Классификация по объектам страх-я и роду опасности. Особенности классификации страх-я в междунар-й практике

По объектам страхования:

-Личное страхование- страхование имущественных интересов физ. лиц, связанных с нематериальными ценностями и уровнем их жизни, такими, как жизнь, здоровье, трудоспособность людей; доходы (дополнительные расходы), определяющие уровень жизни людей.

-Имущественное страхование- страхование имущественных интересов юр., физ. лиц, связанных с материальными ценностями: имущество разных видов и доходы (убытки) от использования, применения, хранения имущества.

-Страхование ответственности: объект страхования - имущественные интересы лиц (о страховании которых заключен договор), связанные с обязанностью возмещения ущерба, нанесенного им другим юридическим или физическим лицам.

-Страхование предпринимательских рисков:объект страхования - конечный результат предпринимательской деятельности - прибыль или убыток.

По роду опасности (только имущественное страхование):

-страхование имущества от огня ( огневое страхование) и других стихийных бедствий;

-страхование сельскохозяйственных культур, кустарниковых насаждений и плодовых деревьев от засухи, заморозков, града, ливней, пожара, а также от вредителей и болезней;

-страхование сельскохозяйственных животных от рисков массовых заболеваний (эпидемий), падежа и вынужденного забоя;

-страхование от аварий, катастроф, угона, противоправных действий.

Классификация по роду опасностей применяется для разработки специальных методов определения ущерба и страхового возмещения.

В западной страховой практике классификация отраслей и видов страховой деятельности носит более развернутый характер. Это создает максимальные удобства для ее государственного регулирования. Например, в Германии используются следующие классификационные понятия:

• отрасли страхования (личное, имущественное, страхование ответственности);

• подотрасли в рамках каждой отрасли;

• спарты в подотраслях;

• виды страхования внутри спарт;

• продукты страхования, предлагаемые в рамках данного вида страхования.

27.Основные виды в личном страх-е и методика их применения по договорам с физич-ми лицами.Личное страхование— это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности,

здоровью.

Договор личного страхования — гражданско-правовая сделка,по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае" наступления страхового случая, возместить в указанные сроки нанесенный ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты или других предусмотренных выплат.

Классификация личного страхования производится по разным критериям.

По объему р и с к а:

• страхование на случай дожития или смерти;

• страхование на случай инвалидности или недееспособности;

• страхование медицинских расходов.

По виду л и ч н о г о с т р а х о в а н и я:

• страхование жизни;

• страхование от несчастных случаев.

По количеству лиц, указанных в договоре:

• индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо);

• коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).

По д л и т е л ь н о с т и с т р а х о в о г о о б е с п е че н и я :

• краткосрочное (менее одного года) ;

• среднесрочное (1—5 лет);

• долгосрочное (6—15 лет).

По форме выплаты с т р а х о в о г о обеспе ч е н и я :

• с единовременной выплатой страховой суммы;

• с выплатой страховой суммы в форме ренты.

По форме у п л а т ы с т р а х о в ы х п р е м и й:

• страхование с уплатой единовременных премий;

• страхование с ежегодной уплатой премий;

• страхование с ежемесячной уплатой премий.

Застрахованный по договору о страховании жизни — это физ. лицо, о жизни которого заключается контракт. Это человек, чья жизнь подвергается риску. В большинстве операций по страхованию страхователь и застрахованный обычно являются одним и тем же лицом. В тех случаях, когда совпадения не происходит, застрахованный также должен подписать полис при страховании

на случай смерти, подтверждая таким образом письменно свое согласие на заключение договора о страховании его собственной жизни.

Выгодоприобретатель— это физ. лицо, назначенное для получения страховой суммы, если произойдет страховой случай.

28.Закон РФ «Об организации страх-го дела в РФ». Его роль и значение в становлении и развитии российского страх-го предпринимательстварегулирует отношения по организации страхового дела. В процессе осуществления страхования они проявляются как взаимодействие между страхователями, застрахованными, выгодоприобретателями, с одной стороны, и страховыми организациями – с другой (ст. 4.1 Закона). Указанный законодательный акт регулирует также отношения страховых организаций между собой в процессе осуществления страхового предпринимательства, которые проявляются в форме сострахования, перестрахования в деятельности объединений страховщиков – союзов, ассоциаций и т.д. Закон также определяет фундаментальные принципы государственного регулирования страховой деятельности (гл. IV).

