Обязательное и добровольное страхование пассажиров

Обязательное личное страхование пассажиров введено Указом президента РФ в 1992 г. №750 «Об обязательном личном страховании пассажиров». Страховая премия по этому виду страхования составляет 2 руб. 30 коп. и включается в стоимость билета. Сумма страхового возмещения, согласно Указу, составляет 12 тыс. рублей.

Нормы Указа не распространяются на пассажиров поездов международного сообщения, на поезда, следующие в страны СНГ.

Страховым случаем признаются любые травмы, полученные в результате несчастного случая во время поездки в поезде. Пострадавшему пассажиру выплачивается часть страховой суммы, которая будет соответствовать степени тяжести травмы. Размер определяется по таблице размеров страховых сумм, подлежащих выплате в связи со страховым событием.

Добровольное страхование пассажиров, перевозимых железнодорожным транспортомявляется дополнением к обязательному страхованию. Стоимость полиса колеблется от 15 до 100 руб. и не зависит от длительности поездки, категории поезда, возраста страхователя. Страховые выплаты составляют соответственно – от 135 до 650 тыс. руб.

Полис оформляется в кассе железнодорожного вокзала только на добровольной основе. Владелец такого полиса, получая травму в пути, имеет право на получение страховой выплаты, а также на оплату медицинских расходов в пределах страховой суммы. Страховая компания выплатит страховую сумму из расчета 0,3 % от страховой суммы за каждый день непрерывного лечения, т.е. от 255 до 900 руб. в день в зависимости от стоимости полиса. Кроме того, она покроет расходы на лечение в пределах от 50 до 350 тыс. руб.

3.3. Обязательное социальное страхование
от несчастных случаев на производстве
и профессиональных заболеваний

Обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний действуют в РФ с 1999 г. на основании ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» и принимаемых в соответствии с ним других федеральных законов и иных нормативных правовых актов [3, 4, 11].

Обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний является видом социального страхования и предусматривает:

● обеспечение социальной защиты застрахованных и экономической заинтересованности субъектов страхования в снижении профессионального риска;

● возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью застрахованного при исполнении им обязанностей по трудовому договору (контракту) и в иных установленных законом случаях, путем предоставления застрахованному в полном объеме всех необходимых видов обеспечения по страхованию, в том числе оплату расходов на медицинскую, социальную и профессиональную реабилитацию;

● обеспечение предупредительных мер по сокращению производственного травматизма и профессиональных заболеваний.

Объектом обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний являются имущественные интересы физических лиц, связанные с утратой этими физическими лицами здоровья, профессиональной трудоспособности либо с их смертью вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания.

Субъектами страхования выступают застрахованный, страхователь, страховщик.

Застрахованный – это работник предприятия, физическое лицо, подлежащее обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний в соответствии с законодательством.

Страхователем является юридическое лицо любой организационно-правовой формы (в том числе иностранная организация, осуществляющая свою деятельность на территории и нанимающая граждан) либо физическое лицо, нанимающие лиц, подлежащих обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний в соответствии с законом.

Страховщиком является Фонд социального страхования Российской Федерации.

Схема организации этого вида социального страхования на железнодорожном транспорте представлена на рис. 3.4.

Рис. 3.4. Организация обязательного социального страхования
от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний
на железнодорожном транспорте

В соответствии с действующим законодательством работодатель – компания ОАО «РЖД», заключивший с работниками трудовые договоры и зарегистрированный в органе ФСС РФ в качестве страхователя в установленном порядке и в определенные страховщиком сроки, начисляет и перечисляет страховщику страховые взносы. Соответственно, при наступлении страхового случая страховщик обязан осуществить обеспечение по страхованию в размерах и в сроки, установленные законодательством, включая необходимую доставку и пересылку средств на обеспечение по страхованию. Непосредственно страховые выплаты застрахованным осуществляет работодатель.

Страховым случаем по этому виду страхования является подтвержденный в установленном порядке факт повреждения здоровья застрахованного вследствие несчастного случая на производстве или профессиональное заболевание.

В соответствии с ФЗ № 125 ФЗ несчастный случай на производстве рассматривается как событие, в результате которого работник – застрахованный получил увечье или иное повреждение здоровья при исполнении им обязанностей по трудовому договору (контракту) как на территории предприятия, так и за её пределами, либо во время следования к месту работы, или возвращения с места работы на транспорте предприятия, которое повлекло необходимость перевода застрахованного на другую работу, а также временную или стойкую утрату им профессиональной трудоспособности либо его смерть.

