Общие правила расследования страховых событий

МЕТОДИЧЕСКИЕ РЕКОМЕНДАЦИИ

По выявлению и расследованию

страхового мошенничества в ОСАГО, КАСКО[1]

© Автор: к.ю.н Алгазин А.И.

Общие правила расследования страховых событий

Сегодня страховые компании учатся самостоятельно проводить расследование сложных и подозрительных страховых событий. Так как страховые мошенничества отличаются от других видов преступлений, их выявление и расследование также имеет специфические черты. В этой статье мы рассмотрим некоторые ключевые правила расследования страховых событий.

Правило № 1

Эффективное расследование случаев мошенничества основано на подозрении и сомнении в истинности представленной информации. Герой одного детектива – начальник службы безопасности крупной фирмы говорил: «Мне платят за подозрительность». Он прав. Если сотрудник службы безопасности начнет искать в сомнительных страховых событиях простое стечение обстоятельств, он не увидит мошенничества. Пример. Один из сотрудников службы безопасности после того, когда начальник поручал ему уточнить обстоятельства какого-либо сомнительного страхового события, начинал объяснять данные сомнения житейскими ситуациями и случайными совпадениями. Возможно, в некоторых материалах действительно имело место случайное стечение обстоятельств. Однако это можно узнать только после проведения проверочных мероприятий. Данный сотрудник просто прикрывал свое нежелание работать по делу «совпадениями», которые на самом деле были признаками совершенного мошенничества. В скором времени он был уволен.

Правило № 2

Прежде чем начинать расследование сомнительного страхового события и поиск доказательств мошенничества, нужно сравнить обстоятельства события с Правилами страхования, возможно в фабуле события уже есть основания для отказа в страховой выплате. Так, отдел расследований одной из страховых компаний начал расследование обстоятельств хищения произошедшего в одном интернет-клубе. По фабуле события неизвестный молодой человек зашел в клуб, оплатил услуги Интернета сел за стол и чрез некоторое время ушел. Администрация клуба обнаружила, что он демонтировал и похитил плоский монитор. После недели изучения записей с видеокамер внутреннего наблюдения, сотрудники отдела расследований заглянули в Правила страхования имущества юридических лиц и обнаружили, что по Правилам под хищением понимается только кража со взломом или разбой, открытое хищение имущества (грабеж) не является страховым случаем.

Правило № 3

Расследуя случаи страхового мошенничества, следует заботиться о недопустимости утечки информации о факте и ходе расследования. Пример. Так, устанавливая обстоятельства одного подозрительного заявления о ДТП, сотрудники службы безопасности обсуждали детали мероприятий в отделе выплат страховой компании. Одна из сотрудниц этого отдела слышала их разговор и предупредила мошенников, впоследствии было установлено ее активное участие в совершенном мошенничестве.

Правило № 4

Успешное взаимодействие сотрудника службы безопасности и юриста является очень важным составляющим успешного противодействия мошенничеству. И, наоборот, отсутствие понимания между данными специалистами в том, что они решают одну и туже общую задачу приводит к судебному провалу самых успешных расследований. Пример. При изучении обстоятельств явно ложного ДТП с переворачиванием автомобиля было установлено, что застрахованный автомобиль имеет перебитые номерные агрегаты. Это означало, что автомобиль был ранее угнан и, наверняка, имеет проблемы с таможенным оформлением. Так как страхователь подал иск в суд, нужно было выстроить правовую позицию и доказать то, что страхователь знал об истории автомобиля, но умышленно умолчал об этом при заключении договора страхования или переоценить стоимость автомобиля с учетом факта перебитых номеров. Однако, юрист, основной задачей которого было избавиться от сложного дела, просто заключил мировое соглашение с истцом.