В нем формулируются основные понятия в области страховой деятельности: страхование и перестрахование, формы страхования. Дается характеристика участникам договора страхования и требования, которые предъявляются к ним, а также виды страховых посредников.

29.Государственное регулирование страх-й деятельностипредставляетсобой создание государством рамочныхусловий для функционирования страхового рынка, в пределах которых его субъекты свободны в принятии решений. Цели:

1) обеспечение надежного и стабильного функцион-я страхового рынка страны;

2) обеспечение соблюдения субъектами страх-го рынка требований законода-ва;

3) повышение с помощью страхования соц-й и эк-й стабильности в обществе;

4) обеспечение выполнения обязательств сторонами договоров страхования;

5) защита внутреннего страхового рынка от деятельности зарубежных компаний;

6) получение гос-м налогов и сборов от осуществления страховой деятельности.

Функций:

а) принятие законов и других нормативных актов в области страхования;

б) контроль уполномоченными государственными органами за соблюдением участниками страхового рынка законов и других нормативных актов;

в) регулирование финансовой устойчивости страховщиков и обеспечение выполнения ими обязательств перед потребителями страховых услуг;

г) контроль за уплатой субъектами страхового рынка налогов и сборов;

д) наложение санкций на участников страхового рынка, не выполняющих установленные требования.

Государственному регулированию в страховании подлежат:

1) деятельность страховщиков и перестраховщиков (продавцов страховых услуг);

2) деятельность страховых посредников;

3) деятельность страхователей, застрахованных и выгодоприобретателей (потребителей страховых услуг).

Гос-е регулирование страховой деятельности осущ-ся с помощью органов гос-го страхового надзора. В России -Министерство финансов РФ, в составе которого : Департамент страхового надзора.

Налоговые органы (которые осуществляют контроль за уплатой налогов), Центральный банк РФ (который контролирует проведение страховых операций в иностранной валюте), орган по антимонопольной политике (на который возложено предупреждение, ограничение и пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке) и др.

30.Основные виды страховой деятельности:

Личное страхование трактуется как отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование подразделяется на страхование жизни и страхование от несчастных случаев, сочетает рисковую и сберегательную функции, в том числе за счет выдачи ссуд под залог страхового полиса.

Имущественное страхование трактуется как отрасль страхования, в которой объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах; его экономическое назначение — возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

Страхование ответственности — отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Через страхование ответственности реализуется страховая защита экономических интересов

возможных причинителей вреда, которые в каждом данном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение.

Перестрахование- это система финансовых и договорных отношений, при которых страховщик часть ответственности по принятым на себя обязательствам перед страхователем передает на согласованных условиях другому страховщику.

Особенностью перестрахования является то, что перестраховщик не вступает в экономические и правовые отношения со страхователем - это функции страховщика. Страховщик не обязан информировать страхователя о намерении передать в перестрахование полностью или частично взятые риски. Однако, несмотря на заключенный договор о перестраховании, страховщик остается ответственным перед страхователем за компенсацию возможного ущерба в полном объеме, для него он является прямым, или первым, страховщиком.

31 .Методы расчета резерва незаработанной премиипредставляет собой страховую премию,поступившую по договорам страхования, действовавшим в отчетномпериоде, но относящуюся к периоду их действия, выходящемуза пределы отчетного периода. Он образуетсястраховщиком для обеспечения выполнения принятыхим обязательств по договорам, не истекшим в отчетномпериоде.

1. метод «pro rata temporis» определяется по каждому договору как произведение базовой страховой премии по договору на отношение неистекшего на отчетную дату срока действия договора (в днях) ко всему сроку действия договора (в днях): ,где

НЗП – незаработанная премия,

ПБ – базовая страховая премия,

ni – срок действия i-ого договора в днях,

mi – число дней с момента вступления i-ого договора в силу до отчетной даты.