Страховые взносы, уплачиваемые работодателем, зависят от начисленной оплаты труда по всем основаниям и размера страхового тарифа.

Страховой тариф определяется в зависимости от класса профессионального риска. Класс профессионального риска зависит от вида экономической деятельности страхователя. В настоящее время действуют «Правила отнесения видов экономической деятельности к классу профессионального риска», в соответствии с которыми с 01.01.2006 г. изменился принцип отнесения страхователей к классу профессионального риска [11].

Если ранее классификационным признаком являлась отраслевая принадлежность страхователя, то с 01.01.2006 г. им стал вид экономической деятельности, осуществляемой страхователем. Такое изменение связано с прекращением использования статистическими органами Общесоюзного классификатора отраслей народного хозяйства (ОКОНХ), действовавшего с 1976 г. и утратившего соответствие современной структуре экономики, и введением вместо него с 01.01.2003 г. нового Общероссийского классификатора видов экономической деятельности (ОКВЭД).

Класс профессионального риска определяется исходя из величины интегрального показателя профессионального риска, учитывающего уро­вень производственного травматизма, профессиональной заболеваемости и расходов на обеспечение страхования, сложившегося по видам экономической деятельности страхователей.

Интегральный показатель профессионального риска по виду экономической деятельности, %, определяется по формуле

, (3.1)

где И_П – интегральный показатель профессионального риска по данному виду экономической деятельности, выраженный в процентах; Е_ВВ – общая сумма расходов на обеспечение страхования по данному виду экономической деятельности в истекшем календарном году; Е_ФОТ – размер фонда оплаты труда по данному виду экономической деятельности, на который начислены страховые взносы на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и от профессиональных заболеваний в истекшем календарном году.

При изменении величины интегрального показателя профессионального риска по виду экономической деятельности Министерство здравоохранения по представлению Фонда социального страхования принимает решение об отнесении этого вида экономической деятельности к другому классу профессионального риска.

При отнесении вида экономической деятельности к другому классу профессионального риска изменяется размер страхового тарифа страхователя.

Изменение страхователем в течение текущего года вида экономической деятельности не влечет изменения размера страхового тарифа, установленного на этот год в отношении такого страхователя.

Самостоятельными классификационными единицами для целей обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и от профессиональных заболеваний, подлежащими отнесению к видам экономической деятельности, являются страхователи, обособленные подразделения страхователей – юридических лиц, а также структурные подразделения страхователей – юридических лиц, осуществляющих виды экономической деятельности, которые не являются основным видом экономической деятельности страхователя.

В системе ОАО «РЖД» для каждого обособленного структурного подразделения устанавливается страховой тариф, соответствующий основному виду деятельности этого подразделения.

Страховые тарифы, дифференцированные по видам экономической деятельности, устанавливаются федеральным законом. Для предприятий железнодорожного транспорта страховой тариф в среднем составляет 0,4–0,7 % фонда оплаты труда.

Для целей более обоснованного приведения величины страхового взноса в соответствии с уровнем профессионального риска страхователей с 2001 г. используется механизм установления скидок и надбавок к страховому тарифу. Для установления скидок или надбавок к страховому тарифу используются три основных показателя:

● удельный вес затрат на социальное обеспечение;

● коэффициент частоты страховых случаев;

● коэффициент тяжести страховых случаев.

Кроме этого, учитывается состояние охраны труда на предприятии. Если все три показателя превышают среднеотраслевые значения, то к страховому тарифу устанавливается надбавка, и наоборот. В соответствии с Федеральным законом № 125-ФЗ размер надбавки или скидки не может превышать 40 % установленного страхового тарифа [3].

При наступлении страхового случая застрахованное лицо имеет право на обеспечение по страхованию. В соответствии с ФЗ № 125-ФЗ, ст. 8 [3] обеспечение по страхованию осуществляется в виде выплат пособий по временной нетрудоспособности, единовременной страховой выплаты, ежемесячных страховых выплат и оплаты дополнительных расходов, связанных с повреждением здоровья застрахованного, на его медицинскую, социальную и профессиональную реабилитацию.

Пособие по временной нетрудоспособности в связи с несчастным случаем на производстве или профессиональным заболеванием выплачивается за весь период временной нетрудоспособности застрахованного до его выздоровления или установления стойкой утраты профессиональной трудоспособности в размере 100 % его среднего заработка, исчисленного в соответствии с законодательством Российской Федерации о пособиях по временной нетрудоспособности.

