Тема 2. ПЛАТІЖНІ ТА ФІНАНСОВІ СИСТЕМИ ІНТЕРНЕТ

Методичні поради до вивчення теми

При вивченні даної теми слід звернути увагу на те, що сьогодні існують електронні платіжні системи, які дозволяють здійснювати оплату за товари та послуги через Інтернет. У навчальному посібнику «Електронна комерція» в розділі 2 описано різні типи таких систем (на основі кредитних карток, електронних грошей, смарт-карток, Інтернет-банкінгу) та принципи їх функціонування.

Для того щоб здійснювати оплату через Інтернет, електронний магазин має бути підключений до однієї або кількох платіжних Інтернет-систем.

В Україні при платежах через Інтернет використовуються:

Системи на основі кредитних карток.При підключеннідо певної платіжної системи на основі кредитних карток, магазин зможе отримувати платежі через Інтернет від тих своїх клієнтів, які мають кредитні картки, підтримувані даною платіжною системою. Наприклад, система Портмоне — www.portmone.com.ua — підтримує платежі кредитними картками Visa і MasterCard/Europay таких банків: АКБ «Надра», АППБ «Аваль», «ПриватБанк», «Укрексімбанк», КБ «Фінанси і Кредит» та ін. Щоправда, ця система орієнтована в основному на оплату через Інтернет комунальних послуг. Ознайомитись з роботою української системи «Портмоне» можна самостійно, переглянувши на вищевказаному сайті демо-режим.

Системи на основі смарт-карток.Для роботи зсистемами на основі смарт-карток, клієнтам необхідно мати сматр-картку, емітовану банком, підключеним до системи, а для платежів через Інтернет ще й додатково використовувати спеціальний пристрій — смарт-карт-рідер та спеціальне

програмне забезпечення. Українською системою на основі смарт-карток є «Інтерплат» — www.interplat.com.ua).

Системи Інтернет-банкінгу.Призначені для наданняпослуг з управління банківськими рахунками через Інтернет (з отриманням виписок за здійсненими операціями). При використанні клієнтами систем Інтернет-банкінгу магазин не обов’язково має бути підключений до цих систем, достатньо й того, що ним прийматимуться безготівкові платежі. Клієнт же, для того щоб користуватися послугами Інтернет-банкінгу, має укласти відповідний договір з банком після чого матиме можливість доступу до свого рахунка та здійснювати платежі через Інтернет, використовуючи звичайний броузер та передбачені системою Інтернет-банкінгу процедури. Як приклади українських систем, що дозволяють клієнту керувати своїм рахунком через Інтернет, можна назвати такі: «Приват-24» Приватбанку www.pbank.com.ua; «HomeBanking»

ВАТ «Міжнародний Комерційний Банк» www.icbua.com/interbanking/; «Internet-banking» УкрСіббанку https://ib.ukrsibbank.com та ін.

Системи на основі електронних грошей.Для того щобвикористовувати ці системи для платежів через Інтернет, потрібно підключитись до якоїсь з них. Тобто встановити на своєму комп’ютері клієнтське програмне забезпечення, необхідне для роботи з системою; відкрити за допомогою цього ПЗ у системі свій рахунок; та ввести на нього гроші (наприклад,

з передоплаченої картки). В Україні функціонують такі системи на основі електронних грошей, як: «Інтернет.Гроші»

— www.imoney.com.ua; Webmoney — www.webmoney.com.ua.

На сайтах цих систем є перелік магазинів та компаній, що підключені до них, тобто можуть отримувати оплату за товари та послуги електронними грошима. Дана лабораторна робота має на меті ознайомити студентів із основними принципами використання систем на основі електронних грошей (на прикладі української системи «Інтернет.Гроші»).

Термінологічний словник

Банк-емітент (банк покупця) —випускає(емітує)картки,відкриває клієнтові рахунок, пов’язаний з карткою, проводить авторизацію платежів картками (підтверджує, що на рахунку є гроші) та здійснює переведення грошей з карткового рахунка клієнта на рахунок банка-екваєра.

Банк-екваєр (банк продавця,розрахунковий банк) —банк,

з яким пов’язаний електронний магазин, здійснює розрахунки

з магазином по операціях, що проходять з участю кредитних карток. (В ньому може бути відкритий Merchant Account — рахунок продавця — підтвердження згоди банку брати платежі по пластикових картках від цього продавця.) Зазвичай банк-екваєр працює з певним процесинговим центром.

Електронна платіжна система —це автоматизованаінформаційна система, призначена для проведення розрахунків через електронні канали зв’язку.

Електронні гроші (e-money, e-cash) —це послідовністьчисел або файли, які відіграють роль грошей і розміщуються на електронних носіях.

Інтернет-банкінг (Internet-banking) —системи наданнябанківських послуг через Інтернет. Можуть забезпечувати як інформаційні послуги, так і здійснення платежів та ін.

Інтернет-брокеридж —послуга,що надаєтьсяінвестиційним посередником (брокером) і дозволяє клієнту здійснювати купівлю-продаж цінних паперів або валюти в реальному часі через мережу Інтернет.

Інтернет-платіжна система —електронна платіжнасистема, що забезпечує розрахунки між суб’єктами електронної комерції через Інтернет. Зазвичай має авторизаційний сервер (платіжний шлюз), основною функцією якого є авторизація платіжного засобу. Працює лише з певним переліком банків (може бути замкнута на один банк).

Інтернет-страхування —це комплекс взаємин страховоїкомпанії і клієнта, що виникають у процесі продажу продукту страхування, його обслуговування і виплати страхового відшкодування, використовуючи технології мережі Інтернет.

Інтернет-трейдинг (E-trading, I-trading) —діяльність зуправління інвестиціями через Інтернет.

Процесинговий центр —створюється емітентамипластикових карток (банками) та їх об’єднаннями, дозволяє здійснювати авторизацію платежів по певних типах кредитних карток. Для того щоб продавець міг подати в процесинговий центр запит на авторизацію, він повинен укласти договір на обслуговування або з банком-учасником платіжної системи або з самим процесинговим центром.

Смарт-картка (smart—інтелектуальна,або розумна) —пластикова картка на якій замість магнітної смуги розміщена мікросхема. Може зберігати інформацію та виконувати операції з обробки інформації. Смарт-картка, призначена для електронних розрахунків, зберігає в пам’яті електронні гроші.

Смарт-карт-ридер (PC card reader) —пристрій,

призначений для зчитування інформації зі смарт-карт, встановлюється на комп’ютері власника, уможливлює використання смарт-картки для Інтернет-платежів.

Завдання для перевірки знань

1. Що таке Інтернет-платіжна система?

2. Що таке електронні гроші?

3. Назвіть платіжні системи на основі електронних грошей, які використовуються в Україні.

4. Які ви знаєте українські платіжні системи на основі кредитних карток? На основі смарт-карток?

5. Що потрібно мати для роботи через Інтернет з платіжною системою на основі смарт-карток?

6. Які послуги можуть надавати системи Інтернет-банкінгу?

7. Які послуги надають системи Інтернет-брокеридж?

8. У чому відмінність між поняттями «Інтернет-брокеридж» та «Інтернет-трейдинг»?

9. Які етапи процесу страхування можуть бути реалізовані через Інтернет?