ПБ=П_бр-В_А-Р_з, где:

Пбр-брутто-премия,

В_А-вознагрождение агенту,

Р_з- расходы закон-е.

Для упрощения расчета РНП этим методом, предлагается ряд допущений: число дней в году – 365;

– если срок действия договора страхования менее года, то для расчета количества дней в сроке действия договора следует исходить из количества месяцев и среднего количества дней в месяце – 30;

– этим же положением следует руководствоваться при определении количества прошедших дней с момента вступления договора в силу до отчетной даты.

2. метод «1/24»- договоры, относящиеся к одной учетной группе, группируют по подгруппам. В подгруппу включаются договоры с одинаковыми сроками действия (в месяцах) и с датами начала их действия, приходящимися на одинаковые месяцы.

Общая сумма базовой страховой премии по договорам, входящим в подгруппу, определяется суммированием базовых страховых премий, рассчитанных по каждому договору, входящему в подгруппу.

Для расчета РНП:

1) дата начала действия договора приходится на середину месяца;

2) срок действия договора, не равный целому числу месяцев, равен ближайшему большему целому числу месяцев.

НЗП=Пб×ПМ_НИ/ПМ_д, где:

ПМ_НИ-число полумесяцев не истекшего периода,

ПМ_д –сумма чисел ПМ в договоре.

Коэффициент для каждой подгруппы определяется как отношение неистекшего на отчетную дату срока действия договоров подгруппы (в половинах месяцев) ко всему сроку действия договоров подгруппы (в половинах месяцев).

3. метод «1/8» -договоры, относящиеся к одной учетной группе, группируют по подгруппам. В подгруппу включаются договоры с одинаковыми сроками действия (в кварталах) и с датами начала их действия, приходящимися на одинаковые кварталы.

Для расчета РНП:

1) дата начала действия договора приходится на середину квартала;

2) срок действия договора, не равный целому числу кварталов, равен ближайшему большему целому числу кварталов.

Незаработанная премия определяется по каждой подгруппе путем умножения общей суммы базовых страховых премий на коэффициенты для расчета величины резерва незаработанной премии.

Коэффициент для каждой подгруппы определяется как отношение неистекшего на отчетную дату срока действия договоров подгруппы (в половинах кварталов) ко всему сроку действия договоров подгруппы (в половинах кварталов).

32.Структура Закона, содержание основных разделов и статей. Проблемы совершенствования и развития страх-го законод-ва

Законодательство о страховании складывается из норм ГК, специально посвященных страхованию (ст. 927—970), ряда федеральных законов, посвященных страхованию или его отдельным видам, указов Президента РФ, постановлений Правительства РФ и приказов и инструкций, издаваемых федеральными органами по надзору за страховой деятельностью. Правда, ныне действующий ГК не предоставляет федеральному органу по надзору за страховой деятельностью прав по изданию приказов и инструкций, регламентирующих страхование. Однако эти права содержатся в Законе об организации страхового дела (ст. 30). Если орган по надзору за страховой деятельностью, действуя в пределах своих полномочий, издает акт, регламентирующий публично-правовые отношения, в которых с ним состоят страховщики, то такой акт, в принципе, ГК не противоречит. Но гражданско-правовые нормы в нем закреплены быть не могут.

По общему правилу, нормы о страховании, содержащиеся в законах и подзаконных актах, не должны противоречить ГК. Исключение составляют законы о специальных видах страхования (ст. 970 ГК). Последние могут устанавливать нормы, расходящиеся с ГК. К числу таких законов в настоящее время могут быть отнесены только Кодекс торгового мореплавания РФ и Закон РФ от 28 июня 1991 г. «О медицинском страховании граждан в РФ». Страхование банковских вкладов, пенсий и иностранных инвестиций от некоммерческих рисков целиком подчиняются ГК.