Единовременные страховые выплаты и ежемесячные страховые выплаты назначаются и выплачиваются:

● застрахованному – если по заключению учреждения медико-со­циаль­ной экспертизы результатом наступления страхового случая стала утрата им профессиональной трудоспособности;

● лицам, имеющим право на их получение, – если результатом наступления страхового случая стала смерть застрахованного.

Единовременные страховые выплаты выплачиваются застрахованному не позднее одного календарного месяца со дня назначения указанных выплат, а в случае смерти застрахованного – лицам, имеющим право на их получение, в двухдневный срок со дня представления страхователем страховщику всех документов, необходимых для назначения таких выплат.

Ежемесячные страховые выплаты выплачиваются застрахованным в течение всего периода стойкой утраты им профессиональной трудоспособности, а в случае смерти застрахованного – лицам, имеющим право на их получение:

● несовершеннолетним – до достижения ими возраста 18 лет;

● учащимся старше 18 лет – до окончания учебы в учебных учреждениях по очной форме обучения, но не более чем до 23 лет;

● женщинам, достигшим возраста 55 лет, и мужчинам, достигшим возраста 60 лет, – пожизненно;

● инвалидам – на срок инвалидности.

Размер единовременной страховой выплаты определяется в соответствии со степенью утраты застрахованным профессиональной трудоспособности исходя из максимальной суммы, установленной Федеральным законом «О бюджете фонда социального страхования РФ на очередной финансовый год». В случае смерти застрахованного единовременная страховая выплата устанавливается в размере указанной максимальной суммы.

Так, в соответствии с Федеральным законом «О бюджете фонда социального страхования РФ на 2011 г. и на плановый период 2012 и 2013 гг.» максимальная сумма единовременной страховой выплаты
составляет в 2011 г. 68586 руб., в 2012 г. – 72701,2 руб., в 2013 г. – 76699,8 руб. [4, ст. 8].

Размер ежемесячной страховой выплаты определяется как доля среднего месячного заработка застрахованного, исчисленная в соответствии со степенью утраты им профессиональной трудоспособности.

Максимальный размер ежемесячной страховой выплаты устанавливается Федеральным законом о бюджете фонда социального страхования РФ на очередной финансовый год.

Так, в 2011 г. максимальный размер ежемесячной страховой выплаты – 52740 руб., в 2012 г. – 55900 руб. и в 2013 г. – 58970 руб. [4].

В местностях, где установлен районный коэффициент, процентные надбавки к заработной плате, размер единовременной и ежемесячной страховой выплат определяются с учетом этих коэффициентов и надбавок.

Обеспечение по страхованию может производиться в виде оплаты дополнительных расходов, связанных с медицинской, социальной и профессиональной реабилитацией застрахованного, при наличии прямых последствий страхового случая:

● лечение застрахованного, осуществляемое на территории Российской Федерации непосредственно после произошедшего тяжелого несчастного случая на производстве до восстановления трудоспособности или установления стойкой утраты профессиональной трудоспособности;

● приобретение лекарств, изделий медицинского назначения и индивидуального ухода;

● посторонний (специальный медицинский и бытовой) уход за застрахованным, в том числе осуществляемый членами его семьи;

● проезд застрахованного, а в необходимых случаях и проезд сопровождающего его лица для получения отдельных видов медицинской и социальной реабилитации (лечения непосредственно после произошедшего тяжелого несчастного случая на производстве, медицинской реабилитации в организациях, оказывающих санаторно-курортные услуги, получения специального транспортного средства, заказа, примерки, получения, ремонта, замены протезов, протезно-ортопедических изделий, технических средств реабилитации) и при направлении его страховщиком в учреждение медико-социальной экспертизы и в учреждение, осуществляющее экспертизу связи заболевания с профессией;

● медицинская реабилитация в организациях, оказывающих санаторно-курортные услуги, в том числе по путевке, включая оплату лечения, проживания и питания застрахованного, а в необходимых случаях оплату проезда, проживания и питания сопровождающего его лица, оплату отпуска застрахованного (сверх ежегодного оплачиваемого отпуска, установленного законодательством Российской Федерации) на весь период его лечения и проезда к месту лечения и обратно;

● изготовление и ремонт протезов, протезно-ортопедических изделий;

● обеспечение техническими средствами реабилитации и их ремонт;

● обеспечение транспортными средствами при наличии соответствующих медицинских показаний и отсутствии противопоказаний к вождению, их текущий и капитальный ремонт и оплату расходов на горюче-смазочные материалы;

● профессиональное обучение (переобучение).

