В гражданском обороте. цели и принципы страхового права

§ 1. Страхование и его функции в гражданском обороте

Начнем изучение страхового права с изучения содержания самого страхования и тех функций, которые страхование выполняет в гражданском обороте. Ведь без понимания содержания отношений вряд ли можно разобраться в их правовом регулировании.

Лучше всего содержание отношений демонстрирует процесс их становления и развития. Поэтому сначала я остановлюсь на некоторых показательных эпизодах из истории развития страхования.

Немного истории. Страхование жизни <1>. Этот вид страхования возник одним из первых. В Древнем Риме примерно в V в. до н.э. существовали так называемые погребальные коллегии (collegia funeraticia). Каждый из членов коллегии был не в состоянии самостоятельно накопить достаточно средств на свои похороны, но, объединившись и внося взносы в рассрочку, они набирали большой капитал. Коллегия от своего имени помещала его в рост под проценты, и в случае смерти каждого из членов коллегии не его семья, а коллегия оплачивала похороны. Эти объединения похожи на существующие сейчас общества взаимного страхования (ОВС).

--------------------------------

<1> Более подробно о развитии страхования жизни см.: Цион К.Ф. Тонтины и страхование жизни. 2-е изд. М., 1891; Аленичев В.В. Страховое законодательство России. В 2 т. Т. 1. Зарождение, становление и развитие страхового дела. X - XX вв. М., 1999; Данилевич Б. Страхование жизни. Пер. с польск. Киев, 1909; Андреевский Е.А. Договорное страхование жизни. Ч. 1. Экономическое развитие страхования жизни на договорном начале в связи с историей страхового законодательства. СПб., 1911; Ivamy E.R.H. General Principles of Insurance Law. L., 1975.

Имущество погребальных коллегий обособлялось от имущества ее членов, и в результате появились первые юридические лица <1>. На этом примере хорошо видны первые попытки создания централизованного страхового фонда, обособленного от имущества страхователей, для распределения между многими хозяйствами риска, которому подвергается одно хозяйство.

--------------------------------

<1> См.: Суворов Н.С. О юридических лицах по римскому праву. М., 2000. С. 201, 202.

В XVI - XVII вв. страхование жизни было уже более сложным, более дифференцированным. При определении схем внесения взносов и выплат стали учитываться возрастные группы. Были разработаны таблицы смертности, на базе которых и строились финансовые расчеты. Итальянский экономист Л. Тонти на основе статистики смертности разработал страховой проект, который по его имени был назван "тонтинные займы". Этот проект получил широкое распространение, и в середине XVII в. во Франции было учреждено несколько государственных тонтин. Тонти первый понял, какое большое значение для страхования имеют вероятностные характеристики риска, и с успехом использовал это в своих коммерческих проектах. Таким образом, возможность извлечения прибыли за счет управления средствами централизованного страхового фонда использовалась довольно давно.

В конце XVIII в. в Англии страхование жизни пытались превратить в пари. "Public Advertiser" в 1771 г. писал: "Мы имеем удовольствие сообщить публике из самого достоверного источника, что распространяемые слухи о том, что принцесса Уэльская очень больна и ее жизнь находится в большой опасности, совершенно ложны. Такие слухи распространяются, чтобы вызвать постыдную игру на страховании жизни". Участившиеся случаи, подобные этому, в 1774 г. привели к принятию акта английского парламента "The Life Insurance Act", известного также под названием "Gambling Act", впервые запретившего страхование жизни лица, в жизни которого страхователь имущественно не заинтересован.

Именно в этом Акте, пожалуй, впервые в истории было явно указано на значение страхового интереса в отношениях по страхованию. Страховому интересу будет посвящена гл. 4 настоящей книги, но уже на этом примере видно, какую важную роль в страховании играет страховой интерес.

Страхование от несчастных случаев и болезней <1>. Страхование от несчастных случаев и болезней начало развиваться прежде всего как защита интересов промышленных рабочих при различных производственных травмах. В основном этот вид страхования использовался профессиональными объединениями. Поскольку первоначально наемный труд был развит слабо, первыми профессиональными объединениями были цеховые организации, гильдии, членами которых состояли ремесленники, купцы и др., и страхование строилось на основе взаимности. С развитием наемного труда появились профессиональные союзы промышленных рабочих. Эти объединения стали создавать страховые кассы, первоначально только для защиты интересов своих членов, т.е. на принципах взаимного страхования.