Законодательство о страховании имеет комплексную природу, объединяя нормы как частного, так и публичного права. К последним относятся, в частности, правила о лицензировании и страховом надзоре, содержащиеся в Законе об организации страхового дела. Однако основу законодательства о страховании образуют акты гражданского законодательства, в них закреплены основы страхования, которым должны подчиняться любые правила о страховании.

Совершенствование и развитие законодательства, регулирующего страхование: необходимо разработать и осуществить меры по совершенствованию и развитию законодательства, регулирующего страхование, и в частности обеспечить:
- создание правовых основ деятельности обществ взаимного страхования;
- совершенствование законодательства о налогах и сборах;
- установление основ обязательного страх-я, определение их приоритетных видов;
-соверш-е осущ-я гос-го надзора за страх-й деятельностью на территории РФ.

Совершенствование системы законодательства в области страхования должно основываться на глубоком научном анализе законодательства РФ и практики его применения, международном опыте и стандартах, включать в себя предусмотренные в настоящей Концепции мероприятия по регулированию страх-я как целостной системы страховой защиты граждан, организаций и гос-ва.

33.Резерв предупредительных мероприятий: его назначение: для финансированиямероприятий по предупреждению несчастных случаев,утраты или повреждения застрахованного имущества, а такжена иные цели, предусмотренные страховщиком в «Положении о резерве предупредительныхмероприятии». Этот резерв формируется путемотчислений от страховой премии, поступившейпо договорам страхования в отчетном периоде. Размер отчисленийопределяется исходя из процента, предусмотренного в структуре тарифнойставки на указанные цели, и не может превышать 15%.

Окончательная величина данного резерва соответствует сумме отчислений в него в отчетном периоде, увеличенной на размер резерва предупредительных мероприятий на начато отчетного периода и уменьшенной на сумму средств, израсходованных на предупредительные мероприятия в отчетном периоде.

За счет средств резерва предупредительных мероприятий может финансироваться участие в финансировании строительства (включая проектирование) и реконструкции пожарных депо, испытательных пожарных лабораторий и полигонов, мероприятий по совершенствованию противопожарной сигнализации.

Финансирование предупредительных мероприятий должно осуществляться на основе договора, заключаемого между страховщиком и юридическими или физическими лицами, осуществляющими указанные мероприятия, исходя из фактического наличия средств, аккумулируемых в резерве предупредительных мероприятий.

Контроль за расходованием средств резерва предупредительных мероприятий осуществляется Федеральной службой страхового надзора в порядке, установленном отечественным законодательством.

34.Страховое право - специфическая отрасль законодательства. Взаимосвязь страхового права с другими отраслями права.Страховое право сформировалось как специфическая часть правовой системы государства и комплексной отрасли законодательства в связи с повышением роли страхования в современной жизни и дифференциацией правовых норм.

Объект изучения- страховая деятельность. Страховые организации и отношения между физ. и юр. лицами в процессе осуществления данной деятельности.

Предмет изучения - правовые нормы, регулирующие страховые отношения и деятельность, права и ответственность ее объектов. Страхование- система отношений по защите имущественных интересов граждан, юр. лиц при наступлении опред-х событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формирующихся из выплачиваемых взносов (страховых премий) .

Страховое право как учебная дисциплина, черты:

1. характер норм страхового права – комплексный.

2. присутствуют прямые непосредственные связи страхового права с иным отраслями частного права, прежде всего, с правом гражданским, договорным, ком.

3. взаимоотношения между страховщиком и страхователем, по защите исключительно имущественных прав и интересов последнего, строятся на принципах равенства сторон, диспозитивности, имущественной самостоятельности и автономии воли участников правоотношения, что позволяет говорить об их гражданско-правовом характере.

В основе страхового права лежит совокупность различных институтов права, комплексных институтов права, как предметных, так и функциональных, содержащих в себе нормы гражданского, финансового, административного права, а также ряда иных отраслей, регулирующих общественные отношения, складывающиеся в сфере страхования.

1. Страховое право как самостоятельная отрасль права в рамках правовой системы России.

2. Страховое право как подотрасль гражданского права (В.И. Серебровский)

3. Страховое право как комплексное правовое образование. (М.Б. Смирнова)