Правило № 5

При формулировании и отправке запроса, нужно четко представлять, кто будет на него отвечать и каковы интересы данного лица или организации. Ошибка в прогнозировании ответа может серьезно навредить делу. Так, при рассмотрении в суде дела по иску страхователя-мошенника, который инсценировал ДТП, страховщик направил через суд запрос в ГИБДД о том, смогут ли они подтвердить, что факт ДТП зафиксирован в журнале учета информации и электронной базе происшествий. Представитель страховщика не учел то обстоятельство, что страхователь сам является сотрудником ГИБДД и сможет повлиять на ответ по указанному вопросу. Через неделю в суд пришел ответ о том, что факт ДТП зафиксирован по всем правилам. За время подготовки ответа в суд, знакомые страхователя внесли нужную информацию во всю документацию.

Правило № 6

Следует создать систему оперативного реагирования на подозрительные и странные страховые события. Одной из главных и часто допускаемых страховщиками ошибок является позднее реагирование на подозрительные обстоятельства страхового события. Это является причиной потери времени, лишения инициативы в расследовании и утраты доказательств мошенничества. Так, по делу о возгорании автомобиля «Урал», застрахованного на крупную сумму, сотрудник отдела урегулирования убытков сообщил о своих сомнениях в истинности информации, представленной страхователем только через месяц после заявления о пожаре. Его подозрения, впоследствии, подтвердились, однако служба безопасности уже не смогла принять участия в дознании по факту поджога, которое к тому времени закончилось. В итоге были найдены формальные основания для отказа, которые не были учтены судом, обязавшим страховщика произвести страховою выплату.

Правило № 7

Необходимо доказывать, а не только подозревать. Незнание тактических приемов сбора доказательств приводит к тому, что страховщики «имеют на руках» только подозрения, без подтвержденных фактов и закрепленных доказательств. Так, сотрудники одной из страховых компаний выявили факт инсценировки ДТП. Эксперт-оценщик частной фирмы сообщил, что ранее уже оценивал повреждения на данной машине, и они были идентичны. Страхователем оказался следователь милиции, который совместил ранее разбитую «Хонду» и «ГАЗель» своего знакомого, и с помощью знакомых фальсифицировал документы о ДТП. Сотрудники страховой компании взяли результаты двух оценочных экспертиз по «Хонде» и, приложив к заявлению о возбуждении уголовного дела, отправили материалы в прокуратуру. Однако в прокуратуре хитрый следователь заявил, что действительно приобрел разбитую «Хонду» восстановил ее и попал в другую аварию, повреждения оказались очень похожими. Так как на момент прокурорской проверки автомобиль был страхователем восстановлен, прокуратура за отсутствием других доказательств вынесла решение об отказе в возбуждении уголовного дела.

Правило № 8

Нужно согласовывать взаимодействия всех подразделений страховщика. Несогласованность действий часто приводит к тактическим ошибкам и поражению. Так, одна страховая компания обратилась в специализированную юридическую фирму за помощью в расследовании подозрительного страхового события – поджога автомобиля «Мерседес». Фирма взялась за осуществление расследования. Было установлено, что страхователь является членом ОПГ, и не раз попадал в поле зрения милиции. Поджог был осуществлен с целью незаконного присвоения кредита взятого под залог «Мерседеса» за счет страховой выплаты. Автомобиль имел проблемы с перебитыми номерами, поэтому продать его по нормальной цене преступники не могли, а страховая выплата решала все проблемы. Сотрудники юридической фирмы согласовали действия по возбуждению уголовного дела с руководством местного ГУВД и заручились поддержкой. Однако, руководство филиала приняло решение в милицию не обращаться, а принять решение об отказе в выплате. Впоследствии страховщик проиграл судебный спор на сумму 1 млн.800 тыс. рублей.

Правило № 9

Не следует пренебрегать помощью экспертов, их помощь может оказаться неоценимой. Так, страховая компания обратилась в лабораторию судебной экспертизы с просьбой провести автомобиля «Мерседес» по имеющимся документам, с целью определения соответствия номеров автомобиля в документах с реестром выпущенных заводом-изготовителем автомобилей. Эксперт связался с заводом-изготовителем и получил информацию, что данной автомобиль числится в Германии как находящийся в угоне.