--------------------------------

<1> Более подробно о развитии этого вида страхования см.: Вегнер К.Ф. О страховании рабочих в Германии. Харьков, 1908; Дементьев Е.М. Иностранное законодательство об ответственности предпринимателей за несчастные случаи с рабочими. СПб., 1899; Литвинов-Фалинский В.П. Организация и практика страхования рабочих в Германии и условия возможного обеспечения рабочих в России. СПб., 1903; Вигдорчик Н.А. Социальное страхование: системное изложение истории, организации и практики всех форм социального страхования. СПб., 1912; Хейсин М.Л. Что такое и как организовано государственное страхование рабочих в России: изложение страховых законов 23 июня 1912 г. с разъяснением и приложением текста законов. СПб., 1913.

С конца XVIII в. этот вид страхования начал бурно развиваться в связи с тем, что в этот период наемные рабочие вели активную борьбу за свои права, в том числе за право на компенсацию при производственной травме и на пособие при временной нетрудоспособности. В России Законом от 6 марта 1861 г. введена обязательная организация страховой кассы на всех казенных горных заводах. Отчисления рабочих в кассу составляли 2 - 3% от заработной платы. Управление делами кассы было в руках рабочих.

Однако такие кассы быстро показали свою неэффективность, и в России были приняты законы от 23 июня 1912 г., которые обязывали работодателей страховать своих работников, т.е. была введена система, содержательно приближающаяся к существовавшей в то время в Западной Европе. Поскольку обязанность вносить страховые взносы возлагалась теперь на работодателей, страховые кассы утратили характер взаимности и превратились в солидные учреждения, работающие на коммерческой основе.

Развитие страхования от несчастных случаев на производстве показывает, что профессиональное коммерческое страхование постепенно заменяет взаимное некоммерческое страхование, так как последнее значительно менее эффективно.

Кроме того, развитие именно этого вида страхования уже на ранних этапах продемонстрировало необходимость ограничить стихийность рынка и ввести обязательность заключения договора страхования для защиты жизни и здоровья наемных рабочих.

Страхование от огня в России <1>. До конца XVIII в. в России дома страховались от пожаров у иностранных страховщиков, так как отечественных не существовало. Первую попытку создать отечественную страховую компанию для огневого страхования зданий предприняла Екатерина II. Манифестом от 29 июня 1786 г. был учрежден Государственный заемный банк и при нем открыта Страховая экспедиция для огневого страхования домов. Однако из-за монополизма государственного регулирования цен на услуги экспедиции и "неусыпного над ней надсмотра" в 1822 г. Страховая экспедиция закрылась.

--------------------------------

<1> См.: Аленичев В.В. Страховое законодательство России. В 2 т. Т. 1. Зарождение, становление и развитие страхового дела. X - XX вв.; Крюков В.П. Исторический очерк развития страхования: системное изложение истории, организации и практики всех главнейших форм страхования. Покровск, 1915; Ляхов А.Н. Страхование от огня по действующему праву Советской России. М., 1923; Моисеенко-Волжин Н.В. Положение о взаимном страховании от огня, дополненное всеми позднейшими узаконениями по 6 февраля 1902 г. (изд. неофиц. с разъясняющими его извлечениями из решений Правительства Сената, циркуляров МВД, журналов Страхового комитета и других правительственных распоряжений). СПб., 1902.

Торговый дом "Штиглиц и Ко" представил Устав Российского страхового общества от огня, который был утвержден 27 июля 1827 г. Общество было освобождено от всех налогов, за исключением пошлины в 25 коп. с каждой 1 тыс. руб. собранной премии. Частное дело пошло лучше, и в 1835 г. было учреждено Второе Российское страховое общество от огня, которому также были предоставлены значительные привилегии. В 1846 г. было учреждено страховое общество "Саламандра" также с некоторыми привилегиями, затем стали появляться общества страхования от огня без всяких привилегий, так как страховщики научились зарабатывать деньги.

