречить общим положениям ГК. Тем более что в ранее опубликованных законопроектах такие противоречия имели место. Так, в одном из законопроектов заемщика называли потребителем денежных средств, что противоречит терминам, используемым в ГК.

Следует отметить, что хотя в Законе о потребительском кредите (займе) дается определение основных понятий и терминов, используемых в нем, однако это далеко не все термины. В качестве примера можно привести следующие термины.

Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Законом о банках. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество (ст. 1 Закона о банках и банковской деятельности).

Персональные данные - любая информация, относящаяся к прямо или косвенно определенному или определяемому физическому лицу (субъекту персональных данных) (п. 1 ст. 3 Федерального закона от 27 июля 2006 г. N 152-ФЗ "О персональных данных").

Предпринимательская деятельность - самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность, направленная на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг лицами, зарегистрированными в этом качестве в установленном законом порядке (п. 1 ст. 2 ГК РФ).

Есть и другие понятия, определения которых отсутствуют в рассматриваемом Законе. Их анализ будет дан ниже.

Давая общую характеристику комментируемого Закона, необходимо провести разграничение между кредитным договором и договором займа. Это обусловлено тем, что в самом названии Закона использованы оба этих термина.

Представляется, что кредитный договор можно рассматривать в качестве важнейшей разновидности договора займа, однако, как будет показано ниже, такая точка зрения разделяется не всеми юристами. Разграничение между двумя этими договорами имеет не только теоретическое, но и практическое значение.

Между тем среди юристов нет общей точки зрения на соотношение двух этих договоров. Данный спор возник из-за одинаковой экономической природы указанных договоров и, как следствие, схожего правового режима и в то же время имеющихся между ними различий. Р.И. Каримуллин, например, выделяет 3 общих признака договора займа и кредита: переход права собственности, соглашение о возврате полученного заемщиком капитала, длящийся характер правоотношения <1>. С этой точкой зрения нельзя полностью согласиться, поскольку при заключении кредитного договора денежные средства не переходят в собственность заемщика.

--------------------------------

<1> Каримуллин Р.И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву. М.: Статут, 2001. С. 59.

Можно указать на следующие аргументы тех, кто считает, что речь идет о двух разных договорах:

1) в кредитном договоре особая роль принадлежит банкам или иным кредитным организациям, то есть речь идет о специальных субъектах на стороне кредитора;

2) договор займа предполагает, что деньги и вещи, определяемые родовыми признаками, должны передаваться заемщику в собственность. При этом известно, что коммерческие банки выдают кредиты в безналичной форме, которые не являются вещами. Поэтому при предоставлении безналичного кредита нельзя говорить о передаче денег в собственность;

3) раздельное правовое регулирование указанных договоров.

Что касается последнего аргумента, то необходимо указать на следующее. В главе 42 "Заем и кредит" ГК РФ нет общих положений о кредитных обязательствах. Законодатель не выделяет кредитные правоотношения в отдельный параграф в виде общих положений. Тем не менее эти общие положения имеются в данной главе в виде общих правил о договоре займа, которые распространяются и на кредитный договор. Так, общим для двух договоров является положение о сроках возврата займа (кредита). В частности, по п. 1 ст. 810 ГК РФ сроки возвращения денежной суммы как в кредитном договоре, так и в договоре займа определяются самим договором, если же срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Как уже было отмечено, различие между этими договорами заключается прежде всего в составе сторон: в кредитном договоре в качестве кредитора выступает банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию, тогда как по договору займа кредитором (заимодавцем) может быть любой субъект гражданского права, в том числе и физическое лицо. Что касается договора потребительского кредита (займа), то по данному договору в качестве кредитора может выступать также некредитная финансовая организация.

Кредитный договор - всегда возмездный договор. Если даже размер процентов, причитающихся кредитору, не предусмотрен в договоре, он определяется ставкой рефинансирования, которая устанавливается Центральным банком РФ. В отличие от этого договор займа может быть при определенных условиях безвозмездным.