Оплата этих дополнительных расходов, за исключением оплаты расходов на лечение застрахованного непосредственно после произошедшего тяжелого несчастного случая на производстве, производится страховщиком, если учреждением медико-социальной экспертизы установлено, что застрахованный нуждается, в соответствии с программой реабилитации пострадавшего в результате несчастного случая на производстве и профессионального заболевания, в указанных видах помощи, в обеспечении или уходе. Условия, размеры и порядок оплаты таких расходов определяются Правительством Российской Федерации.

В целях повышения заинтересованности работодателя уделять внимание улучшению условий труда и повышению его безопасности разрешено часть начисленной страхователю суммы страховых взносов направлять на финансирование мероприятий по охране труда, включая периодические медицинские осмотры, профилактику профессиональных заболеваний, снижение производственного травматизма.

Так, в соответствии с Федеральным законом «О бюджете фонда социального страхования РФ на 2011 год и на плановый период 2012 и 2013 гг.» (ст. 9 ФСС), правомерно принимать решения о направлении до 20 % сумм страховых взносов на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, начисленных за предшествующий год, за вычетом расходов на выплату обеспечения по указанному виду страхования в предшествующем году, на финансирование предупредительных мер по сокращению производственного травматизма и профессиональных заболеваний работников и на санаторно-курортное лечение работников, занятых на работах с вредными и (или) опасными производственными факторами.

Порядок финансирования предупредительных мер по сокращению производственного травматизма и профессиональных заболеваний работников ежегодно устанавливается Правительством РФ.

Расходы, произведенные страхователем без решения фонда и не подтвержденные документально, не зачитываются ФСС в счет уплаты страховых взносов.

Вопросы для самопроверки

1. Что понимается под страховым случаем при обязательном личном страховании пассажиров?

2. Где можно приобрести полис добровольного страхования пассажиров, перевозимых железнодорожным транспортом, и обязательно ли его приобретать?

3. Каков размер страховой премии по обязательному личному страхованию пассажиров, перевозимых железнодорожным транспортом?

4. Назовите известные вам варианты пенсионных схем по договору НПО.

5. Назовите участников страховых отношений в сфере обязательного социального страхования от несчастных случаев?

6. Какие риски страхуются по полису обязательного социального страхования?

7. Дайте общую характеристику работы негосударственных пенсионных фондов.

8. Что понимается под страховым случаем при добровольном медицинском страховании?

9. Какие формы и виды страхования от несчастных случаев приняты в РФ?

10. Как определить класс профессионального риска? Как вы понимаете сам термин «профессиональный риск»?

Краткий СЛОВАРЬ
основных ТЕРМИНОВ и понятий

Абандон – в морском страховании отказ страхователя от своих прав на застрахованное имущество (судно, груз) в пользу страховщика с целью получения от него полной страховой суммы.

Андеррайтер – высококвалифицированный специалист в области страхования (перестрахования), имеющий властные полномочия от руководства страховой компании принимать на страхование (перестрахование) предложенные риски и отвечающий за формирование страхового (перестраховочного) портфеля.

Аварийный комиссар – уполномоченное физическое или юридическое лицо, занимающееся установлением причин, характера и размера убытка по застрахованным транспортным средствам и грузам. Страховщик назначает аварийного комиссара как внутри страны, так и за границей в соответствии с законодательством страны пребывания.

Диспашер – специалист в области международного морского права, составляющий расчеты по распределению расходов общей аварии меж­ду судном, грузом и фрахтом, т, е. диспашу. За рубежом диспашер, как правило, назначается судовладельцем, в РФ – Президиумом Торгово-промышленной палаты.

Ковернот – документ, выдаваемый страховым брокером страхователю в подтверждение того, что договор страхования по его поручению заключен.

Коносамент – документ, выдаваемый судовладельцем грузоотправителю в удостоверение принятия груза к перевозке морским путем на судах регулярных линий. Коносамент содержит сведения о названии судна и его владельца, тоннаже судна, наименовании портов погрузки и выгрузки, сумме фрахта с указанием, где производится оплата фрахта – в порту погрузки или в порту назначения, о числе выданных экземпляров коносамента. Коносамент дает право владельцу его оригинала распоряжаться грузом.

Карго – в международной практике грузы или имущество, перевозимые морским судном с целью получения фрахта. Во внешнеторговых операциях понятием «карго» обозначаются также грузы в тех случаях, когда не указывается их точное наименование.

Каско – страхование средств транспорта (суды, самолеты, автомобили). Не включает страхование пассажиров, перевозимого имущества, ответственности перед третьими лицами.

Лимит ответственности страховщика – максимальная ответственность страховщика, вытекающая из условий договора страхования, в котором зафиксирована страховая сумма.