С развитием огневого страхования возросла страховая стоимость принимаемого на страхование имущества и возникла проблема финансовой устойчивости, о которой пойдет речь ниже. В результате ряда съездов были созданы несколько союзов страховщиков, обеспечивающих взаимопомощь при крупных убытках.

Таким образом, частные страховые компании сумели сделать то, что не удалось государству, - относительно быстро создать финансово устойчивую отечественную систему страхования от огня.

Финансовая устойчивость страховых компаний и в настоящее время является постоянной заботой различных объединений страховщиков во всем мире.

Морское страхование в Великобритании. Э. Ллойд <1>. Первые стандартные правила морского страхования были разработаны в середине XVI в. в Англии, и по ним работали страховщики и других стран. Известно, например, что страховщики Антверпена выдавали морские полисы на условиях, принятых в Лондоне. Первый английский нормативный документ - Статут, регулирующий морское страхование, - был издан в 1601 г.

--------------------------------

<1> См.: Гун К.К. Страхование морских судов и оформление аварий на море. М., 1937; Жудро А.К., Джавад Ю.Х. Морское право. М., 1974; Основы морского страхования: Учеб. пособие. СПб., 2002; Dobbin J.F. Insurance Law in a Nutshell. 3rd ed. St. Paul, 1996.

В конце XVII в. в Лондоне в известной среди страховщиков кофейне Э. Ллойда начали изготавливаться рукописные листы, в которых собирались сведения о морских судах и морских авариях. К 1771 г. страховщики, фактически сделавшие кофейню Ллойда своей конторой, решили объединиться в ассоциацию. Страховые операции члены ассоциации Ллойда проводили через своих представителей, так называемых андеррайтеров (англ. underwriter - подписчик; тот, кто подписывает), и собственных брокеров. Брокер разыскивал андеррайтера, работающего по данному виду страхования, и делал ему соответствующее предложение. Если андеррайтер соглашался, он должен был подписаться на слипе (англ. slip - записка), содержащем сведения о страхуемом интересе, и указать ту сумму, на которую он подписывается. Собрав необходимую сумму у одного или нескольких андеррайтеров (причем было необязательно, чтобы все андеррайтеры, подписавшие слип, представляли разных страховщиков), брокер оформлял полис - оплаченный гербовым сбором документ, который и являлся договором страхования.

Система андеррайтинга, берущая начало с кофейни Э. Ллойда и затем распространившаяся по всему миру практически на все виды страхования, очень хорошо демонстрирует важнейшую функцию страхования в хозяйственном обороте - распределение между многими хозяйствами риска неблагоприятных последствий, возникших в одном из хозяйств. При этом свои риски распределяют и страховщики.

Функции страхования в гражданском обороте. Характеристики страхования как инструмента оборота. Приведенные выше эпизоды из истории развития страхования позволяют увидеть ту роль, которую играет страхование в обороте. В.И. Серебровский в 1925 г. охарактеризовал эту роль следующим образом: "Сущность страхования заключается в том, что тот ущерб, который данное хозяйство или человек могут понести от известной опасности, распределяется между несколькими хозяйствами или группами людей... Этот результат достигается тем, что те лица, которым угрожает какая-нибудь опасность, делают на случай наступления определенной опасности... известные денежные отчисления... из коих постепенно составляется тот фонд, из которого впоследствии выплачивается вознаграждение потерпевшему" <1>. Иными словами, В.И. Серебровский выделяет две характеристики страхования:

--------------------------------

<1> Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М., 1997. С. 275.

1) распределение неблагоприятных последствий наступления определенных событий между несколькими лицами;

2) формирование из взносов этих лиц специального фонда.

Ключевыми здесь являются, очевидно, выражения "распределение неблагоприятных последствий" и "специализированный фонд".

В 1992 г. в Законе "О страховании" <1> было дано следующее определение: "Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов граждан и юридических лиц при наступлении определенных событий... за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов". Здесь, как мы видим, ключевыми словами являются "защита интересов" и "за счет денежных фондов".