В отличие от договора займа, который является реальным договором, кредитный договор - это консенсуальный договор, то есть возникает с момента достижения соглашения. Вместе с тем его консенсуальность не является абсолютной. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. В соответствии со статьей 821 Гражданского кодекса Российской Федерации общие правила, применимые к кредитным договорам, допускают отказ заемщика от получения кредита. Вместе с тем в настоящее время степень реализации данного права зависит от условий заключаемых договоров, в которых может быть предусмотрен как запрет на отказ от получения кредита, так и установление в таком случае штрафных санкций со стороны заемщика. Кредитный договор имеет консенсуальную природу. Однако этому противоречит положение пункта 1 статьи 821 Кодекса. Это положение неубедительно как эффективный правовой инструмент и неоправданно, так как подменяет собой институт имущественной ответственности, наступающей лишь вследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения обязательства. Кодекс закрепляет возможность одностороннего (полного либо частичного) отказа от исполнения договора, но не ввиду существенного нарушения заемщиком условий договора, а в силу экономических соображений.

Закон не дает конкретного перечня таких обстоятельств, и в каждом конкретном случае суд будет устанавливать законность отказа. Однако на практике обычно принимаются во внимание неоднократное нарушение заемщиком денежных обязательств, в том числе уплаты налогов, открытие процедуры досудебной санации, распродажа имущества и т.д. К таким обстоятельствам также относится выявленная неудовлетворительная структура баланса заемщика. Кредитор также вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по счету, если заемщик нарушает предусмотренную договором обязанность целевого использования кредита.

Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

В отличие от договора займа предметом кредитного договора могут быть только денежные средства. Соответственно, не могут быть предметом договора вещи, определяемые родовыми признаками. Значительную часть средств, выдаваемых в качестве кредита, составляют не собственные средства банков, а привлеченные средства, т.е. средства физических и юридических лиц, вложивших деньги в данный банк. Кредитный договор может быть признан крупной сделкой, согласно статье 78 Закона об акционерных обществах, если сумма кредита и проценты за ее использование будут составлять более 25% балансовой стоимости активов общества, определенной по данным его бухгалтерской отчетности на последнюю отчетную дату.

Для кредитного договора установлена обязательная письменная форма, и в случае ее несоблюдения договор будет недействительным. Что касается договора займа, то при определенных условиях он может заключаться в устной форме.

Исходя из рассмотренных отличий двух договоров, следует сделать вывод о том, что кредитный договор является разновидностью договора займа, а не самостоятельным договором, хотя и обладает определенными особенностями. Таким образом, договор банковского кредита является специфическим гражданско-правовым договором. Указанная специфичность обусловлена прежде всего предметным и субъектным составом.

Что касается договора потребительского кредита, то, как будет показано ниже, он имеет характеристики кредитного договора, однако он имеет и свои специфические черты. Договор потребительского займа имеет еще больше отличий от обычного договора займа.

Следует отметить, что в ранее опубликованных проектах речь шла о законе, который назывался "Закон о потребительском кредитовании". В данном случае речь идет не только о терминологических различиях, поскольку в Законе о потребительском кредите (займе) делается попытка разграничить понятия потребительского кредита и потребительского займа, тогда как термин "потребительское кредитование" имеет некоторое обобщающее значение.

В Законе о потребительском кредите (займе) дается расшифровка наиболее важных понятий, которые встречаются в нем, однако не всегда это получается удачно. Так, необходимо отметить, что принятый Закон о потребительском кредите (займе) так и не дал четкого определения самого понятия потребительского кредита, однако указывает на его главную характеристику - цель договора, которая не связана с осуществлением предпринимательской деятельности.

Таким образом, Закон о потребительском кредите (займе) показывает основную характеристику потребительского кредита, указав, что кредит не должен быть использован для осуществления предпринимательской, то есть направленной на систематическое извлечение прибыли, деятельности. Однако вопрос о контроле за целевым использованием кредита в тексте Закона вообще не рассматривается. Очевидно, такой контроль реально осуществить невозможно, и поэтому ничто не мешает заемщику использовать полученные денежные средства в предпринимательских целях.