Перестрахование –деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательством по страховой выплате.

Страхование –отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Социальное страхование – система отношений по перераспределению национального дохода путем формирования из обязательных взносов работодателя и работников специальных страховых фондов для компенсаций утраты трудового дохода или его поддержания вследствие действия определенных социальных рисков. Основано на принципах солидарности и бесприбыльности.

Страховщики – юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном законом порядке.

Страхователи – юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Страховые агенты – постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые брокеры – постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (далее – оказание услуг страхового брокера). При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховая сумма – денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Страховая выплата – денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Страховой тариф – ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Страховая премия (страховой взнос) –плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом, т. е. денежная сумма, при уплате которой страховщик принимает риск на страхование. Размер страхового взноса по договору страхования зависит от объекта страхования, страховой суммы, объема страховой ответственности, степени риска, срока страхования и других факторов, влияющих на определение размера денежных обязательств страховщика по договору страхования.

Страховой портфель – фактическое число договоров страхования на определенный момент времени у страховщика или совокупность страховых рисков, принятых страховщиком за определенный период.

Страховой фонд – представляет собой резерв денежных средств, формируемый за счет страховых взносов страхователей. Оперативно-организационное управление фондом осуществляется страховщиком. В широком экономическом смысле к страховому фонду относятся: государственный резервный фонд (государственный централизованный страховой фонд), фонд страховщика, резервный фонд предпринимательских структур, образуемый в процессе самострахования.

Страховой полис – юридическое доказательство факта заключения договора страхования.

Страховое сторно –число досрочно прекращенных договоров страхования жизни в связи с неуплатой страхователем очередных взносов.

Суброгация – переход к страховой компании, выплатившей стра­ховое возмещение страхователю, права требования, которое страхо­ватель (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Указанное право требования переходит к страховщику только в пределах выплаченной им суммы страхового возмещения. При суброгации страховая компания заменяет страхователя в страховом обязательстве.

Сюрвейер – эксперт, осуществляющий по просьбе страхователя или страховщика осмотр застрахованных или подлежащих страхованию судов и грузов. Деятельность сюрвейера заключается в установлении причин, характера и размера убытка по застрахованному имуществу, в документальном оформлении страхового случая и подготовке материала для рассмотрения заявления страхователя о страховой выплате. По результатам своей работы сюрвейер составляет рапорт, в котором указываются причины, характер и размер повреждений в том случае, если они имели место. В РФ функции сюрвейера осуществляют аварийные комиссары.

Франшиза – часть возможного ущерба, который может быть нанесен имущественным интересам страхователя, не подлежащая возмещению со стороны страховщика, а остающаяся на ответственности самого страхователя. Франшиза, оговоренная в договоре страхования, позволяет обеспечить интерес страхователя в сохранности застрахованного имущества и снизить размер подлежащего уплате страхового взноса. Франшиза может быть установлена в абсолютных или относительных величинах к страховой сумме и оценке объекта страхования, а также в процентах к величине возможного ущерба. Франшиза бывает условной и безусловной.

Франшиза условная – обязательства страховщика по договору страхования не возникают до тех пор, пока размер ущерба не превысит размера франшизы. При этом страховщик полностью компенсирует фактический размер ущерба независимо от того, в каком размере была установлена франшиза.

Франшиза безусловная – определенная часть убытков страхователя, вычитаемая страховщиком из каждой страховой выплаты (не подлежащая возмещению) в соответствии с договором страхования.

ПРИМЕРНЫЙ ТЕСТ

1. Действие лицензии на осуществление страховой деятельности имеет территориальные ограничения:

А) да;

Б) нет;

В) в случае проведения обязательного страхования;

Г) в случае проведения добровольного страхования.

2. Выдачей лицензии на проведение обязательного страхования занимаются:

А) Правительство РФ;

Б) Президент РФ;

В) федеральная служба по финансовым рынкам;

Г) исполнительные органы власти субъектов РФ.

3. Двойное страхование – это страхование имущества:

А) в нескольких страховых компаниях на сумму, в 2 раза превышающую совокупную страховую стоимость имущества;

Б) в нескольких страховых компаниях на сумму, превышающую совокупную страховую стоимость имущества;

В) от одних и тех же рисков, на один и тот же период в нескольких страховых компаниях.

4. Возможна ли замена страховой выплаты компенсацией ущерба в натуральной форме:

А) да;

Б) нет;

В) да, если это предусмотрено условиями договора;

Г) да, в случае обязательного страхования.