--------------------------------

<1> В 1997 г. этот Закон был переименован в Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Американские авторы в 1988 г. <1> и 1996 г. <2> выделяют следующие функции страхования в гражданском обороте:

--------------------------------

<1> См.: Keeton R.E., Wides A.I. Insurance Law. A Guide to Fundamental Principles, Legal Doctrines and Commercial Practices. Practitioner's Edition. St. Paul, 1988. P. 6, 7.

<2> См.: Dobbin J.F. Op. cit. P. 1 - 4.

- распределение риска между значительным числом лиц;

- передача специализирующемуся на этом предприятию.

Ключевыми словами здесь, как мы видим, являются "распределение риска", "передача риска", "специализированное предприятие".

Немецкие авторы говорят о выравнивании рисков в масштабах народного хозяйства <1>.

--------------------------------

<1> См.: Страховое дело: Учебник. В 2 т. / Пер. с нем. О.И. Крюгер, Т.А. Федоровой. Т. 1. Основы страхования / Под ред. О.И. Крюгер. М., 2004. С. 94.

Еще многие авторы характеризуют место страхования в гражданском обороте, однако так или иначе все сводится к следующим характеристикам:

- распределение (выравнивание) рисков (неблагоприятных последствий определенных событий);

- передача риска;

- защита интересов;

- формирование специализированного фонда;

- наличие специализированного предприятия, осуществляющего распределение рисков или защиту интересов.

Эти характеристики можно разделить на две группы:

1) распределение (выравнивание) рисков, передача риска, защита интересов - определяют те функции, которые осуществляет страхование;

2) формирование специализированного фонда и наличие специализированного предприятия - характеризуют институциональные образования, служащие для осуществления этих функций.

Рассмотрим каждую из этих групп.

Защита интересов путем распределения рисков. Смысл страхования в том, что при наступлении определенных событий лицу, которому данными событиями причинен вред, выплачивается определенная денежная сумма. В этом и состоит защита интереса.

Эта сумма выплачивается не из средств самого потерпевшего лица, а из фонда, который формируется и управляется специализированной профессиональной организацией. Поэтому говорят о передаче риска, т.е. риск неблагоприятных последствий наступления предусмотренных опасностей переносится с того лица, интерес которого пострадал (страхователя, застрахованного), на другое лицо (страховщика), принимающего на себя такой риск в силу специфики своей деятельности.

Фонд, из средств которого осуществляется защита интереса, формируется не за счет какого-то одного лица, а из взносов большого числа лиц, страхующих себя таким образом на случай возможных неблагоприятных последствий наступления определенных опасностей. Поэтому говорят о распределении риска между многими лицами и о выравнивании рисков.

Ключевые слова "защита интересов" и "распределение рисков" по существу характеризуют единую функцию, которую страхование выполняет в обороте: защита интересов частных лиц путем распределения рисков между многими лицами и выплат денежных сумм тому из них, которому причинен вред.

Страховой фонд. Финансовая устойчивость страховой организации. Формирование и управление средствами страхового фонда является непростой задачей, требующей профессиональных знаний. Как было видно из исторических примеров, для формирования этого фонда необходимы изучение и непрерывный текущий контроль вероятностных характеристик страховых случаев. Не зря американские авторы говорят о том, что риск должен распределяться между значительным числом субъектов, так как именно при большом числе субъектов статистика конкретной страховой организации выравнивается и приближается к средним величинам, которые можно прогнозировать.

Отсюда, в свою очередь, следует, что необходимо следить не только за общей статистикой страховых случаев, но и за тем, чтобы статистика страховых случаев у одной страховой организации не слишком отклонялась от общей статистики, поскольку только в этом случае будут реально работать статистические расчеты, на которых основан механизм сохранения финансовой устойчивости.

Кроме того, важнейшей задачей страховой организации является сохранение финансовой устойчивости при катастрофических событиях, при так называемой кумуляции ущерба. Для этого страховой портфель должен быть диверсифицирован, т.е. на страхование не должны приниматься только риски какого-то одного типа - нужно, чтобы застрахованные риски были различными.

Необходимо также достоверно оценивать текущую степень риска, принимаемого на себя страховой организацией, чтобы прогнозировать возникновение возможных проблем с устойчивостью.

Помимо этого, страховая организация должна получать прибыль не из страховых взносов - в расчеты страховых тарифов прибыль не закладывается. Прибыль страховая организация получает в результате инвестирования временно свободных средств.

Наконец, страхование по своей природе притягивает мошенников. Действительно, заплатив по договору страхования не слишком много денег, можно при наступлении страхового случая получить очень большую сумму.

В общем, полагаю, понятно, что страховая организация, если она хочет долго оставаться на рынке, должна иметь хорошо обученный персонал в области управления рисками, грамотных финансовых аналитиков, юристов, подразделение борьбы с мошенниками. Это высокопрофессиональная организация, очень хорошо информированная о тех рисках, с которыми ей приходится иметь дело, мощная в финансовом отношении и обладающая всеми возможностями, чтобы защитить себя как от превратностей судьбы, так и от любителей легкой наживы.

В дальнейшем я покажу, что все эти необходимые страховой организации инструменты могут использоваться не только по прямому назначению, но и для получения дополнительной (необоснованной) выгоды за счет того, что многие их клиенты значительно менее профессиональны и обладают меньшими финансовыми возможностями.

Обязательное страхование. У страхования есть еще одна функция - социальная. Эту функцию выполняет обязательное страхование. Я уже объяснял выше, как реализуется данная функция на примере страхования рабочих от несчастных случаев на производстве. Для лучшего понимания названных вопросов рассмотрим обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) владельцев транспортных средств.

При страховании ответственности защищается интерес потенциально ответственного лица. Казалось бы, зачем вводить обязательное страхование ответственности, если каждый потенциально ответственный владелец автомашины может заключить договор добровольного страхования и тем самым защитить этот свой интерес?

Однако при страховании ответственности интерес потенциально ответственного лица защищается путем возмещения вреда потерпевшему, а общество заинтересовано в том, чтобы вред, причиненный потерпевшим, возмещался, по возможности, в полном объеме. Многочисленные исследования структуры экономических предпочтений автовладельцев, проведенные во многих странах мира, показывают, что при добровольном характере страхования вред, причиненный при ДТП, в принципе не может возмещаться полностью <1>. И.И. Заславский в магистерской диссертации "Сравнительный анализ систем обязательного страхования автогражданской ответственности", выполненной на кафедре страхования и управления рисками ГУ-ВШЭ в 2002 г., убедительно показывает, что стихии рынка недостаточно для удовлетворения общественной потребности в возмещении вреда при ДТП. Примерно то же самое я показал на примере развития обязательного страхования от несчастных случаев на производстве.

--------------------------------

<1> См.: Заславский И.И. Обязательное автострахование как часть системы управления рисками ДТП: препринт. М., 2004.

Из текста п. 1 ст. 935 ГК РФ видно, что любой вид обязательного страхования вводится, когда общество заинтересовано в защите некоторых частных интересов, которую стихия рынка не обеспечивает или обеспечивает недостаточно.

Два из действующих у нас видов обязательного страхования - ОСАГО и обязательное государственное страхование военнослужащих и приравненных к ним лиц <1> - были предметом рассмотрения Конституционного Суда РФ. В обоих случаях Суд указал на то, что введением обязательного страхования реализуется важная социальная функция государства - создаются повышенные гарантии защиты тех лиц, которые в силу объективных обстоятельств подвергаются повышенному риску <2>.

--------------------------------

<1> См.: Федеральный закон от 28 марта 1998 г. N 52-ФЗ "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих".

<2> См.: Постановления КС РФ от 26 декабря 2002 г. N 17-П, от 31 мая 2005 г. N 6-П.

Социальная функция обязательного страхования состоит в том, чтобы обеспечить повышенную защиту некоторых общественно важных интересов людей и сделать эту защиту всеобщей, т.е. распространить защиту на все те случаи, когда эти интересы могут быть нарушены.

Именно в силу этой социальной функции обязательного страхования его правовое регулирование должно обладать определенными особенностями. В § 3 гл. 2 я буду подробно рассматривать эти особенности и их реализацию в нашем правопорядке.

§ 2. Страхование как услуга.

Особенности рынка страховых услуг

Страхование как финансовый инструмент. Страхование - это финансовая услуга. Рынок страховых услуг берет свое начало в XIV в. в кофейне Э. Ллойда.

Понимание страхования как финансовой услуги по защите интересов нашло отражение и в российском законодательстве <1>, и в международных договорах, подписанных и ратифицированных Россией <2>, и в доктрине <3>.

--------------------------------

<1> См.: п. 2 ст. 4 Федерального закона от 26 июля 2006 г. N 135-ФЗ "О защите конкуренции".

<2> См.: приложение 6 к Соглашению о партнерстве и сотрудничестве, учреждающему партнерство между Российской Федерацией, с одной стороны, и Европейскими сообществами и их государствами-членами - с другой (остров Корфу, 24 июня 1994 г.).

<3> См.: Семилютина Н.Г. Российский рынок финансовых услуг: (формирование правовой модели). М., 2005. С. 336.

В законодательстве <1> дано следующее определение: "Финансовая услуга - банковская услуга, страховая услуга, услуга на рынке ценных бумаг, услуга по договору лизинга, а также услуга, оказываемая финансовой организацией и связанная с привлечением и (или) размещением денежных средств юридических и физических лиц".

--------------------------------

<1> См.: ст. 4 Федерального закона от 26 июля 2006 г. N 135-ФЗ "О защите конкуренции".

Другими словами, финансовая услуга - это услуга по привлечению и размещению чужих денежных средств. Из этого следует, что с экономической точки зрения финансовые организации являются посредниками, организующими перемещение денежных средств от одной группы участников оборота к другой.

Страховые организации также являются финансовыми организациями и поэтому выполняют функции финансового посредничества. Они оказывают услугу по защите интересов и для этого привлекают денежные средства страхователей, формируют из них страховые резервы и размещают данные резервы.

Действительно, сформировав за счет денег, полученных от страхователей, страховой фонд, страховые организации размещают средства этого фонда в различные прибыльные активы: ценные бумаги, недвижимость и проч., т.е. инвестируют собранные средства. В связи с этим страховые организации играют в экономике роль внутренних институциональных инвесторов. В особенности это относится к страховым организациям, занимающимся долгосрочным страхованием жизни, - люди откладывают в них деньги на длительный срок и эти деньги обеспечивают долгосрочные инвестиции.

В практике имеется очень интересное судебное дело, ясно показывающее, что страхование - это финансовая услуга по защите интересов. По иску страхователя суд признал недействительным договор страхования и применил реституцию в форме возврата страхователю всей уплаченной страховой премии. Однако суд кассационной инстанции, оставляя в силе решение суда о недействительности договора, отменил его в части применения последствий недействительности, так как, по мнению кассационной инстанции, суд первой инстанции применил одностороннюю реституцию. Как указал суд кассационной инстанции, не было учтено, что в течение определенного времени страховая услуга страхователю предоставлялась и поэтому взысканию подлежит не вся премия, а лишь ее часть за тот период, когда страховая услуга не предоставлялась. Интересна цитата из этого судебного акта: "Принятыми по делу судебными актами применена односторонняя реституция, и в первоначальное положение приведена только одна сторона - истец, что является нарушением упомянутой нормы права о двусторонней реституции. Суд первой инстанции при применении последствий недействительности сделки не исследовал вопрос и не учел то обстоятельство, что между сторонами заключен договор страхования, особенностью которого является то, что страховщик в период действия спорного договора взял на себя риск утраты или причинения ущерба объекту страхования, то есть услугу по возмещению в пользу истца убытков в случае наступления страхового случая... Таким образом, суды первой и апелляционной инстанций не исследовали вопрос о применении последствий недействительности сделки и их размере для обеих сторон спорной сделки" <1>. Я привел здесь длинную цитату, так как считаю необходимым показать логику суда, с которой полностью согласен.

--------------------------------

<1> Постановление ФАС Московского округа от 6 апреля 2004 г. N КГ-А40/2380-04-П.

Страхование и финансовая система. Таким образом, страховая организация, как и любая другая финансовая организация, с одной стороны, привлекает денежные средства страхователей, обещая им заплатить гораздо большую сумму при наступлении страхового случая, а с другой - размещает (инвестирует) собранные денежные средства, т.е. передает их другим лицам на определенное время под их обещание вернуть размещенные средства с прибылью. Иными словами, получив деньги у одного участника оборота (А), страховая организация разместит их у другого участника (Б), и в результате А и Б, никак не связанные между собой частными отношениями, оказываются тесно связаны интересами. Однако эти интересы порождены не взаимоотношениями конкретных лиц А и Б, так как А и Б могут даже не знать о существовании друг друга. В действительности речь идет не об интересах конкретных А и Б, а об общих интересах лиц, участвующих в функционировании финансовой системы.

Теперь представим себе, что страховая организация вложила деньги слишком рискованно и инвестиции не только не вернулись к ней с прибылью, но и вообще не вернулись (как это было, например, с ГКО в 1998 г.). В результате много людей не смогли получить страховое возмещение, а те, кто накапливал деньги на пенсию, лишился пенсии.

Другой пример. Страховая организация застраховала очень дорогой и высокорискованный проект, например первый запуск спутника нового типа, но недостаточно изучила реальные риски, сопутствующие этому запуску, и, соответственно, установила недостаточную плату за это страхование, т.е. поступления в страховой фонд от этого страхования недостаточны для такого высокого риска. Если застрахованный риск реализуется (спутник упадет), страховая организация должна будет выплатить большую сумму из общего фонда. Поскольку поступления в него от этого проекта были недостаточны, пострадают другие страхователи, у которых существенно повысится риск неполучения страхового возмещения, другими словами, уровень страховой защиты у них понизится. Могут пострадать и другие страховщики, перестраховавшие свои риски в данной страховой организации.

Казалось бы, проверка тех рисков, которые принимает на себя страховая организация или проверка надежности тех объектов инвестиций, в которые страховая организация вкладывает деньги, - это частное дело страховой организации. Ведь только ей принадлежит право решать принимать ли на страхование данный риск, инвестировать ли в данный объект деньги. Мы видим, однако, что этот тезис не учитывает характера деятельности страховых организаций. Собирая средства страхователей и размещая собранные деньги, действуя в качестве финансовых посредников, страховые организации участвуют в перераспределении финансовых потоков из одного сектора экономики в другой, от одной группы населения к другой и тем самым участвуют в функционировании всей финансовой системы. А в ее нормальном функционировании имеется большой общественный (публичный) интерес, поскольку хорошо известно такое свойство финансовой системы, как ее уязвимость по отношению к "потенциально возможному кризису и краху" <1>.

--------------------------------

<1> См.: Ерпылева Н.Ю. Международное банковское право: генезис, природа, основные понятия и институты. М., 2004. С. 185.

Таким образом, финансовая устойчивость страховой организации - это частное дело не только ее страхователей. В устойчивом функционировании страховых организаций, в особенности тех, которые занимаются долгосрочным страхованием жизни, имеется большой общественный (публичный) интерес.

В связи с этим неудивительно, что правительство США в 2008 г. не позволило погибнуть одной из крупнейших страховых компаний по страхованию жизни AIG, а поддержало ее бюджетными деньгами.

Диспропорции на рынке страховых услуг. Информационная диспропорция. Важными особенностями всех финансовых услуг являются специфичность и сложность их содержания, понимание которого требует специальных профессиональных знаний, прежде всего, от того, кто их оказывает. Поэтому подобные услуги всегда предоставляет специализированная профессиональная организация, в данном случае - страховая. Профессиональные страховые организации существенно более информированы о содержании оказываемых услуг, чем непрофессиональный пользователь услуги.

Все страховщики используют стандартные правила страхования. Это многостраничный документ, написанный профессиональным языком. Чтобы в нем хорошо разобраться, необходим как минимум навык чтения подобных текстов. Обычный человек с первого раза, скорее всего, не обратит внимания на все тонкости. Да вряд ли он и будет разбираться в этом сложном документе - современная жизнь динамична и никто не станет тратить время на подобные занятия. Разбираться в правилах страхования должны опытные юристы, но при обычном страховании затраты на такого юриста могут быть сопоставимы со страховой премией. Некоторые страховые компании этим пользуются.

Например, одна из страховых компаний включила в свои правила страхования автотранспорта оговорку о том, что при ДТП, произошедшем по вине самого страхователя, страховое возмещение ему не выплачивается. Ставки страховой премии у данной компании мало чем отличались от среднерыночных и поэтому страхователи легко заключали договор страхования, не вникая в содержание правил. Однако при наступлении страховых случаев - повреждении автомашин при ДТП страхователям отказывали в выплате, если ДТП произошло по их вине.

Ясно, что страховая компания, работая по среднерыночным ценам и используя информационную диспропорцию, принимала на себя существенно меньший риск, чем другие страховые компании <1>. Помимо того, что значительная часть убытков не покрывалась страхованием, те убытки, которые все же страхованием покрывались и возмещались, могли быть страховой компанией компенсированы за счет виновника ДТП в порядке суброгации.

--------------------------------

<29> Например, нет таких исключений в правилах страхования транспортных средств Росгосстраха, доступных на электронном ресурсе: URL: http://www.rgs.ru/media/782E633F-DAD6-4A61-BFE5-3484CA1E/B273334A-D4E8-4E43-B68C-EFAE50B2DF3F/casco.doc, в правилах СК Росно, доступных на ресурсе: URL: http://www.bestpolis.ru/files/File/Pravila/Pravila%20auto%20Rosno.doc, в правилах страхования транспортных средств восьми других крупных страховых компаний, доступных на электронном ресурсе: URL: http://kupipolis.ru/pravila_strahovaniya_kasko/index.htm. Подобные примеры можно продолжить.

Договорная диспропорция. При заключении договора между страховой организацией и ее клиентом возникает и другая диспропорция.

Страховые организации принимают на себя чужие риски и управляют ими. Эти услуги очень специфичны, требуют высокого профессионализма и довольно большой капитализации. Поэтому страховых организаций и ОВС мало, например, в России на 31 марта 2011 г. их было всего 614 <1>. Клиентов же у них десятки миллионов: за январь - март 2011 г. было заключено 26,5 млн. договоров страхования (исключая договоры обязательного медицинского страхования (ОМС)) <2>. Поэтому у каждой активно работающей страховой организации масса клиентов, и если со всеми клиентами заключать индивидуальные договоры, отношения с каждым из них будут порождать для нее индивидуальные риски и управлять этими рисками станет совершенно невозможно. Кроме того, как я покажу в следующем параграфе настоящей главы, эквивалентность проявляется в страховании в среднем, статистически, а для этого необходимо, чтобы у компании было много типовых рисков.

--------------------------------

<1> Данную информацию можно найти в Своде за I квартал 2011 г. статистических данных по итогам деятельности страховщиков на сайте Федеральной службы страхового надзора. См.: URL: http://www.fssn.ru/www/site.nsf/web/doc_20052011120312.html.

<2> Там же.

Только типизация форм и стандартизация условий договоров позволяют типизировать и стандартизовать риски и с ними работать. Поэтому использование типовых форм договоров и стандартных условий для страховых организаций - это объективная необходимость. Она вытекает из содержания их деятельности и практически альтернативы этому у них нет. Только так может обеспечиваться эквивалентность в страховых договорах и финансовая устойчивость страховых компаний. Соответственно, этому в ст. ст. 940 и 943 ГК РФ закреплено право страховщика использовать стандартные формы договоров и стандартные же правила страхования.

Таким образом, при заключении договора между страховой организацией и ее клиентом, помимо информационной, имеется диспропорция, которую мы будем называть договорной. Клиент страховой организации практически не может влиять на содержание договора - он может лишь согласиться с его содержанием или не согласиться.

Рассмотрим теперь отношения, возникающие на стадии исполнения договора страхования, а именно предъявление страхователем требования о страховой выплате.